商業銀行如何邁上“第二增長曲線”？

陳希琳

周景彤

2021年，面對復雜多變的國內外形勢，銀行業堅持穩中求進主基調，經營業績可圈可點，服務實體經濟工作成效顯著。面臨數字化轉型浪潮，銀行業該如何發力？中國銀行研究院資深經濟學家周景彤在接受《經濟》雜志、經濟網記者采訪時，對相關問題進行了解讀。

堅持高質量金融服務

《經濟》：金融行業尤其是銀行業未來5年大的發展方向是什么？

周景彤：未來，預計銀行業金融機構將堅持高質量金融服務助推經濟高質量發展的初心使命，著力提升服務實體經濟質效、增強持續經營能力，圍繞四個方面加強部署。

一是加快推進全面數字化轉型。數字化轉型不僅有利于銀行自身適應數字經濟時代的發展要求，也有利于借助數字化工具提升銀行服務實體經濟的精準度和有效性。銀行業金融機構可通過深化大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、5G移動通信這些科技的應用，打造和提升應用場景，全面提升客戶體驗，開放共享產品服務，整合優化業務流程，提高風險管理水平。

二是堅持大力發展綠色金融。實現碳達峰碳中和，是以習近平同志為核心的黨中央統籌國內國際兩個大局作出的重大戰略決策。大力發展綠色金融，助力實現“雙碳”目標，既是金融機構落實國家重大戰略、服務實體經濟高質量發展的具體行動，也是推進自身經營轉型、拓展新的業務增長點的必然選擇。銀行業金融機構需緊跟“雙碳”目標下綠色產業發展形勢，積極引導金融活水流向減碳降碳重點領域，深入挖掘綠色金融市場空間，激發綠色金融業務發展內生動力，提高環境和氣候風險管控能力，大力支持經濟社會全面綠色轉型。

三是加速布局財富管理市場。在房地產投資屬性弱化、銀行理財打破剛性兌付和居民理財意識覺醒等多因素的共同促進下，家庭資產結構調整、增配金融產品是大勢所趨。財富管理業務迎合了當前的時代背景和投融資方式的變化趨勢，發展潛力巨大。銀行業金融機構可以普惠化、智能化、專業化模式加速布局財富管理市場，持續加強金融產品和服務模式創新發展，不斷滿足人民群眾財富保值增值的需求。

四是積極提升信貸投放的精準度。當前，世界政經格局加速演變，經濟金融形勢波詭云譎。在新的發展環境下，銀行業金融機構需把握好宏觀經濟發展趨勢，優化信貸投放布局，緊密圍繞國家“十四五”規劃及各地發展戰略與重點工程項目，優化5G、特高壓、人工智能等新型基礎設施建設領域信貸投放。進一步加大戰略性新興產業布局，聚焦新一代信息技術、生物醫藥、新材料等重點領域。

大型商業銀行迎難得機遇

《經濟》：今年的政府工作報告中強調，要“促進產業數字化轉型”。數字經濟時代的到來，對傳統商業銀行特別是國有大型商業銀行來說，挑戰前所未有。那么“大象”該如何起舞？

周景彤：對不同類型的金融機構來說，數字化轉型帶來的挑戰并不相同?；ヂ摼W金融企業興起于數字經濟浪潮中，在數字化轉型方面具有先天的敏捷度與技術優勢。數字經濟時代的到來，對大型商業銀行而言也是難得的機遇。國有大型商業銀行在多年經營中積累了大量的客戶資源、優質的品牌商譽、雄厚的資金實力和技術基礎，這些都是數字化轉型必備的基礎條件，是大型商業銀行在數字經濟時代的比較優勢。充分發揮這些優勢，深入求新求變，有助于商業銀行挖掘新的利潤空間，邁上“第二增長曲線”。

