經濟新常態下小微企業融資難問題分析

摘 ?要：在我國經濟發展中，小微企業需要受到高度關注，它們能夠實現自主創新帶動就業率，也能夠增加稅收，所以需要針對小微企業出現了融資難問題進行有效的處理，幫助小微企能夠更好地發展。根據現階段實際現狀來看，小微企業的規模比較小，分布范圍比較廣，數量也比較，在資金實力方面相對薄弱，尤其遇到融資難問題，將會直接影響小微企業的生存與發展，對此頒布了相應的扶持性政策，不過依然未能夠從根本上解決融資難的問題，這就需要對此進行進一步的研究。本文主要基于經濟新常態下對小微企業融資難的問題以及成因進行了分析，并且提出了解決小微企業融資難問題的相關策略。

關鍵詞：小微企業;融資難;問題;措施

近些年，由于受到了經濟環境的改變，不少小微企業遇到了空前的發展困境，可以說小微企業舉步艱難，嚴重阻礙了小微企業的規模的擴大，不少企業遇到了融資難問題，還會出現信貸危機。在各地政府中，雖然出臺了一系列政策措施，以此扶持小微企業的成長和發展，但是在現實的融資環境下依然有一些小微企業會遇到融資難問題，融資渠道比較有限，無法滿足企業成長和發展需求，情況嚴重者導致小微企業倒閉，可以說資金問題是影響小微企業健康發展的重要因素之一。現階段，在經濟新常態的背景下，小微企業經濟比較緊張，在還款能力方面還需要進一步提升，為了能夠有效地解決融資難問題需要對此進行進一步的研究，從而能夠幫助小微企業解決實際困難，讓小微企業更好的發展。

一、小微企業融資難的相關原因分析

（一）企業自然的原因

對于小微企業來說他們的規模比較小，在經濟收益方面也不夠穩定，這樣就會影響企業信用，如果新用地在貸款方面會受到諸多的阻礙。在小微企業中人才基礎相對薄弱，在生產經營方面所擁有的經驗也比較有限，不少管理者使用的管理方法比較落后，這樣都會影響企業資產的整體管理質量。當企業在貸款時，小微企業所獲得的資產質量評估結果往往比較低，這樣就會影響企業的資金獲取效果。不僅如此，有些小微企業在市場競爭中處于劣勢的地位，再加上有些行業處于壟斷的狀態，都會影響小微企業的經濟收益。

對于小微企業來說，在管理方面往往存在一定漏洞，并且不具有較強的風險抵抗能力，根據現階段小微企業的實際現狀來看，在人才競爭方面還不能夠和大型企業相比較，管理者自身的經驗比較有限，這樣就會影響小微企業的高質量發展。對于小微企業來說，如果采用家族管理方法，往往不能夠滿足經濟環境的相關要求，所取得的經濟管理效果也不夠理想，在角色方面很容易偏離市場，有些企業在產權方面會存在不明顯的現象，在財務制度方面也不夠完善，未能夠規范化地開展財務核算工作，財務報表中的一些信息不夠真實，信息透明度也比較差，這樣都會影響小微企業的信用度。

在小微企業中，由于資產結構存在不合理的現象將會直接影響企業的融資。如果企業需要貸款的情況下往往不具有可靠的資產抵押給銀行。為了能夠降低貸款回收方面的風險，銀行往往會要求小微企業給予相應的保障。在現實的環境下，不少小微企業受到了資金約束所能夠提供的資產抵押比較少，這樣不能夠滿足銀行信貸抵押條件，進而會影響貸款數額。另外，有些抵押品不具有較強的流通性，在變現方面也存在很大的困難，這樣也會影響小微企業的信貸。

（二）銀行方面原因

對于小微企業來說，由于自身的規模較小，再加上收益不夠穩定，往往不能夠按照約定進行貸款償，在貸款分風險方面相對較高，不少銀行會對小微企業產生信貸顧慮。根據相關法律條文可知，小微企業的不良貸款容忍度不能夠超過2%，這就可以說明在落實相關經濟政策的過程中，雖然能夠對小微企業給予一定的金融服務，但是也會采取相應的措施降低小微企業的不良風險。

