大數據分析對金融業的影響

王茹

大數據分析對金融業發展帶來了十分有利的作用，推動著金融業的轉型發展，但也為金融業發展帶來了一些挑戰，包括傳統信貸業務沖擊、支付體系方面的沖擊等，金融業應當辯證看待大數據技術，結合行業發展的現實情況對該技術進行運用，趨利避害，以更好地提升行業發展水平。文章就圍繞這一方面內容進行了分析，探究大數據技術對金融業的影響，并提出一些金融業使用大數據技術創新發展的措施。

一、大數據分析對金融業發展的影響

當前我國大數據市場前景十分廣闊，根據產業研究院研究報告發現，2016年我國金融業大數據應用規模達到了44.29億元，年增長率為91.8%;2017年、2018年、2019年金融業大數據應用規模分別為55.86億元、86.34億元、133.34億元，且年增長率持續上升。由此可知，在金融行業中大數據應用規模一直處于增加的狀態中，金融業正隨著大數據技術的發展而不斷發展（具體信息如下圖1所示）。但我們在看到大數據分析對金融業帶來正面影響的同時，也要看到其對于金融業發展所帶來的負面影響，只有辯證看待和分析，才能夠使金融業更為科學地發展，真正達到趨利避害的效果。

1.正面影響

（1）實時處理結構化與非結構化數據，提升行業發展效果

金融業發展涉及到諸多數據信息，需要對各種數據進行分析、匯總、計算等，在傳統條件下，金融業數據信息處理往往較為滯后，且效率低下，難以為行業發展帶來較高的助推力，而在大數據時代下，則可以運用大數據技術對結構化和非結構化數據信息進行處理和分析，不僅能夠在短時間內處理更多的數據信息，而且還可以提升處理的效率，降低失誤率，這是傳統軟件無法實現的功能。通過在金融機構日常發展中引入大數據技術，能夠對海量數據信息進行集成，在企業、機構內部形成數據庫，并從中獲取有用的信息，幫助企業更好地規劃決策，提升發展效果。且隨著大數據時代的到來，金融業發展方向、發展趨勢的預測更為便捷，數據分析與預測更為精確，為行業發展提供了較大的助推力，金融機構在改善經營的過程中能夠更好地制定營銷策略、做好內部管理。

（2）有效開展風險控制，降低行業危機

金融機構本身經營的就是風險，在行業發展中面臨著各種各樣的風險，如果難以對風險進行科學控制，就會導致行業發展面臨困境，無法提升整體發展的有效性。大數據技術作為互聯網新時代下的一種先進技術，其能夠對各種數據信息進行全面性搜集，挖掘數據信息的深層次價值，還可以對各種數據中的變量關系進行分析，深入剖析數據背后隱藏的風險，并幫助企業、機構等對風險進行識別、提供改善方式和策略等，這就能夠使風險管理有更高的效率和效果。此外，金融機構通過在企業內部引入大數據技術，還可以基于機構的現實情況構建大數據分析框架，運用該技術對企業運行的各個環節進行詳細歸納，逐一篩查各個環節的運行是否穩定，有無出現異常，一旦分析出異常，會及時發出預警，從而幫助金融機構改善經營管理，對風險進行科學規避。

（3）提升市場營銷效果，推動行業轉型

當前雖然我國金融業得到了快速發展，但行業所面臨的競爭也日趨激烈，各個金融機構都面臨著較大的壓力，如何適應新時代的發展變化以及客戶需求等提升營銷效果，成為了困擾很多金融機構的重要問題。而大數據技術為這一問題的解決提供了無限種可能。金融機構可以運用大數據技術對客戶的信息進行挖掘，從眾多的信息中篩選出有用的，并將其提供給金融機構管理者，管理人員可以通過對這些信息的分析深入了解客戶情況，包括客戶的個性化消費需求、特征等，從而為其提供針對性的營銷服務，幫助機構提升營銷效果，推動金融行業的更好發展。此外，還可以通過對這些數據信息的分析，對金融產品進行改革和優化，逐步提升營銷效益，這對于行業的轉型發展而言也是十分有利的。

2.負面影響

（1）對傳統信貸業務帶來沖擊

大數據技術作為一種新的高科技技術，其在金融領域中的很多方面都發揮了重要作用，推動著金融行業的變革發展，且衍生出了多種互聯網金融模式。在信貸業務方面，依托于大數據分析技術，產生了眾籌、P2P、小貸等模式，使金融信貸模式表現出多樣化發展的局面，提升了整體發展速度。從審批機制方面，通過對大數據分析技術的運用，互聯網金融將會對幾個關鍵指標進行重點審核，構建科學、規范的審批模式，從而能夠促進整體審批效率的提升。正是因為大數據技術的這些優勢作用，推動了互聯網金融的快速發展，而傳統信貸業務則受制于模式固化、審批流程復雜等因素的影響難以得到持續發展，導致其面臨著較大的沖擊。

