數字經濟背景下現代保險業發展研究※

○張瑞綱 吳葉瑩

廣西大學經濟學院 廣西南寧 530004

引言

根據中國信息通信研究院發布的《中國數字經濟發展白皮書（2021）》定義：數字經濟是以數字化的知識和信息作為關鍵生產要素，以數字技術為核心驅動力量，以現代信息網絡為重要載體，通過數字技術與實體經濟深度融合，不斷提高經濟社會的數字化、網絡化、智能化水平，加速重構經濟發展與治理模式的新型經濟形態。2020年新冠疫情背景下，我國的數字經濟仍然保持穩定增長的勢態，規模達到39.2萬億元，占據GDP比重為38.6%。2021年3月頒布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》將“加快數字化發展，建設數字中國”單獨成篇，積極推動各行各業數字化轉型。2021年10月18日，中共中央政治局就推動我國數字經濟健康發展進行第三十四次集體學習，習近平總書記強調要利用數字技術對傳統行業進行全方位、全鏈條改造，發揮數字技術對經濟發展的放大、疊加、倍增作用。對于保險行業而言，保險具有天然的數字屬性，數字化、技術化賦能使保險業務流程得以優化，給行業發展注入新的動力；同時，保險行業數字化轉型又能為我國數字經濟體系提供有力支撐。在此背景下，探索數字經濟時代保險行業發展的新特性、尋找數字經濟體系中保險行業發展的新機遇、研究保險行業數字化轉型發展面臨的困境與挑戰，對于促進數字經濟產業化發展、推動保險行業供給側結構性改革、加快保險與科技的深度融合，最終達到保險行業由信息數字化到業務數字化轉型、支撐我國數字經濟體系有著重要意義。

國內對于數字經濟背景下保險行業發展的研究如下：林麗（2018）指出數字經濟時代保險行業的競爭集中體現為對客戶理解程度方面的競爭以及產品供給方面的競爭；張連增等（2018）分析了保險企業數字化轉型主要體現在信息化、自動化、場景化等方面，并指出保險企業數字化轉型需要關注的五個問題；盧盼盼（2019）從人們的消費行為角度考察了數字化技術如何驅動消費者對于保險需求的變更，對保險企業如何應對這些變更給出了建議；張智慧（2019）從數字經濟的本質特征出發，為保險企業提供了包括優化客戶體驗、優化運營模式、創新商業模式在內的三種數字化轉型實現路徑；唐金成等（2020）通過介紹美國、新加坡、德國等地區保險科技企業的發展經驗，為推動我國保險企業及保險科技發展提出政府扶持、社會參與、各方協作的建議。

從國外學者角度看：Adam（2000）提出數字化時代保險行業的準入門檻將會降低，會有更多競爭主體涌入，保險公司必須重新定位客戶價值以及自身核心競爭力，才能在競爭中占據一席之地；Kaiser（2002）認為保險公司是風險服務的提供者，應充分利用互聯網，為客戶提供高效便捷的解決方案并進行風險管理；Kevin et al.（2010）認為互聯網的發展影響了保險行業的經營方向；Leila et al.（2012）指出相比于傳統模式，借助互聯網使承保和理賠線上化能極大提高效率，提升用戶體驗；Gary（2012）指出保險線上化發展對保險業產生的一大影響在于客戶比價更為方便，保險公司不應將這種變化視為利潤威脅，而應思考如何改變營業模式。

根據上述分析，國內外學者對于數字經濟背景下保險行業發展的研究多聚焦于其有利的一面，也都提出了保險企業應該順勢而為進行轉型，但對于數字經濟的宏觀環境下，我國保險行業發展的具體現狀以及新興技術的出現給保險行業帶來的困境鮮少研究。然而唯有深入研究各項數字技術特點，并與現今我國保險行業發展狀況、政策背景相結合進行分析，才能更好地發現數字技術應如何融入保險行業各環節并發揮最大優勢，以及深入挖掘可能會面臨的挑戰，助力我國保險行業乘風破浪迎接新時代變革。

一、數字經濟時代保險業發展現狀

（一）保險業原保費收入增速回歸穩健增長趨勢

根據銀保監會公開數據（圖1）顯示，2015年至2020年我國保險原保費收入一直保持穩定增長態勢，由2015年的24283億元增至2020年的45257億元。但原保費收入增速在2017年至2018年曾經歷短暫的下降，由18.2%下降至3.9%，原因是2017年原保監會發布了“1+4”系列文件，明確了保險市場強化監管、治理亂象、防范風險、服務實體經濟的各項要求，各部門也陸續推出相關制度辦法，啟動專項檢查，暫停投資型風險業務試點，重罰違法違規公司，使保險行業遭受了短暫的陣痛。此后，保險公司業務逐漸匹配監管要求，風險得以釋放，保險行業原保費收入增速又再次回歸兩位數。

