民商法視角下的信用卡法律體系現狀與完善

摘 要：經濟水平的不斷提升帶動了人們消費習慣的演變，信用卡業務因其便捷性積累了龐大的用戶群體。雖然信用卡業務有效地帶動了經濟發展、提升了金融市場的活力，但是其存在的一些法律風險同樣不容忽視。本文從銀行、持卡用戶、商戶三方主體之間的法律關系出發，以民商法為視角，探討了當前信用卡法律體系的現狀和問題，并從立法、抗辯權切斷條款以及信息披露形式等方面提出相應的完善策略，希望為信用卡業務的健康發展提供法律視角的參考依據。

關鍵詞：民商法；銀行卡；法律體系

一、信用卡業務中各主體之間的法律關系

（一）銀行與信用卡用戶之間的法律關系

銀行與信用卡用戶之間最為基礎的關系為儲蓄關系。信用卡具備基本的儲蓄功能，用戶可以以信用卡為載體進行資金的存取。從該角度來看，二者屬于無償的借貸關系；從消費層面來看，用戶可以根據自身消費需求進行額度內的資金提前支取，同時需要向銀行支付提前支取產生的本金和利息，此時二者屬于債務關系；用戶在使用信用卡消費時只需向商戶提供卡片，不需要采取其他支付形式，此時二者屬于委托代理關系；同時銀行在進行信用卡審批時也會依據用戶信用等級、擔保抵押等綜合情況下發額度審批，此時二者則屬于擔保關系。

（二）銀行與特約商戶之間的法律關系

所謂特約商戶，通常是指服務于信用卡用戶的商戶群體，主要起到溝通用戶和銀行消費關系的作用。……