淺析商業銀行個人理財業務

王韻靈

摘要：改革開放以來，經濟發展呈現持續增長趨勢。我國高新技術產業蓬勃發展，居民的生活水平得到了全面提升。數據顯示，隨著居民收入的增加，理財意識也逐漸增強，商業銀行抓住這一機遇，積極開展個人理財業務。商業銀行將個人理財業務作為主營業務有利于提高經濟效益，擴寬收入來源，使資金靈活運用。商業銀行在開展個人理財業務的過程中遇到諸多挑戰，存在很多亟須解決的問題。本文根據商業銀行個人理財業務現狀及存在的問題提出解決方法，以期為相關人員提供參考。

關鍵詞：商業銀行;個人理財；風險

一、個人理財業務發展的背景

（一）經濟發展迅速，居民積累財富

從圖1和圖2可看出，我國經濟呈現穩中求進的發展趨勢。2021年，全國國內生產總值已連續兩年突破100萬億元大關，較2020年增長8.1%，兩年平均增長5.1%。人均GDP連續三年超過1萬美元。隨著每年GDP 的增長，居民的收入也在增長。例如，2021年全國居民人均可支配收入為35128元，較2020年同期名義增長9.1%，扣除價格因素，實際增長8.1%，增幅較高，居民收入增長與經濟增長基本同步。居民增加了儲蓄存款，而儲蓄利率已不能滿足居民的預期。商業銀行因此推出個人理財業務滿足客戶需求并達到銀行吸收儲蓄的目的，從而緩解資金緊張的壓力。人們的理財意識越來越強，居民對個人理財業務的認可度也越來越高。商業銀行擁有專業的團隊和規范的管理制度，能夠根據客戶實際情況及需求制定針對性的管理方案，提供優質化的服務。

（二）金融產品種類繁多，個人理財技能欠缺

近年來，金融市場的蓬勃發展對金融機構創新研發新產品的需求越來越高，商業銀行不斷推出具有特色和新功能的金融產品以滿足市場需求。金融產品的種類日趨多樣，產品功能越來越全面，服務人群越來越廣，覆蓋范圍更廣。但大多客戶不具備專業的理財技能，沒有足夠的金融知識，不具備敏銳的洞察力，無法作出準確的判斷，理財失敗的案例屢見不鮮。商業銀行推出個人理財業務，提供專業顧問為客戶服務，幫助客戶作出恰當的理財計劃，降低風險，使客戶獲得更高收益，專業的顧問為客戶提供建議，引導客戶在品種眾多的金融產品中選擇適合的一款。客戶對理財的需求使商業銀行不斷創新金融產品，促進個人理財業務蓬勃發展。

二、商業銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務以其投資風險小、覆蓋面廣的特點在金融市場中發展迅速。現階段，部分客戶雖然對個人理財產品的認知度逐漸增高，但對于理財產品的了解卻少之又少，忽視了對專業知識的學習。由于對存在的風險沒有過多的了解，客戶在理財時不能盲目。個人理財的投資者相較于其他投資者，能夠承擔的風險較小，理財產品類型主要是以中短期理財產品為主。

（一）理財產品存續呈上升趨勢

銀行機構及理財公司理財產品存續情況見表1。

理財產品近兩年基本保持穩定，波動幅度不大。2021年，全國共有319家銀行機構和21家財富管理公司累計發行新的財富管理產品4.76萬元，累計籌資122.19萬億元。在眾多類型的金融產品中，固定收益類金融產品的存續規模和比重正在上升，凈值型產品比例大幅提高。截至2021年年底，固定收益類理財產品存續余額為26.78萬億元，同比增長22.80%，占全部理財產品存續余額的92.34%；凈值型理財產品余額26.96萬億元，占比92.97%；保本理財產品規模已由資產管理新規發布時的4萬億元降至零。上述數據表明，人們的理財意識越來越強，愿意將多余的資金購買理財產品，增加收益，相較于傳統的保本型存款業務，人們更傾向于理財產品。

（二）個人理財業務競爭激烈

個人理財業務是銀行獲取收益的主要來源，因此，商業銀行為了大量吸儲以緩解資金壓力，積極創新不同種類的理財產品，導致我國商業銀行個人理財業務的競爭日趨激烈。為了滿足客戶個性化和多樣化的需求，各商業銀行加大創新力度，推出更加優質的產品和服務。另外，國家為了更好地監管金融市場，制定了健全的監管制度，有效加強了商業銀行理財業務的監管力度。

（三）個人理財業務互聯網化

互聯網時代下商業銀行緊跟時代潮流，結合互聯網技術大力發展個人理財業務。隨著信息科技的進步及人們對智能手機的依賴程度加深，各銀行積極開發手機銀行App，使客戶可以足不出戶辦理各項業務。相較于傳統的到網點辦理各項業務，商業銀行個人理財業務依托于互聯網的服務模式，使業務辦理更加便捷，做到以客戶為中心，更好地服務客戶。客戶可以通過網絡和移動終端不受時間和空間的限制，實現隨時隨地辦理業務，這是商業銀行網絡化發展趨勢的一個顯著特征。另外，人們綜合素質和文化水平的提升，對商業銀行的服務方式提出更高需求，希望得到更加、快捷、高效的服務，推動商業銀行個人理財業務趨向網絡化。

