校園網貸監管中行業協會的缺失與構建

李婷 曹輝

眾所周知，健康良好的校園網貸是當前大學生享用金融普惠的基本權利之一，是“互聯網+金融”在校園里重要的表現形式，其便捷的操作模式及快速辦理獲取資金的特點，促使校園網貸風靡在大學生之間，備受大學生青睞。然而，缺乏“自律”和“他律”的校園網貸平臺頻頻爆出丑聞，滋生出一批不良校園網貸，其行為令人發指。由于不良校園網貸的出現，一些嚴重缺乏金融知識的學生不僅欠下還不清的“青春債”，最終付出了生命的代價。因此，構建行業協會是治理校園網貸的核心之一，更是校園網貸監管控的重中之重。

沒有行業協會“自律”的校園網貸必然產生負面影響，會引發公眾信任危機，如若繼續聽之任之，校園網貸必將產生更多的“青春債”，引發更多的悲劇。因此，只有構建一定的行業協會才能重塑行業形象。

網絡借貸行業協會的現狀

我國在2013年就已出現行業協會，現有40余家行業協會，但因各自品質良莠不齊而無法形成引領中國網貸平臺行業的行業協會，無法帶領整個行業發展。依據協會組織人本體與參與人的差別，大致可分成三大類。第一類是由政府機構參與并主管，例如“中國互聯網金融協會”——由人民銀行主管、“中國證券業協會互聯網證券專業委員會”——由證監會主管以及“中國互聯網協會互聯網金融工作委員會”——由工信部主管等類似行業協會。第二類是經由審批的地方政府參與并主管，例如“上海互聯網金融行業協會”——由上海金融辦主管、“中關村互聯網金融行業協會”——由中關村管委會主管、“江蘇省互聯金融協會”——由江蘇省金融辦主管等相關協會。第三類未經審批的民間組織，例如“互聯網金融千人會”、“網貸之家”、“中國互聯網金融行業協會”等組織機構。這些行業協會由于參與的組織機構類型多樣、資質不齊、架構龐雜等因素，以至于并沒有出現能夠令整個行業信服的行業協會，甚至個別行業協會更是以“圈錢”為目的而設立的，這些網貸行業協會“跑馬圈地”、“黨同伐異”本就自身難保更難以監管或制定自律條例來引領整個行業。

校園網貸行業協會缺位的現狀

近年來，我國的校園網貸因其缺乏行業協會的“自律”，導致產生了不同資質的校園網貸平臺，引發了一系列的悲劇。一方面，這些不良校園網貸平臺往往打著“扶持創業”“助學扶貧”等旗號，以“低利息” “0利息”等字眼來引誘學生借貸。不良校園網貸因其利滾利的形式，變相成為“高利貸”，導致大學生欠下還不清的“青春債”，這不僅嚴重影響了學生本人的正常生活，更給學生的家庭帶來沉重的經濟負擔。另一方面，這些不良校園網貸催債方式更是觸目驚心，這些平臺不僅采用電話恐嚇的方式影響學生及其家庭的正常生活，更有采取非法拘禁、暴力等形式來催債。因此，這些不良校園網貸的出現嚴重偏離了網絡借貸行業的初衷，亟需出現一定的行業協會來“自律”，從而真正發揮校園網貸為學生帶來金融便利、扶持學生創業等金融普惠的功用。

校園網貸行業缺位的危殆

人無信不立，業無信不興，國無信則衰。校園網貸因為行業缺位引發一系列危機，例如：其一注資者對假貸市場失去信念的危機；其二“互聯網+金融”帶來不確定的風險危機；其三引發老牌銀行業參與高校借貸分得借貸行業一杯羹。行業協會的規范不僅是校園網貸的監督機制中必要一環，更是網貸行業長久發展的必然訴求。建立健全網貸行業協會對于金融市場的規范化發展、信息時代下監督和評估機制體系的完善有著密切的關系。

