數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)管控的可行性建議

姜燕梅

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司 云南昆明 650000）

引言

隨著計(jì)算機(jī)的更新?lián)Q代以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，越來(lái)越開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及快速發(fā)展的移動(dòng)支付技術(shù)，催生了數(shù)字貨幣。尤其是近幾年來(lái)，電商營(yíng)銷的流行及全民化網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物熱潮的興起使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。加強(qiáng)數(shù)字貨幣的監(jiān)管工作、避免市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易秩序，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。

我國(guó)數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀以及趨勢(shì)

數(shù)字貨幣分類十分繁多，早前政府對(duì)數(shù)字貨幣的管控十分嚴(yán)格，數(shù)字貨幣和真實(shí)貨幣在法律上的地位是不相同的，2014年以后我國(guó)數(shù)字貨幣才開始正式發(fā)展。數(shù)字貨幣的運(yùn)行需要相關(guān)研發(fā)技術(shù)的發(fā)展，在眾多技術(shù)的加持下，數(shù)字貨幣在我國(guó)得到不斷發(fā)展，并且政府也逐漸承認(rèn)了數(shù)字貨幣的有效性。從數(shù)字貨幣在我國(guó)的發(fā)展之路上不難看出，數(shù)字貨幣之所以開始時(shí)運(yùn)行受阻，除了科學(xué)技術(shù)不發(fā)達(dá)不能促進(jìn)數(shù)字貨幣運(yùn)用以外，還有人們的生活理念也不夠先進(jìn)，對(duì)數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)不足。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，數(shù)字貨幣的發(fā)展速度也不斷加快，呈現(xiàn)出線上交易多樣化的特征。與此同時(shí)，各國(guó)政府針對(duì)數(shù)字貨幣的監(jiān)管也不斷加強(qiáng)，促進(jìn)數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。2019年，是數(shù)字貨幣發(fā)展勢(shì)頭最為迅猛的一年，我國(guó)政府明確做出將區(qū)塊鏈作為我國(guó)未來(lái)核心技術(shù)創(chuàng)新工作的重點(diǎn)，加快促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。不斷增強(qiáng)對(duì)數(shù)字貨幣的市場(chǎng)監(jiān)管力度，加快現(xiàn)代化金融體系的構(gòu)建，減少人們?cè)跀?shù)字貨幣交易或者使用過(guò)程的損失，從而保證數(shù)字貨幣的安全性，將數(shù)字貨幣的發(fā)展上升到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略決策之一，使得數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)更加有效率地發(fā)展。2020年，中國(guó)人民銀行工作會(huì)議指出，堅(jiān)決推進(jìn)我國(guó)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作，進(jìn)一步貫徹落實(shí)金融科技理念，促進(jìn)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、信息安全存儲(chǔ)技術(shù)的進(jìn)一步升級(jí)。圍繞數(shù)字貨幣的特點(diǎn)，不斷完善數(shù)字貨幣支付體系，保障在線支付的安全性。數(shù)字貨幣將朝著穩(wěn)定化、系統(tǒng)化、低風(fēng)險(xiǎn)化的趨勢(shì)發(fā)展。

數(shù)字貨幣發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

（一）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字貨幣的發(fā)展需要依靠存儲(chǔ)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用戶在購(gòu)買、投資時(shí)使用數(shù)字貨幣交易方式很容易造成個(gè)人數(shù)據(jù)泄露及賬戶安全問(wèn)題。在大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)貨幣交易行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。在數(shù)據(jù)貨幣種類繁多的情況下，使得數(shù)據(jù)貨幣的安全存儲(chǔ)工作難度加大。一旦交易者在數(shù)據(jù)貨幣交易中出現(xiàn)失誤，勢(shì)必會(huì)造成個(gè)人賬戶信息丟失及數(shù)據(jù)泄露等問(wèn)題。值得注意的是，系統(tǒng)故障也會(huì)直接導(dǎo)致數(shù)據(jù)貨幣交易風(fēng)險(xiǎn)的增加，與此同時(shí)，我國(guó)政府缺少相關(guān)的安全監(jiān)督，對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息安全的監(jiān)管力度不足，都成為數(shù)字貨幣發(fā)展遇到的重大問(wèn)題。

