校園網(wǎng)絡借貸的法律風險及防范

摘 要 本文針對校園網(wǎng)絡借貸管理中存在的法律問題，采用理論分析與實際結合的方法進行研究，指出了校園網(wǎng)絡貸款在實際生活中存在的問題，描述了校園網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀，對校園網(wǎng)絡借貸的風險進行了分析，并針對法律空白提出了建議。

關鍵詞 校園貸 法律風險 法律建議

作者簡介：邢美華，遼寧工程技術大學公共管理與法學院。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.157

隨著P2P網(wǎng)絡借貸模式逐步風靡全國，自2014年以來，分期樂、名校貸等“校園貸”，開始出現(xiàn)在各大校園并大力宣傳，為在校大學生提供分期借貸服務，為校園貸款市場帶來了飛速發(fā)展。校園網(wǎng)貸作為伴隨“互聯(lián)網(wǎng)”興起的新興金融服務，近年來迅速進軍全國各高校，其帶來方便的同時也有很多危害。由于網(wǎng)貸平臺、市場及政府的監(jiān)管體系都不夠完善，致使很多不符合標準的網(wǎng)貸公司盛行，存在泄露信息、高額罰息、暴力催收、與黑惡勢力勾結等不法行為，一些大學生因無力還貸而自殺。因此，加強青少年法制教育，強化對校園網(wǎng)絡借貸的管理就顯得尤為重要，應當引起社會的廣泛關注。

一、校園網(wǎng)絡借貸的法律風險分析

2017年3月，河南某高校一名21歲的大學生，因無力償還60余萬元的網(wǎng)絡借貸欠款，從青島一家賓館的8樓跳下，結束了自己的生命。據(jù)調(diào)查，對于這條新聞，44.34%的學生表示從未聽聞，33.77%的表示有所聽聞但并不了解，只有17.88%的同學表示仔細看過這條新聞。有70.86%的學生表示聽說過校園貸，并且有18.54%的學生使用過，在使用過的同學中，64.28%的同學貸款金額在2000元以下。

校園借貸作為網(wǎng)絡借貸的一部分近些年才逐漸風靡，校園網(wǎng)絡借貸在發(fā)展的同時由于我國法律法規(guī)不健全，征信體系不完善，政府監(jiān)管不到位等原因出現(xiàn)了不同程度的異化。由于缺乏法律制裁，裸條借貸、暴力催收等現(xiàn)象屢見不鮮，校園信貸市場亂象叢生，嚴重破壞了金融秩序、市場秩序、社會秩序，侵犯了人民群眾的生命財產(chǎn)安全。

（一）校園借貸平臺違規(guī)風險

由于目前我國還沒有針對個人貸款的法律條文，對網(wǎng)絡借貸平臺等民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對網(wǎng)絡借貸平臺的合法性無法得到確認，導致網(wǎng)絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監(jiān)管的依據(jù)，因此存在校園借貸平臺違規(guī)的風險；由于一些校園借貸平臺收費過高，而大多數(shù)校園貸具有可分期付款的特性，學生使用校園貸現(xiàn)象非常普遍，校園借貸平臺借此機會收取過高的服務費或利息，導致學生實際借貸金額過高，甚至涉嫌高利貸；校園借貸平臺由于無人監(jiān)管，一些不法分子侵入平臺盜取學生信息，導致學生個人信息的泄露，不法分子借機實施詐騙等行為，不僅擾亂了金融秩序，也造成了嚴重的社會問題。

（二）大學生違約風險

目前大學生熱衷于校園創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動又缺乏資金，由于校園貸借款門檻低，大學生僅僅提供基本信息就能辦理校園貸，導致盜用、冒用他人信息進行借貸的現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴重侵害了他人的利益，也使自己走上了違法犯罪的道路；一些大學生在多個校園平臺上借貸，借此貸還彼貸，利滾利，導致最終借貸金額超出自身及其家庭的承受范圍，甚至觸犯法律而導致悲劇的發(fā)生；大學生是購買力旺盛的群體，而校園貸催生了大學生對未來美好生活預期的消費需求并加劇了大學生的攀比心理，很多大學生使用螞蟻花唄、京東白條等分期付款購買奢侈品滿足私欲，過度消費而償還不力透支信用，在未步入社會時就使自己的信用受到了損害。

