大數據時代互聯網金融創新發展和風險防控

葛佳　郭冰沁　張韓珺

摘要：隨著5G時代的到來，互聯網的發展更是如火如荼，為互聯網金融的創新發展提供了技術上的支持，為其創新發展提供了新的動力?；ヂ摼W金融的創新發展是推動我國互聯網向多元化，成熟化發展的重要因素，互聯網金融從一開始就顯現出了強大的發展勢頭，這給傳統金融市場帶來了新鮮的血液和活力，一定程度上提高了金融行業的資源配置效率，減少了資源浪費?；ヂ摼W金融不斷創新發展，因為創新是發展的原動力。文章從互聯網金融發展歷程及現狀出發，從中分析互聯網金融創新發展中存在的問題，并提出相對應的解決方法，加強其風險監管，為互聯網金融創新發展提供建議，促進互聯網金融安全高效發展。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;創新發展;風險防控建議

目前，中國經濟創新發展進入新常態，科技正在影響和改變著人類的日常生活，越來越多的消費者正在擺脫傳統消費方式，選擇線上支付和交易?；ヂ摼W金融以其開放性和多樣性吸引著企業和個人參與其中，互聯網金融的興起或將引發一場新的金融革命，在一定規范和約束下的互聯網金融業務在促進經濟創新發展，改革金融行業有正向的效應，但是不能因此而忽視其已經存在和未被發現的風險和隱患。近年來，互聯網金融憑借著其所具有的有效緩解信息不對稱、低成本、效率高、二次脫媒等有別于傳統金融的特殊性質，在金融行業飛速發展。不僅對傳統金融行業造成沖擊，同時借助網絡的觸角延伸到的地方也對監管帶來了新挑戰。

一、互聯網金融概述及創新發展現狀

（一）互聯網金融概述

大數據時代的到來給信息的傳輸和信息技術的發展帶來了新的契機，互聯網金融的發展中，數據技術的支撐為數據的精準分析及金融活動中的安全保障提供支持?；ヂ摼W金融是傳統金融業務的衍生，給傳統金融行業帶來了新的發展活力，互聯網金融利用互聯網平臺將傳統金融服務引入互聯網世界，拓寬了傳統金融業務，使傳統金融業務實現了質的飛躍，雖然互聯網金融使我國金融業更加成熟和多元化，但不能簡單地認為互聯網金融是互聯網與金融業簡單的“物理”結合。事實上，互聯網金融是在網絡安全技術的基礎上，逐漸用戶所熟悉和接受，適應新的需求而形成的一種新的金融模式。隨著第三次科技革命的不斷推進，信息通信技術不斷得到創新發展，也在不斷滲透進其他領域，與其他領域深度融合。而且由于移動通信技術普惠化的進展推進，移動互聯網的創新發展更是如虎添翼，并在全社會各階層得到普遍流行?；ヂ摼W金融的創新發展需要互聯網技術的不斷更新和發展，此外，需求也是互聯網金融創新發展的推動型力量，傳統的金融業務已經滿足不了各個階層和群體的投資金融需求，正所謂 “需求產生動機，動機支配行為”，正是因為社會上有對新型金融業務的需求，并且有相應的互聯網技術的支持，互聯網金融業就應運而生并得到創新發展。

（二）互聯網金融創新發展現狀

互聯網金融以其高效性、親民性、項目多樣性、便捷性、參與資金小額性的特點吸引了大批的忠實用戶，且受眾群體還在不斷地擴大?；ヂ摼W金融是現代社會的新興技術，是為了更好地向金融消費者提供便捷服務，進而創新出的一種將傳統金融服務嵌入在互聯網技術平臺上的新式業務形態，即通過互聯網企業提供的大數據及獨特算法，使得傳統金融機構更新出新型金融業務模式。該形式下的互聯網金融與傳統商業銀行呈現著互補的關系，同時二者競爭的關鍵也在于誰能獲得更多的數據信息，從而贏得客戶的“注意力”。但是互聯網金融畢竟是新生事物，自身還存在許多缺陷和漏洞，科技和互聯網是其創新發展的動力，同時也為其創新發展帶來了風險。

