雙循環(huán)背景下哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險政策變化及未來趨勢分析

李 譚 王丹陽

（1.黑龍江工商學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150025；2.黑龍江大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150080）

鄉(xiāng)村振興是國家發(fā)展的重要任務(wù)。撬動巨大且海量的“三農(nóng)”投入，農(nóng)村金融的“支點”作用顯得尤為關(guān)鍵。雙循環(huán)背景下，無論是促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村保供給還是保增收，農(nóng)業(yè)保險在助力“三農(nóng)”工作方面具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展將迎來前所未有的新契機。

一、雙循環(huán)背景下農(nóng)業(yè)保險的重要性

近年來，我國極端天氣事件趨快趨急，氣候風(fēng)險因素呈爆發(fā)趨勢，嚴(yán)重旱澇災(zāi)害頻頻發(fā)生在我們身邊。3 年來，我國每年由于自然災(zāi)害造成的各項經(jīng)濟損失都達(dá)到了數(shù)以千億計以上。特別是在2021 年，我國極端氣候事件特征更為突出，極端強降雨過程多、致災(zāi)性強，破壞性為近年來所罕見，造成地區(qū)經(jīng)濟作物和糧食作物明顯減產(chǎn)。2021 年7 月中下旬，河南省遭遇歷史罕見的特大暴雨，發(fā)生了嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，造成秋糧受災(zāi)，使得我國糧農(nóng)面臨著巨大風(fēng)險，我國專業(yè)保險機構(gòu)也同樣面臨著巨大的不確定性風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險離散壓力明顯加大，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系勢在必行。

很多農(nóng)民在種植養(yǎng)殖的時候積極性都很高，供給量攀升，價格亦產(chǎn)生異常大范圍波動，個體產(chǎn)生巨大損失。這就對農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險管理模式提出更高要求。

二、雙循環(huán)背景下哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險政策新變化

(一)通過農(nóng)業(yè)保險提高糧農(nóng)收益

要充分保障好我們國家的糧食安全，就要破解農(nóng)戶不愿意種植糧食作物的問題。轉(zhuǎn)基因技術(shù)在解決人們糧食危機的同時，也引起人們對轉(zhuǎn)基因食品安全與否廣泛討論。為此，各級政府已經(jīng)采取了一系列的專項政策，包括實行種糧補貼，實行主要糧食作物的保護價收購政策等。而農(nóng)業(yè)保險業(yè)逐步成為政府提高農(nóng)戶種植積極性的重要抓手。

2022 年中央一號文件要求，在糧食主產(chǎn)省的800多個產(chǎn)糧大縣，完全成本保險和收入保險要全覆蓋。這對農(nóng)戶來說，是一個非常利好的消息。即便是遭受非常大的自然災(zāi)害，也能夠?qū)崿F(xiàn)保本或者基本收入。對地方政府和保險經(jīng)營機構(gòu)來說，要繼續(xù)努力“擴面”，實現(xiàn)應(yīng)保盡保。據(jù)統(tǒng)計，2021 年我國小麥、水稻、玉米三大糧食作物的承保覆蓋率已經(jīng)達(dá)到70%以上的較高水平，但是還有不少農(nóng)戶沒有投保。

哈爾濱市既要提高糧農(nóng)的收益，也要提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。經(jīng)過幾年的摸索和實踐，哈爾濱市已經(jīng)開始探索完全成本保險和收入保險。黑龍江省農(nóng)業(yè)主要文件中深刻闡釋，“穩(wěn)步實現(xiàn)多種主要糧食作物政策性完全成本保險和種植收入險我省集中連片產(chǎn)糧大縣的推廣”，哈爾濱市就屬于產(chǎn)糧大縣集中連片的地區(qū)，要積極合理保障好農(nóng)民種糧的各項合法收益；同時還提出“探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險”，甜菜也在哈爾濱市有廣泛的種植，要保障甜菜等重要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。特別是哈爾濱市范圍內(nèi)的產(chǎn)糧大縣，還有“擴面”的空間。在“保障‘菜籃子’產(chǎn)品供給”的項目之下，黑龍江省及哈爾濱市重要農(nóng)業(yè)文件也屢次提出了要“創(chuàng)新性開展糖料蔗作物以甜菜為主的完全成本保險及種植收入保險”，它是保護甜菜哈爾濱市種植大戶積極性的重要手段，也是保障我國重要“副食品”食糖供給安全的重要舉措。