（三）暴力催收、裸條借貸等造成人身意外風險

由于學生償還貸款能力有限，校園貸的逾期率一般很高，若逾期不還，一些校園網(wǎng)絡借貸平臺和催債公司的催收方式野蠻，大學生的人身安全會受到不法網(wǎng)貸公司的威脅。很多校園網(wǎng)絡借貸平臺采取暴力方式，進行威脅恐嚇甚至傷害學生家人，由此來催促學生還貸；由于存在“裸條借貸”借款形式，不法分子以公布裸照相威脅，使一些女大學生的人身權益受到侵害，更有一些人因無法忍受此等催債方式選擇自殺。

二、校園網(wǎng)絡借貸的立法現(xiàn)狀分析

由于法律具有滯后性，目前我國針對校園網(wǎng)絡借貸的法律規(guī)定還處于相對空白階段。近年來，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部等部門多次發(fā)布關于加強校園貸款規(guī)范管理工作的通知，對非法校園金融機構起到了較好的管控作用。

（一）適用于校園網(wǎng)貸的法律及其他規(guī)范性文件

針對校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，我國法律已經(jīng)做了一些規(guī)定，學生可根據(jù)下列法律尋求幫助：根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。而在校園貸中，簽訂貸款申請時，押金和服務費在借款時就從所借款項目中扣除，網(wǎng)貸平臺要求大學生按照與實際不符的金額出具欠條并計算利息，在逾期不能還款的情況下，將利息也一并寫入欠條，實現(xiàn)利滾利，此種行為受合同法制約，學生可依據(jù)此條實現(xiàn)對自身權益的保護。根據(jù)《合同法》規(guī)定，違約金的目的是補償被違約方的損失，其次才是對違約方的懲罰。而在校園借貸中，若學生逾期還款給放貸方，對其造成的損失有限，在放貸方已經(jīng)收取了高額利息的情況下，再收取高額違約金與法律的公平原則背道而馳，因此大學生可根據(jù)公平原則尋求法律援助。針對裸貸問題，在網(wǎng)上公布借貸人裸照或視頻，如果達到刑法規(guī)定的標準，將會涉嫌侮辱罪等刑事責任，借貸人可依據(jù)刑法的規(guī)定維護自己的人身權益。

我國最高人民法院也出臺了相關司法解釋對民間借貸進行了規(guī)范，以此來保護學生權益。根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定，法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%，利滾利后支付的總借款額，也不得超過在最初借款本金基礎上加上年利率24%的利息。一些網(wǎng)貸平臺的貸款利率遠高于法律規(guī)定的利率，而高利貸不受法律保護，因此大學生若遇到非法校園借貸，可以依據(jù)此條規(guī)定保護自身的合法權益。

除此之外，教育部和銀監(jiān)會也出臺了一些規(guī)范性文件，致力于制約校園貸野蠻生長，引導校園貸走向規(guī)范化。2009年銀監(jiān)會曾經(jīng)下發(fā)文件《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此時校園網(wǎng)路借貸尚未風靡，但我國已明確規(guī)定已滿十八歲學生申請信用卡須經(jīng)第二還款源書面同意，可見我國已有限制學生過度消費的理念。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制，未經(jīng)批準在校園推廣網(wǎng)絡借貸的要依法處置。但由于該通知沒有法律強制力，該項規(guī)定并不能引領校園網(wǎng)絡借貸走向規(guī)范化、法治化，但也起到了積極的促進作用。

2017年4月，《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。此指導意見明確規(guī)定了網(wǎng)貸服務的群體和禁止以非法手段借貸，有力的保障了在校大學生的權益。

為響應國家號召，個別地區(qū)還出臺了地方性規(guī)范。2016年深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會率先響應《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，下發(fā)《關于規(guī)范深圳市網(wǎng)絡借貸借貸業(yè)務的通知》，對深圳校園貸企業(yè)進行規(guī)范，這是全國首份關于校園貸的地方性自律規(guī)范文件。

