互聯網金融理財產品的創新優勢及發展

徐靜

【摘要】互聯網金融理財是互聯網金融發展的產物，有效促進了我國金融理財產品市場的發展。本文對互聯網金融理財產品以及互聯網金融理財產品的創新優勢進行了分析，在此基礎上重點對互聯網金融理財產品存在的風險以及發展策略進行了探討。

【關鍵詞】互聯網金融 理財產品 創新優勢

我國互聯網金融理財產品自最早誕生于2013年，雖然起步較晚，但是在短時間內獲得了快速發展，經過幾年的發展迅速增長為數千億的規模，對金融理財市場格局產生了重大影響。互聯網金融理財產品的出現不僅改變了人們的理財方式，更是影響了人們的理財理念。調查統計結果顯示有半數以上的網友表示愿意將自己的資產投入到互聯網金融理財產品中，這體現了互聯網金融理財已經深入人心，已經逐漸得到人們的廣泛認可。相比傳統理財方式，互聯網金融理財借助先進的互聯網技術和網絡信息技術，具有明顯的創新優勢。但是從長遠發展來看，互聯網金融理財在快速發展的同時也存在一些不足，有待于進一步完善。

1 互聯網金融理財產品概述

互聯網金融理財產品時互聯網金融發展的產物。互聯網金融最早于上世紀九十年代中期進入我國，1995年我國招商銀行推出了易保在線，可以認為是我國互聯網金融的雛形。但是在當時由于互聯網技術以及計算機技術的發展相對落后，普及程度較低，因此互聯網金融沒有形成規模發展。進而二十一世紀之后，互聯網技術以及計算機技術開始快速發展，特別是隨著個人電腦以及筆記本電腦的廣泛普及，為互聯網金融的發展奠定了基礎。2013年正式打開了互聯網金融發展的大門，在這一年以支付寶為代表的互聯網公司與天弘基金之間合作，推出了余額寶。余額寶一經推出便迅速得到了用戶的認可，在短短半年時間內余額寶便擁有了上千萬的客戶規模，集聚了超過一千億的資金。余額寶的成功掀起了互聯網金融快速發展的浪潮。2015年12月我國互聯網金融板塊指數上漲為第一位;2016年3月中國在上海成立了互聯網金融協會，互聯網金融在快速發展的同時開始規范化發展。在互聯網金融發展的帶動下，各種類型的互聯網金融理財產品層出不窮，掀起了互聯網金融理財的熱潮。

2 互聯網金融理財產品對于我國傳統金融理財市場的創新優勢

互聯網金融理財產品基于先進的互聯網技術和網絡信息技術，在短時間內獲得了快速發展，在很大程度上改變了人們的生活行為方式和理財方式，對我國傳統金融理財市場造成了沖擊。

2.1 改變了傳統金融理財市場的營銷模式

互聯網金融理財產品主要采用互聯網營銷模式，在營銷過程中更加注重用戶的需求，并且通過不斷提高產品質量以及服務水平，來有效提升用戶的產品體驗，同時互聯網營銷在銷售方式上也更加簡單方便，可以更好滿足互聯網環境下客戶的需求。以余額寶為例，其操作界面簡潔易懂，其操作流程也較為精簡，具有一定互聯網基礎知識的人在短時間內可以快速上手。不同于傳統銀行理財產品，需要工作人員對多種專業術語進行解釋，額余額客戶只需要根據界面的引導采用簡單的步驟便可以實現轉賬、交易以及購物等活動，操作簡單方便，跨越了錢幣交易，為用戶帶來了便利，受到了用戶的認可。

2.2 拓展了傳統理財產品的營銷渠道

互聯網金融理財產品借助先進的網絡技術，營銷渠道更加豐富，可以更好滿足理財客戶的需求。目前經常可以看到互聯網金融理財產品通過微信以及QQ等朋友圈軟文的方式進行宣傳，部分互聯網金融理財產品為了提高客戶的體驗，吸引客戶的關注，還會贈送理財客戶體驗金，還有部分互聯網金融理財產品會對老客戶進行獎勵回饋，從而吸引更多的客戶參與到互聯網金融理財中。互聯網金融理財通過互聯網大幅提高了 客戶的覆蓋率，實現了互聯網金融理財規模的快速增長，比如余額寶在短時間內集聚大量的理財客戶和理財資金，是傳統金融理財產品無法實現以及不可想象的。

2.3 創新理財產品的投資門檻

傳統金融理財產品出于理財安全考慮，往往較為專業并且具有一定的金額限制，導致很多想開展金融理財的人由于理財的專業性和投資門檻難以參與到金融理財當中。互聯網金融理財產品的出現，只需要投資者利用手機以及電腦等基礎設備便可以參與理財，并且理財往往不設置下限，一元即可投資理財。這在很大程度上為客戶參與互聯網金融理財創造了便利，吸引了廣大的客戶。

3 互聯網金融理財產品中存在的風險分析

3.1 市場風險

互聯網金融理財產品首先具有理財產品的性質，因此其預期收益的確定類似于傳統的金融理財產品，都是在市場利率的綜合考慮下制定的。市場利率的變化會在很大程度上影響到互聯網金融理財產品的價格。目前隨著我國利率的不斷調整變化，余額寶等眾多理財產品的生存壓力越來也大，在激烈的行業競爭下不斷下調收益率，為互聯網金融理財產品未來的發展帶來了潛在的安全隱患。

