新形勢下私人銀行業務風險及發展思考

黃 琳，朱白澍

(重慶農村商業銀行南岸支行，重慶 400060)

深化金融體制改革，健全金融監管體系，守住底線預防系統性金融風險發生，是十九大報告的重要內容之一。 中央經濟工作會議曾多次強調，必須要打好重大風險防范攻堅戰，以金融風險防控為抓手，提高金融服務能力。 當前，我國銀行業競爭加劇，逐漸呈現出白熱化趨勢，對各家銀行而言，如何將優質存量資產盤活、實現高質量發展是其面臨的重要問題。 私人銀行作為金融機構面向高凈值客戶群體提供多元化、高層次的金融服務，已成為商業銀行破解經營困境的重要舉措。 對此，商業銀行必須要聚焦高層次的私人客戶群體，對其金融需求進行深度挖掘，通過縱深合作方式，提高產品的附加值，從而帶動對公條線產品擴戶提質。 但與傳統個人業務相比，私人銀行業務涉及面更廣，內容更多元，使得風險隱患增大。 因此，必須要加強私人銀行業務風險體系建設，落實全面風控機制，實施風險管理戰略，切實提高私人銀行業務風險管理成效。

一、 私人銀行業務概述

私人銀行業務作為一種高端銀行業務，是指在充分協商的基礎上，由商業銀行對特定客戶指定的資產提供投資建議，包括投資方式、投資策略、投資范圍等，并對客戶的其他金融和非金融進行全權代理的業務模式。 伴隨著社會經濟的飛速發展，國民財富呈高速增長態勢，在短短十幾年間，私人銀行業務資產規模達到14 萬億元，即便經濟增長勢頭有所放緩，我國私人銀行業務增長速度依舊迅速。 上市銀行公布的年報數據顯示，截至2021 年末，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、招商銀行等私人銀行業務客戶均超過10 萬。

所謂“私人”，并不是追求更高端、更私密的服務體系，而是深入挖掘客戶需求，理解客戶喜好，與客戶保持更緊密的交流互動，更熟悉客戶的投資偏好與風險承受能力，從而給予最佳的投資建議。 這也是私人銀行業務能夠實現以用戶為中心、堅持把客戶利益放在首要位置的重要前提。

二、 私人銀行業務風險類別

私人銀行業務相對比較繁瑣，其風險亦呈現出多樣化特征，具體包括以下幾類。

(一)操作風險

操作風險主要是指外部事件干擾、人為操作失誤、技術缺陷等因素造成的損失風險。 《巴塞爾新資本協議》將操作風險細化為四類風險，即人員、流程、系統和外部事件。 私人業務開展過程中，客戶資產往來復雜，且很多信息涉及隱私，加之業務范圍較廣，這也就成為洗錢風險高發地。 伴隨著私人銀行業務的拓展，資產配置、家族信托、稅務規劃等業務相繼開展，私行反洗錢風險管理壓力持續增大。

(二)市場風險

市場風險主要表現在利率、股價、匯率等方面。盡管私人銀行業務大多屬于中間業務，客戶也可以通過資產多元化配置在很大程度上降低市場風險，但投資產品所產生的風險依舊由客戶自己承擔。 而且隨著國際金融一體化格局逐漸形成、金融市場關聯性日漸緊密，跨市場傳播風險概率增加，因此難以把控市場風險。

(三)信用風險

信用風險主要是指債務人未按照合同約定履行義務，或是在合同存續期間信用等級發生變化，導致金融產品價值發生變化，從而造成債權人經濟損失的風險。 雖然私人銀行業務客戶都擁有較高的信用等級，但是也不能完全避免違約行為的發生。 此外，在投資、信托、保險等業務中，也可能出現交易對手違約情況，同樣需要給予高度重視。

(四)法律風險

法律風險是指銀行在開展私人銀行業務時，因未能遵守相關法律法規，觸犯法律底線，從而遭受法律制裁的風險。 私人銀行業務流程繁瑣，業務種類較多，甚至涉及一些新興業務，這就要求私人銀行業務必須要嚴格按照法律法規開展。 此外，一些經營決策缺乏對依法合規性的考慮，在經營、披露、宣傳等環節中造成聲譽損失，進而演變為法律風險。

