論數(shù)字金融司法一體化*

楊 力

(上海交通大學(xué)智慧法院研究院，上海 200030)

問題的提出

黨的十八屆三中全會以后，國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化成為“全面深化改革的總體目標(biāo)”。其中，法治建設(shè)更要“抓前端、治未病”，加強(qiáng)矛盾糾紛源頭治理。新時代以來，中國整體社會矛盾趨于緩和，同時，金融等重點(diǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)多發(fā)易發(fā)的矛盾糾紛，[1]迫切需要“源頭治理”加以回應(yīng)。

以往互聯(lián)網(wǎng)金融源于產(chǎn)品復(fù)雜性、不對等格式條款、賣方適當(dāng)注意義務(wù)缺失，加上行業(yè)“羊群效應(yīng)”、[2]P663-689和混雜“雙非”犯罪，造成投資者被綁架，甚至演化為不穩(wěn)定事件；同時，中小微企業(yè)“融資難”又導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融、私募投資基金，以及職業(yè)放貸、高利轉(zhuǎn)貸、變相高息等糾紛多發(fā)。鑒于此，國家推進(jìn)普惠金融供給側(cè)改革。2018年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，鼓勵發(fā)展有場景依托、有指定用途的消費(fèi)貸款；2019年，國務(wù)院辦公廳出臺《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見》，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。但銀行等金融機(jī)構(gòu)以“線上貸款”為主要形式推動普惠金融，面對的是貸前金額小、無擔(dān)保，貸中分布廣、催收難，貸后不良的失聯(lián)率高、計息分歧大、不納入失信等新問題。這些問題直接導(dǎo)致了調(diào)解難和規(guī)模化司法救濟(jì)難，持續(xù)推高了金融糾紛數(shù)量。在本質(zhì)上，金融領(lǐng)域出現(xiàn)的此類糾紛主要是新式經(jīng)濟(jì)樣式的快速變化，使持續(xù)轉(zhuǎn)換和張力拉大的進(jìn)程，明顯快于矛盾治理的規(guī)范重建。……