經濟新常態下商業銀行數字化管理的價值與路徑

摘 要：我國的商業銀行發展模式已經比較成熟，但是在經濟新常態下，舊的管理模式存在一定的不足，而數字化管理是行之有效的解決方案，從實際情況來看，進行數字化管理能夠有效提升商業銀行業務布局的合理性，協助商業銀行降本增效，有助于推動我國商業銀行管理工作水平的進一步提升。本文根據數字化管理的具體情況，對經濟新常態下商業銀行數字化管理的價值進行研究，并在此基礎上提出了一系列數字化管理的具體措施。

關鍵詞：經濟新常態;商業銀行;數字化管理;降本增效;價值

本文索引：張亞南.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-098.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）03（a）--03

中國特色社會主義市場經濟建設已經取得初步成果，商業銀行作為最重要的組成主體，同樣在幾十年間取得了不可忽視的成果，但是隨著經濟新常態的到來，商業銀行的經營管理開始面臨越來越多的挑戰和外在影響因素，稍有不慎就可能出現管理方面的重大失誤，在這種情況下對原有的管理模式進行調整可謂勢在必行。而數字化管理更是其中的重中之重，通過轉變經營理念、推動業務轉型、加強理論研究、做好人才培養等一系列措施合理應用數字化管理模式，是商業銀行未來發展的主要方向。

1 經濟新常態背景下商業銀行數字化管理的價值

商業銀行的經營管理本身具有一定的復雜性，特別是在經濟新常態下，過去的一些管理措施和管理理念不再具有合理性，難以保障商業銀行的經營水平和管理效果，不利于商業銀行在愈發激烈的競爭中拔得頭籌。而利用數字化管理模式，則能夠有效解決這些問題。

1.1 優化商業銀行業務布局

經濟新常態下開展數字化管理，能讓商業銀行的業務布局變得更加合理，從而推動商業銀行在新時期迎來新發展。從某種角度來說，商業銀行的管理者能否做出最精準的管理決策，很大程度上取決于其能否獲得準確而有參考價值的信息，數字化管理能夠對商業銀行經營過程中產生的重要信息進行妥善管理，為經營決策提供有力的數據支持。在數字化時代，商業銀行面臨的市場數據十分龐雜，各種數據的變化速度也非?？?，能否從浩如煙海的市場數據當中尋找到與自身經營發展息息相關的數據，是商業銀行是否能在競爭中脫穎而出的決定性因素[1]。從目前來看，我國商業銀行面臨著存貸利差不斷縮小、經營成本逐步攀升等一系列挑戰，想要打破這種僵局就必須在精準提煉數據的基礎上，選擇和制定與自身實際情況相符的業務方案，引入數字化管理模式則能夠保證數據的精準性，進而推動商業銀行業務布局優化。

1.2 推動商業銀行降本增效

利用數字化管理模式進行創新，能夠使商業銀行的運營效率得到提升，使商業銀行的經營成本大幅度下降，效益有所提升，這正是經濟新常態下商業銀行數字化管理的最大價值。商業銀行是市場經濟的重要角色，同樣需要參與到市場經營當中并獲得更多的經濟利益，而通過數字化管理促進商業銀行降本增效，是未來的不二之選。從實際經驗來看，提升商業銀行自身的運營水平，是促進降本增效的必要措施，而想要提升銀行的運營水平，就必須借助數字化管理模式，對商業銀行各個部門的運營平臺進行客觀評價，從而使商業銀行內部合作效率得到保障，解決過去因內部合作矛盾而導致的成本虛高、運營效率過低等一系列問題[2]。而從優化商業銀行外部業務的角度來說，利用數字化管理模式能夠讓商業銀行現有資源的利用率得到提高、使商業銀行的服務能力得到保障，最終獲得更加良性的外部評價和可觀的盈利，這對商業銀行的長遠發展至關重要。

