北京金融科技的現狀及發展路徑分析

張春輝 邊海寧 趙敏璋 王靜 馬金峰

(北京電子科技職業學院 北京 100176)

隨著傳統金融業務與新興科學技術的加速融合，逐步推動金融行業在金融業務和客戶服務方面提質增效，有力促進首都金融科技的創新發展，北京逐步建設成為國際一流的金融科技生態，從而形成在全球有影響力的金融科技產業。金融科技創新與應用，促進了北京金融業產業組織與金融產品創新及金融服務模式創新，提高了金融業的發展質量。北京目前已經初步培育形成了京東數科、度小滿等全國領先的金融科技企業集群，未來還將建設國際一流的金融科技示范區，促進科技與金融的深度融合發展，不斷優化金融科技的創新創業生態，從而形成金融科技的底層技術、應用場景、監管創新及重大基礎設施等組成的金融科技產業鏈。

1 北京金融科技的發展現狀分析

北京金融科技產業的發展迅速。通過企查查的數據查詢，截止到2022年8月，北京共有注冊金融科技企業11601家，分布在信息傳輸、軟件和信息技術服務業、金融業、房地產業、租賃與商務服務業、科學研究與技術服務業等行業領域。在浙江大學互聯網金融研究院司南研究室多方發布的《2020全球金融科技中心城市報告》中，北京是連續兩年總排名世界第一的全球金融科技中心。

1.1 大數據技術在金融行業的發展與應用

(1)大數據技術在銀行業的應用場景。大數據在金融行業的應用范圍較廣，通過引入外部數據，可以加快數據價值的變現，通常引入的外部數據包括社交數據、電商交易數據、移動大數據、運營商數據和銀聯交易數據等。銀行大數據應用場景主要集中于客戶畫像、精準營銷、風險管控、運營優化。通過人口統計學特征、用戶消費能力及用戶風險偏好等數據，為個人客戶精準畫像；通過企業的產供銷數據及上下游產業鏈等數據，為企業客戶精準畫像。大數據助力銀行實現精準營銷，有利于產品創新，基于對客戶的了解，銀行才能制定更適合的營銷方案，這是銀行開展業務的前提條件。大數據時代，商業銀行可以建立大數據平臺，利用先進的大數據分析能力，獲取客戶的消費習慣、消費偏好和消費水平等方面的信息，從而利用大數據進行用戶畫像，解決精準營銷的問題。銀行用戶在認知產品的過程中，會通過網絡對產品信息、類別進行檢索，了解相應的金融產品信息，網絡就會自動留下行為軌跡，從而形成客戶的偏好數據，銀行的客戶關系系統就會在已有用戶畫像的基礎上，結合產品搜索數據信息，形成完整的客戶關系(CRM)系統，從而為銀行用戶精準推送相應的金融產品，實現精準化營銷。同時，大數據可以增強銀行的風險控制能力。傳統銀行在對企業進行貸款時，需要進行貸前審查、貸中審查和貸后檢查，需要花費大量的時間和人力。當商業銀行使用大數據技術時，根據用戶自身的信用程度、消費信息、收入水平等影響因素，構建針對用戶貸款的評分模型，通過商業銀行、手機銀行或網絡銀行自動對申請的貸款進行在線審批。銀行還可以通過企業的生產、流通、銷售、財務等相關信息，結合大數據挖掘方法，通過數據模型進行銀行貸款風險分析，量化企業信用額度，為中小企業貸款開展更有效的服務。

(2)大數據技術在證券業的應用場景。證券行業主要應用大數據進行股價預測、投資景氣指數預測，特別是客戶關系管理。例如，通過分析客戶的賬戶狀態、賬戶價值、交易習慣、投資偏好及投資收益等進行客戶聚類和細分，找岀最有價值和盈利潛力的客戶群，根據客戶歷史交易行為和流失情況建立模型，預測客戶流失概率。

(3)大數據技術在保險業的應用場景。大數據技術在保險業的應用場景主要是客戶細分及精細化營銷、欺詐行為分析和精細化運營。例如，利用客戶的風險偏好數據，結合客戶職業、收入水平和消費偏好等數據，利用大數據算法對客戶進行分類，依據客戶類別提供不同的產品和服務。基于企業內外部交易和歷史數據，實時預測和分析欺詐等非法行為，如醫療保險欺詐與濫用分析及車險欺詐分析等。

