大學(xué)生對“校園貸”的認(rèn)知及歸因分析

孫臨花

(六盤水師范學(xué)院 馬克思主義學(xué)院，貴州 六盤水 553001)

大學(xué)校園貸是政府、社會及學(xué)校關(guān)注的焦點(diǎn)?！蛾P(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中明確提出“加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度”，眾多學(xué)者也從法律、教育、消費(fèi)、心理層面對校園貸存在的問題及治理方法進(jìn)行剖析[1-3]，并對不同地域大學(xué)校園貸情況進(jìn)行調(diào)查分析[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大學(xué)校園貸的借貸形式由線下轉(zhuǎn)向線上，形成了大學(xué)生校園網(wǎng)貸，令治理難度加大。治理大學(xué)不良校園貸的關(guān)鍵是要了解大學(xué)生的借貸行為及認(rèn)知，從而有針對性的進(jìn)行教育治理。對貴州某高校大學(xué)生校園貸認(rèn)知及歸因情況進(jìn)行調(diào)研，以期為大學(xué)不良校園貸的治理提供借鑒。

1 對象與樣本

1.1 研究對象

為了解大學(xué)生對校園貸的認(rèn)知，以貴州某綜合類高等院校在校大學(xué)生為研究對象，采用自編問卷方式進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括學(xué)生性別與年級基本信息及大學(xué)校園貸的使用類型、態(tài)度、認(rèn)知、風(fēng)險及校園貸所反映出來的問題與治理情況等。借助高校輔導(dǎo)員資源，運(yùn)用問卷星在線平臺，向該校各班級QQ或微信群發(fā)放問卷。

1.2 樣本情況

共回收問卷1 360份，剔除無效問卷70份，有效問卷1 290份，有效率為94.9%。其中，男生368份，占28.5%；女生922份，占71.5%。出現(xiàn)的性別差異主要是該大學(xué)為師范類院校，女生偏多。從樣本年級分布看，大一學(xué)生309份，占23.9%；大二學(xué)生450份，占34.9%；大三學(xué)生322份，占25.0%；大四學(xué)生209份，占16.2%。大四學(xué)生問卷偏少原因與其忙于畢業(yè)而配合度不高有關(guān)。

2 結(jié)果

2.1 大學(xué)校園貸群體分布特征

大學(xué)生中有過校園貸經(jīng)歷的人群及借貸平臺。44.4%的人有過校園貸經(jīng)歷，55.6%的學(xué)生從未使用過任何校園貸產(chǎn)品，說明并非所有學(xué)生都傾向于使用校園貸。使用校園貸群體中，多數(shù)為螞蟻花唄與京東白條等傳統(tǒng)電商平臺信貸產(chǎn)品，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的42.3%。使用趣分期、分期樂或P2P借貸平臺進(jìn)行借貸的占調(diào)查人數(shù)的1.5%。使用其他類型線上或線下校園貸產(chǎn)品的僅占調(diào)查總?cè)藬?shù)的0.6%，說明多大學(xué)生主要傾向于正規(guī)或傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而選擇自己不熟悉或其他類型借貸平臺的相對較少。

大學(xué)生使用校園貸的性別差異。男生使用校園貸的比率占54.4%，女生使用校園貸的比率占40.5%。其中，男生使用傳統(tǒng)電商平臺校園貸的比例為51.1%，女生使用該平臺校園貸的比例為38.7%，這與男女生對使用校園貸的評價存在著一致性，即男生選擇校園貸的比例占調(diào)查總?cè)藬?shù)的19.3%，而女生選擇校園貸的比例僅占調(diào)查總數(shù)的9.2%，說明男生更傾向于使用校園貸。

