探究金融科技在供應鏈金融中的風險防范

李秀云

摘要：我國中小企業在快速成長的過程中，融資困難問題始終沒有得到有效解決。供應鏈金融作為當下金融市場發展中有效解決中小企業融資困難問題的方式，在國內金融科技快速發展的背景下，業務模式、產品和服務方面的創新會為金融市場的發展帶來明顯影響。對此，與供應鏈金融相關的主體，也開始紛紛借助金融科技平臺的建設推動供應鏈金融業務運營的轉型升級，金融科技在其中也發揮了重要作用。本文基于供應鏈金融風險防范中金融科技的作用，在簡單分析供應鏈金融內涵的前提下，結合目前供應鏈金融中較常見的風險類型及原因，有針對性地提出了供應鏈金融平臺推廣、物聯網建設及區塊鏈技術應用的相關解決策略，以期為相關人員提供參考。

關鍵詞：金融科技；供應鏈金融；風險

中小企業融資困難，是我國金融市場發展過程中高度關注的核心問題，部分上下游的中小企業因其信用等級相對較低，且價值較高的資產抵押擔保費數量相對較少，導致無法得到銀行金融機構的資金支持。同時，因為核心企業的票據無法分離流通，使得供應鏈內部的信用傳導機制發展不夠順暢，對國內普惠金融的發展也帶來了明顯影響。供應鏈金融為國內中小企業提供了充足的發展資金，是實現資金融通的有效方式，隨著大數據、區塊鏈、人工智能等新技術的持續發展，絕大部分企業加入供應鏈金融業務體系，為供應鏈金融的發展提供了廣闊的市場。

一、供應鏈金融概述

供應鏈金融，來源于商業銀行信貸業務的開展，是商業銀行為核心企業及供應鏈上下游企業提供的，包括資金借貸、支付結算、財務管理等在內的綜合性金融服務體系。供應鏈金融的存在可為客戶提供貸款方面的便利，并為預付款及庫存融資提供服務。和傳統機構使用的融資工作模式相比，供應鏈金融需要精準定位供應鏈中大型的核心企業，并為核心產業鏈的節點提供必要的資金支持。同時，供應鏈上下游中小企業的信用銷售行為，也得以介入銀行信用體系，對強化企業的商業信用、促使上下游中小企業和核心企業建立長期的戰略合作關系，有明顯的作用，可進一步提高供應鏈的競爭力。

金融科技是使用各種類型的科技方法，對傳統金融行業提供產品服務的創新技術手段，主要包括人工智能、區塊鏈、大數據等技術，與傳統的金融業務場景有機融合，在提高服務效率的同時削減運營成本。

目前，我國供應鏈金融的主要對象群體是中小企業，但在供應鏈金融的發展過程中，絕大部分企業的財務報表可信度不高。對于新企業或發展時間較短的企業而言，由于其資產規模發展有限，沒有充足的資金擔保或質押，銀行無法判斷授信企業的業務規模和投資回報率。金融科技作為一種傳統的信息過濾信號中介，可有效解決業務授信過程中信貸雙方的信息不對稱問題，真實地反映出中小企業在行業發展過程中的地位及技術能力，可在強化中小企業信用價值的同時，保障信貸雙方的合法利益。

二、供應鏈金融存在的風險及成因

（一）供應鏈金融存在的風險

供應鏈金融通過“四流”合一，將企業的不可控風險逐漸轉變為供應鏈上的可控風險，但風險事件仍是客觀存在的。供應鏈金融的存在會對鏈上的交易行為進行企業層面的整合，增加信息的收集難度。

第一，信息安全風險。金融科技的引入改變了傳統供應鏈金融的融資方式，企業借助大數據技術對經營狀況進行全面的分析和考察，打破中小企業在貸款過程中抵押資產不足的瓶頸。在國內經濟環境的影響下，信息數據早已成為企業業務經營和發展過程中的無形資產。金融科技在推動供應鏈金融持續發展的過程中，各種數字化的業務流程將不可避免地產生有關用戶和企業財務的大量數據。技術和數字解決方案的推廣、應用，從某種程度上可擴張網絡黑客攻擊的范圍和入口，一旦出現黑客攻擊、人為操作失誤等問題，將明顯增加企業運營過程中各項財務和用戶隱私信息的泄露風險。

