鄉村振興的金融支持研究

胡庭法

一、農村金融支持鄉村振興戰略的意義

1.涉農貸款持續支持農戶和涉農企業

金融支持是我國以金融為導向助力鄉村振興的戰略措施之一，也是從根本上解決農村金融改革難題的重大舉措。國家始終大力推行助農事業，關注農業發展現狀，并積極探索農業建設和農業科技進步的路徑。為改善農業建設資金短缺的問題，國家從各個渠道聚攏資金，加大農業定向撥款，并且提倡銀行業和金融行業積極開放涉農貸款，引導涉農貸款多主體發展，從源頭為農戶和各涉農企業解決資金儲備少、周轉困難等問題，最大限度規避因國家補貼不足引起的農村農業發展緩慢問題，擴充農業發展資金渠道，提升資金利用率。近年來，我國銀行業涉農貸款金額逐年上升，銀行業和各大金融機構響應國家號召，積極辦理涉農貸款業務。我國是農業大國，鄉村振興發展離不開科技的進步和生產力提升，而農業建設工作所需資金大、周期長的問題始終困擾著農村企業和農戶，也成為我國鄉村發展的根本性阻礙。要突破鄉村事業發展瓶頸，最重要的就是要解決資金來源問題，只有盤活資金鏈條，才能助力鄉村事業振興。

2.推動農村金融組織信用體系建設

農村金融組織信用體系建設是推進農村現代化發展的關鍵。隨著鄉村產業發展不斷推進，金融覆蓋面積已超過全國省份的一半之多。為實現現代化農村金融組織信用體系的建成，需以規范、均衡有序的金融生態體系構建為重點。通過提升金融機構自身業務發展能力，形成與鄉村經濟環境的互通、共同理財、共同投資的互惠關系，并對農戶、涉農企業業務辦理等工作進行有效的管控，為銀行在農村區域的業務推進注入源源不斷的活力。近年來，各級政府及金融組織已經把推進農村信用體系建設作為推進鄉村振興工作的一項重點工作，已將征信大數據平臺的建設納入服務“三農”領域的各項工作中，并通過農村信用檔案管理辦法，對鄉鎮農戶的信用評定情況進行了全面的監測，形成全網覆蓋的農村信用評定標準。同時，為了讓農村信用生態環境得到切實改善，還重點加強了對群眾征信知識的宣傳力度與金融知識的普及力度，大力營造以自我約束為導向，以守信為宗旨的誠信氛圍，切實為服務“三農”做出了貢獻，促進農村金融組織信用體系建設邁上新臺階。

二、農村金融支持鄉村振興戰略中存在的問題

1.農村金融產品供給呈現同質化

隨著鄉村振興改革的不斷深入，各種金融組織大量涌現，使金融產品的供給服務競爭力度日趨加大。受戰略因素影響，各個領域中的金融組織不斷通過宣傳產品服務拉攏農戶，但各組織在產品與服務上都存在著嚴重的同質化趨勢。隨著各個銀行與金融組織愈演愈烈的市場競爭，受托理財等新型金融服務尚未深入推進。一方面，現有的金融產品供給嚴重缺乏特色性，無法吸引大量的客戶群體，因此各個金融組織就以自損利益、降低門檻的方式競爭客戶，嚴重地制約了金融組織的盈利水平。隨著鄉村經濟的不斷發展，農戶對于金融機構的多元化產品服務也提出了新的要求。但是從目前狀況來看，農村各個金融組織的服務供給基本雷同，都是圍繞傳統存取款業務居多，并沒有深入發展符合農業特征和差異化的新型金融服務。另一方面，農民客戶群體基本都屬于小型經營主體，主要資產都是來自承包的土地、住房及各種農用設施，可用于金融抵押的資產十分匱乏。傳統的金融業務在農民沒有其他可用于抵押的資產進行貸款的情況下，同質化的服務方案嚴重缺乏針對性，無法切實解決農民貸款需要，以至于融資過程十分艱難。

