人工智能視域下金融的發展、風險與對策研究

金京 張永慶

關鍵詞：人工智能;金融發展;風險;對策

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）12-0074-03

我國十分重視人工智能技術的發展，頒布了一系列推動人工智能實施的政策，將人工智能的發展提高到國家戰略層面。金融行業對我國經濟社會發展具有重要作用，在人工智能技術的推動下，金融市場已經發生了翻天覆地的變化，包括金融服務方式、監管方式等都逐漸走向智能化、數字化，呈現出新的金融業態。人工智能技術的應用對金融領域提出了較高要求，原有的監管模式已經無法適應金融業的發展，給金融市場帶來了諸多風險。

一、人工智能在金融領域的應用

（一）人工智能的概念

人工智能技術的核心是模擬人類智能，通過計算機技術，讓智能化機器對人類的思維方式、行為方式等進行延伸和拓展，包含了理論、技術、方法等一系列的內容，具有完善的應用系統。隨著互聯網技術、計算機技術的發展，人工智能的理論越發成熟，在教育、科研、醫療等多個領域都有所應用，并且不斷進行技術革新，智能化程度也在不斷加強。人工智能技術最早應用于數據分析和處理方面，后來逐漸應用到金融市場當中，未來該技術必然能夠與大數據技術、虛擬技術相結合，推動社會發展，更好地服務人類生活。

（二）應用方式

1.智能化監管。人工智能技術應用于金融領域，能夠實現智能化監管，該技術具有快速、高效、低成本的特點，能夠準確識別客戶身份，對用戶進行檢驗，科學評估風險。在證券交易方面，人工智能技術能夠為證券交易建立模型，強化主體對風險的管理能力。針對投資管理來說，人工智能技術可以與其他工具相結合，預測價格變動，識別價格變動的信號，從而提高投資的準確性和科學性，對投資風險進行評估，提高投資人的收益。人工智能技術還能夠在貨幣政策評估方面發揮作用，進行反欺詐檢測，對一些洗錢或者融資行為進行監控，一旦發現賬戶存在異常行為，就可以迅速進行攔截，有效防止違法犯罪。在安全性方面，人工智能技術擁有虹膜識別、指紋識別等先進的生物科技，能夠科學確定用戶身份，更加安全、準確，很多互聯網企業將人工智能技術與支付系統相結合，衍生了指紋支付和人臉識別支付[1]。

2.智能化服務。人工智能技術可以在金融領域實現智能化服務，比如說智能化支付、智能化評分、智能化保險等，滿足客戶需求，更好地完成金融服務。首先在支付方面，人工智能可以應用生物識別支付，結合區塊鏈技術，最大限度地簡化支付流程，讓整個交易過程更加方便快捷，降低交易成本，減少交易過程中存在的風險。在信用評分方面，人工智能技術突破了以往的模型評分方式，可以應用新型的數據來源，結合更加科學的算法，從而有效評估借款人對債務的償還能力和償還意愿，綜合評估借款人信用，對信貸服務具有很大的幫助。在保險方面，人工智能技術有效擴展了保險的承保、理賠等功能，能夠加快數據整合，科學劃定保險產品的定價和銷售額度，促進保險智能化發展[2]。除此之外，人工智能技術在金融領域還有其他應用內容，比如智能投顧，人工智能可以將復雜的參數和海量數據進行綜合分析，這樣投資者就可以獲得更加科學準確的結論，有效降低風險，提高自身的收益。

3.智能化業務。人工智能技術能夠讓金融行業實現智能化發展，在擴展市場、風險管理、信貸等方面均有較為明顯的作用。人工智能技術可以幫助金融公司建立市場影響模型，獲取更加科學、準確的信息，綜合評估自身的交易以及市場價格，從而做出決策。在風險管理方面，人工智能技術能夠對模型開展系統化分析，利用回溯測試等方法，密切觀察金融市場的行為，分析市場發展變化趨勢，有效評估風險。在信貸方面，人工智能技術能夠突破傳統信貸業務的弊端，提高現代業務的針對性，動態把握客戶，防止客戶流失，保障融資渠道。在催收環節，人工智能技術可以對逾期的客戶進行智能化催收，不斷搜集客戶的逾期信息，降低以往人工催收的弊端[3]。