大學(xué)生對使用校園貸的態(tài)度。64.0%的學(xué)生選擇最好不用與完全不支持；有23.9%大學(xué)生選擇保持中立；僅有11.1%的學(xué)生選擇支持使用與有條件可使用。這說明半數(shù)以上的大學(xué)生并不希望或不贊同使用校園貸產(chǎn)品，可能與近年來發(fā)生的不良校園貸事件有關(guān)。多數(shù)學(xué)生通過新聞或網(wǎng)絡(luò)媒體等了解到不良校園貸存在著風(fēng)險與危害，僅有部分學(xué)生認(rèn)為支持使用或者有條件可以使用。估計(jì)某些大學(xué)生在使用螞蟻花唄、京東白條等傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)電商平臺購物后并未產(chǎn)生不良后果而由此做出的選擇。

2.2 大學(xué)生對不良校園貸的認(rèn)知

大學(xué)生對不良校園貸的了解程度。不良校園貸被媒體曝光后，為大學(xué)生采用校園貸敲響了警鐘。當(dāng)被問及是否聽說過“裸條貸”“暴力貸”等不良校園貸時，有1 101人選擇聽說過，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的85.4%，僅有189人選擇沒聽說過，占14.6%，說明多數(shù)大學(xué)生對不良校園貸是有所了解與認(rèn)知的，而出現(xiàn)部分學(xué)生不了解不良校園貸，也從側(cè)面反映出部分大學(xué)生對與自我群體有關(guān)信息的關(guān)注度不夠，或?qū)螢椴涣夹@貸的認(rèn)知不清晰，凸顯出加強(qiáng)對大學(xué)生進(jìn)行不良校園貸相關(guān)知識宣傳的重要性與必要性。

大學(xué)生對如何判定不良校園貸的認(rèn)知。多數(shù)大學(xué)生表示聽說過不良校園貸，當(dāng)進(jìn)一步追問是否了解如何判定不良校園貸時，其結(jié)果并不樂觀。有點(diǎn)了解與不太了解的占33.3%與31.7%，有9.5%和19.8%的學(xué)生選擇非常了解與比較了解，僅有5.6%的學(xué)生選擇完全不了解。盡管部分學(xué)生選擇有點(diǎn)了解，也表現(xiàn)出對不良校園貸認(rèn)知的不自信，有70%以上的學(xué)生對不良校園貸的認(rèn)定或判定認(rèn)知不清，從側(cè)面反映出加強(qiáng)對不良校園貸認(rèn)知教育的必要性。

大學(xué)生對校園貸的理性認(rèn)知情況。為進(jìn)一步了解有過校園貸經(jīng)歷學(xué)生的借貸心理，針對大學(xué)生的借貸償還能力進(jìn)行了跟蹤調(diào)查。64.8%的大學(xué)生選擇校園貸時是經(jīng)過深思熟慮的，26.7%的大學(xué)生相信自己有償還能力，僅有3.7%的學(xué)生選擇先借了再說，還款時再想辦法，4.9%的大學(xué)生選擇從不考慮校園貸。部分學(xué)生使用校園貸時的確沒考慮到借貸風(fēng)險，但多數(shù)大學(xué)生在借貸時并不是盲目的，而是對自己的行為有過理性思考，并對自己能否償還及所帶來的風(fēng)險有所認(rèn)知。見表1。

表1 借貸大學(xué)生群體對借貸時考慮自己的還款能力情況(n=573)

2.3 大學(xué)生對校園貸的風(fēng)險認(rèn)知

大學(xué)生對校園貸風(fēng)險的理解。風(fēng)險普遍存在于個體或群體的生活中。調(diào)查顯示，有過大學(xué)校園貸經(jīng)歷的學(xué)生中，54.5%的學(xué)生認(rèn)為校園貸存在很大的風(fēng)險，26.3%的學(xué)生選擇有風(fēng)險，有14.5%的學(xué)生認(rèn)為有點(diǎn)風(fēng)險，只有4.7%的學(xué)生認(rèn)為校園貸無風(fēng)險，說明校園貸對大部分學(xué)生而言是存在一定風(fēng)險的，主要基于大學(xué)生無固定收入，多數(shù)學(xué)生貸款后不能及時還款將會產(chǎn)生利息，而當(dāng)學(xué)生無能力還款卻又不愿意找父母要時，就會給學(xué)生帶來壓力而造成其認(rèn)知風(fēng)險。