（二）校園網(wǎng)貸立法所存在的問題

由此可見，我國并未出臺針對校園網(wǎng)貸問題的專門性法律，我國在法律上對校園網(wǎng)貸機構的屬性、經(jīng)營規(guī)則等均未做出明確規(guī)定，處于相對較空白的階段，只限于通知及地方性的法規(guī)，缺乏具體的法律規(guī)定，缺乏法律強制力和執(zhí)行力。《合同法》中的規(guī)定對借貸人的保護過于片面，僅限于在利率過高和違約金方面的保護。已出臺的法律和規(guī)定對校園貸的制約不全面，僅限于對校園貸觸犯法律時的制裁，不能在制度和運行過程中予以規(guī)范，因此網(wǎng)絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機構或銀監(jiān)會派出機構都無法對其實施有效監(jiān)管。

三、校園網(wǎng)絡借貸法律風險的防范措施

第一，應加強立法，將“非法放貸”、“非法借貸”作為具有嚴重社會危害性的行為，在《刑法》分則中增設主體是經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構，主觀方面為故意，客體為國家的貸款金融管理制度，客觀方面為違反金融管理法規(guī)，以營利為目的，向沒有償還能力的人發(fā)放貸款的“非法放貸罪”，置于第三章破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪中的破壞金融管理秩序罪項下，以防范金融風險，穩(wěn)定社會秩序，保障人民群眾人身財產(chǎn)安全和正常生活；合同法中應規(guī)范網(wǎng)貸經(jīng)營者的權利義務，確立其準入門檻；刑法中應寫明非法放貸的處罰措施以及構成非法放貸的客觀方面，解決網(wǎng)絡上客戶舉證困難的問題。此外，針對網(wǎng)貸平臺、催債公司暴力催收、發(fā)放裸照等危害借貸人人身權利的行為，在刑法上應明文規(guī)定“以暴力、脅迫、欺詐、尋釁滋擾等方式催討債務的”、“侵犯、泄露他人隱私的”構成非法放貸罪的加重情節(jié)。

第二，政府要加強對金融機構的管理，出臺相關規(guī)范，更好地滿足大學生的需求。明確監(jiān)管部門的職責，明確市場監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管程序，加強對為校園借貸公司提供平臺、技術的網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管，明確網(wǎng)絡平臺的權利義務，制定網(wǎng)絡平臺違規(guī)處罰機制。同時中國銀行保險監(jiān)督管理委員會也應出臺具體的關于對校園借貸公司設立以及處置法規(guī)，進一步規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸的市場環(huán)境。

第三，大學生要增強法律意識，保護自身合法權益。在借貸時，大學生要仔細審查借貸合同，注意放貸主體是否合法，是否有過高的利息和違約金，出具的貸款憑證是否規(guī)范等。此外，應將金融信用安全教育納入大學必修課，讓在校大學生接受更多的普法教育，使其在法制的環(huán)境下享受更多、更優(yōu)良的金融服務。大學生也要樹立正確的消費觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)，遠離不良網(wǎng)貸行為，提高法律意識。

第四，金融機構應進一步完善管理機制、提高技術水平，金融機構應當與銀行進行合作，運用金融技術手段服務在校大學生。借貸公司可在各城市設立服務機構，完善大學生網(wǎng)絡信貸手續(xù)，提高借貸門檻，進一步考核大學生及其第二還貸源還貸能力，建立學生貸款擔保機制和違約約束機制，防范大學生借貸違約，保障金融秩序的穩(wěn)定。

四、結語

校園網(wǎng)絡借貸作為新興的民間借貸方式，在我國尚未形成完整的體系，相關法律亟待完善，我國現(xiàn)行法律制度并不能很好的規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸的發(fā)展，因此應出臺針對性法規(guī)，對此進行規(guī)范制約，促使校園網(wǎng)絡借貸向規(guī)范化、法治化發(fā)展，消除網(wǎng)貸弊端，充分發(fā)揮校園網(wǎng)貸的積極作用，為金融業(yè)和社會的發(fā)展提供動力。

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