高校財商教育的缺失及彌補路徑研究

呂海霞

（山東財經大學，濟南 250014）

財商可理解為一個人與金錢打交道的能力，亦可理解為認識、創造和管理財富的能力，這一觀念是由美國作家羅伯特·清崎在其著作《富爸爸，窮爸爸》中首次提出。近年來，隨著經濟的發展和社會觀念的進步，財商的重要性愈發為人們所重視，逐漸與智商、情商合稱為“三商”。學校教育是為了培養綜合素質人才，而財商素質無疑是綜合素質的重要構成要素。財商教育對于高校學生來說具有極其重要的現實意義，能夠幫助其掌握必要的金融常識、理財知識技能，有助于培養大學生理性的財富觀和價值觀，有助于大學生養成正確的消費觀和財務觀，提升自我管理和自我約束的能力，促進學生全面發展，使其將來有能力面臨生活的各種挑戰。

同時，高校財商教育對于社會同樣具有重要意義。近年來的民間財富增長迅猛，年輕人渴望財富與成功，卻容易急功近利。大學生是國家未來的建設者和主導者，是社會主義接班人，他們的財富觀和價值觀在很大程度上會影響我國未來的可持續發展。規范的財商教育會讓學生們認識到金錢的客觀屬性，了解財富的增長規律，把握經濟發展與個人財富的關聯度，明確財富與責任的關系，如何實現財富增值與自我升值等。最終助力學生養成健康的金錢觀和人生觀：個人的自我實現過程中為社會回饋更多的財富與價值。

一、高校財商教育現狀

（一）國民整體財商水平較低

財商教育應是人生重要的必修課，從歐美到新加坡、以色列等國家，財商思維的培養都是孩子成長過程中的重要環節。有效的財商教育應包含財富觀念、財商知識、理財手段和財富行為等要素。有高素養財商的人都有自己的財務規劃，在市場不斷變化時，會采取更有效的抵御方法和風險管理方式。

改革開放四十多年來，我國的經濟飛速發展，教育體系也愈加完善，但是財商教育卻始終沒有跟上時代發展的步伐，與之密切相關的理財觀念在二十世紀九十年代后才開始被國民所關注。目前來看，我國國民對于財商內涵的理解還處于初級階段，廣度和深度遠不及西方發達國家，同時在傳統觀念影響下，財商理念很容易被國民忽視。

我國的首份親子財商報告在2018 年正式發布，其中的內容指出我國人民的平均財商指數僅為60.1，剛剛跨過及格線。首都經濟貿易大學的調查問卷顯示，中國家庭的金融知識水平相較于重視財商教育的發達國家而言具有很大的差距。財商教育同智商教育相較，依靠的更多的是后天的培育與熏陶，這一過程最好發端于從認知觀念開始形成的幼年時期，而發達國家在二十世紀八九十年代便開始進行這一過程了。

（二）高校財商教育體系不完善

隨著我國市場經濟的發展完善和高等教育的不斷普及，大學生不良消費上升趨勢明顯，理財教育開始被人們所重視。如今，盲目消費、攀比消費等問題在大學生群體中日益嚴重，這意味著高校缺乏對應的財商教育。相較于西方國家而言，我國在高校的財商教育方面是一個短板。幫助大學生樹立正確的經濟觀念，使其具有現代理財能力，應是高校育人職能之一，學校要深入研究理財教育問題，采取多種途徑開展高校理財教育活動。在高校中，除了與財務金融等相關的專業外，開設財商相關選修課程的高校少之又少，開設財商相關必修課的高校近乎沒有。即使是開設了相關課程的高校，其財商教育課程也缺乏足夠的專業性與有效性。

2015 年國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》中強調，要在部分大中小學中開設相關的基礎知識公共課，建立相關教育發展的長效機制。有學者開始深入探索高校財商教育機制，提出高校加強財商教育的具體路徑。鄧人芬強調高校財商教育的核心理念應為消費觀教育、幸福觀教育和理財觀教育，同時提出構建網絡教育平臺、激發學習欲望及拓展理財教育理念的財商修養教育路徑。李海兆則基于互聯網快速發展的大背景下，提出學校、家庭、社會及個人的“四位一體”的高校財商教育體系。但是不可忽視的是，我國現在依舊處于應試教育的環境之下，不少高校對學生“財商的培養”并沒有足夠的重視，財商教育供給嚴重不足。盡管財商教育課程在一些高校被陸續推出，但由于課程設置偏差、專業師資缺位及實踐結合不夠等因素的影響，結果往往不令人滿意。

二、高校財商缺失原因探析

許多發達國家對財商教育的重視程度甚至已經上升到國家戰略的層面上，形成以政府、學校和家庭“三位一體”的教育體系。財商教育在美國、日本等國家都相繼成為必修課程。相比之下，國內高校的財商教育則明顯不受重視，既無政府意志主導，又缺乏相應的體系支持，更不用說專業設置和學科建設了。為何會出現這種情況呢？本文分析如下。