（三）互聯網金融發展趨勢

我國的互聯網金融相較于其他發達國家起步較晚，自21世紀才開始漸漸有了創新發展的苗頭并不斷得到進步。互聯網金融有其自身特點，比如能有效降低金融交易的成本，大幅度改善交易雙方信息不對稱的現象和傳統金融業務類似，互聯網金融業開發出了許多理財項目。與傳統的金融行業相比，互聯網金融理財是一項更加創新化的服務，將分散的資金整合起來，這也是互聯網金融發展的新優勢——依托自身數據，為客戶多元化、差異化的需求打造最合理的金融產品，從而利用互聯網的擴張從評價里整合出足夠多的數據，使預測逐漸靠近事實，提高服務水平。

中國互聯網金融的創新發展有兩個重要趨勢。

第一，第三方支付正逐漸替代傳統的支付方式，因為第三方支付平臺最大化利用了自己的中介身份，便捷的交易結算操作、良好的信用保障，促使消費者和各大金融機構間的支付成本降低，潛在促進了消費者的消費、增加了各商家的利潤。他擁有大量資金和良好信譽，這些非金融機構會和銀行進行簽約，在買賣雙方之間提供交易資金，客戶方通過對第三方平臺發布支付命令，命令由第三方平臺所接收并轉遞給銀行。因為第三方支付所涵蓋的業務多貼近人們的日常生活，使用第三方支付方式很大程度上方便了人們生活，且操作簡單，容易上手，并由此不斷在社會上普及創新發展，漸漸呈現一種取代傳統金融的趨勢。

第二，融資、貸款方式正在逐漸改變，這一改變在一定程度上解決了我國中小企業“融資難”“貸款難”的問題，規模較大的商業銀行對中小企業會進行貸款風險評估，在評估過程中，中小企業常常因為風險過大而被銀行拒絕為其提供貸款，故中小企業經常面臨資金短缺的嚴重問題：尋求創新發展但苦于企業資金短缺。隨著互聯網金融的創新發展，出現了“拍拍貸”、“人人貸”的獨立融資中介平臺，這將為中小企業提供很廣泛的平臺去融資。類似阿里、京東這種的憑借購物網站的融資平臺作為輔助，也解決了中小企業的一部分的貸款困境。以互聯網金融為依托的新型融資貸款方式的主要形式為，貸款方不是銀行這類金融機構而是個人，借貸雙方的交易在線上進行，線上平臺充當中介，借款方借得所需資金，并在約定時間內償還本息。新的借貸方式有效提高了資源配置效率，加快了企業融資速度，在很大程度上能夠緩解中小企業“貸款難”的壓力。最典型的代表就是P2P網絡借貸。

二、中國互聯網金融創新發展及風險防控中存在的問題

（一）數據安全系數低，信息極易遭到泄露

互聯網金融是以互聯網為發展依托，互聯網平臺屬于虛擬平臺，看不見摸不著，且極易遭受網絡黑客以及病毒的攻擊，這種情況下客戶的個人信息和隱私就很容易被盜取暴露，這不僅是信息泄露的問題，掌握了客戶個人信息后甚至進行網絡金融詐騙，造成財產損失?；ヂ摼W金融的發展核心就是借助于數據挖掘潛在客戶，但是所挖掘的數據屬于客戶個人隱私，挖掘數據的行為與私人信息保護相違背，尤其在大數據監管不到位的情況下，消費者的個人信息、消費記錄都不再成為隱私，更容易引發客戶信息泄露情況發生。

（二）平臺風控能力有待提高

互聯網金融在不斷創新發展，發展的高度和深度在增加的同時風險也在增加，大量小額投資者涌入，對互聯網金融平臺提出了更高的要求，但是平臺應對和控制風險的能力卻并沒有因此有所提升。另一方面，我國現存的互聯網金融公司在規模上都較小，技術人才儲備不足，不能通過自身建立有效的大數據風控系統，對風險的抵御能力不足，這在一定程度上增加了互聯網金融的風險性。