2.農戶信用信息更新存在難度

自黨的十九大以來，國務院對農村信用體系建設提出了高度重視，出臺了不少全方位支持農村經濟發展的意見及辦法，特別是針對農村征信管理也提出了新的建設要求。但由于農村整體的信用環境尚未達到理想狀態，所覆蓋的農戶信息在管轄區域內出現較為分散且難以完全統計的情況，使得農戶信用信息更新存在一定的難度。農戶居住分散，使得信息采集困難重重，進度緩慢。大部分交通條件差的村落，信息采集人員只能通過步行前往，無形中也加大了采集的耗時與成本。其次，信息獲取要素眾多。而這些信息要素中，有很大一部分不僅計算困難，也很難保證數據的準確度，對農戶的信用檔案創建用處并不大，卻需要耗費大量的時間進行整理與建檔，嚴重影響了信用體系建設進程。最后，農戶信用信息更新困難。由于農戶信息涉及范圍廣且流動人口增減頻繁，會產生龐大的數據信息后臺，如果不能及時提供更新與維護，很難保證農戶信息的準確性，使信息存在失真隱患。

3.農村企業實力整體偏弱，有效融資渠道偏窄

由于規范的業務流程和財務管理水平相對滯后，大部分農村企業的市場地位相對不夠穩定，資金、技術及專業人才的匱乏，使農村企業核心競爭力較為薄弱，加大了經營風險，這也是導致其融資渠道存在限制的主要原因之一。除此之外，農村企業的主要融資渠道基本都是來自銀行與金融機構。但由于農村企業受地域影響，一般都處于比較偏遠的山區，銀行與金融機構很難準確地了解到企業的發展狀況與財務收支。從銀行與金融機構的角度出發，無法準確地獲取企業信用信息會加大融資風險，這也導致大部分農村企業直接失去有效的融資渠道，即使有小部分農村企業通過信用審核，在銀行與金融機構可獲取的貸款數額也較少且期限較短，非常不利于企業經濟發展。

三、支持鄉村振興的措施建議

1.構建完善的金融服務機制，為鄉村振興提供金融多元化需求保障

完善金融服務機制，是推進農村經濟穩定發展的工作要求，需要聯合農村準農金融機構、非正規金融機構以及銀行、保險和期貨等機構的共同作用，以互補協同的方式，推動農村企業融資發展，為鄉村振興提供多元化的需求保障。首先，銀行與金融組織應充分響應政府號召，借助國家政策的引領作用，積極爭取農業發展銀行及國家支農資金的來源，并通過改善資金管理方式，設立農業政策性金融機構或農村企業發展專項基金貸款，加大推行農村現代化項目發展力度，真正為農業發展提供有效助力。針對農村中的龍頭企業，各個金融組織應立足于農村經濟發展的方向，重點加大對農村經濟發展的融資力度，把農村龍頭企業打造為鄉村振興示范性綜合企業，加深金融融資榜樣效應，使農村金融服務的深度與廣度得到不斷拓展。其次，要大力鼓勵農村本土金融機構進行融資服務創新。地方農村信用社與農業銀行作為離鄉村最近的金融機構，在深化創新農村金融服務模式上存在一定的優勢。受地域影響，本土金融機構可以在短時間內收集、建立農戶的信用信息檔案，并通過對本土農村的了解程度因地制宜，根據不同人群的不同需求對本土金融產品做出改動與創新，拓寬農戶對金融產品需求的渠道。金融機構在提供金融產品服務時應充分結合農戶經濟狀況，針對還款能力較強的農戶人群，應合理降低抵押貸款的門檻，放寬貸款時間限制，助力農戶擴大農業發展力度；針對貧困地區的農戶，應結合當地特色產品推行扶貧發展融資方案，為貧困地區的農戶提供創業保障，使其擁有自我發展的能力。最后，要加強各個金融組織間的互補作用。通過加強金融信貸、保險、期貨領域的互利協同機制，能夠有效改善在農村金融服務中的成本效率和風險管控能力。在大數據時代，互聯網等科學技術的有效利用，能夠為各個金融組織合作共贏發揮極大功效。通過客戶資料共享，互通業務流程實現風險對沖，能夠有效規避信用不良人群，也為金融組織提供資金安全保障。