擁有健全的網貸行業協會可以減少老牌銀行業參與高校借貸搶占網貸市場份額。網貸行業協會缺位及大規模“跑路潮”導致公眾對網貸平臺喪失信心，而此時一些老牌銀行業抓準時機進入市場，由于老牌銀行業的口碑良好，容易吸引大量投資和借貸，極易在網貸市場分一杯羹，而P2P借貸平臺則喪失一席之地。

行業協會是同一本行企業發展后自發組成的行業聯盟，內部成員均為市場參與者，他們發現問題、探討并解決問題、降低市場風險，校園網貸行業協會亦是如此。因此，我國急需構建正規化的校園網貸行業協會以監管本國校園網貸現狀。

校園網貸的法律監管

2017年，中國銀監會、教育部、人社部三部門聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。2021年，銀保監會、央行、教育部、公安部、中央網信辦五部委聯合發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，要求小貸公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務，此外，國家明確提出對“校園網貸”的整治情況，不能一禁了之，不僅要堵“偏門”，更要開“正門”。由此可見，校園網貸對選擇出國留學、繼續深造、創新創業等等有一定的積極作用的。因此，構建校園網貸行業協會可以在國家出臺的文件基礎上敦促校園網貸行業健康生長，讓“自律”與“他律”相輔相成。

校園網貸行業協會的功效及其重要性

校園網貸行業協會有著不可或缺的功效，自下而上的行業協會自律及監管機制有利于每一個參與者從我做起自我規范和相互協調；有利于實時察覺經濟危機、探討并解決問題；有利于維持互聯網金融的靈活和彈性，滿足監察的需求。構建校園網貸行業協會可以先行管控現有的校園網貸現狀，也可以彌補政府立法和執法監管的空缺。第一，校園網貸行業協會有利于增加注資者注資信念。英國金融服務局（FSA）局長霍華德·戴維斯（Howard Davies）曾說：“如果缺少銀行管控給投資者給予第三方擔保，擔保他們所投資的項目或活動的質量的話，存款和投資都會受到壓抑，對金融界會產生嚴重的影響”。正如前文所述，網貸協會缺位會導致投資者喪失注資網貸企業的信念，只要市場出現波動，投資者便會產生恐慌情緒，校園網貸市場亦是如此。校園網貸行業通過協會定期發布市場經營報告，利用協會的信用背書促進金融行業的良性發展，某種意義上可以降低互聯網金融市場信息不對等的投資風險。第二，校園網貸行業協會有利于減少道德風險。正可謂“近朱者赤，近墨者黑”，當市場上正規、有道德的企業看到市場上不道德的企業采用惡性競爭等行為吸引更多對整個行業并不了解的投資者投資時，有道德的企業也會被迫采用類似手段獲取市場份額。當市場都是如此惡性循環的現象，那整個行業整個市場都無法正常持續健康發展，產生道德風險。

第三，校園網貸行業協會有利于形成規模效應。“從眾心理”對于沒有過多金融知識的投資者而言格外常見，如果沒有規模效應，這些投資者鮮有投資網貸行業。網貸行業協會可以整合行業可信的信息資源對外公布，既避免沒有過多金融知識的投資者盲目或拒絕投資，也可避免有金融知識的投資者浪費時間精力去逐個調查投資項目是否可行。

綜上，雖然不良校園網貸存在于各大高校并衍生出其他貸款形式，但構建校園網貸行業協會規范其秩序是亟需解決的問題。這不僅是為了營造效率更高、方式更靈活的校園網貸監管環境并提高校園網貸監管的彈性和有效性，更是為了規范未來信息化時代下復雜多變的金融市場，同時對于不良校園貸加以規制，促使網絡借貸平臺也會繼續朝著更健全、更合理的方向持續發展。

[本文系基金項目：國家社科基金（教育學）國家一般課題，不良“校園貸”的國家治理與高校應對研究，編號：BFA180070的研究成果。]

（江蘇大學）

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