（二）市場(chǎng)操縱風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速離不開金融行業(yè)的發(fā)展，在金融行業(yè)中有許多優(yōu)秀人才，他們不但擁有大量的交易資金，而且對(duì)數(shù)字貨幣的相關(guān)知識(shí)非常了解。因此，在一定程度上這個(gè)行業(yè)中的一些人員可能決定著數(shù)字市場(chǎng)的走向。因此，一些行業(yè)組織者及個(gè)人投資者的存在，可能會(huì)影響數(shù)字貨幣市場(chǎng)發(fā)展，甚至?xí)霈F(xiàn)金融行業(yè)中的某人或者某個(gè)團(tuán)隊(duì)想要謀取高利益，而進(jìn)行一些違規(guī)或者違法的行為，進(jìn)而對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)展產(chǎn)生影響。

（三）缺乏法律規(guī)范引導(dǎo)

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息化的程度不斷加深，移動(dòng)支付在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用愈加關(guān)鍵。一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)癱瘓、數(shù)據(jù)丟失等問(wèn)題，個(gè)人資金及財(cái)務(wù)安全都將面臨風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)計(jì)核算及財(cái)務(wù)工作也將無(wú)法順利開展。所以，會(huì)計(jì)信息的安全問(wèn)題不容小覷。但是，到目前為止，我國(guó)仍然沒(méi)有系統(tǒng)的數(shù)字貨幣規(guī)范法規(guī)，在線金融行業(yè)的交易法律法規(guī)缺少，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)工作存在較為明顯的滯后性、單一性，數(shù)字貨幣交易及使用規(guī)范的制定和實(shí)施速度明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展更新的速度。并且隨著各種社交平臺(tái)及購(gòu)物軟件的普及，人們?cè)絹?lái)越依賴在線交易。但是由于公眾信息安全意識(shí)不足，在線上交易時(shí)，導(dǎo)致個(gè)人信息被收集、遭泄露、被買賣，給顧客造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）管理機(jī)制缺失

由于數(shù)字貨幣是新興產(chǎn)業(yè)，因此監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)企業(yè)開展的監(jiān)管工作力度要求相對(duì)不嚴(yán)格。其中部分種類數(shù)字貨幣并沒(méi)有發(fā)行主體，也無(wú)法與任何主權(quán)貨幣掛鉤，這種完全去中心化的狀態(tài)是該種數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)時(shí)，為了避免政府的監(jiān)管而有意為之的。如果此類數(shù)字貨幣被大規(guī)模的使用，那么政府勢(shì)必難以利用現(xiàn)有手段對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)控。鑒于這類將自身價(jià)值與法定貨幣的幣值錨定的特性，一旦數(shù)字貨幣市場(chǎng)產(chǎn)生了波動(dòng)，那么金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也勢(shì)必會(huì)被波及，從而擾亂金融秩序。

（五）洗錢風(fēng)險(xiǎn)

匿名交易容易出現(xiàn)洗錢犯罪。一般來(lái)說(shuō)我國(guó)的數(shù)字貨幣儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)上都是實(shí)名制注冊(cè)的，為了簡(jiǎn)化環(huán)節(jié)，數(shù)字貨幣的交易審核程序和在銀行的實(shí)際儲(chǔ)存相比要簡(jiǎn)單的多。現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)上的實(shí)名注冊(cè)并不能完全在現(xiàn)實(shí)中認(rèn)證核實(shí)，因此數(shù)字貨幣擁有者的信息仍然非常隱秘，身份信息不宜追蹤。面對(duì)違法洗錢行為更是十分難監(jiān)控，對(duì)缺少真實(shí)身份的數(shù)字貨幣持有者很難查處。洗錢犯罪在沒(méi)有雙方的信息時(shí)不利于定罪，這一點(diǎn)也讓許多不法分子抓住漏洞，成為了漏網(wǎng)之魚。

