內蒙古企業融資需求現狀及對策建議

董月琴

內蒙古中小微企業較多，中小微企業在改善經濟結構、促進就業、實現社會和諧發展方面做出了巨大貢獻。但在發展的過程中也面臨許多問題，其中，融資難是擺在中小微企業面前的首要問題，影響了中小微企業的健康發展。因此，解決中小微企業融資問題尤為重要。

一、企業融資需求現狀

（一）政策支持力度加大

一是各地先后出臺了應對疫情、幫助中小微企業紓困解難的若干政策措施，提出加大信貸支持力度、加大融資擔保支持力度的政策舉措。二是部分金融機構在政策指導下通過降低利率、精簡程序的方法支持企業。

調研數據顯示，企業享受金融政策影響最大的是利率優惠，占62.6%。其后依次是降低貸款門檻、貸款延期還本付息、減少貸款收費、貸款擔保、購入固定資產抵扣增值稅等政策。從金融優惠政策效果看，30.9%的企業認為對生產經營效果明顯，39.0%的企業認為效果比較明顯，30.1%認為效果一般。

（二）企業融資需求增加

調研數據顯示，中小微企業中有融資需求的企業均在60%以上，其中，66.4%的企業今年融資貸款需求較去年上漲，29.1%企業不變，4.5%企業下降。有融資需求的中小微企業按規模分，中型、小型企業分別占35.6%、45.6%，微型企業占比18.8%。

（三）企業融資較為理性

調研顯示，企業融資較為理性，從企業融資需求滿足程度看，目前7成企業融資需求已完全滿足或部分滿足。融資需求主要用于滿足生產流動資金需要。另有11.8%的企業用于固定資產投資，5%用于償還借款（利息），其他因素占3.6%。

企業期望融資期限以中長期為主，期望1-3年的最多，占比49.6%；3-5年的占24.6%，一年以內的占13.2%，5年以上的12.7%。從融資需求金額看，多在100萬元以上，100-500萬元的占38.6%，500萬元以上的占42.3%，100萬元以下合計占19.1%。

（四）企業融資滿意度提升

從企業融資渠道看，國有銀行貸款和地方商業銀行貸款是企業獲得融資主要方式，分別有75.6%、61.8%企業依靠此途徑融資，擔保公司、融資租賃、地方融資平臺分別占9.8%、7.3%、5.7%，民間借貸途徑最少，僅4.9%。

從融資成本看，在已獲得融資的企業中，46.3%的企業認為融資成本與去年相比基本沒變化，30.9%的企業認為融資成本上升，22.8%的企業融資成本下降。從融資效果看，26.0%的企業非常滿意，獲得所需融資且融資成本有效降低；36.6%的企業比較滿意，融資額度能夠滿足融資需求；35.8%的企業基本滿意，但仍未獲得全部所需融資；1.6%的企業不滿意，未達到融資目的。回答非常滿意、比較滿意的企業比例為67.6%，高于總體水平。

二、企業融資過程中存在的問題

（一）抵押難且優惠感受不明顯

1.缺乏抵押資產。批發零售型企業屬于輕資產運營行業，缺乏可抵押物。如某公司反映企業經營場所都是租賃，資金都在貨物上，可抵押物不多，價值不高，在銀行想獲得較高額度資金存在抵押困難。

2.實物抵押貸款難。某企業表示，目前企業廠房建設前后耗資6000萬元左右，因尚未投入生產運行和做好相關配套，證照不齊，無法進行抵押貸款。工業用地市場價值低，貸款額度有限，機器設備使用年限長，難以貸款。

3.中小微企業對融資降費降息感受不明顯、成本較高。某公司反映，企業在2家銀行貸款，其中在國有銀行是廠房抵押貸款200萬，執行基準利率；通過商業銀行貸款400萬，在基準利率上上浮30%，并且要年繳納稅額在5萬元以上才有資格申請，貸款額度根據交稅情況而定，增加企業經營成本。

（二）信貸審批周期長、期限較短，抬高企業成本

一是審批周期較長、手續復雜。銀行需先做資產評估，然后再決定貸款額度，并且縣級銀行受審批權限影響，超過一定額度必須到省級銀行審批，延長了審批周期，從申請貸款到審批放款，一般需要3個月左右。此外，銀行對貸款企業資料要求嚴謹，貸款手續復雜。

二是貸款期限短。本次調研有多地反映貸款周期為1年，到期后需要續簽，重新走繁瑣的程序，還有銀行政策的改變，續簽時不知道銀行是否會有額度的變化。如某電子公司表示，企業每年都需要重復提交資料申請貸款，而且不同銀行貸款時間審批有差異，這就給企業造成了階段性需要過橋資金的壓力，企業一般都會找地方擔保公司開展短期借款用于“倒貸”，需要支付一筆擔保手續費；擔保公司額度用完則需要向民間借貸。

（三）金融惠企政策對接不暢

調查的企業中，55.9%的企業表示了解相關金融優惠政策，不了解的比例達44.1%，各銀行在宣傳時均以自有產品為主，缺乏專業暢通的咨詢渠道，導致企業無法有效比較利率差異，找出最適合自身的產品，對融資優惠政策的了解主要依靠銀行上門推銷、抖音等新媒體渠道，優惠政策的了解渠道相對狹窄。

調研顯示，企業在融資業務方面，缺乏專業團隊，調研的60家企業僅1家聘請了第三方融資專業團隊，企業自身也缺乏專人或部門從事融資業務，設有負責融資的分管領導和部門占24.7%,成立臨時融資籌措組的占13.7%，無專人或部門的達61.6%。

三、對策建議

（一）優化傳統信用評估機制

在貸款政策方面，授信制度可以根據當前特殊經濟時期有所調整。目前市場面臨的不僅是單純的流動性問題，而是由于中小企業缺乏資產抵押、擔保和信用，銀行貸款仍然難以流向急需資金支持的中小微實體。建議對于中小微企業的傳統信用評估機制進行修正。當前形勢下，除傳統的可抵押不動產外，也可考慮動產或流動資產如應收賬款、庫存、訂單等抵質押貸款方式，在增信和擔保政策方面可考慮使用更多靈活創新指標，比如在特殊時期企業的員工社保繳納、合法繳稅記錄和日常生產經營活動的交易往來記錄等，也可以作為企業的增信指標。

（二）加快金融產品創新，方便企業能貸易貸

進一步加快金融體系創新，積極發展社會資本參與的民營中小金融機構，鼓勵其發揮靈活經營的特點和優勢，創新金融產品，提供更多適銷對路的產品和優質服務。投貸聯動作為商業銀行創新服務模式之一，為商業銀行改善自身服務、支持創業創新提供了有效路徑。建議自治區商業銀行借鑒發達地區經驗加快探索相關業務。

（三）引導企業建立現代企業財務制度

基于現階段中小企業以銀行貸款為融資主渠道的現實，而銀行在對企業發放貸款可行性分析時的重要一環是財務分析，中小企業應盡快建立完善財務制度，編制各種有利于銀行等金融機構了解企業經營狀況、對企業經營能力及潛力進行分析的完善的報表。降低銀企信息的不對稱，便于社會中介機構對中小企業的經營狀況、資信狀況的了解，進行信用評級，降低銀行獲取信息的成本，降低銀行發放貸款的風險，從而提高銀行向企業發放貸款的積極性。