加大實體經濟信貸投放，助力制造企業高質量發展

李彩鵬

摘 要：為了進一步探索新經濟形勢下促進制造業企業高質量發展的金融扶持政策，結合新蔡縣農業銀行經濟信貸投放情況對當前階段我國銀行對實體經濟的信貸支持情況進行了分析，并總結了當前階段制造業貸款投放的困難與挑戰，最后從加大政策支持力度、創新小微貸款產品、巧用大數據的篩選功能、優化貸款程序并降低貸款成本以及拓寬擔保方式等方面闡述了具體的支持策略。

關鍵詞：實體經濟；金融扶持；銀行信貸；金融產品

黨的二十大報告指出，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上，國家領導人也指出：“金融是現代經濟的核心，在很大程度上影響甚至決定著經濟健康發展”“要改善金融服務，疏通金融進入實體經濟特別是制造業企業、制造業企業的管”。服務實體經濟是金融的天職，銀行把金融服務著力點放在實體經濟上，準確把握金融服務實體經濟的新態勢和讓利實體經濟的政策要求，統籌信貸總量、結構和節奏，將更多金融資源配置到實體經濟發展的重點領域和薄弱環節。

由此可見，政府對金融行業的基本定位：金融應回歸本源，服務于實體經濟，應該把更多金融資源配置到社會經濟發展中的重點領域和薄弱環節，促進制造業企業融資便利化，降低實體經濟成本，實現與實體經濟利益共享。

同時，銀行業要想保持長久的穩健發展，離不開實體經濟強力支撐，離不開制造業企業的健康發展，實體經濟是金融業的支柱和利潤源泉，它為金融業的發展提供了良好載體和創新空間，百業穩則金融穩，百業興則金融興。

一、銀行支持實體經濟發展情況調查—以新蔡縣農業銀行為例

實體經濟是國民經濟穩健發展的堅實基礎、是增強綜合國力的重要支點、是抵御風險挑戰的最大依憑。農行新蔡縣支行作為國有大行，始終以服務實體經濟為宗旨，心懷“國之大者”，扛起歷史擔當，認真落實“六穩”“六保”部署，持續加大信貸投放力度，努力為地方經濟社會發展提供更多源頭活水，在穩定經濟大盤中彰顯了農行擔當。

截至2022年10月末，新蔡縣行已累計投放各項貸款11.6億元，各項貸款余額達到22.27億元，較2021年凈增6.7億元，其中普惠制造業企業貸款余額5.51億元，較年初凈增2.35億元；惠農e貸余額2.88億元，較年初凈增1.43億元；制造業貸款余額2544萬元，較年初凈增625萬元。

二、制造業貸款投放的困難和挑戰

發展實體經濟，一定要優先發展制造業企業，因為制造業企業在我國經濟運行和社會發展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經濟活力、推動技術進步，特別是提供就業機會具有不可替代的作用。但是與制造業企業對經濟的貢獻度相比，其獲得的金融支持卻是微乎其微，使得制造業企業在基礎研究、技術開發及設備更新改造等方面因缺乏資金而無法優化升級，在市場競爭中陷于劣勢。

銀行一直致力于向眾多制造業企業多投放貸款，加大對實體經濟的支持，但是在業務發展中，以下幾個問題阻礙了信貸投放的步伐。

（一）制造業企業信用觀念缺失，信用可靠度低

制造業企業主誠信意識不強，經營風險大，道德風險較為嚴重。不少企業隨意改變貸款資金用途，將本來用于生產的貸款資金用來投資房產、股票，隨意進行拆借，參與民間集資，一旦這些企業經營出現挫折，貸款違約的可能性極高。而且企業貸款違約后，利用各種方法途徑進行逃債的現象時有發生，進入司法訴訟環節，“贏了官司，輸了買賣”是常有的事；進入法律執行環節，又面臨法律執行難的問題，銀行債權的保護能力相對而言比較低。比如，某企業在我行辦理的“納稅e貸”，到期未還款，我行訴訟成功后無法執行。