（三）信息不對稱問題嚴重

信息不對稱是交易雙方在市場交易活動，存在一定程度的信息差，通常這種信息不對稱存在日常生活中的各個方面，一般而言往往是賣方所掌握的信息更全面更詳細，買方掌握的信息比較缺乏，往往導致在經濟活動中買方處于弱勢、不利的地位。信息不對稱是互聯網金融市場波動的主要因素之一。市場交易雙方巨大的信息差通常會導致爭議和矛盾的產生。此外，在互聯網金融中，雖然大數據和網絡通信的使用會使獲取信息更加方便，但也會擴大信息不對稱的問題。一方面，信息真實性有待核驗，且核驗成本高，無論是買方還是賣方都有隱瞞或偽造信息的可能性;另一方面交易過程中雙方責任承擔和義務的履行都無法獲得實時監控追蹤。道德風險和逆向選擇都是由于信息不對稱而滋生出的一系列問題，這導致了互聯網金融平臺亂象叢生。

（四）我國互聯網金融市場準入要求低

市場準入制度是指國家和政府針對進入某個市場制定了最低標準和前提條件，只有交易雙方都滿足進入市場的規定或者履行了法定的準入程序后才被允許進入市場的制度。由于互聯網金融機構的運行成本低，就會有各種沒有資質的機構進入市場，使得互聯網金融市場魚龍混雜，攜款逃跑的案例也在大幅增長，嚴重損害了投資者的權益，使得互聯網金融市場的環境動蕩。

（五）我國互聯網金融存在信息技術風險

互聯網金融其發展與信息管理技術密不可分，互聯網金融業務能否規范運行與計算機網絡是否存在安全問題有著一個非常密切的關系，但是，盡管近年來我國計算機網絡發展十分迅速，取得了很多成就，卻依然受到信息泄露、數據損壞、黑客攻擊、計算機病毒等的威脅，這些破壞將令互聯網金融存在極大的風險，互聯網是一個開放的網絡系統，而越開放的網絡越易受黑客及病毒攻擊，始終使互聯網金融的安全受到威脅，不利于其健康發展?；ヂ摼W金融平臺收集了大量客戶信息，由于互聯網存在的信息技術風險，這些信息可能會被非法利用或篡改，當這種情況發生時，會對用戶的利益構成非常嚴重的損害。

三、互聯網金融創新發展及風險防控的建議

（一）促進互聯網金融業務創新

互聯網金融企業應積極探索開拓創新，完善其服務體系中的各個環節和流程，建立一個能夠滿足用戶各種多元化需要的服務系統?；ヂ摼W金融平臺要將各種互聯網金融服務推向普及全國各地甚至走出國門，加強信息共享體系建設，增加企業對信息獲取方式多樣化的能力，要不斷創新管理模式和金融產品，以為客戶提供各種更高效、更優質的金融產品和服務為目標。互聯網金融行業需要高度重視創新技術人才，加強培訓，并成立專門的互聯網金融產品創新部門?；ヂ摼W金融公司有信息技術支持，通過信息技術和大數據分析更準確地滿足客戶需求。互聯網金融企業應提高工作能力，降低企業在交易市場中的潛在風險，加強與客戶的溝通，不斷推出多元化的金融產品，吸引更多用戶。

（二）互聯網金融監管原則的清晰明確

大數據時代，互聯網金融的發展建設需要結合此技術應用中的安全保障和數據精準分析的特征，金融活動開展的監管中，利用大數據技術實現對金融活動的監管，制定精準明確的金融監管原則內容。從互聯網金融的發展上來講，互聯網金融的監管必須基于監管“底線”，但同時監管原則也要包含互聯網金融的特點，為其提供必要的發展和創新空間。特別是要加強對消費者的保護，維護消費者權益，平衡金融技術創新風險和互聯網金融市場活力，保持可持續發展。其次，保持分類監管和協同監管。互聯網金融涉及多個市場和行業，呈網狀分布，通過協同監管可以跨部門進行互聯網金融的風險運營、信息共享，從而有效控制風險的傳播，維護金融市場的穩定。最后，加強對信息的披露，同時要嚴厲打擊違法犯罪行為。保證并進一步加強信息披露，有利于提高整體行業與公司及企業經營管理的透明度，讓市場參與者不再過分滯后，及時獲取可靠的信息，增加消費者與投資者之間的信任，有助于行業健康可持續發展;在助力互聯網金融產業發展的同時，必須嚴厲懲治行業的違法犯罪行為。