第二，技術失控風險。金融科技在與供應鏈金融融合發展的過程中，技術的安全性是必須要考慮的關鍵。金融科技是一種數據化方式，這種方式也會在無形中技術方法本身的缺陷、操作不當引發的技術失靈等風險。區塊鏈技術作為公司首選的技術方法，在具體操作過程中，無法對交易較頻繁的項目進行處理，在應用過程中出現技術失靈。作為互聯網運行中的關鍵設備，傳感器只要出現問題，數據的真實性就無法得到保障，直接影響企業決策的科學性。目前，人工智能得到有效運行，關鍵的基礎條件便是算法，但算法的執行也與信息的可靠性緊密相關。人工智能技術在供應鏈金融中的應用仍不太完善，即便金融科技能在供應鏈金融的運行和風險預防過程中發揮一定作用，但這種作用被長期發揮的可能性較小。

第三，合規性風險。國內現有的法律框架無法對快速發展的全新金融業態和金融交易進行監管，無形中加大了合規性風險的發生概率。比如，在智能合約中加入區塊鏈技術，現行的法律條文沒有直接對AI協議進行科學的法律判斷，對后續的執行產生了影響。

（二）供應鏈金融存在的風險成因

導致供應鏈金融出現第三方平臺風險、操作風險、鏈條行業風險等現象的具體原因可以分為如下幾種：

第一，不可抗力。由于政策調整不可預知性的特點，無法預知不可抗力的自帶屬性，商業銀行及客戶群體無法提前做出相應的預案，使風險的解決更加偏向于事后解決。在我國金融市場持續發展的背景下，有關供應鏈金融方面的政策處于持續變化狀態，單從經濟層面來看，政策內容的變化無法預計，再加之供應鏈集中牽扯到的環節和主體數量較多，彼此之間的關聯較為密切，政策的變化無法實現供應鏈上全部企業的改動，會帶來一些問題。

第二，中小企業在管理、技術力量和資產規模方面的固有缺陷。目前，我國中小企業在管理工作方面的漏洞會影響其信用發展，最終帶來信用風險。科技和技術方面的支持力度不足，同樣也是中小企業出現信用風險的主要原因，信用雖不存在實體，卻具備十分重要的價值。中小企業具有自身資產規模狹小的特征，部分中小企業對于信用管理工作重視不足，使企業陷入信用惡性發展循環。

第三，預測失誤及全新替代品的出現。在我國供應鏈金融持續發展的過程中，預測工作無法對最終的結果進行準確的判斷，直接導致風險產生。當下，市場多元化發展現象十分普遍，如果產品的投入沒有為市場發展帶來變化，就會出現全新的替代商品發揮原有商品的作用，這會對原有產品帶來巨大的沖擊，從而催生各種風險。

第四，供應鏈的影響。供應鏈實際上是企業之間的結盟關系，但這種關系卻缺乏固定的保障。由于缺乏協議或合同方面的約束，在信息傳遞的過程中，受多種不可抗力的影響，會帶來信息傳遞的誤差，從而形成信息傳遞風險。

三、金融科技在供應鏈金融中的風險防范策略

（一）供應鏈金融平臺的建設、健全

金融科技在供應鏈金融風險防范過程中，需要相關主體積極構建供應鏈金融平臺。目前，商業銀行都在積極引入金融科技，部分金融機構已經實現了金融機構和銀行各業務線條的深層融合，使銀行業務中的科技含量正在不斷提高。供應鏈金融作為商業銀行的重要金融業務體系，有著良好的市場發展前景及空間，這也是各家商業銀行努力發展供應鏈金融的重要原因。銀行必須通過建立完善的供應鏈金融平臺，為今后的供應鏈金融風險防范提供相應的技術支持，商業銀行則要結合業務的具體特征和發展狀況，建設符合銀行自我風險管理需求的供應鏈風險管理平臺。

平臺中的各項數據需要保障銀行整個業務系統完全接入，做到數字共享。同時，商業銀行要盡最大可能接納多元化的數據，進一步強化與電商平臺之間的合作深度，通過平臺信息應用量和交互量的擴展，為今后的決策提供大規模的數據支持。總而言之，供應鏈金融平臺的建立要求相關主體將供應的金融業務的各個流程在平臺上全面體現，借助現代化的技術手段實施全過程的供應鏈金融管理工作，保障參與供應鏈的各項企業的信息流、資金流、物流等信息都能在平臺上檢測、上傳及共享。