圖1 2015—2020年中國保險原保費收入及增速情況

從全球保險行業的發展視角來看，我國目前已經成為全球第二大保險市場，并有望在2030年超越美國成為全球最大的保險市場，是世界保險市場的重要驅動力量；從國內保險行業的發展視角來看，2019年我國人均保費金額僅為2966元，與同期發達國家相比存在較大差距，這也反映了我國保險行業發展處于朝陽時期，存在較大發展空間亟待挖掘。

（二）政策推動保險數字化發展

近年來，我國一直重視保險業的數字化發展。2014年8月，國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，要求保險行業盡快建立完善科技服務體系，積極發展保險產品和服務以適應科技創新；2018年6月，監管部門起草《中國保險服務標準體系監管制度框架》，提出要加快數字保險建設，加快保險服務行業的供給側改革，推進保險服務數字化轉型的升級；2020年5月，銀保監會下發《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，指出疫情背景下保險公司應對無接觸式核保核賠進行探索，并廣泛運用人工智能、生物科技等數字化技術推動非現場查勘，預計到2022年，車險、農險等領域線上化率應達到80%以上；2020年8月，銀保監會發布《推動財產保險業高質量發展三年行動方案（2020—2022年）》，支持財產保險公司制定數字化轉型戰略，運用區塊鏈等數字化科技手段，提高保險行業數字、智能化水平；2021年1月，銀保監會印發《保險中介機構信息化工作監管辦法》，從保險中介機構分支機構管理、信息化安全機制的建設與治理等方面督促保險公司在數據安全及信息對接等方面做出整改；2021年4月舉行的“2021數字化轉型發展高峰論壇”上，銀保監會表示將進一步推進保險公司數字化轉型工作，明確保險公司轉型過程的風險底線，并制定相應的監管政策。

通過梳理國家政策脈絡（見表1）可以看出，國家倡導保險行業運用人工智能、大數據、生物科技等技術，將科技賦能保險，加快保險數字化與智能化進程，推進保險行業內部業務效能，降本增效。麥肯錫咨詢公司報告顯示：疫情加速了保險業務的線上遷移，沒有科技加持的保險公司難以應對未來挑戰。在此背景下，國務院、銀保監會相繼頒布的一系列政策規章將為保險行業業務轉型提供良好契機。

表1 保險行業數字化進程相關指導政策

（三）新冠疫情催化險企數字化升級

新冠疫情暴發影響了保險業傳統的線下代理人模式，根據麥肯錫發布的《2020年壽險行銷變革暨保險代理人隊伍賦能》顯示，2020年，24.4%的代理人收入與新冠疫情前相比下滑超過40%，14.3%的代理人新客戶收入下滑超過60%。步入2021年，我國上市險企有超過百萬名營銷員離職，截至2021年二季度末，上市險企營銷員合計較2020年底銳減82萬人，較2019年底減少110.6萬人。2021年上半年，以傳統線下渠道進行營銷的險種，如壽險、車險等險種業務增速受阻放緩，而借助互聯網平臺進行線上渠道營銷的險種，如健康險等，延續了2019及2020年的增長勢頭，節節攀升。

各項數據均表明，傳統的保險營銷方式到了必須改革的階段，受人口紅利消退、保險營銷員線下推廣難以展開導致收入銳減、疫情背景下客戶對保險產品需求偏好逐漸發生轉變等因素影響，保險行業延續多年的人海戰術注定難以為繼，線上轉型成功與否將會成為各險種保費收入增長與否的重要決定因素之一。保險企業若不及時開展數字化轉型，積極布局線上新賽道，將會對依賴傳統營銷模式的險種產生極大的影響。

（四）資本聚焦保險數字化進程

數字經濟時代保險科技發展的巨大前景吸引了風險資金的大量涌入。2015年保險科技迎來了第一輪融資浪潮，融資件數達到58件，融資金額由2014年的2.42億元飆升至80.17億元。2017年強監管背景下，我國保險行業原保費收入增速放緩，也仍未阻止資本對于保險科技行業的熱情追逐，2017年保險科技領域仍然吸納了42.65億元的融資金額。值得注意的是，雖然2017年至2020年保險科技行業維持著較高的資本熱度，融資金額均在40億元上下浮動，但從2017年起，融資件數反而開始下降（圖2），并在往后的三年持續走低，證明了小額投資比例正在下降，而大額投資比例進一步提升，行業逐漸走向成熟。

圖2 2013-2020年中國保險科技行業融資數、融資金額統計情況

保險科技的運用最終能夠幫助保險行業降低運營成本、豐富產品設計、提升服務體驗，將業務覆蓋更廣闊的客戶群體。在中美貿易戰背景下，中美之間的競爭最終將會轉變為科技之爭，只有運用科技推動行業發展，才能在全球市場占據一席之地。這一過程中存在著大量機會，因此資本的涌入是有利可圖的，可以預見未來保險科技行業仍然會是資本熱捧的對象。

