金融健康與供應(yīng)商賦能：損失還是商機？

曾戀云

金融健康是在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的一個概念，它體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)主體的良好運轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長潛力。圖/視覺中國

對于金融服務(wù)供應(yīng)商而言，維護(hù)和提升客戶金融健康是否只是履行消費者保護(hù)義務(wù)？供應(yīng)商是否會因此承受過高的成本甚至商業(yè)損失？又或者，客戶的金融健康與供應(yīng)商的商業(yè)效益可能存在某種正向關(guān)系？

李雷（化名）這些日子一直把手機攥在手里，偶爾急匆匆跑到浴室去接聽電話，生怕懷孕的妻子聽到電話的內(nèi)容。他在期待也在擔(dān)心電話響起——這個月的房貸還款已經(jīng)拖了兩天沒有準(zhǔn)時存到卡里，而他沒有告訴妻子，自己已經(jīng)失業(yè)三個月了。他每天照常出門，大部分時間都去離家很遠(yuǎn)的商場里蹭網(wǎng)投簡歷，得到了四次面試機會，但目前尚未收到錄用的消息。另一方面，妻子還有兩個月就臨產(chǎn)，隨之而來的一系列費用……

在新冠肺炎疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)增速下行時期，這樣的案例存在于現(xiàn)實生活中。可以看到，李雷家的金融健康狀況正岌岌可危。面對這樣的情況，站在業(yè)務(wù)和技術(shù)前沿的金融服務(wù)供應(yīng)商（包括持牌金融機構(gòu)和金融科技服務(wù)商），可以做些什么？

金融健康（Financial health）是在普惠金融（Financial inclusion）的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的一個概念，它用于衡量個人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應(yīng)對財務(wù)沖擊、周全地準(zhǔn)備未來成長發(fā)展所需財務(wù)資源并保持財務(wù)掌控力。

與身體健康一樣，金融健康體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)主體的良好運轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長潛力。從李雷家的案例不難看出，金融健康涉及經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)活動的方方面面——收入、消費、儲蓄、負(fù)債、社會保障、保險等等。

當(dāng)前，金融健康正成為一項全球議題，并且突破了僅僅將其視為財富管理問題的視角，與可持續(xù)發(fā)展議題聯(lián)系得更加緊密。在疫情對全球經(jīng)濟(jì)和金融體系造成顯著沖擊的背景下，提升微弱經(jīng)濟(jì)體金融健康的需求變得格外突出。這場全球危機不僅暴露了受到金融排斥群體的脆弱性，同時也敲響了警鐘——普惠金融不是終點，微弱經(jīng)濟(jì)體還需要從金融服務(wù)中切實受益。

與此同時，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為金融健康的監(jiān)測和干預(yù)創(chuàng)造了前所未有的條件，無論是金融服務(wù)的需求方、供給方還是監(jiān)管方，都有望將金融健康的指標(biāo)納入到生產(chǎn)生活中、業(yè)務(wù)流程中和監(jiān)管框架中。

本文重點關(guān)注金融服務(wù)供應(yīng)商賦能客戶金融健康的潛力，并通過社會企業(yè)、大型銀行及金融科技案例，分析融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式對于供應(yīng)商的現(xiàn)實意義。在此基礎(chǔ)上，將視野從單一供應(yīng)商拓展到金融體系，審視融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式優(yōu)化金融生態(tài)體系、鞏固社會經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的潛力。

融入客戶金融健康，促供應(yīng)商韌性提升

一、如何定義金融健康商業(yè)模式

如果從20世紀(jì)后期部分微型金融領(lǐng)域的先驅(qū)算起，融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式已經(jīng)在實踐中萌芽、探索、演進(jìn)了數(shù)十年，但相關(guān)的學(xué)術(shù)和商業(yè)研究直到最近幾年才開始獲得國際組織、學(xué)者、咨詢公司的關(guān)注。2022年3月，J.D.Power開始向銀行和信用卡發(fā)行商頒布“金融健康支持認(rèn)證”，這在一定程度上標(biāo)志著金融健康已經(jīng)從理念倡導(dǎo)進(jìn)入到商業(yè)應(yīng)用和推廣階段。