（一）傳統文化的影響

幾千年來傳承下來的重農抑商的傳統文化一直在不斷地影響著我們的價值觀，中國人自古以來對金錢就缺乏清晰的認識和評價。儒學道統之下，“君子恥于言利”，圣人眼中“金錢是萬惡之源”，人們表面上不屑談論錢財，有錢人也未必有匹配的地位。但實際上，上到統治者，下到黎民百姓，都知道財富的重要性，也有逐利的本能。更有意思的是，在金錢觀上，卻是一方面“君子言義、小人言利”，另一方面“人為財死，鳥為食亡”。中性的解讀是“君子愛財，取之有道”。

近四十年來，中國的經濟發展取得了驚人的成就，經濟體量和財富積累也達到空前的高度，雖然人們不再恥于談錢，但也限于相應的場景，尤其是伴生的社會黑暗現象基本都涉及金錢交易的時候，傳統觀念的慣性仍然讓國人對金錢保持了微妙的態度。這樣的大環境下，尤其是學校，雖然管理者、老師和學生都知道錢的重要，但不會是大家談論的主題。這就可以理解學校的財商教育是何等狀態了。

（二）應試教育及家庭因素影響

來自應試教育在時間與空間上的雙重擠壓，是財商教育發展的另一個強大阻力。對于絕大多數家長來說，學習加成績就是學生的全部任務，錢財并不是學生需要關心的事情。而且他們從未接觸過所謂的財商教育，也并未在錢財上出現問題，因此財商教育并不在考慮范圍內。同時，應試教育占據了學生絕大部分的學習時間，沒有空余留給財商教育。

《中國家庭財商培養狀況調查報告》（2017 年）顯示：儲蓄意識較強的父母中，超過半數的人認為存錢與培養財商無關，因此并不會教孩子存錢。他們的行為在潛移默化中削弱了孩子的財富想象力和創造性。還有部分在時代的浪潮中成功脫穎而出的家長，由于在奮斗過程中經受過錢財上的困頓，導致其消費上對于子女極其的“寬容”，這同樣可能導致子女形成不健康的金錢觀和財富思維。而隨著財商教育在家庭中的不斷邊緣化，高校中的財商教育更是不為人們關注。但就像《富爸爸，窮爸爸》里說的：“如果你不能及時教孩子金錢的知識，那么將來就有其他人來取代你。比如債主、警方甚至是騙子，讓這些人來替你對孩子進行財商教育，恐怕你和你的孩子就會付出更大的代價?！?/p>

（三）高校資源供給不足

自擴招以來，我國的高等教育逐步從精英教育走向大眾教育。但就目前現實情況而言，我國高等院校的教育資源在總體上還處于稀缺的狀態，并且還存在教育投入、教育質量和課程設置分配不均衡的問題。同時，如今高校思想教育越來越偏重于實用主義，校園文化建設功利性明顯。這都會導致在擴招后財商教育資源供給難以和學生數量的增長匹配，絕大部分高校無能力為學生提供完善有效的財商教育體系。另外學生在各種因素作用下，無法認知財商教育的重要性，在社會就業的壓力下，只會越來越關注專業能力的學習，客觀上迭加了財商教育的供給不足因素。

（四）政府重視程度不夠

我國實行的是政府主導的高等教育體制，公辦高校的學科規劃、建設和專業設置都需要向教育主管部門報批才能立項，才有相應的政策和資金支持。在學校對財商教育缺乏相應動力時，需要政府職能部門的推動才能更好更快地落實。這要求政府部門站在國家和社會層面全面考量高等人才的綜合素質規劃，拿出切實可行的財商教育指導方案來?，F實情況則是，政府對于高校教育的關注更多集中于專業教育，資源幾乎都分配給傳統學科，對財商教育明顯關注不足，政策指引和投入近乎空白。政府的態度對于高校也具有指向性作用，政府對于財商教育的相應態度也會讓高校做出相應抉擇。

三、彌補路徑研究

新的時代下，隨著信息化技術水平的提升和高新科學技術手段的不斷替換和迭代，高校財商類教育的發展路徑及其實施方式應該要與時俱進，不斷地與新技術、新業態相互結合，如傳統課程教育和互聯網的深度融合，校內教育和校外機構的深度融合等。使得高校學生能夠從不同的平臺上接受更多維度的理論和財商教育，這樣才能有助于實現不同層次的理論和類別學習教育的有效互補，最終推動高校學生整體理論和財商素質的提高。

（一）開展多元化知識培訓

高校首先應將財商教育及其相關課程納入學校公共選修課中，或者在對在校學生進行職業發展規劃或者就業培訓的時候，有選擇地將財商教育的部分重要知識點納入其中。在對學生進行財商教育相關培訓的過程中，要注意結合各高校自身的專業、就業等方面的特點，側重講解與學生自身密切相關的財商知識或案例。要使得學生能夠將財商教育和他們自身的職業規劃、財富規劃有效地結合起來。同時，由于現在的高校對于大學生創新創業極為重視，并且創新創業自身也需要相關的財務方面的知識以及較高的財商，因此，各高?？蓪⒇斏探逃c創新創業課程相互融合，在創業課程中開設相關的內容，這樣高校便可依托一個現實有效的平臺來對學生進行財商教育，也可以使得財商教育更加的具體化。