二、數字經濟時代保險業的機遇

（一）數字技術驅動保險行業變革

大數據、人工智能、區塊鏈、5G技術是支撐保險行業數字化轉型的底層技術。保險公司基于對大數據技術的應用，可以全面挖掘所承保客戶的需求偏好，制定個性化產品；人工智能技術是互聯網時代飛速發展的產物，在保險產業革命和技術革新方面起到了重要作用；區塊鏈技術為保險行業的發展提供了新的思路和契機，其去中心化、不可篡改性等特點使其與其他數字技術融合后，在數據共享、信息保密等方面展現出卓越特性；5G技術則是上述技術的輔助技術，對于推進其他數字技術與保險行業的深度融合發揮出催化劑的效果。數字經濟技術的研發和輸出能夠為保險公司數字化運營、生態圈建設、場景化定制發揮重要助力。

1.大數據。保險是以概率論和數理統計為基礎的學科，數據獲取及處理對于保險公司運營管理有極其重要的作用。對數據進行專業化的提取、分析和處理是大數據技術的核心，大數據技術應運而生將會賦予保險公司更為強大的定價、營銷及風險管理能力。通過運用大數據技術，保險公司可以對現有數據進行整合，提高精算水平，繪制更全面清晰的客戶畫像，完善風險評估和產品定價機制，對傳統保險產品進行優化。還可以通過展開精準篩選、分類、計算，統計并找出同質風險列為潛在保險標的，制定更科學合理的費率調節因子，承保以前無法承保的風險，進行險種創新。大數據在精準營銷方面也可以發揮相當大的作用，保險公司可以利用大數據技術從供給和需求端的角度進行全面分析，推測出每一個客戶的需求，并利用互聯網進行個性化推送，提高信息對稱性，降低中介成本，與客戶實現“面對面”對接。

2.人工智能。互聯網催生了大數據，大數據催生了人工智能。人工智能技術作為一種引領金融科技發展的動力型技術，在推動傳統保險向數字化新時代保險轉型的過程中發揮著至關重要的作用。從保險行業的角度來看，人工智能技術是催化智能顧問、智能核保、智能核賠等保險業務落地的基石，有利于促進保險數據體系和生態圈的形成。從保險公司角度來說，人工智能技術的應用可以提升保險公司與客戶的對接水平、提高業務處理效率、識別欺詐風險提升反欺詐能力、降低運營成本。根據艾瑞咨詢的報告顯示，2019年我國保險公司人力成本約在5000億元人民幣，約占保險公司業務總成本三分之一，人工智能的應用可以顯著降低這一成本，從客戶的角度而言，人工智能技術可以增加投保的便捷性與趣味性，實現智能問答與智能推薦，提升投保體驗，達到保險公司與客戶共贏局面。

3.區塊鏈。區塊鏈技術具有的技術特征使其與保險有著天然的契合性，將區塊鏈技術與保險相結合有助于保險行業突破發展瓶頸，實現保險服務升級。首先，區塊鏈技術具有去中心化的特征，使每個計算機節點可以獨立構建和記錄而不依賴于中央機構進行維護，最大限度地消除了黑客攻擊中央處理器造成系統癱瘓的可能性，提高保險行業自治水平，使相互保險成為可能；其次，區塊鏈技術的不可篡改性和可溯性使各個節點輸入的數據信息永久儲存并追溯，單個節點無法篡改，保證了保險公司的信息及資金安全，為保險公司展業提供技術支持；第三，區塊鏈技術的非對稱加密性，使鏈條上的參與者可以看到交易信息，但無法看到具體交易人的私人信息，既實現了保險公司間數據的共享，又大大降低了客戶隱私信息遭受泄露、篡改的概率，保護客戶隱私不被侵犯。

4.5G技術。5G技術與大數據、人工智能、區塊鏈等其他可直接應用于保險領域的新興技術有所不同，5G技術屬于一種輔助技術，能夠加快其他技術場景運用落地，促進現有技術更新換代以及相應保險服務的升級。5G技術的應用明顯提高了數據傳輸效率，使數據傳輸延時降低到毫秒級別，對于保險行業發展既有直接推動作用也有間接推動作用。直接推動作用主要體現在保險數據收集方面，例如保險公司可以利用5G技術的響應率及可靠性對環境責任保險的保險標的進行實時勘察，當投保企業污染物排放達到一定指標時對投保主體進行及時干預，實施有效風險管理，直接推動了環境責任保險等險種數據庫建設及配套服務升級。間接推動作用則體現在催生客戶對保險的新需求，加快保險公司險種創新：例如，5G數據傳輸的穩定性奠定了無人駕駛的基礎，使無人駕駛成為可能，新的駕駛方式將會催生新的行駛責任保險以及汽車產品責任保險，投保人也會從駕駛人擴展到汽車生產商以及科技公司。