（三）建設互聯網平臺準入標準

準入標準的前期分析研究工作中，可針對性地借助大數據技術進行相應地分析研究，確?；ヂ摼W背景下的金融活動開展能夠找到更加精準的衡量檢驗平臺。具體來說，為了保障消費者權益國家和政府相關部門針對互聯網金融市場的準入制定更加嚴格標準，并加強市場準入資質的嚴格審核，保證進入互聯網 金融市場的企業和機構都有良好的信譽和資金狀況，最大程度上在根源上減少市場的動蕩因素，維護市場經濟安全運行，降低消費者投資風險，保障消費者權益。

（四）完善互聯網金融的法律法規

雖然互聯網金融在中國發展歷史較短，還能稱之為新生事物，監管缺失不到位和與之相關的法律法規不健全是新生事物所固有的問題，但是中國的互聯網金融發展速度之快，導致加強監管并針對其發展完善法律法規已經刻不容緩。應從中國互聯網金融發展中找出新問題和新癥狀，針對問題進行監管和建立法規，而不是生搬硬套傳統金融監管方式和法律法規。以互聯網金融的現實發展情況為依據，進行創新性方法摸索，在規范其發展的同時，不能打擊互聯網金融的積極性，引導其健康穩定發展。建立健全互聯網金融配套法律體系，使互聯網金融的監管有法可依。

（五）加強風險控制，提高風控能力

大數據技術在風險放空中的應用能夠依托精準的數據分析對隱蔽性較強的風險通過數據分析的方式進行一定程度的把控。同時，互聯網金融機構要提高自身的風險抵御能力，小型機構若自身能力不夠足，可以幾個機構進行聯合，積極引進學習風險監控和管理技術，培養風控人才?？梢詥为氃O立企業風控基金，其中的資金單獨用來加強機構和企業的風險控制能力。只有互聯網金融業的各個機構加強風險控制提高風控能力，才能在風險來臨時臨危不亂，積極應對，穩定金融市場。

（六）投資者提高辨別能力

現在市面上的互聯網金融產品無論是數量還是類型繁多，魚龍混雜，再加上互聯網金融市場的準入標準較低，互聯網金融機構和產品的正規與否難以確認，金融市場上缺乏專業知識的“新手”逐漸增多，且沒有針對性的法律法規進行專業監管，整個互聯網金融市場依舊是充滿風險和危機的。雖然互聯網金融項目的參與門檻較低，但是投資者也要在進行投資之前進行多方面的考察，學習有關互聯網金融和投資的知識，增強自身的辨別能力，不要一味追求高收益，而落入互聯網金融的詐騙圈套。投資者提高自己的辨別能力可以在一定程度上降低投資互聯網金融項目的風險，保障自身的權益不受損害。

四、結語

近年來，越來越多的人意識到互聯網金融的重要性，互聯網金融的創新發展依然持續升溫。目前，我國互聯網金融在創新發展的道路上仍然存在許多問題，例如相關法律法規不完善，除此以外還存在很大的風險，由于互聯網金融監管責任的不明確導致互聯網金融的危機事件頻頻發生，嚴重影響以后的發展?；ヂ摼W金融風險監管迫在眉睫，需要引起政府以及相關部門的高度重視，提出更好的互聯網金融風險防范對策穩定互聯網金融的發展。加強行業自律，積極構建互聯網金融行業的自律組織，限制互聯網金融行業的內部行為，使互聯網金融行業的運作更加規范。通過上述方法，維護互聯網金融市場的健康穩定發展，使我國金融發展更具有效率，更好推動經濟繁榮，社會富強。

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（作者單位：南通理工學院）