(五)數字化風險

隨著數字時代的來臨，商業銀行戰略重點逐漸向數字化轉型傾斜，人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等金融科技手段在銀行中被廣泛應用，不斷推動支付結算、身份認證、智能投顧等的創新，在很大程度上提高了業務效率，降低了業務成本。 不可否認，數字化使得私人銀行外部環境發生重大轉變，但隨之也產生了很多新風險，諸如，網絡攻擊、數據欺詐、信息盜取、設施故障等，給客戶帶來了不必要的損失，因此金融科技所衍生出來的新型風險也值得關注。

(六)聲譽風險

聲譽風險是指由商業銀行操作造成利益關聯方對其產生負面評價的風險，包括經營、管理以及其他外部事件等原因。 作為金融機構非常重要的一類無形資產，聲譽對銀行發展和業務開展有著非常重要的影響，直接關系到客戶黏性。 聲譽風險具有突發性、易傳導性等特征，且各類風險都可能最終演變為聲譽風險，這也就使得風險管理難度增大。 近年來，隨著媒體傳播渠道及形式的多樣化，客戶言論逐漸自由化，負面事件傳播速度快，極易成為輿論焦點，從而使得涉事銀行面臨輿論壓力。

三、 私人銀行業務風險防范措施

(一)做好客戶管理，嚴防洗錢風險

私人銀行應積極探索差異化服務流程，與普通個人賬戶服務區分開，實施全生命周期管理模式，將洗錢風險前移至準入和存續階段。 首先，要把好客戶準入關。 在客戶開戶前，客戶經理通過KYC(了解客戶規則)評估其財富來源是否合法，并根據客戶風險等級、黑名單等信息，合理判斷其是否具備準入資格，評估是否需要進行更高層級的審核。 其次，在存續期應加強對客戶反洗錢風險等級分類，定期審核客戶資料的真實性，分析證件類型、交易信息等，分級審批和管理不同風險等級的客戶，并根據等級劃分，對高風險客戶進行高頻監察。 加強反洗錢風險動態監測系統研發，實現智能監測客戶交易數據、身份信息、財富來源，一旦發現數據異常，系統將立即預警并發送給相關人員，加強跟蹤調查。 此外，還應做好客戶群體開發和挖掘工作，不僅要利用好客戶在網點辦理業務的機會，還要主動走出去，對產業園、高新技術區等進行調研，研究目標客戶群體，走訪有價值的客戶，從中挑選優質的私人銀行客戶，以拓寬私人銀行客戶渠道。

(二)加強產品控制，建立全生命周期管理模式

私人銀行應著力探索與表內業務相分離的代銷產品風控評審體系，不斷完善全生命周期管理模式，在產品售前、售中、售后全過程推行管理機制，完善產品準入、審核、發行以及存續期管理等重要環節的規章制度。 私人銀行針對零售代銷機構采取名單制管理模式，將資質和信譽良好的機構納入“白名單”，并每年做好名單復檢工作，一旦合作機構出現違約、代銷產品管理不當等行為，將其納入“黑名單”，進行有序退出。 在產品存續階段，應推動風險管理向底層資產滲透，建立報告排查常態化機制；定期監測底層資產風險，以周為單位發布信用風險預警和異常指標；以季為單位全面排查各類風險隱患，并出具相關報告提交上級審閱批示。

(三)聚焦價值挖掘，實現專業賦能

首先，優化組織架構，針對私人銀行業務建立獨立的政策研究團隊，將風控策略制定與執行分離，使其相互制衡；優化決策機制，對特殊業務，增加對公人員參與評審。 其次，加快智慧風控系統迭代。 增加風控系統功能，如關鍵信息智能跟蹤、關鍵數據自動分析等，全面提升風險能力，實現“零售內部打通，零售對公打通，個金團金打通”。 針對同一類型產品應實施相同的風險防控策略，共享風險預警信息，建立協同跟蹤解決機制。 再次，積極匹配私人銀行發展和市場趨勢，從資產準入端對產品結構進行優化，大力引進同策略業績排行前25%的產品，逐步實現標類產品占比超過非標類產品。 最后，做優做精高端增值服務。 針對銀行高凈值客戶而言，除金融產品外，其對高端增值服務也越來越重視，尤其是教育、醫療、出行等需求較大。 對此，銀行應持續探索構建高端增值服務體系，優化酒店會所服務、高端醫療服務、旅行定制、專屬珠寶定制等，全面推行“一對一”“管家式”服務。

