農村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀、經驗與對策分析

●張子怡

一、引言

2017年，黨的十九大報告首次提出“鄉(xiāng)村振興”發(fā)展戰(zhàn)略，并提出了“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的20字總要求。2022年，黨的二十大報告提出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，加快建設農業(yè)強國。截至2021年，我國農業(yè)總產值已達147千億元人民幣，較2017年上漲34.47%。盡管我國在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展方面已取得了不少成績，但是解決好“三農”問題仍然是全黨工作的重中之重。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進需要金融的大力支持，而金融體系作為資金融通的重要載體，勢必會助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，因此，研究農村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀，以及學習農村金融體系支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的經驗，對于“三農”問題的解決、農業(yè)強國的建設具有十分重要的作用和意義。

二、農村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析

（一）服務效率不高

由于借貸雙方信息不對稱問題的存在，農民手中雖有不少有價資產，但由于其不具備抵押物的性質，手中資產難以盤活，金融服務對于農民來說雖然近在眼前，但是卻“遠在天邊”，農民“貸款難、擔保難、融資貴”這一“兩難一貴”的問題仍然存在[1]。再加上由于農業(yè)本身具有的“弱質性”[2]，農業(yè)風險較大，導致農業(yè)保險供給不足，因此，金融機構的金融供給難以與農民的金融需求相匹配相適應，從而使得服務效率低下。

（二）支持力度不強

農村金融體系分支機構的權限較小，且審批較為嚴格，導致資金無法滿足鄉(xiāng)村發(fā)展的要求。此外，抵押品價值的評估和產權屬性的界定等問題易產生糾紛，從而使得放貸的風險加大。因此，金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和鄉(xiāng)村產業(yè)放貸的動力不足[3]，積極性較差，導致金融供給不足，支持鄉(xiāng)村振興的力度不強。

（三）普惠力度不足

雖然目前金融機構網點遍布農村，但距離實現(xiàn)全覆蓋仍有一定距離。且金融機構業(yè)務范圍局限，創(chuàng)新型信貸產品的風險難以衡量，部分基層工作人員對金融知識的宣傳不到位，從而導致普惠力度不足，再加上農業(yè)保險險種較少[4]，農民投保意愿不足，導致金融資源未能完全覆蓋所有農村的產業(yè)和群眾。

三、農村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的經驗分析

日本和美國作為農業(yè)強國，其農業(yè)的發(fā)展很大程度上得益于一套全方位、多層次的農村金融體系的建設。

（一）背景

二戰(zhàn)對世界經濟的打擊慘重，日本和美國等國家紛紛加快工業(yè)化進程，經濟高速向前發(fā)展。但是經濟發(fā)展過快的代價是城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調，農村人口“老齡化”和“少子化”，農村環(huán)境污染嚴重，以及出現(xiàn)農村產業(yè)“空心化”等問題，農村發(fā)展止步不前。

（二）農村金融體系服務鄉(xiāng)村振興的具體做法

為振興農村經濟，促進農村地區(qū)的發(fā)展，日本和美國建立起一套以合作性金融為主，政策性、商業(yè)性金融為輔的金融支農服務體系和發(fā)展模式[5]。合作性金融機構主要為農業(yè)生產者提供長期穩(wěn)定的信貸支持；政策性金融機構憑借其強大的市場力量為農村發(fā)展設立基金，提供補貼以及進行政策扶持；商業(yè)性金融機構則主要承擔價格發(fā)現(xiàn)功能。其中，政策性和商業(yè)性金融機構分別發(fā)揮“看得見的手”和“看不見的手”的作用，形成了“市場＋政府”的復合信用模式[6]。三種類型的金融體系相互協(xié)同，為農村居民和農村建設與發(fā)展提供了全方位、寬領域、多維度的資金支持，滿足了農村發(fā)展的資金需求，使得金融活水精準滴灌到了農村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

四、對策建議

農村金融體系作為扶持鄉(xiāng)村振興的重要力量，對于農村發(fā)展的作用不可小覷，但是目前仍然存在著諸多問題，結合美國、日本農村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的成功經驗，本文提出以下幾點對策建議：

（一）科技賦能金融，提升服務效率

金融機構的數(shù)字化轉型以及農村互聯(lián)網的普及為金融服務效率的提升創(chuàng)造了得天獨厚的條件，因此，金融機構應當與互聯(lián)網公司進行合作或進行自身數(shù)字化轉型，利用數(shù)據(jù)挖掘與分析等技術，采用銀行征信系統(tǒng)和第三方數(shù)據(jù)等信息渠道，將數(shù)字金融與金融服務有機結合，拓寬服務領域，精準定位金融需求，并與金融供給相匹配，進而提升金融配置效率，更好地服務農村地區(qū)產業(yè)、人才、生態(tài)、組織和文化的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產品，增大支持力度

多樣化的金融需求向金融機構的發(fā)展提出了更深層次的要求，因此，金融機構應當因地制宜，充分挖掘農村特色產業(yè)，定制化信貸產品，并改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務中抵押品價值評估和授信額度授予等標準，從而將農村“沉睡資產”盤活。此外，為創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，降低保險機構的風險，政府也應當出臺補貼或扶持政策，鼓勵保險機構依據(jù)農村情況設立特色涉農保險，進而更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步推進。

（三）健全金融體系，擴大普惠范圍

政府應當發(fā)揮引導作用，降低市場的準入要求，給予農村金融機構更多的補貼和援助。建立健全擔保體系，防范風險的發(fā)生，營造良好的信用氛圍。此外，金融機構應當設立更多如“普惠金融服務站”等的農村金融服務網點，招募基層協(xié)貸員，建立農戶信貸檔案，確保金融的“活水”精準滴灌到農村發(fā)展的每個環(huán)節(jié)。