（二）數字技術在保險展業環節探索的應用

傳統保險行業由于技術受限等因素，存在著保險產品種類單一、人海模式營銷、核保核賠過程冗長等問題，通過上述對4大保險科技技術的介紹可以看出，數字經濟時代保險科技的驅動對保險行業的產品開發、保險營銷、保險承保、保險理賠等各個環節都產生了較大影響，不同技術對不同環節產生的影響有所不同（表2），并形成了保險行業新的展業理念和模式。數字經濟時代保險科技的應用，能夠改善保險行業現有經營痛點、擴大保險行業社會影響力和社會價值。

表2 傳統保險行業與新型保險行業展業環節對比

1.產品開發環節。傳統的保險企業在進行產品設計時更多的是以產定銷，以產品為中心進行設計，存在產品同質化嚴重、承保范圍小、定價不準確等問題，數字技術的出現將從產品創新設計以及精準定價兩個方面突破傳統保險產品設計的局限性。

（1）產品創新設計。從保險市場的供給端來看，雖然目前各大保險公司推出了上千種保險產品，但是真正能打開市場、受到消費者青睞的僅有幾十款。保險公司難以設計出產銷對路的保險產品的一大原因是其所設計的保險產品與客戶日常生活結合深度不足，使客戶難以意識到對某項保險業務的需求。數字技術的發展使保險公司能夠實現利用碎片化場景制定保險產品，例如，眾安保險利用大數據和云計算技術為網購用戶提供退貨運費險服務。平安產險依托人工智能AI技術推動了寵物責任險發展。“保準牛”運用人工智能和大數據技術基于場景風險，為O2O、共享經濟、體育運動等各個場景提供風險保障，增大了客戶生活與保險產品的貼合度與保險需求，開拓了傳統保險市場從未涉足的藍海。

（2）產品精準定價。保險產品設計是以大數法則為基礎制定保險費率、做出承保與否的決定的。傳統保險產品由于信息不對稱等原因，無法根據客戶個人信息進行獨立的風險評估與產品定價，數字技術的出現與應用將從根本上解決這一問題。智能手表、智能手環、智能家居等人工智能設備使保險公司更深入地了解消費者的日常行為活動，大數據技術將收集到的客戶個人喜好、行為習慣、健康狀況等數據進行歸類分析，可以為客戶提供差異化保險定價。例如，眾安保險聯合小米運動與樂動力APP聯合推出的“步步保”重疾險，以不同用戶步數為保費保額定價依據，實行動態定價機制，激勵客戶運動的同時也減少了保險公司的賠付率，實現雙贏。數字技術幫助保險公司實現了從“以產品為中心”到“以客戶為中心”的轉換。

2.產品營銷環節。

（1）實現精準營銷。傳統保險行業營銷主要是以銷售為目的，代理人或營銷人員將已有的保險產品推銷給客戶，客戶了解保險產品的信息渠道主要是通過營銷人員介紹，或自己有意識或無意識地接觸電視網絡宣傳，如若沒有花費大量時間了解相關信息，客戶難以尋找到完全符合自己心意的保險產品。而大數據和人工智能的應用從根本上改變了傳統的營銷模式，實現了產品的個性化定制。比如2017年中國太保推出的智能保險顧問“阿爾法保險”，即是基于公司1.1億保險客戶積累數據進行家庭風險防御能力的五方面建模分析，當客戶打開“阿爾法保險”頁面，回答包括基本信息、家庭結構、生活習慣、社保福利、資產負債、收入支出在內的6組問題后，“阿爾法保險”再利用大數據算法，為客戶定制其專屬的家庭保險保障組合規劃，實現精準營銷及與客戶的智能互動。

（2）拓寬客戶與保險接觸渠道。傳統保險行業的保險推銷更多的是一種單向推銷，由營銷人員或代理人主動上門拜訪或采取電話營銷的方式進行，客戶日常與保險接觸不足，了解保險產品的渠道有限，使得部分客戶在投保時心存疑慮，理賠時也容易引起糾紛。人工智能技術的發展使保險銷售可以線上互動的形式進行，為客戶解答疑惑并提供相應的保險產品，使保險銷售由單向推銷變成雙向溝通。眾安保險推出的“眾安精靈”就是這樣的一款人工智能保險顧問，根據2019年《眾安精靈發布首份用戶研究報告》顯示，上市僅一年的“眾安精靈”在線服務累計達到9500個小時，為用戶累計提供2700小時以上新保險產品講解服務。2020年新冠疫情的暴發加速了保險銷售由線下到線上的遷移，互聯網交互也會促進客戶對保險產品的了解。

3.保險承保環節。

（1）實現實時承保。傳統保險行業的保險承保更多的是線下進行，客戶與代理人或營銷人員簽約后保單生效。進入數字經濟時代后，保險公司更多的是使用數字化平臺開展保險展業業務，客戶進行線上投保，投保信息快速錄入，人工智能自動核保，客戶線上付款，電子簽名確認，電子回執簽收等一系列流程全部線上進行，使客戶能夠實現隨時隨地隨心投保。隨著數字技術的進一步發展，人工智能在承保環節被進一步應用，面部識別僅通過手機即可完成，能夠更加快速地認證識別投保人的身份信息，通過錄入的信息及后臺已有客戶的相關數據計算科學合理的保費，作出承保與否的決定，承保時效顯著優于傳統線下繁瑣的文書投保模式，提高了時效水平的同時也提升了用戶體驗，也在一定程度上提高了客戶的投保率。