二、人工智能視域下金融行業存在的風險

（一）系統風險

隨著互聯網技術、計算機技術的快速發展，金融行業對這些先進技術的使用范圍不斷擴大，同時依賴性也在不斷提高。人工智能技術是一把雙刃劍，它在改善金融行業運行模式的同時，也給了不法分子以可乘之機，一部分別有用心的人利用人工智能技術惡意破壞金融系統，以謀取自身利益，這是目前金融系統存在的較大風險。人工智能技術的介入會破壞金融行業的網絡設施，導致系統運轉失靈，從而造成一系列的安全事件。金融系統遭到破壞具有較高的社會危害性，不但會影響業務辦理，還會造成大量數據損壞，用戶信息也存在被泄露的風險。在人工智能的視域下，用戶的錯誤信息輸入也有可能帶來風險，造成數據庫紊亂，甚至影響到整個行業的秩序。

（二）信息安全風險

人工智能技術需要搜集海量信息，對數據庫進行整理分析，滿足用戶的需求，讓金融領域的運行更加方便快捷，但是該技術也帶來了信息泄露的風險。當前各種互聯網支付方式發展迅速，如支付寶、微信等，帶來了支付方式的變革，人工智能技術在這些支付系統中占有重要地位。用戶使用這些支付軟件，必然會使軟件讀取手機內的個人信息，一旦這些支付系統被黑客入侵，就會造成信息泄露。近些年來，我國有很多金融案件都與信息泄露有關，不法分子通過各種途徑獲取用戶信息，比如說電話詐騙、網址詐騙等。還有一些企業將搜集到的用戶信息出售營利，造成用戶銀行卡被竊，嚴重影響用戶的財產安全[4]。在當前這個信息時代，信息泄露能夠引發嚴重的事故，一條用戶信息就有可能發酵成嚴重的金融案件，維護信息安全非常重要。

（三）金融監管風險

人工智能技術有效提高了金融行業的服務水平，加快了金融產品轉型升級，衍生了更多新型的金融業務，但是這些也給金融監管帶來了很大困難，監管難度日益加大，監管對象日趨復雜，給金融行業的發展帶來較大風險。首先在監管對象方面，當前的監管法規依然以法人和自然人為監管對象，但是在人工智能視域下，賬戶的擁有者和經營者出現了分離，一旦發生問題，賬戶的擁有者將否認操作，而智能代理商只是起到技術服務作用，監管部門難以確定行為主體，造成監管困難。目前監管法律還沒有對智能代理進行規定，某些不法分子利用智能代理操縱股市，以謀取不正當的利益，但是智能化操作方式難以認定責任主體，很難做到有效監管。

（四）法律制度風險

我國在監管法律和相關的監管政策方面，還沒有對人工智能技術進行詳細的規范，監管邊界比較模糊，隨著人工智能技術應用的不斷加強，法規制度的風險也越來越明顯。目前，人工智能技術的相關商業形勢依然以互聯網金融的法律來界定，難以通過法律依據認定責任主體。金融監管法律和監管政策能夠對社會起到一定的約束和警示作用，當前監管法律上節存在漏洞，很多金融案件的責任無法明確判定，缺乏法律法規的支持，這將會讓更多不法分子有可乘之機，試圖打法律的擦邊球，以謀取不法利益。因此，有關部門應加強法律制度的完善，降低法律制度風險，對金融領域的人工智能技術進行規范，讓監管制度與金融行業發展密切結合。

三、人工智能視域下金融風險的防范對策

（一）進行智能防護，維護網絡安全

對于金融行業的發展來說，安全永遠是第一條法則，人工智能技術的應用也要建立在信息安全和系統安全的基礎上。首先在支付安全方面，人工智能技術擁有指紋識別、人臉識別等先進的識別手段，一些支付系統能夠通過人臉進行感應，如果出現面部長相極為相似的情況，面部識別系統就有可能出現誤判，導致賬戶被盜用。為了降低人工智能支付方式的風險，首先要加強用戶的防范意識，引導用戶采用安全的支付方法，另外，技術方面還要加強人臉掃描識別的精確度，可以運用多項生物識別方式，通過人體活動來進行活體測試，強化人臉掃描的準確性。針對金融領域的欺詐行為，也可以應用人工智能技術進行監控，及時發現用戶在辦理業務中存在的問題，比如項目與用戶身份不符合、GPS定位于用戶常居地不符合、辦理頻率過高等情況，系統需要及時采取措施，防止用戶的賬戶被盜，有效降低安全風險。金融體系的構建需要加強安全防護建設，可以利用人工智能技術，并結合互聯網技術、計算機技術等，嚴格監控金融交易的各個環節，排查交易過程中潛在的風險，對可能出現的風險進行評估，比如信息泄露風險、欺詐風險等[5]。除此之外，人工智能系統也要定期更換，不斷加強系統的質量，及時發現系統存在的漏洞并全面修復，提高其安全等級，最大程度地保障用戶支付安全。