3.2 監管風險

互聯網金融是一種全新的金融模式，完全顛覆了傳統了金融發展模式，其既具有金融的特點，又融合了互聯網的特點，導致互聯網金融與傳統金融模式明顯不同。傳統的金融監管模式難以適應互聯網金融監管的需求。特別是近些年隨著我國互聯網金融的快速發展，我國互聯網金融相關法律法規建設明顯滯后，難以為互聯網金融的監管提供有效可靠的法律保障，進而導致我國互聯網金融發展過程中存在重復監管以及監管空白等問題，為互聯網金融的健康安全發展帶來了隱患。一些不法分子通過法律漏洞和監管漏洞，在互聯網金融領域開展投機行為，甚至違規違法行為，為互聯網金融理財客戶造成了嚴重的經濟損失，形成非常惡劣的社會影響。

3.3 技術風險

互聯網金融發展的核心便是先進的互聯網技術，因此技術是互聯網金融發展的鮮明特色。基于一分為二的角度進行分析，先進的互聯網技術既成就了互聯網金融理財產品的多樣性和豐富性，同時也為互聯網金融理財產品帶來了潛在的技術風險。商業銀行等傳統金融機構往往具有獨立的網絡空間，其技術風險相對不明顯。而互聯網金融是一個對外開放的網絡，隨時都面臨外界病毒以及黑客的攻擊，因此如果互聯網金融機構的技術安全沒有達到相應的標準，容易導致系統癱瘓、交易數據丟失等現象。而一旦這些現象發生，將會給廣大的投資客戶帶來巨大的經濟損失。

3.4 操作風險

在互聯網金融理財產品管理過程中，操作風險是客觀存在的。其主要是指：“在實際操作的過程當中，由于操作不當，人為因素、外部事件等眾多因素的影響，進而所帶來的一系列的直接或者間接損失的風險。”在互聯網金融理財產品投資操作過程中，很多操作人員往往片面追求經濟效益的增長，而沒有充分考慮到市場利率以及收益率的變化，進而導致投資理財決策失誤，容易產生巨大的經濟損失。除此之外，還可能存在部分互聯網金融機構內部人員，為了獲得巨額非法收益，出現私自挪用客戶資金以及其他違規操作，導致客戶的合法利益受到損害。

4 互聯網金融理財產品發展對策

4.1 選擇合適的營銷渠道

營銷渠道的選擇對于互聯網金融理財產品的推廣來說至關重要。為了提高人們對于互聯網金融理財產品的認知，互聯網金融機構必須要加大對互聯網金融理財產品的宣傳力度。目前，互聯網金融理財營銷渠道主要包括三種類型，一是通過互聯網金融機構自身的網站進行宣傳推廣，但是這種方式需要互聯網金融機構投資大量的人力財力，對于資產規模較小，尚未形成自身品牌的互聯網金融機構，較少采用這種方式。二是借助淘寶等其他平臺開展金融理財產品的銷售，這種方式有助于在短時間內對客戶進行大量覆蓋，但是相對來說專業性較低。三是通過微信等其他金融機構進行銷售推廣。每種營銷渠道均具有一定的特色，互聯網金融機構需要結合自身的實際情況合理選擇相應的互聯網金融產品營銷渠道。

4.2 研發符合客戶需求的個性化金融理財產品

隨著人們理財方式和理財觀念的改變，人們對于互聯網金融理財產品也提出了更高的要求。因此對于互聯網金融機構來說，研發能夠更加滿足客戶需求的個性化金融理財產品，更有助于得到客戶的認可。比如對于具有風險承受能力的客戶，可以推薦收益率相對較高的互聯網金融理財產品;而對于風險承受能力相對較低的客戶，則應該推薦收益適中而更加安全可靠的金融理財產品，從而更好滿足客戶的需求。互聯網金融機構在為客戶提供滿意高品質服務的同時，實現自身的發展。

4.3 加強風險管理，提高風險控制水平

不能否認的是，互聯網金融產品在具有高收益的同時，也存在較高的金融風險。因此對于互聯網金融機構來說，一定要加強互聯網金融風險管理，保障客戶的財產安全。一方面要不斷進行技術升級，通過采用先進的技術來有效抵御病毒和黑客的攻擊;另一方面要健全互聯網金融機構的管理制度，確保機構內部各項操作均規范化、標準化，最大程度降低操作失誤;此外還應該建立高端的風險控制隊伍，不斷提高互聯網金融機構人員的風險防控意識，提高整體的風險控制水平。同時對于監管機構來說，也應該盡快改變傳統的金融監管模式，確保金融監管能夠覆蓋到互聯網金融的各個角落，嚴厲大家在互聯網金融發展中的違法犯罪行為，為互聯網金融的發展創造良好的外部環境。

5 結束語

基于上述分析，互聯網金融的發展帶動了人們參與金融投資的熱潮，越來越大的消費者參與到互聯網金融投資當中。但是互聯網金融理財產品在為人們帶來高收益的同時，也必須警惕其高風險特性。因此不管是對于互聯網金融，還是對于監管部門來說，均應該努力為互聯網金融的發展創造良好的條件，降低互聯網金融理財產品的風險，促進互聯網金融理財的健康穩定發展。

參考文獻：

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