（2）降低逆向選擇風險。保險產品承保的復雜性在于其需要通過了解客戶的基本信息情況，盡可能減少逆向選擇帶來的風險，以控制賠付率，實現持久性經營。比如作為美國十大人壽保險公司之一的John Hancock，于2018年宣布停止承保傳統人壽保險，只銷售通過可穿戴設備和智能手機追蹤健身和健康數據的“互動式”保單，同時，簽訂該保單的客戶最高可獲得15%的保費減免，并通過簽訂協議的形式，幫助客戶建立健康的生活方式，形成良性循環。根據數據表明，全球簽訂該保單的客戶相較于其他受保人群的平均壽命長13至21年，住院費用降低30%。此外，客戶投保過程的數字化留痕，也為后續保單服務或客戶進行其他保單投保提供可視化的回溯。

4.保險理賠環節。

（1）實現高效核賠。保險理賠問題是投保用戶最關心的問題，銀保監會公布的數據顯示，2019年因理賠問題產生的糾紛共計4.6萬件，約占投訴總量的50%。由此可知，保險核賠工作是保險風控的重要一環，細致完善的核賠工作可以大大縮短理賠周期、降低理賠投訴率，同時也能減少騙保事件發生，降低賠付率。傳統保險行業保險核賠理賠環節主要依靠客戶誠信水平和核保人員工作經驗，繁瑣冗長的定損定賠程序降低了客戶的體驗。為此，不少保險公司將免核保、免體檢、極速賠付作為一些保險產品的標配，此舉又衍生出了一些騙保事件。效率與服務難兩全一直是傳統保險行業核賠環節的痛點。人工智能的出現促使這一局面開始發生轉變。2020年上半年，眾安健康險理賠服務在線申請率達到91.4%，主要利用OCR識別技術進行理賠材料影像分類、自動旋轉、診療核心字段提取等，自動化率達到90%以上，理賠申請平均1分鐘結案，極大提升理賠效率。

（2）提高反欺詐能力。根據國際保險監督官協會（IAIS，International Association of insurance Supervisors）測算顯示，全球每年約有20%—30%的保險賠款涉及欺詐。根據2019年“FRISS保險欺詐調查”顯示，有45%的保險公司理賠僅憑理賠員直觀感受，65%的公司依靠理賠員經驗鑒別高風險欺詐。由于數據的缺乏，傳統保險公司難以克服信息不對稱帶來的保險欺詐問題，限制性條款的制定主要是根據有限的欺詐模型，導致了一系列惡意騙保事件。與繁瑣的人工審核相比，“平安鷹眼”作為新一代醫保+人工智能反欺詐引擎，借助大數據及AI模式打造“規則審核+大數據風控”雙輪驅動平臺，精準捕獲數十種虛假住院、項目串換、分解住院等典型醫保基金欺詐、濫用等現象，幫助保險公司降低了醫療成本開支。

三、數字經濟時代保險業面臨的挑戰

（一）競爭格局多元化，中小型保險公司面臨挑戰

1.各類主體涌入，競爭格局演變。根據保險行業協會公開數據顯示，截至2020年12月31日，保險行業協會共有會員339家，保險公司之間的同業競爭已經非常激烈，保險行業還存在與銀行、證券以及其他金融機構的行業競爭。近年來，擁有眾多用戶基礎和技術優勢的互聯網巨頭相繼通過股權投資、戰略合作等方式進軍保險業，騰訊、百度、阿里相繼入股12家擁有保險相關牌照的公司，將其原有生態中強大的數據技術、場景流量和與客戶聯系的緊密性通過保險生態變現，對傳統保險企業形成降維打擊；第三方金融科技公司則從保險單一環節痛點出發，提供高效、便捷、高粘性的數字化解決方案，在服務保險企業和C端客戶取得成功的同時，向保險全鏈條延伸技術服務能力（圖3）。隨著保險科技行業版圖的不斷擴展，將會有更多富有經濟實力及技術手段的公司加入這場競爭。保險科技行業技術開發的特點是周期長、投入大、風險高、技術更迭快，中小型保險科技公司若無大型企業支持，很容易面臨人才、技術、資金匱乏的窘境，甚至無法加入賽道。大型保險科技企業積極開發新技術，承攬行業數據收集，強化自身風險控制能力和定價水平，會進一步加重逆向選擇力度，造成強者越強、弱者越弱的局面，對于次成熟企業無異于滅頂之災。