邊境交易不易查詢洗錢證據(jù)。數(shù)字貨幣的創(chuàng)造對(duì)群眾而言最大的好處就是簡(jiǎn)便快捷，短時(shí)間內(nèi)可以快速轉(zhuǎn)移或者支付貨幣，這對(duì)人們的日常生活帶來(lái)了不少的便利。但也正是因?yàn)閿?shù)字貨幣的便捷性，給反洗錢工作帶來(lái)了巨大的阻礙。在網(wǎng)絡(luò)中數(shù)字貨幣的交易可以隨時(shí)進(jìn)行，不法分子將不義之財(cái)可以隨意轉(zhuǎn)移，甚至到國(guó)外。在我國(guó)的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移需要時(shí)間進(jìn)行查詢，但是在國(guó)外數(shù)字貨幣的查詢需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆蓙?lái)執(zhí)行。各個(gè)國(guó)家之間不便利的溝通，增加了數(shù)字貨幣的追蹤時(shí)長(zhǎng)，給國(guó)家的反洗錢工作帶來(lái)極大困難。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全性容易被破壞。在網(wǎng)絡(luò)中，數(shù)字貨幣交易平臺(tái)安全性并不高，并且我國(guó)相關(guān)的監(jiān)管力度也不足，導(dǎo)致黑客攻擊數(shù)字貨幣交易網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)較大，更容易被他人利用進(jìn)行洗錢工作，并且犯罪證據(jù)查詢難度極高。此外，網(wǎng)絡(luò)數(shù)字貨幣入戶標(biāo)準(zhǔn)低、信息不全，也導(dǎo)致違法人員利用數(shù)字貨幣的特點(diǎn)進(jìn)行洗錢的便利性極高。

數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)管控的建議

（一）完善數(shù)字貨幣監(jiān)管法律法規(guī)

為了促進(jìn)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)下的用戶信息及交易信息安全，穩(wěn)定金融市場(chǎng)。首先，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)做好數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)立法的系統(tǒng)規(guī)劃工作，科學(xué)地整合數(shù)字貨幣交易及監(jiān)管階段立法的需求，從而增強(qiáng)法律規(guī)范的協(xié)調(diào)性、預(yù)見性以及科學(xué)性。其次，數(shù)字貨幣使用者及發(fā)行者應(yīng)該遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)切實(shí)地維護(hù)金融市場(chǎng)安全以及用戶數(shù)據(jù)安全。對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)以及對(duì)于數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)都需要相應(yīng)法律法規(guī)的完善，為此國(guó)家應(yīng)當(dāng)積極制定法律法規(guī)，解決關(guān)于數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)以及本土化的難題，應(yīng)當(dāng)明確數(shù)據(jù)的控制主體以及數(shù)據(jù)的處理主體。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲抵制并舉報(bào)利用數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)開展犯罪活動(dòng)的人員，維護(hù)金融市場(chǎng)安全，切實(shí)做好數(shù)字貨幣流通備案、信息安全管理體制、網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)設(shè)置、監(jiān)控體系以及應(yīng)用推廣網(wǎng)絡(luò)信息安全等各個(gè)方面的工作。最后，企業(yè)信息管理部門應(yīng)該做好互聯(lián)網(wǎng)信息安全及數(shù)字貨幣交易體系保障工作，加強(qiáng)信息風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則，落實(shí)好數(shù)字貨幣交易平臺(tái)數(shù)據(jù)信息及交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控工作，重點(diǎn)注重建立健全數(shù)字貨幣核心技術(shù)體系，重點(diǎn)加強(qiáng)數(shù)字貨幣安全技術(shù)體系建設(shè)（見圖1），促進(jìn)數(shù)字貨幣的安全使用。

