大數據在互聯網金融風控中的應用研究

姜俊杰　王熹　曹雪妮

摘要：在互聯網技術普及推動下，金融業務主流已經從線下傳統服務轉向線上互聯網。互聯網金融正處于新變革發展中，需要有針對性地分析互聯網金融突顯的法律風險，探索推動互聯網金融的健康發展的方法與思路。

關鍵詞：大數據;互聯網;金融風控;應用

引言

互聯網金融是結合了互聯網技術與金融業來完成各種投資籌資和金融交易活動的一種新金融形式。互聯網金融完成借貸、投資和資本支付服務主要依靠網絡信息技術，互聯網金融的形式主要有：第三方支付、電子商務金融、互聯網金融貨幣資金等。互聯網金融和傳統金融行業最大的不同在于，互聯網金融是一種具有開放平等、資源共享等特征的新型金融模式。

1.大數據技術的出現與特征

近年來，大數據分析技術崛起，得到了人們更多的關注，并應用于現代信息科技領域。大數據分析概念，最初源于美國麥肯錫的一個科學研究報告，后來通過眾多科研人員和企業的推廣與普及，大數據分析的概念逐步流傳開來。由于大數據分析的體積十分巨大，內容類型豐富且數量規模龐大，并不是一個完全獨立的數據源，只是經過網絡技術的加工與采集后逐漸產生的數據庫，它在分析數據上具備真實性較高的特征。因此，公司在產品運營與發展過程中可以利用互聯網技術獲取數據且分析大量用戶數據，一定程度上增強企業產品運營的針對性，進而大幅改善公司管理水平。此外，由于大數據處理技術龐雜，對紛繁復雜的大數據處理信息需要進行相應的加工與處理，從而產生有用數據。

2.大數據在互聯網金融風控方面的具體應用

目前由于我國的金融風險防控體系尚不完善，其中有許多信息的搜集無法真實精準地完成，所以結合大數據信息技術在互聯網金融服務當中的應用產品數量并不多，信息數據相對不實，而且來源不明確，缺乏真實準確性，導致網絡金融服務的落實比較困難。如果不接近央行征信體系，那么很多風險管控體系在互聯網上的建立就能幫助企業完善信息搜集。現階段，網絡金融機構的風控體系主要有兩類：一類是規模龐大的中小型網絡金融機構向中間征信機構貢獻財務數據，能夠把握征信的信息共享權利。另一類是與阿里進行合作，構建全新的信用評估體系與模型，還要對諸多交易及消費者的信息進行全面統計和分析。在中央銀行征信體系的基礎上可驗證一些身份，然后商業銀行或者金融組織就能有效結合大數據技術進行信息搜集和挖掘，但是對于其他的互聯網金融組織和機構并不會提供查詢等服務。甚至一些個人的信用記錄也不會在該體系內，有可能在其他的金融機構或者網絡金融公司的體系內出現。

3.互聯網金融產品的風險管理策略

3.1倡導互聯網金融行業遵守自律規范

加強金融行業自律，有效防范金融風險。只有為互聯網金融創造良好的環境，加大對互聯網金融的關注度，更好地拉動金融行業的發展。針對法律風險，政府相關管理部門應發揮主導作用，相應實施鼓勵互聯網金融發展的政策。大力推進金融互聯網信息化，為互聯網金融營造較好的環境。為支持互聯網金融發展，需要及時完善相關法律法規，避免金融立法的漏洞。處理好現有的金融法律，并在籌資和非法籌資劃清界限，擺脫各部門制定部門法的情況。由于互聯網金融是互聯網進行的業務操作，與線下交易相比，在實際操作中具有一定的虛構性，消費者在實際操作中難以直接了解機構。因此，消費者的知情權極其脆弱。因此，需要出臺專門保護互聯網金融權益的法律，明確網絡交易雙方的利益，進而有效保護消費者的權益。

3.2加強客戶關系的維系

互聯網金融業是靠龐大的用戶量和資金來支撐運行的，所以互聯網金融產品的核心問題在于把握好經營者與客戶之間的關系，維系與客戶間的溝通，創造一個和諧的交流工作平臺，這不僅可以贏得客戶的信任和認可，還能優化企業內部管理和服務。通過對不同層次的客戶進行分類，可以更好地提高用戶體驗，照顧好不同客戶的投資需求、滿足客戶的消費心理和實際情況，可以為互聯網金融提供各式各樣的方案、科學有效的管理平臺，是優化公司市場資源信息的良機。

3.3建立互聯網金融法律風險防控機制

互聯網金融法律風險防控機制的建立必須要遵循“三線”原則，即平衡權利義務界線、把握政策紅線、堅守法律底線。1）防范第三方支付的法律風險。第三方支付方式會存在一定的風險隱患，例如信用卡套現、洗錢等。我國現階段已經出臺了諸多法律法規，如《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《網絡交易管理辦法》等，但這些法律法規并未得到有效實施。所以，應以第三方支付模式為基礎，盡快完善各項法律法規，使法律覆蓋到第三方支付的全過程中，避免不法分子鉆法律空子。2）P2P網貸法律風險控制。對于網貸平臺來說，應根據自身特點，對《信息安全等級保護管理辦法》《關于促進互聯網金融健康發展指導意見》《合同法》中涉及到的P2P網貸等規章制度進行完善。與此同時，由于P2P網貸過程中涉及到的用戶數據信息較多，隱私保護工作需要進一步加強，所以要不斷落實各部門的安全管理責任、建立健全完善的安全管理系統、制定相應的信息安全管理辦法，做好安全保護措施。

結束語

總體來講，互聯網金融產品因其便捷、高效、先進等特征得到了快速的發展，在給投資主體帶來了更多選擇的同時，也給企業及個人融資提供便利，使得金融投融資的參與形式更為靈活。但如果只關注金融創新的靈活高效，而忽視其存在的風險，一味讓其野蠻生長，不對其進行監管及約束，就會對國內金融產業的發展造成極為嚴重的沖擊。因此在未來發展的過程中，只有將行業的相關活動和行為進行全面的規范，對可能出現的金融風險進行精準的識別和掌控，在立法和監管方面不斷地完善加強，才能讓互聯網金融產業在健康的道路上快速發展。

參考文獻：

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