圖3 數字經濟時代多元主體競爭格局

2.融資風向轉變，市場競爭加劇。2014年保險科技領域共計21筆融資，其中種子/天使輪融資占比60%以上。2015年保險科技領域融資開始井噴，成交數量達到了一個新的巔峰，然而種子/天使輪融資件數開始呈現出波動中下降的趨勢，至2019年已下降至5%。A輪的融資數量在2014年僅占19%，2015年至2019年穩定在40%左右；B輪融資的數量相較于種子/天使輪和A輪大幅下降，在占比最大的2017年也僅占21%左右；C輪融資在不同年份差異較大，在2019年占比18%，在2014年和2017年占比為0（圖4）。這些投資演變導致保險科技公司相較于以前更難獲得資金的支持，資本表現得更加謹慎，更青睞于投資初見雛形的項目。但是即使企業能獲得A輪融資，從相對枯竭的B輪融資和并不穩定的C輪融資來看，實現從B輪到C輪甚至D輪的融資仍是十分富有挑戰性的。資本對于中后期未能實現“自主造血”的企業會選擇果斷離場。數字技術是推動行業發展的重要力量，同時這一力量會加劇企業之間的優勝劣汰，一些次成熟企業必須與時間賽跑，否則可能沒等到將技術在行業中展現便面臨夭折。

圖4 2014—2019年中國保險科技融資輪次分布

（二）產業轉型動能不足，技術升級存在障礙

1.數據獲取存在障礙。保險行業的發展在一定程度上受到大數據的制約。數字化時代加快了保險公司對信息的收集，各大保險公司也對數據的收集越來越重視。太平、泰康等大型保險公司逐漸建立起自己獨立的健康醫療機構，開發人工智能技術以貼近客戶生活、獲取更豐富的數據，中小型保險公司也將此作為長期發展規劃。但現階段，保險公司對于數據的收集和使用還處在初級階段。傳統保險公司數據的積累主要來源于其承保過程中的客戶基本信息和理賠數據，相當一部分數據有較大的重復性，僅可作為身份憑證使用，不能作為描繪客戶畫像的有效信息，無法進行深度的風險挖掘，或者制定個性化需求。傳統保險將碎片化信息收集起來加以建模利用也具有一定難度，需要外界支持。已經擁有大量用戶數據的大型公司，例如美團、騰訊、阿里等更傾向于通過入股有相關牌照的保險公司完善自身金融版圖，而非服務于保險行業。保險公司能從官方渠道獲取到的公開數據信息非常有限，從其他一些非專業第三方機構獲取的數據又可能存在數據標準不一致的問題，數據壁壘的存在制約了保險行業服務轉型升級，阻礙了保險與現代信息技術的深度融合。

2.復合型人才匱乏。從我國目前保險科技領域創新創業現狀來看，超過10%的初創公司都遍布在銷售和營銷有關的行業，比如經紀人展業工具、比價平臺、綜合銷售平臺等。保險銷售平臺的崛起改變了以往繁瑣的傳統消費方式，可以讓消費者更便捷地選擇自己所需要的保險產品。根據銀保監會公布數據顯示，2019年互聯網保費收入達到2696.3億元，同比增長42.8%。營銷模式的變革也意味著保險行業對于人才需求的轉變，數字化時代使得保險公司對于“保險+科技”的復合型人才更加渴求。2019年，普華永道在報告中指出，金融科技人才的缺口是150萬，金融科技人才極為稀缺，能將技術與金融相結合的人才更是各大企業的爭奪對象。從各大保險公司招聘狀況來看，各個保險公司都很重視保險科技領域的發展。平安集團首席人力資源執行官在接受采訪時表示，平安集團科技業務板塊已入職6000人，未來將進一步擴大人才引進力度。從宏觀來看，未來保險行業能否發揮保險科技帶來的優勢，取決于人才對于新技術的應用以及對新興技術的適應，而目前我國保險科技人才還是相對匱乏的。

3.技術滲透障礙。數字技術的應用無疑會極大提升保險行業展業效率、降低經營成本、給保險行業發展注入新的血液，然而對于大多數保險公司而言，數字技術的應用還處于初級階段，無論是技術本身抑或是技術應用環境，都存在著一定的漏洞。就目前的情況來看，大數據技術在各展業環境的應用程度最高，人工智能其次，而最具有應用潛力價值的區塊鏈技術還處于有待開發的階段（見表3），5G技術作為上述技術的輔助技術，其基站的全覆蓋建設也尚未實現，主要覆蓋用戶還是大城市群體。數字化技術在保險行業應用的最終目標是打造全渠道全平臺的一體化融合式展業模式，這需要各大保險公司共同研發、投入、合作，僅有少數保險公司應用相關技術是無法實現一體化展業目標的。然而對于已獲取一定的用戶基礎，并擁有模式化展業流程的傳統保險公司而言，在考慮了成本與收益比后，還愿意投入多少資金進行新技術的研發及基礎設施建設，以及是否愿意進行技術共享仍然存疑。目前各大保險公司的技術應用狀況顯然仍無法達到數字技術與保險行業融合的要求，數字技術滲透保險行業還存在一定障礙。

