共同富裕政策背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

周麗

【摘要】近年來，共同富裕廣受各界關(guān)注，中央和地方政府也推出眾多共同富裕重磅政策。在這一背景下，文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本情況，從個(gè)人、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域四個(gè)維度梳理剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機(jī)理，在此基礎(chǔ)上研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。最后，文章從完善法律法規(guī)暢通互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共富機(jī)制、鼓勵(lì)場(chǎng)景升級(jí)迭代互聯(lián)網(wǎng)金融賦能共富模式、推進(jìn)金融創(chuàng)新夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)共富基礎(chǔ)等方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】共同富裕；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇

【中圖分類號(hào)】F820

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

2021年以來，隨著《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》的發(fā)布，共同富裕在全國(guó)受到政府、學(xué)界、媒體的高度關(guān)注。財(cái)政部、科技部、文化和旅游部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等國(guó)家部委已分別發(fā)布政策文件支持推進(jìn)共同富裕，浙江省杭州市等9個(gè)地級(jí)市均已發(fā)布了政策文件推進(jìn)共同富裕。2022年2月21日在中國(guó)知網(wǎng)檢索“共同富裕”結(jié)果顯示，1983年以來，相關(guān)中文文獻(xiàn)總數(shù)為25 717篇，其中2021年5203篇，占比超過20.2%，為歷年之最。因此，可以說全國(guó)迎來了共同富裕政策窗口期。

那么，在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨怎樣的未來呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的概念始于謝平和鄒傳偉（2012），隨后衍生出數(shù)字金融、金融科技等多個(gè)相關(guān)概念，黃益平和黃卓（2018）主張對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融、金融科技等概念進(jìn)行統(tǒng)稱，因此，在不影響理解的情況下，本文后面將混用相關(guān)概念。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，始于2004年支付寶上線，一般認(rèn)為余額寶出現(xiàn)的2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展，涌現(xiàn)出眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如螞蟻金服、京東金融等，也出現(xiàn)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字貨幣等。但是，2018年以來，由于P2P開始出現(xiàn)暴雷潮，金融監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新傾向于嚴(yán)管，到2020年11月，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完全清零。雖然如此，但第三方支付、數(shù)字貨幣依然蓬勃發(fā)展，“金融為本、科技賦能”的導(dǎo)向更加明確。圖1顯示了2011—2020年互聯(lián)網(wǎng)金融綜合發(fā)展情況，我們主要采用的是北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)來表示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況。由圖1可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融普惠指數(shù)由2011年的33.58上升至2020年的334.82，接近翻了10倍，這意味著2011年以來中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，圖1還呈現(xiàn)了數(shù)字普惠金融指數(shù)的增長(zhǎng)情況，2012年同比增長(zhǎng)179%，隨后增幅逐年下降，這意味著隨著金融監(jiān)管日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

共同富裕政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與其對(duì)共同富裕的影響關(guān)系高度相關(guān)。眾多學(xué)者對(duì)這一關(guān)系進(jìn)行了研究，主要結(jié)論集中于互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進(jìn)共同富裕，包括促進(jìn)財(cái)富增長(zhǎng)、助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、有效增加消費(fèi)、推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。為了更加直觀地分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與共同富裕之間的關(guān)系，本文選取人均GDP作為衡量共同富裕的重要指標(biāo)，選取數(shù)字普惠金融指數(shù)作為表示互聯(lián)網(wǎng)金融的重要指標(biāo)，圖2直觀反映了浙江省的情況。由圖2可知，互聯(lián)網(wǎng)金融與共同富裕之間呈現(xiàn)同向上升趨勢(shì)，這意味著隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，人均GDP也在逐年上升，共同富裕也在扎實(shí)推進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機(jī)理研究

2022年2月7日，浙江省舉行高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進(jìn)大會(huì)，為共同富裕“夯基壘臺(tái)”“立柱架梁”，確立了高質(zhì)量發(fā)展、收入分配、公共服務(wù)、區(qū)域協(xié)調(diào)、文化發(fā)展、生態(tài)文明、社會(huì)治理七條賽道。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要從個(gè)人、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)域四個(gè)維度影響共同富裕。圖3展示了互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機(jī)理。

（一）個(gè)人維度

從個(gè)人來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從兩方面影響共同富裕。一方面是重點(diǎn)支持低收入群體，提升低收入群體收入，推動(dòng)收入分配優(yōu)化。例如，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中針對(duì)低收入群體予以相對(duì)高一些的投資回報(bào)，進(jìn)而推動(dòng)低收入群體與高收入群體之間收入差距的縮小。另一方面是支持普惠消費(fèi)，事實(shí)上，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)普惠消費(fèi)的推動(dòng)作用比較顯著，目前在一些消費(fèi)商圈的智慧化升級(jí)中，支付手段的升級(jí)是重要內(nèi)容。張勛等（2021）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過縮短居民購物時(shí)間有效增加消費(fèi)。

（二）企業(yè)維度

大部分小微企業(yè)存在融資難、融資成本高等困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠有效緩解小微企業(yè)的融資困境（謝平和鄒傳偉，2012；陸岷峰，2021）。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的融資、理財(cái)?shù)确?wù)，在支撐小微企業(yè)做大做強(qiáng)的同時(shí)，也能夠縮小小微企業(yè)和大企業(yè)的收入差距，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而為共同富裕奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，在金融“放大器”作用下，一些高杠桿的行業(yè)或企業(yè)與低杠桿的行業(yè)或企業(yè)相比，某種程度上是一種“金融不公平”，不利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于那些高杠桿企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整等方式推動(dòng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)收入分配優(yōu)化，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融公平。