融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式具備如下特征（見圖1）：

圖1：融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式特征

資料來源：UNSGSA（2021），Walster et al.（2021），CAFI研究團(tuán)隊整理。制圖：張玲

一是愿景融入，將構(gòu)筑、維護(hù)和提升客戶金融健康作為機構(gòu)愿景、目標(biāo)、文化的一部分。如果供應(yīng)商不在目標(biāo)上予以明確，那么客戶的良好結(jié)果很可能淪為“也許會實現(xiàn)”的副產(chǎn)品。

二是能力融入，通過調(diào)整治理結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)、建設(shè)人才隊伍和基礎(chǔ)設(shè)施、理順流程體系，必要時尋求外部支持或合作，讓構(gòu)筑、維護(hù)和提升客戶金融健康成為可持續(xù)操作的業(yè)務(wù)流程。

三是產(chǎn)品融入，能夠為構(gòu)筑、維護(hù)和提升客戶金融健康提供切實有效的產(chǎn)品或解決方案。

四是結(jié)果融入，持續(xù)地關(guān)注、衡量客戶的金融健康，并以此指導(dǎo)業(yè)務(wù)的評價和改進(jìn)。也就是關(guān)注“實現(xiàn)了什么結(jié)果”，而不止于“做了什么”。

二、金融健康商業(yè)模式的價值

融入客戶金融健康結(jié)果的商業(yè)模式的吸引力是巨大的，值得相關(guān)監(jiān)管者、從業(yè)者、學(xué)者對其價值有所觀察和定位。

首先，可以將金融服務(wù)供應(yīng)商提升客戶金融健康的行動視為其社會（S）價值的實現(xiàn)，因為它代表著公平與包容，以及客戶和產(chǎn)品責(zé)任。任何企業(yè)都可以有其社會目標(biāo)和價值，而金融服務(wù)供應(yīng)商的社會價值顯得格外特殊——是否使用和如何使用金融產(chǎn)品和服務(wù)都直接關(guān)系著金融資源的配置、分配和消費者福祉。

其次，在疫情大流行和氣候變化加劇的背景下，Rodin and Madsbjerg（2021）還指出，ESG框架中似乎缺少了一個韌性指標(biāo)，“ESG投資者需要能夠衡量韌性”。那么，作為將消費者經(jīng)濟(jì)韌性視為重要維度的指標(biāo)體系，金融健康不僅代表著客戶的韌性，更與供應(yīng)商的韌性密切相關(guān)。

實際上，關(guān)于客戶金融健康對供應(yīng)商的重要意義，相關(guān)研究已經(jīng)提供了數(shù)據(jù)支持。如表1所示，在客戶滿意度、推薦度、忠誠度和額外產(chǎn)品購買前景方面，能夠幫助客戶提升金融健康的銀行都占據(jù)非常明顯的優(yōu)勢。

表1：銀行幫助客戶提升金融健康對客戶滿意度、忠誠度和額外產(chǎn)品購買的影響

資料來源：根據(jù)Arves et al. （2020）數(shù)據(jù)整理。制表：張玲

再次，將客戶金融健康落實到金融服務(wù)供應(yīng)商的商業(yè)實操層面非常重要，因為在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面，它們才是真正的專業(yè)選手。無論是防止過度負(fù)債，還是對未來發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行金融規(guī)劃和準(zhǔn)備，如果金融服務(wù)供應(yīng)商的發(fā)展目標(biāo)中沒有客戶的金融健康結(jié)果，那么再厲害的客戶或者監(jiān)管者都有可能勒住了這匹“野馬”，而又放走了另一匹。

