我國小微企業金融服務發展研究

摘要：隨著我國經濟的迅速發展，小微企業數量逐漸提高，規模也不斷擴大，逐漸成為我國社會經濟結構中的重要組成要素。近年來，關于商業銀行小微金融業務也在不斷優化中。本文通過以中國銀行為例展開對商業銀行支持小微企業的相關金融服務發展現狀的闡述，發現其中的問題并提出解決措施，進一步加強商業銀行小微金融服務。

關鍵詞：小微企業;金融服務;中國銀行

一、商業銀行小微企業金融服務中存在問題

（一）小微企業自身素質偏弱

與大中型企業相比，小微企業具有經營規模小，違約風險高，融資資金不足等特點，在宏觀經濟形勢的變動下受到的影響比較大。另外小微企業的低抗風險能力也使金融風險控制成本隨之變高。由于小微企業自身的資金周轉能力弱，抵抗市場風險能力低，加上自身信譽上的問題，導致長期在與商業銀行合作過程中達不到銀行的標準。長期以來，對小微企業自身素質弱的問題，中國銀行沒有根據其違約風險高，融資難等問題提出相應具有針對性的金融服務，這就導致大多數的沒發滿足商業銀行借貸標準的小微企業難以持續發展。

（二）商業銀行小微金融服務模式需要加強

在金融科技的飛速發展的社會下，有利于處理小微企業融資規模小、成本高、數量多、風險大等自身條件引發的問題，也有益于商業銀行降低成本和增加效益、改善用戶體驗、強化風險管理。如今除了建設銀行在“小微快貸”能實現全方面的推行外，其余商業銀行在互聯網小微企業金融產品的類型比較下就顯得比較單一。就如中國銀行，于2017年以前，中國銀行長期使用統一的模式對客戶進行審批。在這種模式下，貸款審批時間就會很長，無法及時滿足小微企業的資金需求，所以及時根據客戶的經營特點和行為為特點，去推出新的服務模式是很重要的。

（三）信息不對稱對商業銀行小微金融的影響

現今，信息不對稱這個問題已存在于商業銀行開展小微金融服務創新的道路上，這是因為小微企業與銀行獲取數據來源不同，小微企業獲取數據的來源是分散的。導致的直接問題就是收集數據時的成本很高，獲取難度較大。就信息不對稱這個問題，中國銀行這方表示由于對小微企業信息上的了解是片面的，了解真實的情況比較困難，想要做出正確的判斷也比較困難。隨之而來的是為獲取小微企業金融的信息需要付出的成本因為各種不確定因素越漲越高。中行如果不能找到合法有效的渠道獲得小微企業真實的財務信息，就沒法對小微企業實際的經營狀況有正確的認識，銀行授信上也會有所阻礙。

（四）商業銀行對小微企業風險管理不夠全面

從現行銀行業的監管來看，雖然現在商業銀行已經放寬了小微企業不良貸款率的容忍限度，但由于商業銀行小微金融貸款的數量龐大，不良貸款率高，所以在統一定價和風險評價制度的控制下，控制小微企業的信貸風險對商業銀行來說還是比較困難的。中國銀行發展小微企業信貸業務相較其他商業銀行來說是比較晚的，近幾年中國銀行小微企業不良貸款率有所下降，但是下降幅度不高，說明中國銀行在控制小微企業信貸風險能力上還是有待加強的。

二、商業銀行改進小微金融服務策略

（一）商業銀行控制小微企業違約風險

小微企業自身素質偏弱是其硬傷，商業銀行需要控制小微企業的違約風險，進而提高商業銀行小微企業金融服務的動力。現今商業違約風氣的蔓延下，貸款企業工作人員可以從違約行為中獲取高額的利益收入。為避免不良風氣的繼續蔓延，商業銀行就需要采取降低貸款額度和提高違約成本這兩個角度來控制住貸款企業工作人員獲取違約收益的情況。需要創新貸款風險控制模式。需要注意的是，貸款風險模式創新需要考慮商業銀行和小微企業的共同利益，可以與申請貸款的小微企業做一個系統性的評估，進而研發出針對小微企業特征的服務模式，與此同時，也能滿足商業銀行自身利益的需求，進而降低貸款的違約風險。

（二）加快推進“互聯網+小微”服務模式創新

商業銀行方面面對現今互聯網金融的快速發展的局面，應該采取積極的態度去順應這個發展的趨勢，以結合不同小微客戶群體的特征為前提，對傳統小微金融產品進行批量的改造。首先，需要設計有互動性的小微企業金融產品，這樣不僅能強化用戶對產品使用的體驗，而且對后續產品的優化也有一定的促進作用。其次，是需要業務和管理方面的創新。互聯網思想下的商業銀行創新與傳統思想上的看法是有所差異上，對商業銀行來說，必須堅持以客戶需求為指導方向的進行業務和管理。最后，需要提高風險管理的效果。只有對市場有正確的預計和對客戶有相應的了解才能有效避免金融風險的產生，從而讓風險管理有其存在的效果。

（三）提高獲取小微企業信息能力

商業銀行在獲取小微企業信息上的難點主要是由于政務類信息比較分散。信息大都分散在不同平臺上，不僅導致查詢上的不方便，也讓獲取信息的成本很高。在這情況下，就需要強化和稅務、住建、海關、環保、國土等相關政府部門的戰略合作，通過有效的對接小微企業信息數據庫，降低不必要的重復信息獲取費用，進而提高小微企業在金融業務上風控水平和運作效率。此外，為建立完善的信息披露機制。還需建立健全社會信用征信體系，完善企業信用評級制度，以現代商業銀行的標準改善風險管理和經營理念，最后對小微企業貸款上流程要給予相應的指導和監督。通過以上方向綜合發展，逐漸提高獲取小微企業信息的能力，改進長期以來信息不對稱導致的信息獲取成本高，信息存在虛假成分的現象。

（四）加強對小微企業信貸風險管理

首先，需要調查訪問各小微企業，得出各小微企業的經營情況，運營特征和風險管理水平。根據得出的情況來判斷該小微企業是否滿足未來時代發展趨勢。商業銀行通過對小微企業經營管理和風險控制的進一步研究，對小微企業的創新能力和未來發展前景進行總結，可以幫助其提升核心競爭力，同時能夠更加科學合理地做出投資決策。其次，通過對小微企業關于外部環境的研究，利用小微企業所需的市場環境和政策支持來建立一個合理可靠的風險預警機制，以此方便工作人員快速解決問題。例如，使用科學技術設立完整步驟的小微企業信貸風險管理機制，利用大數據分析技術以及預警監控系統實現非現場監測的強化。

小結

通過以中國銀行為例對小微金融業務發展現狀的解讀，提出現今商業銀行對小微企業金融服務存在的幾大問題并提供相應的解決對策，從而進一步豐富商業銀行小微金融的研究內容。在現如今金融脫媒，對外大力引入外資的經濟環境下，商業銀行面臨非常激烈的競爭趨勢。為了小微企業金融服務能有更好的發展，商業銀行作為重要的影響者，必須要有所行動。

參考文獻

[1]劉晶晶.我國小微企業的融資環境問題及對策研究[D].吉林大學，2012.

[2]張鑫雨.銀行業競爭視角下的中小企業融資約束研究[D].浙江工商大學，2019.

[3]薛淞.我國商業銀行小微金融發展研究[D].齊魯工業大學，2019.

作者簡介：李懋鑫（1999-5-25-）男，民族：漢族，籍貫：內蒙古自治區巴彥淖爾市。