（三）產(chǎn)業(yè)維度

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等來推動(dòng)共同富裕。在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性決定了其能夠降低金融服務(wù)門檻、提高金融服務(wù)可得性，進(jìn)而提升創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資本的獲取率，激發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力，錢海章等（2021）研究指出，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。綠色產(chǎn)業(yè)方面，隨著碳達(dá)峰、碳中和理念的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過支持新能源汽車研發(fā)、鼓勵(lì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方式推動(dòng)生態(tài)文明建設(shè)。文化產(chǎn)業(yè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以加大對(duì)文化產(chǎn)業(yè)鏈的支持，包括文化藝術(shù)精品的培育、文化惠民活動(dòng)的扶持、文化旅游線路的設(shè)計(jì)等。

（四）區(qū)域維度

在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展農(nóng)村金融，有利于推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，其內(nèi)在邏輯是，通過增加農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供給，對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)行降費(fèi)讓利，能夠有效推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)富積累，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮了“鯰魚效應(yīng)”，趙越等（2021）、陸岷峰和徐陽洋（2021）等研究均認(rèn)為金融對(duì)財(cái)富的影響比較顯著，進(jìn)而證實(shí)上述觀點(diǎn)。在城市地區(qū)發(fā)展社區(qū)商業(yè)，打造一刻鐘便民生活圈，有利于公共服務(wù)優(yōu)化。加大互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社區(qū)商業(yè)運(yùn)營(yíng)主體的支持，以及對(duì)招商品牌的適當(dāng)傾斜，能夠有效推動(dòng)社區(qū)商業(yè)布局完善，進(jìn)而促進(jìn)公共服務(wù)優(yōu)化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇

1.普惠型多元需求更加強(qiáng)勁

隨著共同富裕建設(shè)的推進(jìn)，人民群眾對(duì)美好生活的向往更加強(qiáng)烈、更加多元化。以消費(fèi)為例，過去以生活必需品消費(fèi)為主，現(xiàn)在消費(fèi)者更加偏好沉浸式消費(fèi)、生態(tài)化消費(fèi)、數(shù)字化消費(fèi)等。多元化、普惠型需求的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融滿足這些需求開拓了市場(chǎng)空間，創(chuàng)造了新的增長(zhǎng)點(diǎn)和著力點(diǎn)。

2.高品質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)更加優(yōu)化

在共同富裕推進(jìn)過程中，“老少康養(yǎng)”“教科文衛(wèi)”等服務(wù)成為人民群眾的“急難愁盼”問題，也是各級(jí)政府民生實(shí)事的努力方向。可以預(yù)見，實(shí)現(xiàn)共同富裕的過程，也是各種養(yǎng)老服務(wù)、托幼服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、家政服務(wù)等服務(wù)質(zhì)量不斷提升的過程，還是人民群眾獲得感、幸福感、安全感、認(rèn)同感持續(xù)增強(qiáng)的過程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融支持民生項(xiàng)目實(shí)施提供了廣闊空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

1.P2P影響互聯(lián)網(wǎng)金融形象

自2015年2月首個(gè)銀行P2P資金托管平臺(tái)成立以來，互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量在高峰時(shí)期達(dá)到5000家，隨后出現(xiàn)了多家爆雷情況，給人民群眾財(cái)產(chǎn)安全帶來較大傷害。截止到2020年11月中旬，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完全歸零。隨著P2P從“香餑餑”到“人人喊打”，互聯(lián)網(wǎng)金融的形象也發(fā)生一定變化，一些人甚至把互聯(lián)網(wǎng)金融與金融風(fēng)險(xiǎn)高度關(guān)聯(lián)起來。

2.資本無序擴(kuò)張引發(fā)監(jiān)管趨嚴(yán)

2021年4月12日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)。2021年4月29日，央行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門約談了騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)等13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張。該約談實(shí)際上也釋放了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)管的信號(hào)。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想像前幾年一樣“野蠻生長(zhǎng)”是不太可能了。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、元宇宙等技術(shù)的迅猛發(fā)展，新業(yè)態(tài)新模式日新月異、層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也不斷創(chuàng)新、不斷升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共同富裕的方式方法也更加多元，但是相關(guān)法律法規(guī)的更新進(jìn)程偏慢，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融全面支撐共同富裕發(fā)展面臨法律法規(guī)支撐不足的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共富機(jī)制

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的研究，基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機(jī)理內(nèi)容，精準(zhǔn)推出互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共同富裕建設(shè)的政策機(jī)制。特別是重點(diǎn)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化低收入群體服務(wù)、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、布局農(nóng)村金融等方面政策機(jī)制完善，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融助力共同富裕更加暢通，使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)共同富裕的推動(dòng)效應(yīng)更加明顯。

（二）鼓勵(lì)場(chǎng)景升級(jí)，迭代互聯(lián)網(wǎng)金融賦能共富模式

搶抓當(dāng)前大數(shù)據(jù)、人工智能和元宇宙等技術(shù)發(fā)展機(jī)遇，積極推動(dòng)“元宇宙+商圈”“元宇宙+旅游”“元宇宙+文化”“元宇宙+體育”等場(chǎng)景升級(jí)。由于在商旅文體等消費(fèi)相關(guān)場(chǎng)景中，支付手段是必要的支撐，因此，通過場(chǎng)景升級(jí)，可以有效倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融賦能服務(wù)的大升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，也滿足了人們?nèi)找娑嘣€(gè)性化的需求。

（三）推進(jìn)金融創(chuàng)新，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)共富基礎(chǔ)

在接受監(jiān)管的前提下，審慎推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，重點(diǎn)扶持第三方支付、數(shù)字人民幣等互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容，為推動(dòng)共同富裕奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，積極破解互聯(lián)網(wǎng)貸款、比特幣等監(jiān)管難題，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、推動(dòng)收入分配優(yōu)化、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)精神共富等方向穩(wěn)步、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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