最后，可以看到，金融健康不僅僅取決于客戶與金融服務(wù)供應(yīng)商之間的互動，還在很大程度上取決于社會福利體系——來自政府和雇主的保障、保險和金融支持，將與消費者個人和家庭的生產(chǎn)生活行為、金融服務(wù)的使用，共同決定了它們的金融健康狀態(tài)。而金融服務(wù)供應(yīng)商作為業(yè)務(wù)和技術(shù)的真正前沿，有機會通過改進(jìn)政府和雇主福利的觸達(dá)形式，提升整個體系的廣度、深度和效率。

因此，雖然金融健康是從客戶脆弱性發(fā)展而來的一個研究領(lǐng)域，但其實際上也與金融服務(wù)供應(yīng)商的韌性與發(fā)展、金融穩(wěn)定以及社會經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的建設(shè)息息相關(guān)。

賦能客戶金融健康，機構(gòu)差異化探索成效

一、社會企業(yè)案例

從各類供應(yīng)商的演進(jìn)歷程來看，社會企業(yè)似乎是最早提供客戶金融健康賦能的組織。本文介紹的兩個社會企業(yè)案例分別是非營利但自負(fù)盈虧的社會企業(yè)和營利性的社會企業(yè)，這對于所有金融科技服務(wù)商而言無疑具有指引作用。

1.格萊珉美國

2008年初，正是金融危機爆發(fā)的時刻，格萊珉美國在紐約成立。格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯教授認(rèn)為，紐約的銀行家們與全世界打交道，卻不給自己的“鄰居”提供服務(wù)。既然那里有大量難以獲得主流銀行服務(wù)的群體，那么格萊珉模式同樣會在這個世界金融中心奏效。

格萊珉美國致力于服務(wù)生活在美國聯(lián)邦貧困線以下的女性，為她們以增加收入為目標(biāo)的創(chuàng)業(yè)活動提供貸款。典型的創(chuàng)業(yè)活動包括創(chuàng)立售賣食物、鮮花的攤點，開辦理發(fā)店、裁縫店等。這些女性第一筆貸款最多可以借2000美元（格萊珉美國初創(chuàng)立時，首筆貸款最多為1500美元），當(dāng)?shù)谝还P貸款還清之后貸款額度可以逐漸增加。格萊珉美國官網(wǎng)及年報顯示，截至2022年7月，格萊珉美國已經(jīng)在美國23個城市服務(wù)了超過15萬貧困女性，放出超過75萬筆貸款，并且在疫情開始后的2021年實現(xiàn)了自負(fù)盈虧，客戶留存率為92%，貸款償還率為99%。

然而，格萊珉美國模式的成功密鑰并不是善良的貸款，而是其整個商業(yè)模式的設(shè)計都融入了金融健康的考慮。格萊珉美國的貸款不是從了解客戶的信用信息或抵質(zhì)押品、或是尋求擔(dān)保或替代信息開始的，客戶甚至都不需要提前有一個銀行賬戶。一位符合貧困條件的潛在客戶最開始要做的是找到另外四位思想相投、也想創(chuàng)辦自己的小生意的同伴組成一個小組，然后參與金融培訓(xùn)項目，并開立一個免費的儲蓄賬戶。尤其需要明確的是，五人小組并非是互為擔(dān)保人的關(guān)系，而是可以互相監(jiān)督和幫助、共同成長的伙伴。

這意味著，格萊珉美國的貸款是從賦能開始的。無論是建立五人小組還是金融培訓(xùn)，以及開立儲蓄賬戶，都具有賦能的重要作用。在完成金融培訓(xùn)項目時，小組成員就可以獲得第一筆微小額度的貸款。