（二）建立起風(fēng)險分散機制

保障哈爾濱市農(nóng)民基本收入的關(guān)鍵是管控好農(nóng)業(yè)發(fā)展周期里的不確定性，特別是對影響波及范圍復(fù)雜、災(zāi)害強度損失頗高、構(gòu)成經(jīng)濟損失慘重的大災(zāi)類風(fēng)險提供先行保障。日前，我國已經(jīng)初步搭建了金融機構(gòu)層面大災(zāi)保險關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的專項風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，試點了各具特色的大災(zāi)農(nóng)業(yè)保險分散機制。2014 年11 月，在原中國保監(jiān)會推動下，我國境內(nèi)大約三十家農(nóng)業(yè)保險金融機構(gòu)和國家財產(chǎn)再保險專業(yè)類金融機構(gòu)同時發(fā)起成立了我國農(nóng)業(yè)保險及再保險聯(lián)盟共同體，適時在恰當(dāng)時間節(jié)點，填補了我國在大災(zāi)農(nóng)業(yè)保險分散指標(biāo)專業(yè)角度上的盲區(qū)。2020 年8 月，中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司獲批正式成立，是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程中一個標(biāo)志性事件。

2022 年中央一號文件在“高質(zhì)量深化鄉(xiāng)村振興視閾下金融服務(wù)專題”方面，強調(diào)了“高質(zhì)量完成好鄉(xiāng)村農(nóng)保和再保”。從再保視角維度上來觀察，持續(xù)鼓勵再保分保政策支持、搭建專門災(zāi)保險共享數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、補充好大災(zāi)風(fēng)險分散機制等專項舉措必將起到極大作用。

在農(nóng)險從“保成本”向“保收入”過渡的重要轉(zhuǎn)折期間，哈爾濱市應(yīng)建立起現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害風(fēng)險指標(biāo)體系，即建立產(chǎn)糧省市縣三級風(fēng)險承擔(dān)機制，給出龍江保險建設(shè)的方案。

首先，哈爾濱市在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障上，要為三大主要糧食作物、糖料蔗完全成本保險和種植收入保險提供穩(wěn)定的、持續(xù)的再保險保障；其次，在建設(shè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)上，推進哈爾濱市農(nóng)保金融專業(yè)類機構(gòu)數(shù)據(jù)廣泛開展大范圍精算，及有關(guān)專業(yè)部門間涉農(nóng)保險指標(biāo)的串聯(lián)與互通，建設(shè)助力哈爾濱統(tǒng)一市場的農(nóng)保金融專業(yè)機構(gòu)間數(shù)據(jù)交流的高效信息系統(tǒng)，讓數(shù)據(jù)真切運用到農(nóng)業(yè)；在完善大災(zāi)風(fēng)險分散機制上，兩方甚至多方參與攜手化解大災(zāi)害風(fēng)險，構(gòu)建多維度離散、共擔(dān)風(fēng)險的全供應(yīng)鏈農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散新機制。

（三）大力支持發(fā)展“保險+期貨”

“保險+期貨”是利用金融衍生品市場幫助農(nóng)戶、貿(mào)易商、加工企業(yè)等規(guī)避價格波動風(fēng)險，會高效轉(zhuǎn)嫁價格波動的不確定性，是哈爾濱市金融支農(nóng)的一種有益探索，也是推動哈爾濱市鄉(xiāng)村振興的一項重要舉措。

2022 年一號文件提到支持“保險+期貨”，這是在中央一號文件中第7 次提出。經(jīng)過7 年行業(yè)實踐，“保險+期貨”從產(chǎn)品到操作都在不斷創(chuàng)新和發(fā)展之中，“價格保險+期貨”“收入保險+期貨”“農(nóng)作物保險+期貨”“養(yǎng)殖業(yè)保險+期貨”等形式陸續(xù)出現(xiàn)。農(nóng)民對于這些新生事物有一定的接受度，保險機構(gòu)對于“保險+期貨”的探索也抱有很高的熱情。這些試驗產(chǎn)品都不乏成功案例，有的公司2021 年試驗的“養(yǎng)豬收入保險+期貨”，在豬價大跌的時期，受到廣大投保農(nóng)戶的強烈青睞，取得了良好效果。目前，哈爾濱市涉農(nóng)類保險公司、助農(nóng)類期貨公司和各農(nóng)業(yè)主體合作社已經(jīng)結(jié)成了趨于緊密的伙伴關(guān)系。但是，仍有一些需要進一步在試驗中解決的實際痛點。如“保險+期貨”的屬性和模式問題、“保險+期貨”的費用補貼及其可持續(xù)性問題等。這就需要哈爾濱市政府、機構(gòu)、農(nóng)戶等參與的各方要堅定信心，把“保險+期貨”這種模式探索堅定走下去。