對于小微企業來說，在信貸成本方面往往比較高，銀行在收到小微企業的信貸申請之后，往往會對企業的信息進行全面的收集，對小微企業展開深入的調查同時也會在信息方面進行處理以及反饋等，這就需要花費一定的成本。對于銀行來說，發放的貸款數額相對較大。與大中企業相比較，小微企業所具備的貸款額度比較低，其單位交易成本會高于大眾企業。作為商業銀行，他們會從經濟的角度來考慮，一般會優先考慮大中企業，最后才會考慮到小微企業。

對于銀行信貸產品來說，所包括的內容比較多，比如：貸款期限、貸款金額、擔保方式以及本息還款方式等等。在諸多因素影響下，小微融資受到了影響。在現階段來看，在商業銀行中，針對信貸產品所使用的本息償還方式依然不夠靈活，小微企業在信貸的過程中，所使用的抵押品不具有較強的變現能力，變現價值也比較低，再加上小微企業所取得的經濟效益具有較強的波動性，銀行未能充分考慮小微企業的償付能力，所設計的本息償還方式不夠合理，導致小微企業承受過多的還款壓力。

（三）其他方面的原因

在小微企業中，之所以會出現融資難的問題，與融資渠道比較狹窄存在著密切的聯系，同時與區域經濟發展不平衡也存在著密切的聯系。對于融資渠道來說，根據目前小微企業的實際現狀來看，往往以民間借貸又或者是依賴自身成本為主，正規金融渠道相對較少，特別是在經濟環境波動的影響下，不少企業遇到了資金緊張問題，再加上成本有所上漲，所取得的效益就會有所下降，在實際經營的過程中銀企之間會出現信息不對稱的現象。當企業出現經營風險后會以各種方式逃避，又或者是拖欠銀行貸款，這樣都會影響小微企業的形象，進一步阻斷融資渠道。在不同的地區中，由于經濟發展不夠平衡，也會影響小微企業信貸在一些發達的地區中，信貸環境往往比較好，排在首位的是江浙地區，其次是四川、湖北等中部地區，而東北地區則排名靠后。在不良率以及不良貸款回收率的影響下，不同地區在現代政策上也會有所改變。有些地區的現代環境比較寬松，但是有些地區他比較嚴格，所以在一定程度上會對小微企業信貸造成相應的影響。

二、微企業融資難問題的有效解決策略

（一）提升小微企業自身的融資條件

對于小微企業來說，為了能夠有效解決自身的融資難問題，需要針對自身的素質進行提升，不斷的優化融資條件，具體來說可以從以下幾方面著手：第一，對管理機制進行完善，使企業自身具有較強的抗風險抵御能力。之所以要對管理機制進行完善，主要是為了讓企業能夠在市場中具有一定的競爭力，這不僅關系著企業自身的發展，也能夠影響企業融資。作為企業管理者，在思想上面需要做出應有的轉變，尤其要注重管理機制的建設工作，充分的認識到小微企業所存在的不足之處，如果是一些家族式管理企業就需要優化管理方法，但是有些企業并不認為自身規模小，也未能夠進行戰略規劃，僅憑借自身管理經驗，開展各項經營活動，這樣就會使管理工作具有一定的隨意性，在錯誤認知下將會直接影響企業的規范化管理，進一步降低企業的信用度。為了能夠有效解決這方面的問題，企業需要在管理機制上進行完善，強化自身的硬實力，避免在貸款中遇到重重阻礙。第二，企業需要與銀行之間積極地溝通，建立長期的合作關系，在銀行信息方面應該盡量的同步，保證小微企業獲得真實準確的數據。針對企業的財務制度也需要進行健全，在財務決策上要具有前瞻性，企業和銀行之間能夠長久合作，小微企業對財務管理制度進行完善的過程中，需要在資金方面進行優化配置，所使用的財務信息應該與銀行進行充分的溝通，定期向其匯報自身的經營情況，這樣能夠獲得銀行的信任。第三，在小微企業中，需要在信用體質方面加大建設力度。一直以來，小微企業對我國經濟發展作出了杰出的貢獻，為了能夠促進小微企業高質量發展，這就需要在企業信用體系方面加大建設力度，這樣也能夠滿足銀行的相關貸款要求。根據我國貸款通則可知，借款人的資金情況，綜合素質經濟條件以及各類履約記錄等都需要納入信用等級的評定工作中。對于信用等級進行評定的過程中，可以由貸款人獨立的完成也可以由相關支持部門進行評估，因此，小微企業要在信用觀念上進行不斷地強化加大信用管理力度，這樣能夠在根本上提升貸款成功率。