（二）財務管理水平低，財務報表造假

制造業企業財務管理水平低的表現為：一是對現金閑置，現金不參與流通，造成資源的極大浪費。二是重錢不重物，商品存貨管理不善，固定資產流失嚴重。三是財務管理人員素質低下，會計報表造假現象嚴重。針對不同的對象，企業有不同的財務報表，最常用的有三套賬，為了逃稅應付稅務部門一套，為了融資上報銀行的是一套，自己私底下又有一套真正的賬，讓人難識“廬山真面目”。比如，很多企業申請我行的“納稅e貸”，但是通過率很低，原因就在于納稅不規范，財務報表造假。

（三）企業本小利薄，抗風險能力差

制造業企業因為規模小，資金不足，主要集中在技術含量低、生產工藝簡單的行業和領域，主要是勞動密集型產業，缺少核心競爭力，創新能力弱，這些導致很多制造業企業和其他企業競爭沒有什么優勢，市場一旦出現大的波動，對制造業企業都是滅頂之災。而且好多制造業企業沒有長遠規劃，不重視技術投資經驗積累，盈利的收入大部分用于權益分配，不愿意多投入資金改善技術條件，這樣的惡性循環，要不幾年企業就不在了。例如，藤編制造類公司，本小利薄，技術含量低，受疫情的影響，賬款未及時到賬，導致該類公司在我行的貸款逾期。

（四）法人治理結構不完善，管理松散粗放

很多制造業企業都屬于“家族企業”，企業主要領導人沒什么管理水平，管理的隨意性很大，由于是“家族企業”，股東都是家人，所以就無法設立董事會和監事會，這就意味著管理層是沒有監督人的。缺乏有效的監督，會使銀行的信貸資金失去監控，信貸資金收回的風險隱患很大。例如，我縣醬菜類家族企業，股東是其一家人，公司在我行辦理的“納稅e貸”到期后，我行未對其續貸。

（五）押品不足，缺乏足夠的抵押擔保

制造業企業除少數資金實力雄厚外，沒有自己的房產，廠房基本靠租，沒有土地使用權、門面房和商業用房等銀行普遍能夠接受抵押的資產，沒有押品做抵押，就無法通過銀行的信貸審查，貸款就成了鏡中水月。例如：戶外用品類公司，該類公司大多無法提供有效的抵押物，加之信用貸款方面系統要求較嚴格，法定代表人或者企業征信多次系統校驗不通過，導致未能成功發放貸款。

（六）行業不景氣，有效信貸需求下降

近年來，受經濟下行、疫情因素、內外需減弱等影響，制造業企業主投資意愿和能力受到一定影響，盡管新興產業發展較快，但規模總體不大，仍難以抵消傳統行業增長放緩的影響。不少制造業企業尤其是傳統行業生產經營狀況下滑，加之用工、原材料成本上升，企業擴大再生產意愿不強烈，資金需求主要用于日常經營周轉。例如：玩具服飾貿易類公司，該類型有一公司在歸還我行貸款資金后，企業于今年7月份在工商系統注銷。

三、銀行支持制造業發展的對策

加大對實體經濟的信貸投放，為眾多的制造業企業輸血，制造業企業首先需要練好內功，加強企業自身信用建設，樹立良好的社會形象；加強企業財務管理，確保會計信息真實，嚴防賬外賬；加快產業升級轉型，以市場為導向，生產適銷對路的好產品，以此為企業融資提供強大的支撐。

其次政府要增加財政專項資金支持制造業企業發展，健全制造業企業融資擔保的信用體系，建立為制造業企業貸款提供幫助的政策性擔保服務機構，鼓勵制造業企業到資本市場直接融資，積極拓展制造業企業直接融資渠道以促進籌資來源的多元化。

最后銀行要做的則是轉變觀念，對制造業企業的信貸支持力度要加大，不斷創新，研發適合制造業企業的信貸產品，減少煩瑣的手續，真正急小微客戶之所急，將金融服務實體經濟落到實處。

