存款保險制度對我國商業銀行經營管理的影響分析

摘 要：為了適應當今我國金融自由化、市場化的發展趨勢，維護金融體系穩定，我國于2015年5月1日正式實施存款保險制度。存款保險制度的實施雖然對商業銀行整體利好，但是對商業銀行經營成本、存款穩定性等方面也造成了負面影響。本文針對我國存款保險制度對商業銀行所造成的負面影響，提出建議。

關鍵詞：存款保險制度；商業銀行；道德風險

一、引言

上世紀30年代，美國大量商業銀行在經濟大蕭條的背景下破產倒閉并對社會經濟造成巨大沖擊。為了盡量避免這樣的銀行危機日后再次發生，存款保險制度率先在美國實施。該制度以保險的形式保護銀行存款，從而維護儲戶對商業銀行的信任和銀行業的平穩運行。自1933年存款保險制度在美國創立以來，存款保險制度也在世界各國相繼創立。2015年國務院頒布了《存款保險條例》，標志著我國存款保險制度的正式實施。但由于存款保險制度本身的特性以及該制度的設計缺陷，極易造成存款者放松對商業銀行經營的監督，從而減弱了市場監管力度。本文通過分析我國實施存款保險制度對商業銀行帶來的不利影響，為我國存款保險制度的改進以及商業銀行在存款保險背景下的經營提出建議。

二、存款保險制度對商業銀行的負面影響

（一）保費的繳納影響商業銀行盈利

保費的繳納雖然對所有商業銀行的盈利都會產生影響，但是商業銀行的盈利水平受到存款保險制度的影響程度不同，原因在于資產規模、存款分布和存款數額的差異?！?br>