表3 我國保險業數字技術應用程度及應用潛在價值

（三）宏觀環境變化，經營風險加劇

1.監管環境趨嚴，政策逐步建立。2020年6月，銀保監會正式下發《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》，要求2020年10月1日前保險機構對自營網絡平臺上銷售保險產品的銷售頁面和銷售過程應滿足存證記錄的條件，以供必要時回溯查驗，特定銷售場景需要錄音錄像，進一步明確了對互聯網產品銷售的要求。對于一些互聯網保險企業或大型保險企業來說，資金和研發能力使其較早完成可回溯工作整改，然而對大部分保險機構而言，這仍然是不小的工作量。2021年1月，銀保監會印發了《保險中介機構信息化工作監管辦法》，要求保險中介機構2022年2月1日前完成能及時、完整記錄財務業務人員情況的信息化建設，并實現與保險公司的業務對接，生成符合監管條件的數據條件。然而目前情況來看，絕大部分保險中介機構，特別是保險兼業代理機構依舊使用傳統線下人工方式進行對接，僅有少數機構實現系統對接。從上述一系列監管辦法可以看出，保險監管部門通過逐步推行監管辦法的方式規范保險數字化進程，維護市場秩序，并逐步淘汰一些“小亂差”的經營主體。

2.隱私意識增強，訴訟風險加劇。數字經濟時代大數據的使用是一種趨勢，相較于其他金融行業的大數據而言，保險行業的數據更多涉及客戶生活習慣、興趣愛好、身體狀況、家庭結構等較為隱私的數據信息。目前，保險行業對于數據信息泄露并未足夠重視，例如，根據補天平臺數據顯示，2015年超過20多家從事保險業務的公司被“白帽子”曝出40多個系統漏洞，其中既有太平洋保險公司、新華保險、吉祥人壽等大型保險公司，也有一些中小保險公司。這些漏洞的存在可能導致上千萬客戶面臨信息泄露的風險。360安全專家表示，出現這些漏洞的原因在于互聯網金融興起后，各大機構網絡管理人員水平并未跟上，而且系統使用人員的安全意識缺乏，一些內部系統使用人員甚至未更改初始密碼，導致了數據大面積泄露。5G技術的發展增加了數據的儲存容量及傳輸速度，實現了數據共享，但也使網絡數據管理更加艱難。區塊鏈技術雖然能在一定程度上解決信息泄露的問題，但目前仍處于發展初期，技術及環境系統還存在一定漏洞，距離實際落地還有一段距離。隨著監管政策不斷收緊，消費者對于個人隱私信息的保護意識不斷增強，保險行業數據收集和使用無疑面臨更大的挑戰，海量的客戶隱私數據儲存在保險公司，無論是有意或無意泄露，或是對于數據信息的不當收集使用，都可能給保險公司帶來訴訟風險。

四、數字經濟時代促進保險行業發展的建議

（一）傳統保險企業層面

1.加快數字化轉型，加強數字化建設。保險行業的數字化轉型可理解為保險企業選取適合自身資源戰略的側重點，利用數字化手段，建立起由數據及技術支撐的體系，進而實現以數字化技術服務客戶的業務能力，最終達到數字化鏈條用戶（包括銷售人員、技術人員、決策者、合作機構、客戶等）服務效率及服務體驗升級轉型。傳統保險企業要提高自身對于數字經濟時代保險行業發展的認知、重視數字化發展的短板、打破故步自封的舒適圈，緊跟數字化發展趨勢，把數字化轉型作為長期的戰略目標，整合內外部數據與資源，配合自身特點專長，打造品牌優勢，通過塑造沉浸式數字化的品牌體驗將消費者與品牌相結合，提升用戶的忠誠度，迎合數字化經濟趨勢。傳統保險企業還應把握多年從業經驗，通過自建或合作等方式盡快搭建數字化技術平臺，加強大數據、人工智能、區塊鏈、5G技術等數字技術的整合與運用，加快技術轉型升級落地，促進新興技術滲透保險行業各個環節。

2.完善人才培養機制，重視復合人才培養。從上文的分析可知，2015年保險科技進入第一輪融資浪潮，發展至今行業投資已進入一個較為成熟的階段。保險科技的發展將會給保險行業帶來顛覆性的改變，新冠疫情的發生更是加速了這場技術革命，未來保險行業將在這場數字經濟革命中重新洗牌，能否抓住這次機遇，取決于保險人才對于新時代與新技術的適應程度。傳統保險行業對于銷售及后勤人員具有很高的依賴度，而在數字經濟時代，這些高工作量、高重復性的工作非常適合運用人工智能進行替代，轉而對具備數據分析能力及特定場景化應用的人才需求迅速膨脹。保險企業可以建立起自上而下的人才培養機制。首先，對保險企業內部已有人才進行培養，與互聯網公司、保險科技公司聯合展開培訓與合作，提高數字化運營能力，建立項目團隊，實現互利共贏；其次，引進不同行業中的人才進行培養，例如從醫療、養護、科技等領域引入人才進行復合型人才培育，強化保險行業場景布局；另外，在人才培養的過程中，不僅要關注能力的培養，還應注重個性化特質的養成。隨著保險行業逐漸進軍醫療、養老等領域，“溫度服務”成為保險企業打造品牌的關鍵一環，如何給客戶創造幸福感和安全感，是新時代保險人才需要學習的重要一課。