（二）引入區塊鏈、人工智能、物聯網技術保障數據安全

區塊鏈技術作為我國數字戰略發展過程中的核心技術，也可以在供應鏈金融風險防范中發揮更多的作用。因此，區塊鏈中的共識機制要參與供應鏈金融業務的相關主體共同配合，具體包括銀行、核心企業、上下游企業等。銀行通過制定嚴格的懲罰措施，從源頭上預防造假行為的發生，最常見的懲罰方法就是，在發現企業出現造假行為后，立即將其剔除合作伙伴范圍，這也能夠從某種程度上為各企業主體提供真實可靠的數據信息。同時，協議在線簽署及系統單證的自動形成，為數據來源的真實性提供保障。在供應鏈金融風險防范的過程中，商業銀行通過區塊鏈技術的引入，落實風險監測和預警工作。商業銀行要以區塊鏈中形成的交易數據為出發點，建設供應鏈金融業務的數據庫和風險監控平臺。其中，供應金融數據庫應將企業征信系統列入其中，實時記錄企業的失信行為，以此提高銀行在供應鏈金融運行中的風險控制水平。

人工智能在供應鏈金融風險防范中的應用，具有明顯的學習在先、實踐在后的特性，可以進行非標準數據的系統化處理及分析，并使用人工智能知識圖譜，形成完善的供應鏈金融反欺詐引擎，智能化識別各種無效、模糊以及欺詐數據。同時，人工智能還可以和其他的金融科技手段融合，在實現技術集成化發展的前提下，通過建立完善的風險特點識別模型，有效識別各種風險。在我國供應鏈金融持續發展的過程中，貨物抵押模式是最常見的。在風險管理時，需要利用人工智能技術進行動態化監管，從感知層面實時監控貨物的狀態，在審核層面可以從訂單、票據、倉單等方面進行層次化審核，利用人工智能技術進行文字識別、語言處理，保障事務的合法和真實性，同時維護各項交易數據的安全性。

物聯網作為一種以傳感設備為基礎的、促進互聯網和物品間相互連接的現代信息技術成果，與供應鏈金融的深層融合發展，不僅能為金融業務的開發提供支持，也能持續拓寬供應鏈金融的業務領域，并在實施金融風險管理工作的同時，維護相關的數據安全。企業可以優先建立供應鏈的互聯網平臺，并落實訂單、采購、物流等全流程閉環式管理。此外，供應鏈金融利用互聯網技術對供應鏈資金和動產的流轉狀況進行全方位的動態監控，在及時發現各項資金轉移行為的基礎上，記錄不同階段的數據信息，進行風險管控。此外，供應鏈金融還可以在互聯網技術的支持下，遵循動態可視化和低成本原則，確定供應鏈金融四流合一的模式，建立完善的金融交易環境。

（三）建立以金融科技為基礎的風險評估體系

金融科技在供應鏈金融風險防范中發揮作用，要求相關主體建設以金融科技為基礎的風險評估監管平臺。對此，商業銀行也要隨自身業務體系的不斷發展，在持續加強各環節管理工作力度的同時，不斷完善風險評估模型。針對這項內容，商業銀行應以量化信息為基礎，探討、制定金融科技的使用及經營戰略，憑借金融技術的應用，在存貨質量等方面進行金融項目的全新開發，并通過風險預測評估結果，及時采取對策。商業銀行要以大數據技術為出發點，建立多元化的風險控制體系，在供應鏈金融平臺上建立完全統一的透明數據生態，為今后的數據分析收集及風險控制打下堅實的基礎。同時，商業銀行也應立足于風險全方位防范的戰略視角，嚴格遵循風險挖掘、風險計劃、監控、處理等環節，落實風險管理工作，并將供應鏈財務融入供應鏈運作的各個方面。

（四）供應鏈復合型金融工作隊伍的建設

供應鏈金融作為傳統金融市場發展過程中的全新分支，復雜程度明顯超過了傳統的金融業務。工作人員要在具備傳統金融業務基本理論知識和技能的同時，全方位了解供應鏈金融環境、行業特征、產品的性能，并具備風險防范工作必備的分析能力和交易管控能力。在金融科技發展的大背景下，供應鏈金融風險的管理同樣需要發揮金融科技的價值。為此，企業可以通過薪資條件、工作環境等方面的改善，從社會外界吸納復合型供應鏈金融人才，并通過以點帶面的形式，逐步提高原有供應鏈金融工作團隊的素質。同時，企業借助校企合作、定期集體培訓等方式，邀請行業專家傳授有關供應鏈金融風險防范等方面的專業知識，建立一支具備較好專業素質及業務能力的復合型供應鏈人才隊伍。

四、結束語

總體而言，供應鏈和供應鏈金融在金融科技快速發展的背景下，形成了一種相互依存、彼此作用的關系。在我國積極推動第三產業發展的過程中，商業銀行需要對供應鏈金融的發展保持嚴謹態度，在供應鏈行業制度的引領下，憑借金融科技的全方位深入應用，建立包括人工智能、區塊鏈、大數據等技術在內的全新管理工作模式，以便在提高供應鏈金融效率的同時，降低各種風險事件的發生概率，推動普惠金融的快速發展。

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