圖1 數(shù)字貨幣安全技術(shù)體系

（二）完善數(shù)字貨幣在線交易系統(tǒng)

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，數(shù)字貨幣的使用及交易面臨著更多的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)完善在線數(shù)字貨幣交易系統(tǒng)，從交易引擎、前端界面、加密錢包到管理控制臺(tái)，確保新形勢(shì)下的數(shù)字貨幣交易系統(tǒng)能夠保障用戶信息安全，使得數(shù)字貨幣的流通效率穩(wěn)定提升，為互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展保駕護(hù)航。與此同時(shí)，積極引進(jìn)或采用較為先進(jìn)和較為完善的數(shù)字貨幣在線管理系統(tǒng)，更全面地分析和整理數(shù)字貨幣交易及流通信息，能有效地減少財(cái)務(wù)信息滯后性，提高監(jiān)管工作的效率，優(yōu)化數(shù)字貨幣核算和交易處理流程。

（三）加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度

面對(duì)基于信息技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的數(shù)字貨幣交易及流通風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先，政府要做好數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，通過(guò)完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)迅速識(shí)別數(shù)據(jù)陷阱，在審批數(shù)字貨幣流通前做好數(shù)字貨幣主體調(diào)查及前期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制工作，并且不斷完善數(shù)字貨幣交易及流通體系，來(lái)降低金融市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從數(shù)字貨幣審批到流通使用等多個(gè)層面規(guī)避數(shù)字貨幣交易風(fēng)險(xiǎn)。其次，不斷創(chuàng)新用戶數(shù)據(jù)管理技術(shù)，防止用戶信息泄露。針對(duì)新用戶開展數(shù)字貨幣交易及使用活動(dòng)，切實(shí)要求相關(guān)使用者遵守?cái)?shù)字貨幣交易平臺(tái)規(guī)則。與此同時(shí)，注重升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制流程，不斷提升數(shù)字貨幣在線交易平臺(tái)的穩(wěn)定性及安全性。通過(guò)設(shè)置安全預(yù)警系統(tǒng)，注重提升大額度交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的穩(wěn)定性，使用安全認(rèn)證及警報(bào)功能來(lái)確保交易過(guò)程的安全性。并且通過(guò)定期維護(hù)線上平臺(tái)功能、針對(duì)性制定緊急情況解決方案等，來(lái)降低數(shù)字貨幣在線交易平臺(tái)故障出現(xiàn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)波動(dòng)的幾率。

結(jié)論及展望

本文基于數(shù)字貨幣廣泛流通的背景，系統(tǒng)闡述數(shù)字貨幣流通使用存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，包括數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)故障風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)操縱風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)采用預(yù)防與控制手段相結(jié)合，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制流程，加強(qiáng)政府對(duì)數(shù)字貨幣交易及流通使用的監(jiān)控，強(qiáng)化法律法規(guī)措施，以此促進(jìn)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，營(yíng)造健康良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)這種方式，讓數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展，增強(qiáng)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力。

未來(lái)數(shù)字貨幣將逐漸代替現(xiàn)金貨幣，在市場(chǎng)上處于主導(dǎo)位置，但是現(xiàn)金貨幣是不會(huì)消失的。當(dāng)下雖然大街小巷全部都提供了數(shù)字貨幣支付方式，但是也有不少人依賴現(xiàn)金貨幣的使用。我國(guó)近幾年的發(fā)展方向就是科技化、數(shù)字化，因此數(shù)字人民幣的發(fā)展勢(shì)在必行。在未來(lái)數(shù)字貨幣不但會(huì)擴(kuò)大適用范圍，也會(huì)擴(kuò)大使用行業(yè)，跨境支付數(shù)字貨幣在未來(lái)將流行起來(lái)。雖然現(xiàn)階段人們主要運(yùn)用的跨境支付是依靠一些特殊的軟件，但是其效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上數(shù)字貨幣交易，并且依靠傳統(tǒng)的跨境支付成本也較高。