鄉村振興背景下農村金融發展的問題與對策

楊羽宸

農村金融已成為我國農村發展的一個重要內容，它促進了農村資源的再分配，提高了農業的生產效率，有助于農民增加收入。根據我國發展的現實需要，黨的十九大提出了鄉村振興的戰略任務，這對農村金融發展提出了更高的要求。該背景下，農村金融的發展成為社會的重要議題?；诖耍疚慕榻B了鄉村振興的戰略背景，回顧了我國農村金融的發展歷程，在此基礎上分析了當前農村金融發展存在的問題，最后提出了針對性的建議。

歷史上，我國長期采用的是城鄉二元化發展的方式，農村的發展一直滯后于城市。為解決農村地區發展不充分、不平衡的問題，2017年，黨的十九大提出了鄉村振興的戰略任務，推動農村全面發展的重要性和緊迫性日益凸顯。鄉村振興背景下，發展農村經濟是關鍵，而農村經濟的發展離不開金融的支持，但金融服務歷來是“三農”工作的短板，新形勢下，其工作方式、內容必將面臨重大的轉折和躍進。因此，要想有效提升農村金融發展的效果，就要突破原有模式的桎梏，開發出有效的金融發展路徑，構建起農村金融發展的長效機制，更好的服務于鄉村振興戰略和“三農”工作。

一、鄉村振興的戰略背景

為扭轉我國農村發展不充分的問題，自改革開放以來，我國多次出臺了各種惠農、強農的政策，并取得了較大的成效—農村貧困人口累計減少了8000多萬，農村貧困比例降低了8.5%。雖然農村發展的成績喜人，但應看到的是，“三農”問題仍是當前影響經濟全面發展的一個難題，也是與國計民生密切相關的根本性問題。為徹底消除農村貧困，實現全民共同富裕，2017年，黨的十九大正式作出了鄉村振興戰略任務的總體部署，“戰略”提出：“新時期應優先發展農村，在實現農村扶貧重大轉變的同時，推動鄉村全面振興……。”該背景下，“三農”工作成為了為社會經濟發展中的重要內容。

金融作為新時期經濟發展的核心，在服務鄉村振興戰略、促進農村經濟快速發展上具有十分重要的作用，是實現農村可持續發展的重要支撐。 2019 年，中共中央聯合國務院發布了《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》，明確提出在新時期，金融產業鏈、新興互聯網金融應在合規、合法的基礎上為農戶提供金融服務?；卩l村振興的背景，農村金融作為整個金融體系的重要分支，應主動承擔起服務于農業，助力于農村經濟發展的重任。這是時代對農村金融的具體要求，同時也是農村金融機構的一次重大發展機遇。

二、我國農村金融的發展歷程

我國的農村金融發展較早，改革開放以前，就建立了較為完善、健全的農村金融體系，覆蓋的范圍也較廣，其早期的主要業務是服務于農戶的小額信貸需求和助力于各類農業基礎設施的建設。改革開放以后，我國的社會面貌變化較大，農村經濟也得到一定的恢復、提高。為此，我國農村金融實施了一系列的改革、創新，力求推動農村經濟以及農村社會面貌的提高。

（一）改革開放至上世紀90年代初

該階段是農村金融的恢復性發展階段。標志性事件是農業銀行的恢復建立。1979年國務院正式批準了此項舉措，并明確了農業銀行的主要職責：專注服務于農村金融，統一監管農業發展的各項資金，領導各地的農村信用社，并努力拓寬農村的融資渠道。新中國成立以后，經不斷的摸索，廣大農民已經具備了一定的金融意識，尤其是實施家庭聯產責任制出臺后，農戶具有極高的生產積極性，整個農業發展對資金的需求不斷提升，農村信用社這一單一的農村金融機構已不能滿足農村經濟發展的需求。所以，農業銀行的恢復成立，改善了當時農村金融發展滯后的步伐。1984年，我國開始并著手發展市場經濟，農業銀行自身也做出了一定的變革，逐步建立起了以經濟效益為目標的商業模式，也朝著現代化的商業銀行轉型。這些事件都標志著我國農村金融機制在恢復發展中，它為農村金融體系的完善建設奠定了良好的基礎。