大學(xué)生對校園貸不良后果的認(rèn)知與判斷。個體與群體為了獲得生存發(fā)展常常會對風(fēng)險進(jìn)行判斷，以此規(guī)避風(fēng)險所帶來的不良后果。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生選擇校園貸對個人有風(fēng)險的占調(diào)查總數(shù)的93.4%；認(rèn)為對家庭存在風(fēng)險與影響的占86.5%；對家庭社會存在風(fēng)險與影響的占57.3%；認(rèn)為會給學(xué)校與同學(xué)帶來風(fēng)險與影響的分別占48.7%、50.1%?？梢?，半數(shù)以上學(xué)生認(rèn)為校園貸與學(xué)校的關(guān)系不大，主要是個人與家庭的風(fēng)險，與社會、同學(xué)有關(guān)，但關(guān)聯(lián)不大，從側(cè)面反映出學(xué)校對大學(xué)生校園貸風(fēng)險認(rèn)知及教育引導(dǎo)的缺失。

大學(xué)生在校園貸時所考慮的風(fēng)險因素。大學(xué)生認(rèn)為校園貸存在風(fēng)險，排在前三位的分別是個人信息安全、償還能力和利息高低。而針對不同類型校園貸的學(xué)生交叉分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)生們所考慮的因素有所不同，如分期購物或P2P借貸平臺(趣分期、分期樂等)校園貸，學(xué)生考慮的因素主要是個人信息安全、利息高低與申請成功率。而使用線上線下其他類校園貸，學(xué)生考慮的因素排序?yàn)檫€款期限、個人信息安全、利息高低與申請成功率。綜合大學(xué)生借貸三種類型校園貸的特征發(fā)現(xiàn)，個人信息安全、利息高低與申請成功率是共同的考慮因素，而償還能力與還款期限也被考慮其中，并且使用過非常見類型校園貸，認(rèn)為還款期限是大學(xué)生關(guān)注的重要因素。

2.4 大學(xué)生對校園貸所反映問題的歸因及解析

大學(xué)生自認(rèn)為校園貸所反映的問題。大學(xué)生作為校園貸的借貸主體，如何看待校園貸現(xiàn)象與采取哪些有效措施進(jìn)行預(yù)防及大學(xué)生對超前消費(fèi)或超額消費(fèi)的看法等問題的考察，有利于了解大學(xué)生對校園貸的真實(shí)想法與認(rèn)知。調(diào)查結(jié)果顯示，78.3%的學(xué)生選擇了校園貸，反映出大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀念。73.7%的學(xué)生選擇盲目攀比消費(fèi)造成校園貸。60.9%的學(xué)生選擇校園貸，反映出物質(zhì)追求與拜金主義的影響。44.0%的學(xué)生選擇學(xué)校對學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)不夠，41.9%學(xué)生選擇家庭教育與經(jīng)費(fèi)監(jiān)管不足，40.2%的學(xué)生選擇借貸公司以此謀求暴利，僅有29.9%和24.6%的學(xué)生認(rèn)為校園貸問題與政府對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不力與學(xué)生從銀行等正規(guī)渠道貸款難有關(guān)。在大學(xué)生看來，校園貸問題首先反映的是個人層面，其次是社會與學(xué)校層面，最后才是政府監(jiān)管與借貸公司平臺，說明大學(xué)生認(rèn)為校園貸產(chǎn)生的核心問題是內(nèi)在的自我，即自我消費(fèi)觀、價值觀、人生觀的樹立，凸顯學(xué)校加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀、價值觀與人生觀方面引導(dǎo)教育的必要性。治理大學(xué)生校園貸問題需遵循學(xué)生個體到學(xué)生群體，再到家庭、社會及消費(fèi)文化方面。