（一）加大政策支持力度

對適應制造業企業特點的融資業務，我行應積極推動，在貸款份額上，提高對制造業企業貸款授信的比例，在小微主渠道融資中發揮重要作用。對于那些符合國家產業政策方針，產品極具競爭力，能夠吸納較多剩余勞動力的制造業企業，應優先予以支持，在適當的情況下可以放寬審批權限，縮短審批時間。

（二）創新小微貸款產品

制造業企業貸款具有“時間短、額度小、次數多”的特點，針對這種情況，近年來許多銀行陸續推出了適合制造業企業融資需求而且具有地方特色的金融產品，比“納稅e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”“抵押e貸”“資產e貸”“鏈捷e貸”“保理ｅ融”“科技貸”“鏈捷貸”和“智慧畜牧貸”，這些金融產品的共同特點是適應了當地制造業企業的融資需求，因地制宜地解決了企業融資難題。為了能夠讓更多的誠信度高、有資質的制造業企業能夠用上信貸產品，銀行應繼續創新貸款產品，簡化業務流程，縮短經營年限需求，擴大了抵押范圍，提高制造業企業貸款抵押率，增加企業獲貸率和獲貸額度。

（三）巧用大數據的篩選功能

搭建銀、政、企三方溝通交流平臺，加強良性互動，通過和工商、稅務等政府單位信息對接，將納稅額、資金流、貸款歷史、貸款需求等信息納入云數據，同時對云數據“活用”“巧用”，通過金融篩選功能，實現制造業企業的“優勝劣汰”，對優質產業、企業或項目加大投放力度，嚴控對劣質產業、企業或項目貸款準入，迫使其退出信貸市場。

（四）優化貸款程序，降低貸款成本

制造業企業經營對融資需求具有時效高，額度小，筆數多的特點，銀行必須在傳統的審貸流程基礎上進行流程再造，針對貸款的不同需求，采用差異化的審核機制，裁減不必要的環節，對業務條件合適，額度符合要求的制造業企業的授信，可實行“雙人復核制”，快速審貸，快速放款，提高效率。

降低貸款成本要從以下兩個方面進行：一是降低小微信貸利率，銀行應放眼未來，提高社會責任感，對優質的成長型制造業企業降低信貸利率；二是降低服務收費，梳理涉及制造業企業的服務收費項目，需要減免的涉企中間業務收費進行免收。

（五）拓寬擔保方式

一直以來，企業貸款抵押物只能為企業不動產，而制造業企業缺乏大部分是沒有不動產，達不到授信要求的抵押物條件。我行除了主推信用方式的貸款外，一直圍繞增加擔保方式的多樣性做文章，比如創新“智慧畜牧貸”產品，將活體抵押成為可能；引入“省農擔公司”，開展企業的“新型政銀擔”業務，以后如果讓政府控股的有資質的擔保公司參與進來，制造業企業的融資問題也會得到一定程度的緩解。

結束語

加大對實體經濟的信貸投入，加快制造業企業的健康高質量發展，還得從銀行、資本市場、民間社會投資等三方面入手。實體經濟需要的資金是巨大的，技術研發、產品創新、企業轉型升級等等，都需要資金作為鋪墊，沒有資金一切將是空談。由此，解決實體經濟信貸資金問題，需要政府、銀行、資本市場、企業等共同發力，多部門密集部署多項政策，引導金融業加大對實體經濟的支持力度。提高實體經濟中長期貸款和信用貸款占比、發展直接融資、運用保險市場等一攬子措施提供保障。在政策的引導下，大型商業銀行、中小銀行以及產業基金等多路資金流向實體經濟，才能從根本上解決實體經濟的融資問題。

經濟是肌體，金融是血脈。今年是黨的二十大召開之年，征程萬里風正勁，揚帆踏浪再遠航，農行新蔡縣支行一定牢記自己是黨的銀行、國家的銀行、人民的銀行，堅持金融服務實體經濟這一初心使命，以服務地方經濟社會轉型發展為主線，耕耘新蔡大地，持續加大重點項目、鄉村振興、普惠金融、民生消費等重點領域和薄弱環節信貸支持，在“趕考”路上交出一份無愧于新時代的精彩答卷。

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（作者單位：新蔡縣農業銀行）