同時，高?？赏ㄟ^科技手段賦能的線上路徑開展財商教育?；ヂ摼W技術的發展，特別是新一代網絡通信技術的發展為數據傳輸帶來了更好的基礎設施，基礎設施的優化同樣賦能了教育行業，多人同時在線，用戶通過視頻或者授課軟件與教課老師實時互動等方式也應成為高校財商教育的重要形式。當財商教育通過高效的基礎設施被提供給更加廣泛的學生群體時，包括財富觀念、金融素養和風險管理等在內的與財商教育密切相關的內容也應該順勢而為，同樣延伸至更多的高校學生，從而有效提升財商教育的可觸達性。與此同時，除開授課之外的線上平臺也需要同步建設，用于提供財商教育相關的案例分享和學習討論。

（二）攜手校外機構開展實踐式培訓

高校應攜手校外機構共同進行學生的財商教育。金融市場，特別是資本市場向來極為重視對于投資者的保護，在投資者教育和風險披露方面有著完善的法律法規，相關的中介服務機構擁有較為豐富的經驗和較高的服務水平。高校財商教育可以與金融機構探索合作路徑，分別發揮各自教育與金融服務的比較優勢，結合起來向民眾提供更加全面可靠的財商教育，促進財商教育的合規化和專業化轉型。

同時，對于校外的有效資源要做到合理的利用，來對高校的學生們進行財商上的培育與熏陶。高校在推動社會實踐的過程中，可以使其與財商教育有效地結合，讓高校學生在實踐的過程中、在日常的生活中體會到財商的存在，感受到財商教育的重要性。

（三）充分調動高校輔導員積極性

高校應充分調動輔導員的積極性，以輔導員為“支點”來對學生進行財商教育。高校輔導員是高校學生日常思想政治教育和管理工作的組織者、實施者和指導者，同時也是財商教育中不可或缺的重要角色，輔導員的物質金錢觀和理財行為是高校財商教育的潛在資源。輔導員應遵循財富教育循序漸進的規律、針對學生成長階段的不同特點采取理性與感性融合、理論與實踐結合的科學培養方案，并注意排除自身對理財觀念的主觀影響，將大學生理財、思想政治教育，各類助學貸款、助學金評定和大學生就業創業等融合在一起，以科學健康的財商教育思想影響廣大的青年學生。

（四）發揮政府引導作用，鼓勵家長重視財商教育

就我國自身國情而言，政府對于高校財商教育可以起到重要的引導作用。政府通過政策導向可以間接引領社會的輿論導向，同時政府可以憑借官方媒體的權威性起到直接引領輿論的作用。同時，政府可以通過其掌握的資源加強高校財商教育的智庫建設，直接促進和引領高校的財商教育工作。

與此同時，家庭中的財商教育是高校進行財商教育不可忽視的一部分，家庭教育中的財商素質培養對于學生來講能后起到“潤無細無聲”的作用，能夠在潛意識中影響高校學生的財商素養。在全民理財大浪潮下，家長也不應該落后于別人，要通過系統地學習提高自身的財商能力，使自身要具備理財意識、理財能力，自身具有良好的消費習慣。在進入大學校門之前，學生其實已經形成了初步的理財觀和金錢觀，而這在絕大多數情況下和其家長與家庭有著密不可分的聯系。高校在進行財商教育的時候可以采取引導的形式，逐步改正一些學生的消費習慣和財富觀念。同時，高校有關部門應主動同家長溝通，鼓勵家長也要積極地對學生進行財商教育，從而與家長一起給學生提供完善有效全方位的財商教育。

財商教育離不開政府、高校和家庭三者間的共同努力，只有三者間能夠實現有效合作才能為大學生提供完整、高效的財商教育，才能構筑起完善的財商教育體系。

四、結束語

財商是財富智慧的外在表現，是理財能力的具體顯化。如今，高校實施財商教育已經不僅僅是滿足素質教育的需求，更是具有極為現實的意義。高校的財商教育有助于大學生的個人綜合發展和其家庭的幸福，同時，也關乎我國的社會穩定和經濟健康有效運行。故而，在高校開展完善有效的財商教育勢在必行。

高校財商教育生態的營造需要靠高校、政府、家庭和金融機構等各方力量的有機合作。在市場經濟蓬勃依舊，但人口紅利卻遞減的今天，社會更迫切需要高智商、高情商和高財商的人才來完成轉型，這無疑對我國高等教育理念提出了更高的要求。高校應該順應時代發展的潮流，完善教育體系，為大學生提供完整有效的財商教育。