(四)強化內控管理，規范操作流程

一是私人銀行應基于全過程風險防范的角度，以加強內部控制為目的，制定各類規范化流程，尤其是業務營運流程必須要落實到位，包括產品審批流程、銷售流程等；完善管理制度、獎懲制度，推動風險管理滲透到每個崗位、每個環節。 二是建立健全的內控機制。 秉承“內控在前、制度先行”的原則，以制度約束私人銀行業務，將各類風險遏制在萌芽狀態。 三是加強崗位控制，嚴格落實崗位分離制度。對高管、重要崗位人員應加大管控力度，落實離崗審計，確保監督和制約同步進行，從而形成人控、機控協同開展機制，真正防控業務操作風險。

(五)建設人才隊伍，嚴控違規理念源頭

人才驅動是創新驅動的重要前提。 在新形勢下，私人銀行必須要堅持以客戶為中心，重視人才儲備和引進，多措并舉提高從業人員職業素養，強化專業技能，發揮人才作為第一資源的價值，確保高凈值客戶各類財富管理需求得到滿足。 首先，開啟大規模人才招聘，啟動“社招+校招”模式。 在社招方面，根據私人銀行業務需求，對私行金融顧問、貴賓理財經理等職務人才進行招募；在校招方面，以“管培生計劃”為切入點，為私行業務儲備更多優秀人才，為年輕人提供發展平臺的同時，也為自身儲備更多專業的財富管理人。 其次，定期組織開展業務培訓及合規培訓，一方面提高業務人員專業素養，另一方面增強風險意識。 同時，開展培訓考核，考核結果將作為評優評先、職位晉升等的參考。

(六)創新與風控兼顧，打贏數據安全防御戰

雖然私人銀行數字化轉型能夠實現降本增效，但數據安全隱患暴露，可能會給銀行和客戶造成無法估量的損失，因此加強數據安全管理是極有必要的；通過加強系統建設，提高識別和防控網絡風險的能力，樹立數據安全意識，保護客戶數據隱私。 此外，私人銀行還應把握好業務創新度，實現與風險防控的有機平衡。 尤其是在設計和退出新數字化業務時，必須要做好必要的安全防控措施，實時監測，適時調整，為客戶創造更安全、更優質的服務環境。

四、 私人銀行發展前景展望

近年來，商業銀行業務不斷拓展，尤其是私人財富管理，一躍成為其利潤最大的核心業務之一。 隨著銀行業在財富管理領域的深耕細作，越來越多銀行開始重視私人銀行業務。 一方面，宏觀經濟回暖和居民收入增長，對私人銀行業務發展提供了有利環境；另一方面，在理財凈值化轉型持續深入的推動下，居民對財富管理需求不斷提升。

《2021 年中國私人財富報告》顯示，“高凈值人群”諸多財富需求中以家庭需求最為凸顯，包括財富傳承、家族稅務、法律咨詢、子女教育等，平均占比達到58%。 可見，巨大的財富管理需求給銀行業帶來了廣闊的發展市場，但隨之也面臨著全新的挑戰和風險。 對此，商業銀行要想提高私人銀行業務競爭力，需要做好以下幾點：首先，銀行加強自身全球化轉型，積極豐富財富產品、拓展投資渠道，將業務觸角向海外延伸，在財富管理中引入全球先進的風險理念。 其次，銀行要加快數字化建設進程，通過在線方式服務新的私人銀行客戶，提高服務便捷性。再次，銀行應立足場景，將金融功能與場景融為一體，提高與客戶溝通交流的頻次。 最后，銀行應針對各層次高凈值用戶，提供差異化、個性化的金融服務。 同時，伴隨著未來高凈值人群資產配置多元化發展趨勢，銀行還應著力于智能投顧研發和建設，不斷縮小自身產品架構設計、資產配置能力與證券、基金的差距，充分發揮人才效用，依托科技賦能，推動私人銀行業務高質量發展。

五、 結語

新時代私人銀行面臨著巨大的發展機遇和挑戰，如何依托時代發展“東風”，強化自身“內外功”，直接關系著我國私人銀行業務機構在全球一體化格局中的競爭力。 對此，必須要加強風險管理，革新服務理念，優化業務模式，推動私人銀行業務良性化發展。