1.3 提升商業銀行風控能力

數字化管理模式的應用還能夠從一定程度上提升商業銀行的風險控制和抵御能力，從而讓商業銀行在經濟新常態下更好地迎接挑戰。實際上，商業銀行屬于金融機構，而金融業的風險性和杠桿性十分突出，離不開政府部門的有效監管。在政府部門強力監管的情況下，在金融市場競爭越來越激烈的情況下，商業銀行必須采取多種措施提高自身的風控能力，并在此基礎上不斷提升自身經營管理質量。而進行內部管控則是開展風險防控的第一步，通過優化內部管控、加強風險預警、仔細分析數據等方法，使商業銀行平穩順利地經營下去，是未來商業銀行工作的重中之重。利用數字化管理模式，則能夠保證商業銀行內部運營和外部業務的整體水平，進而提升商業銀行各個環節的運營效率和數據信息的傳遞分析準確度，最終收到提升商業銀行風控能力、保證其在經濟新常態下穩定經營的效果[3]。

2 經濟新常態背景下商業銀行推動數字化管理的路徑

商業銀行在經濟新常態下面臨著前所未有的發展機遇和經營管理挑戰，想要牢牢把握住發展機遇，就要盡快打破傳統管理模式的禁錮，通過數字化管理模式優化業務布局和管理流程等。上文簡單闡述了經濟新常態下商業銀行數字化管理的價值，為了讓這種應用價值能夠真正落到實處，需采取以下措施：

2.1 轉變管理理念

經濟新常態下完成商業銀行的數字化管理轉型，需要改變固有的管理理念，并從基礎角度入手，提升商業銀行數字化管理的經濟投入。在過去的很長一段時間里，我國商業銀行把發展重點主要放在客戶市場開拓等方面，忽略了經營管理的必要性，這使得商業銀行陷入了外部業務水平較高、內部控制管理不到位的困境，盡快轉變觀念勢在必行。而想要做到這一點，需要從以下三方面入手：第一，要盡快加大科技創新方面的投入力度。目前我國的商業銀行數字化管理已成定局，越來越多的商業銀行已經意識到數字化管理的必要性，而做好科技投入則是執行和落實這一新目標的必然選擇，能夠使商業銀行的服務功能得到強化，提升其對實體經濟的服務能力、提升其發展普惠金融的能力等。數字化管理并不是簡單地建立數字化平臺，而是要打造一種區別于傳統模式的全新數字化管理模式，以更加先進的科技來提升商業銀行管理機制的合理性。目前，我國的幾大商業銀行如工商銀行、農業銀行等，都已經在數字化管理轉型中取得了一定的成果，通過建立金融科技研究部門、加強重點金融科技項目規劃等方式，優化了原有的管理體系。除此之外，這些商業銀行還建立了穩定的金融科技組織架構，通過總部、地區中心、分部公司等互相配合的方式，將科研成果落到實際運行當中，從根本上加強了數字化管理的可行性，保證了經濟新常態下自身的競爭能力。第二，商業銀行必須認識到數字化管理的復雜性，通過調整現有數字化管理部門和崗位，讓數字化管理所需要的人力資源得到滿足，讓科研成果和總體管理戰略能夠落到實處，提升商業銀行的競爭力和經營水平。第三，商業銀行需要對數字化管理有更深刻的理解，認識到數字化管理與數據收集整合的關系，加強對經營數據、市場數據的整合挖掘和應用，從而讓數據成為決策的有力支持，推動商業銀行數字化管理目標的落實[4]。

2.2 聚焦業務轉型賦能

經濟新常態下，商業銀行的數字化管理水平很大程度上取決于其能否認識到業務轉型的必要性，所謂的業務轉型實際上就是要讓數字化管理和商業銀行主體業務相結合。根據商業銀行業務實際情況來看，商業銀行想要提升業務水平、提升競爭能力，就必須從數字化管理入手，將數字化管理模式和現有的主體業務結合起來，讓數字化管理成為推動業務轉型、優化業務發展的主要動力。因此在今后的工作中，商業銀行必須扭轉過去的錯誤思維，認識到業務與管理之間的重要聯系，通過對管理理念、管理工具、業務模式等方面的調整，從根本上提升主體業務的效益、降低主體業務的成本，進而在經濟新常態下抓住新的發展機遇[5]。

