鄭州市：“登銀合作”破解登記難題

□ 張婧語

“2017 年以來，我們累計‘不見面’辦理抵押登記49.9 萬余件，其中，全流程線上化辦理4.45萬件，為4 萬多個融資主體抵押貸款超670 億元，‘登銀合作’模式入選2021 年度河南省經濟體制改革十大案例。”說起“登銀合作”模式取得的成績，鄭州市不動產登記中心相關負責人表示。

為切實推進“放管服”改革向縱深發展，進一步優化營商環境，近年來，鄭州市不動產登記中心積極推進“互聯網+不動產登記”改革，探索構建起系統直連、信息共享、業務集成、流程簡化的“互聯網+不動產登記+金融服務”的“登銀合作”模式，不斷提升服務水平和服務能力，有效改善“辦事難、登記慢”問題，增強了企業群眾的體驗感、獲得感。

構建“登銀合作”平臺

為穩步推進“登銀合作”模式，鄭州市不動產登記中心分步推進實施“不動產一件事”抵押登記事項改革，2017年9月以來，先后與30家駐鄭金融機構簽訂合作協議、建立合作關系，就合作領域、銜接流程、系統開發、責任分工等內容進行約定和明確。

2019 年初，該中心協調推進不動產登記系統和金融信貸系統對接直連，出臺完善《金融機構不動產登記數據共享接口規范》，明確數據開放邊界和信息共享范圍，指導金融機構依照相關規范標準進行功能開發，實現“登銀”機構之間信息要素交流互通，線上、線下辦理環節有效貫通，抵押登記申請方式發展為線上為主、多渠道并存，為推進“登銀合作”奠定基礎。

在傳統模式下，紙質申請資料轉遞效率有限，貸款手續和抵押登記難以達成全程網絡化。對此，鄭州市不動產登記中心加快推進基于“登銀”系統深層對接的材料數字化升級，全面啟用電子不動產抵押權登記證明，工作人員登簿完成后系統直接生成電子證明并推送給抵押權人，省去人工繕證、領證環節；上線格式化的電子版申請書、詢問記錄，倒逼金融機構研發、應用電子合同等數字化業務材料，基本實現登記要素共享獲取、材料系統生成、表單智慧填寫、印章（簽名）一鍵添加、數字認證覆蓋全程。

實現全流程線上辦理

該中心攜手金融機構將貸款、抵押登記兩個事項整合為群眾視角下的“一件事”，推出不動產抵押貸款全線上化辦理模式。

通過此種模式，不動產抵押人辦理有關事項，只需通過手機銀行客戶端自助發起申請，通過人臉識別、電子簽名等技術完成身份核驗、材料簽署，提交案卷后即可實時網上辦理，真正意義上實現貸款申請、審批、簽約、抵押、放款等環節無縫對接和全流程“無紙化、線上辦、零跑動”，抵押登記辦理實現現場一小時和全線上化的即時辦，不動產抵押貸款壓縮至最快3 個小時辦結。

目前，全線上化辦理模式已經在工商銀行鄭州分行、中原銀行等7 家金融機構落地，有效解決了貸款和抵押流程脫節、線下簽約環節和紙質材料依然存在、留檔資料過簡等弊端，材料完整性、程序合規性、登記安全性都更具優勢。同時，試行貸款及抵押登記“一件事”“全豫通辦”，鄭州市區內不動產的所有人在試點銀行省內異地分行申請抵押貸款也可全程線上辦理。

持續延伸服務事項

一鍵申請、一分鐘獲得信用貸款。近日，招商銀行鄭州分行依托不動產共享信息改進信貸模型投產的“閃電貸”產品，充分滿足了融資個人對貸款審批時效的要求。這正是依托“登銀合作”模式實現的產品。

為擴大“登銀合作”模式服務半徑，該中心堅持市級層面整體規劃，統籌抓好政務數據共享、業務協同會商，不斷擴充服務場景。積極打破信息壁壘，歸集利用人口、婚姻狀況、網簽備案、市場主體登記等16 個部門37 項數據，身份識別認證可通過網絡完成，辦理部分登記事項所需合同、證照可共享獲取、免于提交。

該中心還推進不動產登記、金融機構深化協同，強化不動產權利狀況及變動情況、貸款結清狀態等內容的實時共享更新，支持金融機構受權查詢、獲取有利害關系的登記結果，便于貸前了解、貸后掌控抵押物狀態。支持、指導登記機構著眼融資企業和金融機構現實登記需求進行探索創新，先后推出土地使用權抵押、在建建筑物抵押及不動產抵押、預告預抵等關聯性登記合并辦理，開展“聯合抵押、部分解押”、既有抵押注銷與新增抵押設立聯辦等創新型業務類型，整體辦結時間大幅縮短。