（二）完善金融服務體系

針對小微企業來說，需要在金融服務體系方面進行建立和健全，不斷的優化金融服務方法，一般可以從以下幾方面著手：第一，對于商業銀行來說，在信貸管理方式方面需要優化和改進，通過科學的貸款管理方式，有利于出金小微企業的貸款創新，如果小微企業能夠在資金上獲得銀行的支持，保證各項工作的時效性，能夠幫助企業解決諸多的困難，商業銀行在為企業提供金融服務的過程中，也需要考慮到小微企業的具體情況，合理地提升貸款審批效率以及金融服務質量，所以，在貸款管理工作中需要在方式方法上進行創新，立足于小微企業的特點，優化信貸審批程序。第二，針對小微企業健全金融服務體系，實現產品的創新目標。現階段，商業銀行進行貸款之前往往會對小微企業進行風險評估又或者是風險控制，這就需要花費一定的成本，通過建立專門的金融服務體系有利于進一步地節約信貸成本，也能夠幫助小微企業獲得專業性服務，實現共贏目標。在金融服務的過程中，需要進一步的創新，使小微企業能夠在市場中抓住發展機遇，進一步挖掘優質客戶，對銀行客戶結構也可以進行調整，這樣能夠保證小微企業各項信貸業務的順利推進，促進地方經濟的發展。對于現在流程來說也要不斷地優化，由于小微企業在資金需求方面有著獨特性，這就需要將這項工作納入到零售信貸條線，通過使用零售后方式能夠優化審批流程，工作效率也比較高，真正的提升貸款效率。作為商業銀行也需要在金融服務體系方面投入一定的產業鏈融資，并且，在企業群融資以及商業圈融資等方面都應該積極地投入，比如說，可以采用應收賬款質押業務，在此基礎上利用網絡技術進一步的創新金融服務模式，讓小微企業具有良好的融資通道。

（三）加大政府支持力度

對于小微企業來說，為了能夠解決融資難方面的問題，政府需要給予大力支持，充分地發揮引導作用，一般來說可以從以下幾方面著手：第一，國家政策需要進一步針對小微企業給予政策性的支持，在促進小微企業高質量發展的過程中，也應該針對商業銀行進行創新，使他們能夠對客戶群體提供優質服務。第二，對于小微企業來說，需要在稅負方面進行有效地減少，幫助小微企業減輕壓力，根據小微企業實際情況制定針對性的免稅政策，使他們能夠獲得更多的盈利，在一定程度上有利于幫助企業解決融資難問題，還能夠讓企業擁有更多的自留成本。如果小微企業能夠高質量穩定的發展，對國民經濟的穩定發展具有積極影響，還能夠帶動就業率，因此，對小微企業進行減稅，免稅也需要落到實處。第三，針對引起對話平臺也需要進行進一步的建設，讓銀企之間能夠實現信息共享，在不同的地區中，政府又或者是相關部門需要針對引起對話平臺進行全面的建設，解決引起信息不對稱現象，在這種平臺的應用下，政府能夠定期地召開相關交流會議，銀行能夠了解企業的實際信貸需求，而企業也能夠了解銀行在貸款方面的政策。通過雙方之間積極的交流，可以進一步的合作，從而實現共同發展目標。

結語

綜上所述，在我國經濟發展的過程中，小微企業具有重要的影響，為了幫助小微企業更好的成長和發展，需要充分的解決他們的資金問題，有些小微企業在發展過程中遇到了瓶頸，不僅資金比較緊張，同時還款能力也有所下降。為了能夠有效幫助小微企業解決融資難問題，需要充分認識到形成這種問題的根本原因，在此基礎上采取有效的解決措施。一般來說，針對小微企業的融資條件需要進行不斷地改善，并且在金融服務體系方面進行不斷的健全，確保為小微企業提供優質的金融服務。除此之外，政府也應該對小微企業的經濟需求給予大力支持，促進銀行與企業之間的信息交流，在根本上解決融資難問題。

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作者簡介：湯偉（1991.10-），男，漢，安徽合肥人，碩士研究生學歷，從事財務融資、盡職調查等方向，華富嘉業投資管理有限公司、上海市、200000