大學(xué)生對治理校園貸問題的看法。進(jìn)一步追問如何治理大學(xué)校園貸時，大學(xué)生所選擇的治理措施前五位分別是學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)教育與引導(dǎo)、學(xué)生應(yīng)合理消費(fèi)或不透支消費(fèi)、政府應(yīng)加強(qiáng)對放貸平臺的監(jiān)管與審核、同學(xué)之間不應(yīng)盲目攀比消費(fèi)以及社會宣傳與營造理性消費(fèi)觀或氛圍。調(diào)查顯示，82.4%的學(xué)生選擇了學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)教育與引導(dǎo)，78.1%的學(xué)生選擇了學(xué)生應(yīng)合理消費(fèi)或不透支消費(fèi)，75.7%的學(xué)生選擇了政府應(yīng)加強(qiáng)對放貸平臺的監(jiān)管與審核，69.2%的學(xué)生選擇了同學(xué)間不攀比消費(fèi)或盲目從眾消費(fèi)，65.74%的學(xué)生選擇了社會宣傳與營造理性消費(fèi)觀或氛圍，僅有47.5%和41.2%的學(xué)生認(rèn)為父母關(guān)心學(xué)生并多提供一些生活費(fèi)、禁止網(wǎng)絡(luò)或金融平臺借貸購物或提現(xiàn)。數(shù)據(jù)結(jié)果表明，60%以上的學(xué)生認(rèn)為治理大學(xué)校園貸需要發(fā)揮學(xué)校的教育與引導(dǎo)功能、政府對放貸平臺的監(jiān)管審核、學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀以及營造社會、大學(xué)生間的理性消費(fèi)氛圍，針對父母所提供費(fèi)用并沒有要求提高或表明禁止校園貸平臺服務(wù)，說明理性消費(fèi)、正規(guī)借貸、消費(fèi)文化是治理大學(xué)校園貸的關(guān)鍵，而對家庭費(fèi)用上的增加與完全禁止校園借貸上并無明顯訴求。

3 結(jié)論

有使用校園貸的大學(xué)生群體比例占44.4%，其中多為花唄、京東白條等傳統(tǒng)電商平臺信貸產(chǎn)品，僅有少數(shù)學(xué)生使用其他類型校園貸。80%以上的大學(xué)生聽說過不良校園貸，而如何判定不良校園貸的學(xué)生比例不足1/3，說明大學(xué)生對何為良性校園貸與不良校園貸區(qū)分不清，凸顯加強(qiáng)大學(xué)生對良性校園貸與不良校園貸重新認(rèn)知的重要性。

對有過校園貸經(jīng)歷的大學(xué)生認(rèn)知分析發(fā)現(xiàn)，個人信息安全、償還能力、利息高低是大學(xué)生考慮申請校園貸的主要因素，且80%以上的學(xué)生知曉校園貸的風(fēng)險，說明多數(shù)大學(xué)生對校園貸存有風(fēng)險認(rèn)知。而對不良校園貸所帶來的后果，大學(xué)生認(rèn)為主要是個人與家庭的事情，而與學(xué)校、同學(xué)及社會關(guān)聯(lián)不大，反映出大學(xué)生對校園貸風(fēng)險認(rèn)知的片面性和對校園貸教育的不足與缺失。

60%以上的大學(xué)生認(rèn)為校園貸所反映的問題是缺乏理性消費(fèi)觀念、盲目攀比消費(fèi)、物質(zhì)追求與拜金主義影響，表明大學(xué)校園貸反映的問題首先是個人層面的問題，其次才是社會與學(xué)校層面的問題。部分大學(xué)生認(rèn)為，治理大學(xué)校園貸，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)教育與引導(dǎo)，學(xué)生應(yīng)合理消費(fèi)或不透支消費(fèi)，政府應(yīng)加強(qiáng)對放貸平臺的監(jiān)管與審核，同學(xué)之間不應(yīng)盲目攀比消費(fèi)以及社會宣傳與營造理性消費(fèi)觀念和氛圍，說明治理大學(xué)校園貸的關(guān)鍵在教育引導(dǎo)，并注重內(nèi)外協(xié)同。