1.2 區塊鏈技術在金融行業的發展與應用

區塊鏈技術憑借其分布式賬本、密碼學等底層技術，具備不可篡改、公開透明、可追溯等特點，在金融領域得到廣泛應用。

(1)區塊鏈技術在銀行業中的應用。區塊鏈技術能更好地解決現階段銀行業存在的資產與交易信息真實性驗證困難，信用評估成本高昂，普惠金融服務難以落地，跨機構交易業務流程復雜、周期長、效率低下的問題。

(2)區塊鏈技術在征信業務中的應用。區塊鏈技術可以有效提高征信的信任度，通過區塊鏈技術采集的征信信息無法被篡改，可以顯著降低征信成本。數據主體通過某種交易機制，采用區塊鏈技術交換數據信息，有效打破數據孤島的難題，實現征信信息共享共用。

(3)區塊鏈技術在證券業中的應用。證券交易系統依靠區塊鏈去中心化、開放性和共享性的特征，可以有效提高證券產品的登記、發行、交易和資金結算效率，還可以有效保證客戶的信息安全。

(4)區塊鏈技術在信托業中的應用。2018年1月，萬向信托在行業內首次將區塊鏈技術應用到信托業務中，使信托公司在向投資者提供信托服務的同時，保障了投資者的信息安全。數字存證系統利用現代加密技術，將所存數字資產進行防護，萬向信托將區塊鏈技術應用于數字存證系統以后，極大地提高了業務數據存儲的周密性和安全性。

1.3 人工智能在金融行業的發展與應用

人工智能在金融行業普遍應用于智能營銷和智能客服。金融智能營銷主要應用人工智能等新技術，收集客戶交易信息、消費記錄和網絡瀏覽等行為數據，通過構建數據算法模型，聯通金融機構與企業用戶、個人用戶和金融產品，從而為消費者提供精準的、個性化的金融營銷服務。金融智能客服主要應用人工智能技術，在智能客服系統與客戶的問答交互過程中，運維服務層通過文本、交互語音、機器人的反饋動作等方式，向客戶傳遞金融機構的業務信息和金融服務。智能客服可以針對客戶的問答信息抽取關鍵信息，進行金融業務分類，了解并把握客戶的金融需求，使金融機構可以為客戶提供精準的業務處理，人工與智能客戶系統相輔相成，提供更為精準的金融服務。

(1)人工智能在銀行業中的應用。人工智能在風險管理、貸款審批、貸款催收、客戶服務中都有廣泛應用。智能風控依托人工智能技術進行監測，提前進行預警。比如，在多維關聯大量數據中，通過數據智能分析，深度挖掘信貸業務的關鍵信息和關聯主體，提高信貸前、信貸中、信貸后全流程風險識別的精準程度。利用人工智能技術可以提高小額貸款的審批時效，現在很多商業銀行的信用貸款都是申請貸款后，實現實時到賬，提升了客戶的金融服務體驗。使用智能催收技術，系統自動撥打催收電話，可以為商業銀行節省40%～50%的人工成本。智能客戶服務主要體現在智能投顧和智能客服業務上。智能投顧技術是指商業銀行利用計算機代替專業的理財顧問，向有投資需求的所有客戶提供服務，為客戶進行投資組合管理；智能客服業務主要應用于電話銀行業務，滿足客戶的金融業務咨詢和辦理。因此，運用人工智能技術，智能投顧可以為每一位客戶提供個性化的資產管理和投資方案，智能客服則可以為客戶提供標準化的業務咨詢及辦理。

(2)人工智能在證券業的應用。智能投顧和智能投研廣泛應用于證券業行業。智能投顧是按照產品投資期限、客戶風險偏好和投資回報率等指標，運用人工智能相關技術進行財富診斷，為客戶形成個性化的資產配置方案，還可以為客戶提供金融業務的資訊信息，有效促進金融產品營銷。智能投研則是以大數據為基礎，通過算法邏輯，由機器利用人工智能技術完成客戶的投資信息獲取、數據處理、量化分析及投資者風險提示，并與金融分析師等專業人員的分析相輔相成，為投資者提供專業的投資分析報告。