（二）1992年至本世紀初

1992年，黨的十四大正式確立了我國市場經濟的發展目標，也提出了金融改革的決議。在這一階段，農村金融呈現出多元發展的趨勢。農業銀行開始在農村區域增設網點，農業合作社也開始脫離農業銀行進行自主發展，但經過一段時間的探索，多元發展計劃并未顯現出預期效果。1996年，國務院頒布了《關于農村金融體制改革的決定》，提出應“加強對各類農村合作基金會的整頓”，由此，農村合作基金會逐漸被納入農村信用社的管理體制中。但農村合作基金會并非正式的專業機構，其主要作用是為農戶提供基金互助的金融服務，基于種種弊端，1999 年我國在全國范圍內正式撤銷了農村合作基金會，并進一步加強了對農村民間資金的管束。所以，該階段農村金融發展逐漸變得規范，但農村市場巨大的資金需求問題并沒有得到很好的解決。

（三）2003年至今

2003 年起，我國的市場經濟已發展得較為成熟，農村金融也進入了深化改革的快車道。國家加大了農村信用體系的建設力度，同時，也在農村大范圍地實施農業保險，在該階段，我國農村金融機構的機制不斷得到完善，極大地提高了農村金融的普惠度。2009 年，農業銀行正式改制為股份有限公司，政府同時出臺了各項政策，保障了農村商業銀行的良性、持續發展。迄今為止，我國農村金融機構的組織、機制、體系已十分健全，金融渠道也拓展得十分寬泛，從業人員的服務態度、服務水平也大幅提升。綜上所述，現階段農村金融要助力于鄉村振興戰略任務，是建立在良好的發展基礎之上的，各農村金融機構應克服困難，承擔起助推農村經濟發展的重任，并抓住時代賦予的新機遇，實現自身的現代化轉型。

三、鄉村振興戰略背景下農村金融發展存在的問題

（一） 尚未確立有效的農村金融發展模式

農村金融要助力于鄉村振興，要助推農村經濟發展，如何助力？如何助推？現階段并無行之有效的模式和經驗可借鑒。而且，“戰略”雖然明確要求金融服務應優先發展農業、農村，但各金融機構在執行的過程中，受傳統工作習慣的影響，仍未轉變思路。由此必然造成“三農”發展的支撐力度不夠、內動力不足等現象出現。該環境下，農村金融在具體的業務開展中也會遇到諸多難題：比如各級政府雖然出臺各項政策大力支持金融服務支農，涉農資金的投放量也確保充足，但一方面金融機構發放的農業貸款量卻不盡如人意，另一方面農戶經營又面臨資金短缺的難題，從而導致涉農資金難以真正的轉化為農業投資，農村資本結構性短缺的現象依然普遍存在。

（二） 尚未建立完善的農村金融合作機制

從農村金融的組成來看，當前農村的金融機構主要有農村合作銀行、農商銀行、農村信用社等，主要的涉農資金也由上述機構提供。但受金融機構自身的發展所限制，各商業銀行的服務網點在不斷減少，農村地區也受到波及。在金融信貸方面，銀行需要自行承擔信貸風險，所以也將信貸業務不斷合并、優化，尤其在涉及農民貸款的業務上，投放貸款的意愿并不高，而且貸款流程也較復雜，使得農民貸款較為困難并造成生產資金短缺。這已成為農村金融發展中十分突出的問題。另一方面，非銀行類金融機構的數量較少，發展也十分緩慢，從而難以發揮其在短期農業融資、農業保險等多項金融業務的優勢。由此可以看出，現階段金融機構內部尚未建立完善的合作機制，所以其助推鄉村發展的功能也受到了極大的限制。

（三）發展農業保險的力度不足

在我國，農戶主要依靠自主生產、自主經營來獲取收益，但在農業生產過程中，往往存在較多不確定因素，一旦遇到各種災害或其他影響，就會導致農戶蒙受巨大的損失。而農業保險會帶給農民必要的保障，即使在生產過程中遭到損失，也會獲得一定數額的賠償金額，由此便降低了農業生產的風險。而現階段各金融機構并不熱衷于農業保險業務的發展，只有少量的保險企業開展了農業保險的業務。同時，絕大多數農民因為文化水平不高，所以自身并沒有投保的意識，又或是持有不信任農業保險的思想。而且現階段涉及農業保險的法律機制還并不完善，也缺少相關方面的專業人才，所以造成農業保險在農村地區難以全面鋪開，由此也為農村金融助力于農村經濟的發展帶來了一定的不利影響。