發(fā)揮“農(nóng)業(yè)保險+”作用，提高種植的效率。“優(yōu)化完善‘保險+期貨’的模式”，對農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險管理這一創(chuàng)新模式提出了更高的要求和使命，哈爾濱市也要加快農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新試點，切實解決種植中的難題。

三、雙循環(huán)背景下哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險未來新趨勢

（一）科技賦能將推動農(nóng)業(yè)保險向縱深發(fā)展

國家對數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提出了明確的要求和建設(shè)方向。未來，科技賦能將穩(wěn)步推動哈爾濱市現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)背景下農(nóng)業(yè)保險向縱深領(lǐng)域發(fā)展，也必將助推哈爾濱市數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)在全國農(nóng)業(yè)大市上的彎道超車。為此，哈爾濱市各家從事農(nóng)險業(yè)務(wù)的公司也面臨著新的命題。一方面，哈爾濱市各主要保險機構(gòu)要統(tǒng)籌兼顧各方有效資源的整合，推進加快農(nóng)險數(shù)科化與線上一體化平臺構(gòu)建；另一方面，要鼓勵向現(xiàn)代數(shù)科型風(fēng)險管理公司嬗變，用數(shù)科賦能農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展，助力龍江振興。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在綜合金融中的基礎(chǔ)作用

在開展前瞻性工作，如搭建全市農(nóng)業(yè)保險運營機制及整合各方主體大量專業(yè)性數(shù)據(jù)的同時，哈爾濱市也亟需充分發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險在綜合金融中的基礎(chǔ)作用。簡單來說：一是哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步確立在綜合金融運行中的基礎(chǔ)作用并進行層層深化；二是要在對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險的處理中積極運用各類專業(yè)性農(nóng)村金融工具。二者關(guān)系甚為密切，相互協(xié)同演進。在龍江振興發(fā)展及雙循環(huán)背景下，哈爾濱市立足深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。從全國范圍內(nèi)的規(guī)模總量上來看，2019 年共計有8個省的農(nóng)險保費規(guī)模總量超人民幣30 億元，8 省共計占到了全國總份額的51%左右。從經(jīng)營的不確定性維度來看，風(fēng)險趨高的省份和直轄市具體包括：黑龍江省、山東省、廣西壯族自治區(qū)、湖北省、海南省、青海省、北京市等地。充分發(fā)揮并利用好哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險在綜合金融工具中的獨特作用，巧妙聯(lián)動哈爾濱市農(nóng)業(yè)經(jīng)營者主體在綜合信用機制的關(guān)鍵地位，在立足好現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本大規(guī)律、主方向的理論支點上，拓展本地助農(nóng)保險+負(fù)責(zé)任銀企聯(lián)動，把農(nóng)戶理賠失信的資料納入到全國統(tǒng)一的征信大系統(tǒng)中去，迸發(fā)出農(nóng)業(yè)保險保單對質(zhì)押的關(guān)鍵作用。哈爾濱市也要妥善處理農(nóng)戶貸款難度擢升和融資不暢的難題。進一步分批次、分區(qū)縣、分角度開展保險+期貨制度層面的頂層設(shè)計，借助好哈爾濱市及全國期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)及套期保值功能與哈爾濱市各項農(nóng)產(chǎn)品價格保險的有機結(jié)合及相機抉擇，輔助黑龍江省及哈爾濱市種養(yǎng)大戶轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格的不確定性。

（三）建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理專業(yè)協(xié)作體系

整合好農(nóng)業(yè)、氣象、應(yīng)急、民政、科研等多方政府對口部門以及第三方農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險專業(yè)管理部門的相關(guān)資源，逐步探索成立面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的專門綜合防范應(yīng)對不確定性機構(gòu)；將保險風(fēng)險管理機制深入融入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村全風(fēng)險不確定性鏈管理體系當(dāng)中，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險從專注理賠向包括及時預(yù)防、實時監(jiān)測、專業(yè)評估和妥善應(yīng)急在內(nèi)等全方位風(fēng)險不確定性管理進行轉(zhuǎn)化。