2.深化農村信用體系建設，抓好“三農”信貸風險管控

在實施鄉村振興戰略時，政府和各個金融組織需要協調研究機構，需要政策實施協同推進，持續深化信息共享渠道。要在合作共贏模式中發揮更大的作用，必須深化農村信用體系建設，抓好“三農”信貸風險管控，提升農村商業銀行與金融組織的工作質量與效率。第一，各商業銀行與金融組織要加強對農村金融業務的基礎研究，把握農村金融風險規律特征，并通過研究設立專職負責“三農”貸款的業務部門，專職負責涉農貸款客戶管理工作，負責精準掌握涉農貸款的用途、貸款額度的核定。加大農信服務對鄉村振興的資金支持、資金調度、信用保險等工作的指導、協調、考核力度，定期對支農貸款客戶進行回訪、審核等工作，對其借貸情況進行督促和評估。同時，要加強與政策性擔保公司的深入合作，通過利用財政資金、創業貸款貼息資金、扶貧小額信貸多元化資金，提高化解貸款風險的能力，落實風險分擔比例，為農民在脫貧攻堅事業中提供切合實際的幫助與支持。第二，要結合農村脫貧攻堅戰略引領，推進農村信息采集評估、評估結果應用、信用激勵機制的建設，積極滿足各級金融組織和民間信用績效考核要求，積極探索農村客戶信息檔案整合辦法，以農民為主體全面開展授信工作。

3.優化融資模式，為“三農”工作提供符合發展要求的金融產品

銀行和金融機構要多渠道加大對農村經濟支持鄉村振興的資源投入，優先支持農村發展重點。通過信貸資源與業務支持的個體匹配，單獨設立逐年信貸計劃，將年度新增的可貸資金優先用于支持農村發展，同時對相關的業務拓展、調研學習、產品研發等給予足夠的資金保障。通過互聯網、云計算、大數據等技術手段的應用，發揮農村金融創新的示范作用。以大數據為載體，加快農村數字金融和移動金融應用推廣，加強金融產品優化創新，開發適應農村經濟社會發展需要的融資模式，有力助推農村經濟社會發展。農銀金融支持鄉村振興戰略的實施，應在提高金融支持農村經濟發展規模和效率的同時，加大對農村人居環境改善的金融支持，促進生態宜居；加大金融生態環境整治資金需求支持，促進農村文明建設；加大農村服務治理資金支持力度，促進治理效率有效提升。除此之外，還應加大普惠金融的投入力度，拓展專項金融支持路徑，重點支持和培育以種植養殖為主導、以電商平臺和鄉村金融綜合服務站為依托的農業龍頭企業。在農產品流通貿易環節，探索以供應鏈融資為基礎，重點培養發展現代化農業及農產品加工貿易，重點扶持有條件的行業龍頭企業發展及產業整合。通過利用鄉村產業發展信貸貼息制度，加大對“三農”新興產業的支持力度。推行以合作社為補充的新型經營融資形式，鼓勵金融組織以合作入股的模式圍繞農業發展轉型需求，強化壯大龍頭企業的實力，讓龍頭企業為鄉村產業振興起到帶頭作用。

四、結語

針對國家最新出臺的農村產業規劃中的關鍵性問題，新型農業作為鄉村振興發展根本，必須加強與各級政府和金融機構的協同合作。在實施鄉村振興戰略過程中，金融機構需要提供多樣化的金融產品，為農業發展創造良好的資源助力，充分發揮農業政策性金融在農村企業發展中的先鋒效應。涉農貸款持續支持農戶，能有效推動農村產業經濟改革創新。通過增加農村金融產品的差異化，可以有效拓寬融資渠道。深化農村信用體系建設，抓好“三農”信貸風險管控，為“三農”工作提供符合發展需求的金融產品，實施普惠金融，能夠更好促進鄉村振興戰略有效實施。