此后，格萊珉美國的員工每周會組織召開必須參加的中心小組會議，小組成員按周歸還一部分貸款、進(jìn)行儲蓄，并與同伴交流創(chuàng)業(yè)情況、獲得更多格萊珉提供的能力支持。進(jìn)一步地，格萊珉美國通過將貸款及還款情況匯報給征信機構(gòu)益博睿（Experian），幫助這些客戶建立了信用記錄。當(dāng)他們在未來遇到突發(fā)情況需要緊急貸款時，良好的征信記錄將提高他們應(yīng)對沖擊的韌性。

圖2以簡化的形式描繪了格萊珉美國模式與普通貸款涉及的三個主要環(huán)節(jié)。可以發(fā)現(xiàn)，格萊珉美國模式在許多流程中都融入了提升客戶金融健康的設(shè)計。例如，最開始的金融培訓(xùn)就已經(jīng)為其客戶管理收支和債務(wù)、提升財務(wù)掌控力打下了基礎(chǔ)。又如，在每周召開的中心小組會議中，每周小額償還貸款可以讓客戶對收支管理更加警惕等。

圖2：格萊珉美國模式與普通貸款

資料來源：CAFI研究團(tuán)隊

2.SpringFour

在金融健康的理念得到越來越多關(guān)注之后，許多金融機構(gòu)都躍躍欲試，卻往往感到難以著手，這在無形中創(chuàng)造了市場需求——為金融機構(gòu)提供金融健康解決方案。

正如上述李雷的案例，在還款遇到問題時，他首先要及時地尋求債務(wù)咨詢和輔導(dǎo)。而他還款遇到問題的原因是失業(yè)，他需要盡快找到一份新的工作。在嘗試恢復(fù)收入的這段時間內(nèi)，他需要在各種開支上更加節(jié)省——從食品、水電氣費到照顧小孩的開支、醫(yī)藥服務(wù)等。不難看出，支持消費者的金融健康可能需要非常具體、多樣化的資源，才能既應(yīng)其所急又解其根本。

位于芝加哥的共益且營利性企業(yè)SpringFour，正是這樣一家解決方案供應(yīng)商。包括李雷案例中涉及的債務(wù)咨詢和輔導(dǎo)、就業(yè)服務(wù)和基礎(chǔ)開支的政府或公益項目在內(nèi)，SpringFour目前共整合了20多個種類的超2萬個資源，并為機構(gòu)客戶提供定制化的解決方案。

這些服務(wù)并非由SpringFour直接提供，而是通過數(shù)字技術(shù)整合線上線下資源和工具，在需要時為機構(gòu)客戶的員工提供培訓(xùn)、對接資源，并實時統(tǒng)計和匯報結(jié)果。其服務(wù)對象除了金融機構(gòu)還包括非營利組織、雇主或者終端消費者。其網(wǎng)站統(tǒng)計顯示，貸款客戶在收到他們推送的資源后，保持按時還款的可能性提高了10%;一個典型客戶（終端消費者）通常每月可以節(jié)省250美元的開支;在遭遇還款困難時，抵押貸款客戶參與到預(yù)防止贖行動中的概率提升了2倍。

二、大型銀行案例

SpringFour所匯集的資源固然有用，但大型銀行還可以做得更好，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計中融入客戶的金融健康結(jié)果，在高頻率的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生更大的影響力。以下介紹的兩家銀行都是各自市場中資產(chǎn)規(guī)模名列前茅的系統(tǒng)重要性機構(gòu)，融入客戶金融健康結(jié)果的實踐，為其品牌和業(yè)務(wù)發(fā)展都帶來了良好效應(yīng)。

1.美國銀行

截至2021年，美國銀行（Bank of America）總資產(chǎn)規(guī)模排名美國第二、世界第八，是上述J.D. Power所評選出的第一家獲得“金融健康支持認(rèn)證”的機構(gòu)。在過去若干年中，美國銀行在賬戶、儲蓄、貸款等多個業(yè)務(wù)條線都推出了融入客戶金融健康結(jié)果的產(chǎn)品。其中，美國銀行支持消費者金融健康的五大支柱包括，簡化財務(wù)狀況（易于消費者自我掌控）、推動消費者有意識地管理自己的資金、落實專家支持、構(gòu)建金融素養(yǎng)、在需要的時候得到幫助。