三、商業銀行個人理財業務目前存在的問題

（一）個人理財業務客戶不夠細化，缺乏針對性

我國個人理財業務的發展起步較晚，二十世紀九十年代初才萌芽，而此時部分發達國家個人理財業務已經進入成熟階段。隨著經濟全球化的發展，金融市場日漸國際化，多樣化、個性化的金融產品應運而生，各機構開展各類業務以滿足不同客戶的個性化需求。近年來，我國商業銀行個人金融業務發展迅速，但尚未建立完整高效的個人理財業務體系，其中最顯著的問題是客戶群體不夠細化，這不利于商業銀行提供針對性的服務，提高服務質量。商業銀行尚未對客戶群體進行細分，無法根據客戶需求提供一對一的個性化服務。商業銀行推出的理財產品大同小異，沒有區分客戶人群，客戶獲得的服務差別不大，對客戶需求欠缺分析。

（二）個人理財產品同質化嚴重

不同的客戶擁有資產數量不同，承受風險能力也不同，商業銀行需根據客戶情況提供個性化服務與理財產品。現實情況是，客戶在選擇階段得到各商業銀行的理財方案大致相同，這表明個人理財產品同質化嚴重，缺乏產品創新。另外，客戶的需求是不斷變化的，希望實現利益最大化，商業銀行用以往的理財產品不能夠滿足現在的客戶需求，客戶無法達成預期目標，降低了對銀行的滿意度，影響銀行的發展。

（三）銀行對理財產品風險提示不充分

受經濟環境影響，各銀行之間競爭日益加劇，銀行為提高市場占額，拓展金融業務，為了吸引客戶，銀行在推廣和介紹產品時對風險避而不談或者避重就輕，信息不對稱使客戶無法真實了解理財產品的風險，客戶會遭受財產損失，銀行將被追究責任，這會損害銀行的聲譽，個人理財業務的發展將受到阻礙，對經濟產生巨大的影響。

（四）銀行理財人員專業技能有待提高

客戶將資金交給銀行管理是對銀行及理財專員的信任，看重的是理財專員的專業技能和職業素養。專業人員只有具備扎實的專業能力和豐富的實操經驗，才能夠達成客戶預期。專業的理財專員需要了解多個領域的知識，對于股票、基金、債券、保險等理財產品都要有所了解。另外，還需具備溝通和營銷技能，維護好銀行和客戶之間的關系，提升自身業績。隨著我國的商業銀行服務模式轉向互聯網轉變，傳統的柜臺專員崗位數量急劇減少，轉崗到理財專員的崗位。面對全新的崗位，未經過專業培訓的員工既缺乏工作經驗和專業理論知識，又無法明確個人工作職責，自身無從下手，客戶對銀行的滿意度下降，致使銀行面臨客戶流失的風險。

四、商業銀行個人理財業務的發展建議

（一）合理細分客戶群體，提供個性化服務

商業銀行應對個人理財客戶進行細分，對持有大基數資金且承擔風險能力強的高端客戶提供私人銀行業務，對持有小基數且承擔風險能力相對較弱的普通客戶提供個人理財業務。理財專員要對客戶類型精準定位，提供匹配適合客戶的服務和產品，全面提高工作效率。

（二）積極創新個人理財產品，拓寬種類

我國商業銀行理財產品數量很多，但種類單一，產品同質化嚴重。針對這一問題，商業銀行應不斷提高自身創新能力，開發不同類型的金融產品，為不同群體服務。另外，為了推動銀行業的發展，各銀行間應通力合作，推動新產品的研發進程。

（三）健全風險管理體系，完善信息披露制度

管理部門及相關機構應健全風險管理體系，加強對銀行的監管。在產品營銷階段，理財專員要清楚地向客戶講解產品，告知潛在風險，權衡利弊，避免因銀行一方的失誤給客戶造成損失。另外，理財專員要對客戶精準分析，判斷客戶實際承受損失的能力，并制訂相應的防范風險計劃，最大限度地幫助客戶規避理財風險。

（四）培養高素質、專業化的理財

隨著人們文化水平和人均素質的提高，商業銀行亟需更加專業的高素質人才。首先，商業銀行需提高理財專員的準入門檻，建立健全人才聘用機制，將取得理財規劃師資格證書作為基本標準，提高理財團隊的專業水平。另外，商業銀行應制定系統的培訓機制，對新入職的員工進行崗前培訓，對老員工定期進行培訓考核，使其掌握市場最新形勢。系統的培訓可以使理財專員具備專業的理論知識、扎實的分析能力、敏銳的市場洞察力、超凡的溝通能力和市場營銷技能等，使商業銀行擁有一支高素質專業化團隊。商業銀行內部應制定詳盡的理財師分類、分級制度，對應不同的福利待遇，為理財專員積極提升自身業務水平提供動力。

五、結語

總而言之，隨著我國社會經濟的發展，個人理財業務已經成為商業銀行增加收益必不可少的一個模塊，在理財業務蓬勃發展的過程中，商業銀行既要迎接機遇，又要面臨挑戰，克服在發展過程中出現的問題，向更好的方向發展。

參考文獻：

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