（二）加密用戶信息，強化安全保障

在人工智能的視域下，絕大多數的用戶信息都在大數據技術的控制下，用戶自身可以調控的范圍越來越小，正因如此，金融系統才要對用戶信息加密，進一步保障數據的安全性和可控性。無論是用戶信息的收集、存儲還是應用，信息泄露的風險無處不在，金融系統的開發者和使用者都應該提高數據安全意識。開發者還應該全面保護數據資源，建立網絡安全防御技術，提高服務器的安全性，為各個環節提供安全保障;加強身份認證技術，通過多個角度和途徑確定用戶身份;對數據信息進行統一化管理，全面提高信息的安全性。目前金融機構在安全加密技術上存在缺陷，缺乏自主研發能力，在信息安全方面很難做到萬無一失。針對這種情況，金融機構的技術開發人員和應用人員應該加強人工智能技術的學習，可以和先進的人工智能技術開發者交流，充分發揮人工智能技術開發者的專業優勢，從而有效防范金融領域的風險，保證金融活動順利開展，提高金融業務的安全性。

（三）完善金融法律，健全監管制度

為了有效防范金融系統風險，還應該從法律法規方面提供保障，不斷健全金融監管法律，增加人工智能技術相關的內容，創新風險管理，在用戶個人信息安全方面進行完善。人工智能技術是一項新興技術，未來有可能和VR虛擬現實技術、3D打印技術結合起來，在金融領域發揮更加深遠的作用，促進整個金融行業智能化發展。在這種情況下，金融法律法規和監管制度如果長期處于落后的狀態，就會加重金融風險，讓不法分子打擦邊球，危害金融市場穩定。在人工智能視域下，金融監管工作的對象變得不明晰，監管范圍在不斷擴大，只有完善金融監管制度，在現行的立法基礎上，增加人工智能技術應用的內容，才能更進一步推動人工智能技術在金融行業的發展，明確金融案件的責任判定，加大監管力度。

四、人工智能在金融領域的發展前景

當前我國很多中小企業已經開始運用人工智能技術應對金融市場的變動，比如運用人工智能技術簡化服務流程、提高工作效率、開展信用模型服務等。人工智能技術應用的初級階段是一種計算智能的概念，也就是應用計算機對信息數據進行計算、處理。在第二個階段，人工智能技術可以運用視覺聽覺，對信息數據進行更深層次的辨認，提高數據處理效率，提高數據采集的精確性和廣泛性。未來人工智能將發展到感知智能階段，也就是應用計算機系統深入模擬人類頭腦，加強思考能力，使智能化機器能夠真正達到人類頭腦的智能程度。當前金融領域的人工智能技術還停留在數據處理和算法等方面，需要進一步發展和開拓，金融系統的技術開發人員需要增強創新能力，應用人工智能技術解決更為復雜的金融任務，將人類的理解能力、思考能力以及邏輯推理能力應用到人工智能當中，有效突破人工智能的使用范圍，拓展人工智能的使用深度。

結語

金融領域的發展與我國社會經濟密切相關，人工智能技術的應用是金融領域發展的必然趨勢，當前金融領域還存在一些風險，比如監管制度缺乏、信息數據存在泄露風險等，這些都需要金融行業高度重視起來，不斷增強信息防護系統，強化人工智能技術應用的靈活性，加強每一個環節的監控監管，防止不法分子造假，避免智能技術入侵，提高智能化識別的準確性，從而有效規避風險，充分發揮人工智能技術的優勢。

參考文獻：

[1] ?孟先彤，周蓉蓉.技術創新背景下我國金融科技2.0發展路徑[J].企業經濟，2021，（1）：144-150.

[2] ?周全，韓賀洋.金融科技發展及風險演進分析[J].科學管理研究，2020，（6）：127-133.

[3] ?陳曉麗.強化問責和責任：金融領域人工智能發展的監管對策[J].現代商業，2020，（35）：73-75.

[4] ?蔣承龍.供應鏈金融發展現狀及創新模式研究[J].中國物流與采購，2020，（24）：51.

[5] ?劉懌.算法語境下信義義務在金融領域的擴張[J].江西財經大學學報，2020，（6）：125-137.