例如，針對消費者求助于“現(xiàn)金貸”以及對未來規(guī)劃準(zhǔn)備不足的情況，美國銀行于2020年分別推出了內(nèi)嵌于手機銀行的Balance Assist和Life Plan兩款產(chǎn)品。

Balance Assist主要為簡化產(chǎn)品、提升透明度提供了參考，有助于客戶在應(yīng)對收支平衡問題的同時擁有財務(wù)掌控感。具體而言，Balance Assist為使用美國銀行支票賬戶一年以上的客戶提供高至500美元的簡易小額現(xiàn)金透支服務(wù)。透支金額100美元起且按100美元遞增，無論透支500美元內(nèi)的多少額度，總服務(wù)費均為5美元，不再計算利息，本金加服務(wù)費均分為三個月歸還。

以400美元為例，總歸還金額是405美元，分為三個月歸還則每月還款135美元。根據(jù)透支金額不同，對應(yīng)的年化利率為5.99%至29.76%。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月，該產(chǎn)品在美國全國范圍內(nèi)推出;截至2021年9月，貸款筆數(shù)即將超過10萬筆。由于該產(chǎn)品主要針對美國銀行既有客戶，且存在諸多條件（如過去每月有規(guī)律的入賬），實際上也排除了相當(dāng)一部分有“現(xiàn)金貸”需求的客戶。

Life Plan主要為幫助客戶規(guī)劃和準(zhǔn)備未來提供了參考，客戶可以使用該應(yīng)用來設(shè)定遠(yuǎn)期和近期的財務(wù)目標(biāo)。根據(jù)美國銀行年報，自2020年9月推出至2021年末，共有630萬客戶使用這款應(yīng)用，成為該銀行歷史上拓展最快的產(chǎn)品之一。在2021年9月推出一年之際的數(shù)據(jù)顯示，Life Plan用戶的賬戶增加了340億美元余額，62%為千禧一代和Z世代的客戶。

在澳大利亞聯(lián)邦銀行的研究和實踐中，提升客戶的金融福祉相當(dāng)于提升了機構(gòu)的投資收益（ROI）。圖/視覺中國

2.澳大利亞聯(lián)邦銀行

截至2021年，澳大利亞聯(lián)邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）總資產(chǎn)規(guī)模排名澳大利亞第1、世界第14，是較早融入客戶金融健康結(jié)果的機構(gòu)之一，并且取得了可觀的投資收益。

自2015年啟動，澳大利亞聯(lián)邦銀行的金融福祉與應(yīng)用行為科學(xué)團(tuán)隊逐步組建起來，從觀察梳理機構(gòu)能力開始，然后結(jié)合數(shù)字銀行業(yè)務(wù)開展實驗、推動創(chuàng)新，構(gòu)建和豐富能力和工具，目前已演化為整個銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略團(tuán)隊。

該團(tuán)隊的重點行動是建立金融福祉的衡量指標(biāo)、不斷了解和迭代對人們金融決策行為的認(rèn)知、形成融入客戶金融福祉的工作流程，包括搭建方便開展隨機對照實驗的底層基礎(chǔ)設(shè)施。通過科學(xué)、高效率地推動成果的應(yīng)用，該團(tuán)隊在幾乎所有項目中都取得了一年內(nèi)實現(xiàn)10倍機構(gòu)投資收益的成績。

以該銀行較早啟動的一項信用卡實驗為例，當(dāng)時該銀行共有九種不同類型的信用卡，每一種信用卡都會在宣傳內(nèi)容中展示其自身的優(yōu)點，但消費者卻難以確定哪一種是最適合自己的，金融福祉與應(yīng)用行為科學(xué)團(tuán)隊建議向消費者透明地展示不同信用卡的優(yōu)缺點權(quán)衡提示。