（四）尚未建立健全的農村信用擔保體系

信用擔保是一種重要的信貸模式，但該業務在我國農村的起步較晚，尚處于摸索中前進的態勢。雖然信用擔保能帶給絕大多數農戶切實的便利，但其審批過程一直較繁瑣，尤其是金融機構面對數額較大的信用擔保貸款時，往往持拒絕的態度，這也嚴重影響了農業經濟的發展。而且現階段還缺乏專門針對農村信用擔保貸款的金融機構或組織，農民也難以開具有效的征信證明，由此也增加了農民在信用信息上的不確定性。同時，涉及農村信用擔保的政策、法律也不健全，金融機構也缺乏專業的信用人才，既影響了對信貸風險的判斷，又增加了擔保的風險。以上種種欠缺，都阻礙了農村信用體系的發展。

四、鄉村振興背景下農村金融發展的策略

（一）建立有效的農村金融發展模式

政府主管部門應加大引導力度，督促各金融機構鞏固當前已有的各項農村基礎金融服務，并擴大金融服務的范圍和對象，以此完善農村基礎金融設施的建設。在此基礎上，針對農村用戶數量多并較為分散的特點，應充分借助地方的信息支持，發揮大平臺、大數據的技術和信息功能，收集信貸意向農戶的基本信息，并將其作為發放貸款的重要參考。大數據平臺能夠在金融機構與當地農戶之間建立起有效的聯系通路，金融機構能夠了解農戶的真實生產、生活狀況，可針對性地設計合理的信貸方案，促進農村信貸業務的良性發展。同時，大數據也利于金融機構對貸款對象做進一步的跟蹤、了解，由此可及時發現其農業生產中的各種風險并有效規避，從而實現農村金融的有效發展。

（二）建立完善的農村金融機構的發展合作機制

首先，引導各農村金融機構準確定位，在立足于發揮自身優勢的同時，進一步精確規劃農村信貸市場，尤其應重點布局貧困地區及各農業生產聚集地，擴大信貸業務;其次，放寬具備條件的農村金融機構的融資渠道，鼓勵它們在資本市場進行融資，并給予一定的扶持政策，推動其發展成為較為專業、成熟的農村金融機構;然后，加強金融機構之間的合作，如銀行與保險公司、銀行與互聯網金融企業等，應突出各行業在信貸上的不同優勢，尤其在農村金融服務上，應實現產品、人才、技術的廣泛交流;最后，大力推動資金要素流向農村，在金融機構之間建立良好的合作與良性競爭機制。

（三）大力發展農業保險

我國是一個農業大國，但也面臨各種自然災害的侵害，增加了農業生產的風險。所以想要全面發展農業經濟，就必須積極發展并完善各種農業保險制度。在農業生產中，一旦遭遇自然災害，農戶自然不敢擴大生產規模，從整體上必然會阻滯農業發展的步伐。雖然當前也有部分保險公司向農戶提供不可抗力的自然災害險，但涉及的險種較少，還無法全方位的為農戶提供保障。因此，政府應從當地農民的承擔能力出發，在支農工作上保持一定的預見性和前瞻性，比如可以與保險公司進行聯動，在自然災害險上提供一定的補貼，督促其調整自然災害險的費率，由此逐漸提高農村金融機構發展農業保險的積極性。

（四）擴大抵押物的范圍并發展農村信用擔保體系

我國農村一般位于較偏遠的地方，農民的收入有限，文化水平也不高，所以短時期之內難以建立有效、完善的農業征信體制。而各類擔保機構因為自身的經營、收益問題，也不熱衷于為農戶提供擔保、在農村設立網點。針對以上種種情況，一方面，政府應督促農村金融機構適當擴大擔保物的范圍，比如宅基地、農業生產設備等，確保農民可以利用已有的物品來獲得貸款;另一方面，應建立并發展農村信用擔保體系，比如農戶提出信用擔保貸款的申請后，政府可為其提供一定的監管和信用補償，從而促成貸款的發放。

結 語

鄉村振興戰略背景下，農村金融機構助力于農業發展尚處于起步階段，其金融模式還不清晰。目前，除了繼續在政策、資金、技術上加大扶持，引導金融機構立足于農村，還需要從社會的各方面入手，大力推動城鄉一體化建設，只有這樣，才能構建起農村金融發展的長效機制，更好的服務于鄉村振興戰略和“三農”工作。