2 北京金融科技的發展路徑分析

2.1 發揮北京總部金融的規模優勢，形成特色金融科技優勢

全國科技創新中心和國家金融監管部門都云集北京，因此北京兼具金融與科技兩個重要的發展元素，金融科技融資額也在快速增長，是全國金融科技投資最為活躍的地區，北京完全具備發展金融科技的現實需求和良好條件。北京金融機構多、規模大、發展穩健，2020年北京金融業有法人單位數7778個，為金融科技創新提供資金和人才基礎，同時北京的客戶群體大，金融科技使用者占比達 83.9%，金融科技體驗排名全球第五，為金融科技發展提供了客戶基礎。北京是中國人民銀行、銀保監會、證監會等眾多金融管理和監管機構總部所在地，也是三家政策性銀行、四大國有商業銀行、四大金融資產管理公司的總部所在地，不僅率先出臺了中國首份金融科技發展規劃，還啟動了國家級金融科技示范區建設，完善金融科技創新能力，著力推動北京金融業可持續發展能力，形成特色金融科技優勢。

2.2 發揮北京證券交易所優勢，形成服務創新型企業優勢

2021年9月3日，隨著北京證券交易所有限責任公司注冊成立，標志著我國多層次資本市場改革發展邁出關鍵一步。截至2021年12月31日，北京證券交易所共有上市公司82家，總市值2722.75億元，股票成交金額1609.80億元。從地域分布來看，北京共有上市公司12家，在全國占14.63%，位于全國第二。新三板既是金融科技創新的實踐者，又是受益者，科技監管措施的有效應用，為新三板改革平穩落地提供了堅實的保障。金融科技對降低中小企業對接資本市場的成本、深化市場服務模式等方面發揮了突出作用。全國股轉公司將踐行“數據讓監管更智慧、科技讓服務更溫暖”的愿景，努力建成數字化智慧型交易場所，著重推進提高科技監管能力、提升市場科技服務水平、優化關鍵信息數據治理、探索前沿技術應用場景四個方面的工作，進一步提升新三板金融科技發展水平。充分發揮北京證券交易所服務創新型中小企業服務發展作用，深化新三板改革，形成與上海證券交易所、深圳證券交易所及區域性股權市場相互促進的發展格局。北京證券交易所一方面要契合創新型中小企業特點，涵蓋發行上市、交易、退市、持續監管等基礎制度安排。另一方面，要充分發揮服務于中小微企業所具有的包容性和精準性，使其補足多層次資本市場，彌補發展普惠金融的短板，從而形成服務創新型企業優勢。

2.3 完善金融監管機制，形成風控科技優勢

北京是金融科技監管體系引領者，監管體系驅動金融科技發展。北京已經形成以自律監管為依托，以產品登記、資金托管、信息披露三大監管措施為核心，以行業大數據平臺、資金托管平臺、行業并購基金和行業風險處置機制為一體的“1+3+N”的互聯網金融監管體系。創新性開發“冒煙指數”和監測預警平臺，是中國目前唯一一個正式啟動“監管沙盒”的城市，不斷探索金融科技監管創新機制，有效驅動金融科技持續健康發展。健全安全高效的金融科技創新體系，匯聚并共享北京重點金融企業發展的各類信息數據，提高數字化監管能力，對金融科技創新產品和運營實施穿透式監管，有效降低金融與科技的風險。建設業務、數據、技術融合聯動的一體化運營中臺，采用智能化風控機制，全面促進金融業數字化經營。做好和做細金融業風險預警指標和分析，深度發掘金融業在經營過程中可能存在的問題，從源頭阻斷企業可能出現的違法違規行為，形成風控科技優勢。

3 結語

展望未來，充分發揮北京科技創新中心和國家金融管理中心的科技、金融、人才的獨特優勢，牢牢把握建設北京金融科技與專業服務創新示范區這一重大歷史機遇，立足北京，面向全球，加強頂層設計，突出重點和特色，高度重視金融行業基礎設施建設，深化金融供給側結構性改革，從而有效實現傳統金融與金融科技的深度融合，逐步引導金融回歸服務實體經濟，推動經濟高質量發展，最終形成“首都特色、全國輻射、國內示范、國際標準”的金融科技創新示范體系。