哈佛商學(xué)院Buell & Choi（2021）的案例研究顯示了該銀行針對39萬多客戶的實驗結(jié)果：當(dāng)銀行向客戶展示不同的宣傳信息時，客戶選擇的信用卡是不同的;當(dāng)擁有更加透明的信息來選擇信用卡時，客戶的月度支出增加了約10%，九個月后流失率減少約20%;曾經(jīng)接觸過原來信用卡分類的、更有經(jīng)驗的客戶的月度支出增加19.2%，九個月后流失率減少了33.7%;同時客戶逾期還款的可能性也降低了，這意味著支出的增加并沒有以客戶金融福祉為代價。

澳大利亞聯(lián)邦銀行的研究和實踐提供了三項重要信息：一是提升客戶的金融福祉就是在提升機構(gòu)的投資收益（ROI）。澳大利亞聯(lián)邦銀行2020年公開的數(shù)據(jù)顯示，客戶金融福祉是機構(gòu)投資收益的預(yù)測指標(biāo)，伴隨客戶金融福祉的提升，機構(gòu)ROI會提升1倍至5倍的比例;伴隨客戶金融福祉的下降，機構(gòu)ROI會下降3倍至6倍的比例。

二是投資于客戶金融福祉不一定是長期項目，尤其是在貸款業(yè)務(wù)中效果會較快顯現(xiàn)。當(dāng)機構(gòu)可以更好地幫助客戶管理開支、儲蓄，客戶自然可以更好地管理債務(wù)、按時歸還貸款，效果在一年內(nèi)就會非常明顯。相較而言，儲蓄和投資業(yè)務(wù)的效果顯現(xiàn)則需要相對更長的周期。

三是有必要形成綜合的體系，幫助客戶建立決策架構(gòu)，能夠為客戶的關(guān)鍵決策時刻提供幫助（例如，組建家庭、失業(yè)、購車等）。

三、金融科技案例

在金融健康領(lǐng)域，具備技術(shù)實力和機會嗅覺的金融科技企業(yè)可以在存在市場空白的領(lǐng)域發(fā)揮更大作用，例如豐富小微企業(yè)保險、幫助個人連接雇主和政府福利。

1.Zensurance

對于小本經(jīng)營的生意人而言，但凡遇到一次較為重大的風(fēng)險事件都可能使得經(jīng)營遭遇重創(chuàng)甚至難以為繼。保險對于小微經(jīng)營者的金融健康同樣重要，然而，每一個細(xì)分行業(yè)所面臨的風(fēng)險種類、程度各不相同，使得相應(yīng)保險產(chǎn)品的提供面臨挑戰(zhàn)。

小微企業(yè)保險的發(fā)展滯后集中體現(xiàn)為種類不全、服務(wù)效率較低。成立于2016年的金融科技平臺Zensurance專注于加拿大小微企業(yè)和自由職業(yè)者等傳統(tǒng)保險覆蓋較少客戶的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。該平臺整合了50余家可以為本地小微企業(yè)和自由職業(yè)者提供保險服務(wù)的供應(yīng)商，客戶可以每天、每周的任何時間在線填寫信息，最短實時、最長同一天內(nèi)獲取報價并下單，其報價最多可節(jié)省30%的保費。

同時，Zensurance使用簡單易懂的語言解釋保險條款，并覆蓋了多個領(lǐng)域：電商、民宿、美容業(yè)、建筑業(yè)、零售業(yè)、咨詢師、寵物店、餐館、攝影師、健身場館和教練、法律、金融、會計等數(shù)十個細(xì)分行業(yè)。截至2022年初，Zensurance已經(jīng)擁有10萬小微經(jīng)營者客戶。