2.3 轉變客戶經營方式

在過去很長一段時間里，我國商業銀行都秉持著一切以客戶需求為中心的經營理念，也確實取得了一定的運營管理成果，但是綜合來看還是有理念產品同質化問題，這樣的問題在客戶市場比較龐大的情況下并不會造成太大的影響，但是在經濟新常態下，在客戶越來越追求個性化和針對性的今天，這樣的問題必然影響到商業銀行的經營發展。因此在今后的發展中，商業銀行必須轉變客戶經營管理模式，根據金融市場實際情況，結合政策變化走向等進行研究，同時充分發揮人工智能、大數據等科學技術等對客戶的潛在需求進行預測，并據此制定有針對性的、個性化較強的金融產品和金融服務模式，提升客戶管理的有效性。除此之外，還需要認識到金融機構與客戶溝通的重要性，打破傳統品牌管理的固有思維，將金融產品和金融服務貫徹到小微企業和民營企業中去，并根據這些企業的特殊情況，為他們提供更加符合實際需求的金融產品，保證客戶管理的有效性，讓一切以客戶需求為主的管理理念得到進一步深化。

2.4 實行運營扎口管理

商業銀行的運營管理工作十分復雜，其中涉及柜面業務、產品、系統等多方面的控制和調整，而采取運營扎口管理模式，則能夠從根本上控制經濟新常態下商業銀行面臨的管理風險。具體來說，運營管理部門必須承擔起應盡的責任，對業務、產品和系統運營準入制度進行優化和執行，同時要配合科技研發部門，落實數字化技術和管理措施，通過上線前的運營評估等，提升數字化管理模式的合理性，使之在產品、系統、業務等方面的管理中發揮更加積極的作用[6]。

2.5 強化轉型針對性

中國擁有廣闊的國土面積和非常可觀的人口數量，不同地區的經濟文化水平各有不同、各種人群的金融需求差異較大，在經濟新常態下，商業銀行除了面臨市場變化的挑戰之外，還需要考慮地區性和群體性差異，不能一味地陷入數字化管理轉型的思維模式當中，結合自身的具體情況和目標客戶群體特質，把握住數字化轉型的程度和方向，避免人云亦云帶來的嚴重后果。過去有一部分商業銀行就陷入這樣的困局當中，不進行數字化管理則會被市場淘汰，進行數字化管理又無法把握重點和程度，導致商業銀行數字化管理轉型死板盲目的問題，不利于其在經濟新常態下取得更好的發展，因此牢牢把握住自身管理需求，強化轉型針對性，是商業銀行未來發展的重中之重[7]。

2.6 加強理論研究

無論是金融業還是實體經濟，想要在經濟新常態下順利轉型，都必須建立穩定正確的理論體系，特別是商業銀行這種風險較大的金融機構，在進行數字化管理之前，必須對各種理論體系進行深入研究。從現階段來看，很多商業銀行都面臨著數字化管理比較淺薄、缺乏深度理論支撐的問題，有的商業銀行通過不斷嘗試和調整建立了數字化管理模式，即使取得了一定的成果，也必然存在大量的成本浪費和資源浪費問題，顯然不符合數字化管理的初衷。因此商業銀行應加大力度進行數字化管理的理論研究，建立貼合自身實際發展情況的、符合金融行業管理新要求的數字化管理理論體系，以此為支撐進行數字化管理實踐[8]。

2.7 加強流程優化

首先，要盡快提升數字化管理流程的合理性，解決傳統管理模式中存在的一系列問題，將數字化思維引入管理，讓工作人員根據客戶需求為其提供服務，同時還要對重要的業務流程進行特殊管理，保證商業銀行在經濟新常態下的穩步發展。其次，要提升減負增效，通過利用數字化技術和管理系統，優化工作人員營業排班的制度，讓基層網點員工的工作積極性得到保障。最后，要做好支行后臺運營管理職能的綜合控制，以數字化管理模式為基礎進行支行改革，將數字化管理流程、數字化管理技術等推廣到基層機構，優化抵質押品管理、運營檔案管理、風險管理等工作的質量。

3 結語

經濟新常態的到來讓商業銀行面臨著前所未有的挑戰和風險，原本的管理模式在此時代背景下已經不再具有合理性，盡快建立數字化管理模式，是商業銀行未來發展的必然選擇。除了上文提到的幾方面數字化管理路徑之外，商業銀行還需要不斷進行數字化探究，從而找到更加優越、更貼合實際情況的數字化管理新模式。

參考文獻

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