（二）新型保險企業層面

1.保持優勢，積極創新。新型保險公司作為保險科技領域的領頭羊，應利用好現有的數據及技術優勢，瞄準保險與科技融合的切入點，密切關注保險科技領域發展的動態前景，結合市場實際需求，圍繞國家創新戰略，聚焦科技發展及相關產業鏈條，選擇相對成熟的技術進行試點。在加大保險科技投入的同時，新型保險企業還應該防范互聯網技術風險，研究互聯網科技創新風險新特性，加強網絡安全防范、做好風險評估工作、健全風險保障機制。除技術優勢外，新型保險公司還有流量優勢，新型保險公司布局于客戶生活的各個場景，擁有傳統保險公司所稀缺的客戶個性化數據，應利用現有的用戶基礎，有針對性地開發出滿足消費者需求、順應市場需要的產品和服務，運用資本與科技搭建與客戶聯系的橋梁。

2.開放包容，互利共贏。數字經濟背景下，新型保險公司與傳統保險公司并不是簡單地處于“攻”與“守”的位置，不應一味將對方視為對手。實際上，傳統保險公司多年的從業經驗可以為新型保險公司提供展業指導，新型保險公司所擁有的個性化數據及新興技術可以為傳統保險公司發展提供蓄力支持，雙方各有優勢、互有短長。互聯網時代新型保險公司更應認識到，采用孤立的數據及分析方法必然只能實現短期內的收益，應徹底放下原有模式下狹隘的排他競爭思想，打破同業間資源博弈和利益博弈的淺層次關系，采取合縱連橫的戰略，用開放、互信、包容、合作的理念，打造與保險同業以及上下游產業資本利益合作共同體，融入保險行業生態鏈，以共享共贏的形式降低運營成本，增加行業效益，努力實現資源互補效應，共同鑄造保險行業發展新動能，推動雙方保險產品及服務規模化發展，促進良性競爭，創造更大的商業價值，承擔社會發展責任。

（三）政府層面

1.建立多層次補貼體系，扶持保險科創公司成長。底層技術發展較弱、應用深度不足是我國保險科技賦能保險行業高質量發展的一大瓶頸，要加大大數據、人工智能、區塊鏈、5G技術等數字化前沿技術的研發與攻堅力度，特別是最有應用潛力的區塊鏈技術，促進大數據、人工智能、區塊鏈、5G技術協同發展，就需要對保險科創企業進行補貼扶持。對于初創期的保險科創公司，可設立種子基金與孵化器基金，以創業投資基金帶動產業發展。同時，還可以參考2015年9月深圳為科技創新創業者發放“創新券”的方式，由中央提取30%的科技投資作為“創新券”資金來源，由地方政府與科創部門共同商討“創新券”使用細則，專款專用進行保險科創公司補貼。對于成長期的保險科創企業，其擁有一定創新技術及抵押物，可采用傳統貸款的方式進行抵押貸款。對于成熟期的保險科創公司，可以鼓勵其在新三板進行融資。

2.完善激勵體系，鼓勵傳統保險企業數字化轉型。我國保險數字化方向發展的過程中存在著市場創新不足、供給乏力等問題，這些問題阻礙了我國保險與數字化經濟深度融合。因此，政府部門有必要建立起一套有效的激勵體系與補貼制度，以促進保險企業提高創新能力與產品供給。保險企業促進保險與數字技術融合對整個社會的發展有正向作用，但保險企業加大保險科技投入、加快企業數字化轉型面臨著極高的經營成本。實踐表明，適當的財政優惠政策有助于促進企業轉型，提高產品供給水平。政府補貼可以采取投資補貼和經營補貼并行的形式提高保險企業供給水平，一方面通過投資補貼，鼓勵龍頭企業通過PPP模式參與數字基礎設施建設，分擔一部分投資風險；另一方面可以保險公司轉型過程中的實際花費為基礎，對進行數字化轉型的保險企業進行經營補貼，幫助更多中小型保險企業進入賽道。除此之外，還可以給予保險企業一定的稅收優惠，以幫助企業降低轉型成本。值得注意的是，企業的發展是一個動態的過程，在經營初期會因面臨經營風險而需要財政的補貼，隨著企業的不斷發展應逐步擺脫補貼依賴。因此，政府在提供補貼的同時應注意到企業不同階段需求的差異，防止過度補貼，有選擇、分階段地為保險企業提供支持。