2.Onward

“現(xiàn)金貸”的英文說法是“payday loan”，即“發(fā)薪日貸款”，這意味著這一類通常非常昂貴的貸款在許多歐美國家是圍繞發(fā)薪日而產(chǎn)生的——因為員工需要用錢的時間與發(fā)薪日存在距離。這同時隱含了一條信息，即發(fā)薪的雇主了解員工將在什么時候獲得薪水入賬，而現(xiàn)金流正是非常重要的信用替代信息。

非營利金融科技企業(yè)Onward則提供基于雇主的儲蓄、貸款以及金融知識服務(wù)。通過Onward設(shè)置從薪水中自動扣減金額，雇員可以不費力地從薪水中留存一小部分成為儲蓄，在需要的時候使用這筆資金，甚至獲取低成本的貸款。研究證據(jù)顯示，來自雇主的金融支持是存在現(xiàn)實需求的，不僅可以減少雇員的焦慮、提升金融健康和工作效率，也有助于提升員工的留存率。

3.Providers

金融健康不僅僅關(guān)于金融服務(wù)，來自政府的諸多福利實際上構(gòu)成了最基礎(chǔ)的社會安全網(wǎng)。然而，現(xiàn)實的情況卻是，越是需要這些政府福利的經(jīng)濟(jì)主體，可能越不清楚他們本可以獲取的政府支持;或是福利傳遞的形式，使得部分本需要福利的群體難以及時獲取支持。

成立于2015年的金融科技企業(yè)Propel推出了名為Providers的手機應(yīng)用程序。Propel的最初目標(biāo)在于提升政府福利的用戶友好度，為美國低收入家庭提供高效的、尊重的福利獲取方式，一站式管理不同級別政府、不同政府機構(gòu)的福利。后續(xù)Propel又發(fā)行了免手續(xù)費且受存款保險保護(hù)的Providers借記卡。Providers應(yīng)用程序可以為使用者提供融合了各類政府福利、借記賬戶收支和余額的財務(wù)狀況視圖，發(fā)送福利和賬戶變動提醒，提供本地可以使用政府福利的店鋪電子地圖，并發(fā)布購物折扣券、工作機會以及一些公益組織的服務(wù)。目前，Providers主要通過與商家的合作獲取收入。

無獨有偶。中國江蘇省蘇州市開發(fā)的企業(yè)“政策計算器”與Providers的政府福利獲取功能類似，金融科技企業(yè)可以同時從Providers和蘇州“政策計算器”的案例獲得啟發(fā)。2017年，蘇州市開創(chuàng)性地推出了針對企業(yè)的政策計算器，企業(yè)只要輸入信息就可以獲取政策匹配報告，包含該企業(yè)可以申報的政策、政策的匹配度以及申報途徑。企業(yè)在首次注冊之后，可以持續(xù)獲取匹配其特征的新政策推送，極大地降低了企業(yè)因為了解不及時而錯過政策申報時間的可能性，促進(jìn)了惠企政策的落實，并在2020年獲得了國務(wù)院督查的肯定。

強化社會經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)，共謀“多贏”局面

當(dāng)越來越多的金融商業(yè)模式融入了客戶的金融健康結(jié)果，金融生態(tài)體系將有望成為社會經(jīng)濟(jì)安全的“加強網(wǎng)”。從上述案例可以看到，將客戶金融健康融入到商業(yè)模式中，充滿“雙贏”的機會。

金融消費者的收支平衡、財務(wù)韌性、對未來的規(guī)劃準(zhǔn)備、在金融事務(wù)中的掌控感，不僅僅是其個人、家庭、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)問題或心理問題，也直接關(guān)系到金融服務(wù)供應(yīng)商的商業(yè)效益和增長潛力。進(jìn)一步而言，從這些實踐對連接雇主和政府福利體系、強化社會經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的重要作用來看，融入金融健康的商業(yè)模式是“多贏”“共贏”的。

（作者為中國普惠金融研究院研究員;編輯：張穎馨、袁滿）