對國有大型商業銀行而言，數字化轉型過程中面臨的挑戰主要有：一是轉型所需的敏捷管理架構有待健全。傳統組織體系下的商業銀行，各部門間協同作業融合度不夠，響應客戶需求的效率受到影響，不符合數字化轉型所需的敏捷邏輯。二是缺乏轉型所需的復合型人才。推動數字化轉型需要實現傳統銀行業務和信息科技的有效融合，依賴于高素質的專業人才隊伍。人才缺失會弱化業務條線的智力支撐，也嚴重影響數字化升級迭代。三是運用和管理數據資產的能力不足。傳統商業銀行普遍存在對數據價值挖掘不充分的問題，對行內數據資源缺乏全口徑、全周期的有效管理，使得數據資源使用率不高，數據價值難以充分體現。四是數字化轉型催生風險管理新需求。數字化時代金融業務對大數據技術的依賴提升，風險控制模型的算法更加復雜。此外，隨著互聯網的應用滲透到更多的金融場景中，確保銀行網絡系統的安全運行，防范網絡安全風險的重要性更加凸顯。

用好、用活數字資產

《經濟》：數據資產是銀行的關鍵生產要素。在您看來，該如何用好、用活？

周景彤：2020年4月，中共中央、國務院在《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中，將數據列為與土地、勞動力、資本、技術并列的生產要素。自此之后，各相關部門、機構加快對數據要素的挖掘，探索加速數據資產流通和交易。

商業銀行在經營管理中積累了海量的數據，不僅包括客戶、交易、運營等傳統意義上的結構化數據，還包括人臉識別信息、業務處理工單、客戶投訴錄音等半結構化和非結構化數據?？梢哉f，在數字經濟時代，數據已經成為銀行的重要資產和核心競爭力。目前來看，商業銀行的數據資產主要用于內部經營決策，處于數據資產運用的初級階段。商業銀行進一步加強數據資產應用管理能力建設，需要從以下方面努力。

一是完善數據資產應用管理頂層規劃。商業銀行需要在客觀分析自身所處內外部環境的基礎上，結合業務特點制定數據資產管理戰略。在零售業務方面，制定精準獲客活客戰略，對客戶進行畫像分析，提升零售服務水平;在對公業務方面，制定客戶長期管理戰略，及時識別清理異常賬戶，降低洗錢及監管風險。

二是建立健全數據資產應用管理體系。要將數據資產管理工作落到實處，需搭建完整的數據資產管理體系。商業銀行可以通過建立由高級管理層和各相關部門組成的數據資產管理委員會，提高數據資產管理工作的統籌協調性;通過明確數據資產的歸口部門，提高數據資產管理工作的有效性。gzslib202204021916

三是制定科學統一的數據資產標準。數據資產質量良莠不齊是當前商業銀行在挖掘數據資產價值過程中面臨的一大難題。制定科學統一的數據資產標準，能夠有效提高數據資產的運用效率。商業銀行需要為數據標準制定工作提供人力、技術、資金等關鍵資源，通過激勵和問責考核體系，推進數據標準工作的制定與執行落地。

四是培養數據資產應用管理專業人才隊伍。數據資產的產生和應用涉及銀行的零售對公、融資中收等各個業務部門和條線，涵蓋金融學、計算機科學、密碼學等多門學科，對相關從業者的綜合業務能力要求較高。為滿足發展需求，商業銀行需加快組建貫穿總分行的數據資產應用管理網格團隊，以內培、外引相結合的方式加快儲備數字化轉型所需人才。

嚴監管護航支付行業發展

《經濟》：伴隨著2021年多個重磅政策的發布，同時強監管下的市場轉型加速，支付市場會迎來更加激變的一年。您如何看待下一階段支付行業的發展態勢？

周景彤：2010年，人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》，奠定了非銀行支付機構監管基礎。自此開始，我國非銀行支付機構在10多年間實現快速發展。從支付行業的發展歷程來看，隨著4G移動網絡的普及和微信、淘寶、美團、滴滴、餓了么等移動應用的快速發展，我國第三方支付行業開啟爆發式增長，從2013年開始交易量保持50%以上的年均增速。但在高速增長的同時，支付領域也出現了挪用備付金、跳碼套扣、虛假商戶、資金二清等行業亂象。對此，監管部門開展支付市場亂象整治，堅持對違法違規行為零容忍，圍繞支付機構開展了一系列專項整治。

整體來看，當前我國支付產業規模持續增長，市場秩序逐步規范，行業監管有力有效，對外開放不斷深化，移動支付國際領先地位持續鞏固，支付產業已經步入高質量發展階段。但與此同時，支付行業發展不平衡、不充分的問題依然存在;大型平臺企業數據壟斷、無序擴張趨勢明顯，數字鴻溝愈發凸顯;支付數據透傳和算法監管依然任重道遠。