（2）大數據支付體系對同類業務帶來沖擊

在金融機構發展中支付體系是較為重要的部分，借助于大數據分析技術金融機構可以對支付體系進行健全和完善，且隨著客戶對支付快捷性要求的不斷提升，以及金融商業模式的有效興起，第三方支付得到了十分快速的發展。近年來，在互聯網快速發展的大背景下，互聯網支付已經開始降低對傳統金融商業的依賴，逐步形成了獨有的支付體系。當前我國互聯網支付機構所提供的結算業務、轉賬業務以及虛擬賬戶存儲業務等已經與商業銀行的服務高度銜接，如此互聯網企業就能夠脫離傳統金融機構的支付體系，這對于金融機構傳統業務的發展帶來了十分大的沖擊。

（3）信息隱蔽，容易滋生不法交易行為

大數據技術是互聯網技術中的一種，其運用于金融行業，不斷推動著金融行業的變革發展，使傳統的金融業務逐漸向互聯網金融業務靠攏，而互聯網金融交易具備較高的隱蔽性特征，且用戶可以隨時隨地進行交易，加之互聯網交易速度快、能夠在很短的時間中開展多次匿名轉賬交易活動等，所以為不法分子提供了契機。如不法人員可以運用大數據技術對他人賬戶進行盜取，并開展洗錢交易等，相關監管部門很難及時對非法資金流向源頭和完整的交易信息進行尋找，所以加劇了行業的混亂局面。

（一）構建數據平臺

在互聯網大數據背景下，金融行業所面臨的難題不再局限于如何搜集用戶信息，而是要運用何種方式對海量客戶信息進行存儲和分析，從中挖掘有用的信息，并根據這些信息對業 務活動進行改革和完善。還需要在繁雜的數據信息中對其邏輯關系進行歸納和整理，對有效信息進行整合，進一步挖掘其中的價值。因此金融企業要積極對思想觀念進行轉變，在企業發展中積極對大數據技術進行運用，構建科學的大數據分析平臺，在處理和存儲信息的過程中，不能僅僅局限于結構化數據，還要對影音、圖像等非結構化數據信息進行搜集，并做好跨平臺數據信息的搜集，如消費者愛好與傾向信息、客戶買賣習慣信息等。要通過數據平臺對各種信息進行匯總和梳理，在詳細探究和分析中找出發展之路、改革之方向，從而取得更好的發展成果，帶動行業的長遠穩定發展。

（二）與第三方支付接龍

第三方支付具有較大的便捷性，已經得到了很多用戶的青睞，金融機構也要看到第三方支付的便利，積極與第三方支付接龍，搶奪互聯網用戶。如可以對自身的用戶資源進行積累，與其他企業開展跨平臺的合作，對多種多樣的資源進行整合，不斷拓展自身的服務范圍，如開展代還信用卡業務、代扣天然氣費用等。移動端的普及在很大范圍內促進了移動支付業務的發展，且這一業務逐漸開始取代網絡支付轉變為影響力較大的第三方支付手段。加之智能手機的大力普及，越來越多的人員喜歡運用手機支付。金融機構在這種背景下，更應當對互聯網技術進行運用，與第三方支付平臺開展合作，或者與網絡運營商開展合作，對自身獨有的資源進行科學運用，為客戶提供更為個性化、高端化的服務。此外，金融機構還要對資源進行整合，在對互聯網技術手段和第三方支付平臺進行運用的同時，對自身的信貸模式進行優化，提升信貸模式的多樣性，以更好地提升競爭力。

（三）加快產品創新速度

金融業產品創新關系到行業的長遠發展，也影響著行業的綜合競爭力，在大數據時代下，信息獲取更為便捷，信息分析與挖掘也更為有效，金融機構應當對這一便利進行運用，推動自身產品創新速度的提升，以更好地對迎合消費者需求，提升發展成效。如可以利用大數據技術對市場情況進行分析，對消費者需求信息進行搜集，預測消費者偏好，并在此基礎上對產品進行創新，使開發出來的產品更符合消費者預期。還可以運用云計算平臺驅動產品創新，通過該技術對大數據信息進行計算，對消費者進行精準畫像，并提供針對性的服務。如保險公司可以通過大數據技術和云計算技術對保險精算進行改進，設計出更具有個性化水平的保險產品。還可以對客戶價值進行分群，依據不同的客戶開發對應層次的產品，實施精準營銷等。不過在創新產品的同時，也要做好風險管控，可以構建大數據信息安全系統，或者構建風險預警體系等，及時對風險進行預警，根據具體的風險構建科學的管理模式，切實將風險控制在搖籃中。

結 語