河南省農村金融支持鄉村振興的動機、制約與有效路徑

陳珍珍

（鄭州財經學院 河南鄭州 450000）

河南省是我國的農業大省，據統計，其農村居住人口占比44.57%，高于全國平均水平，因此，河南省實施鄉村振興戰略發展農村經濟對于全國破除城鄉二元結構和地區經濟發展不平衡具有重要的現實意義。自鄉村振興戰略實施以來，“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?！背蔀楹幽鲜〗鉀Q“三農”問題的主要目標。金融支持對實現鄉村振興起到了重要作用。

1 鄉村振興對金融發展的需求分析

鄉村振興對金融的需求可分三個方面：一是農村居民消費性貸款的需求。二是農業及企業生產性貸款需求。三是農村發展需求，即農村公共基礎設施建設對資金的需求。農村經濟主體對于金融需求主要包括三個層次：一是貨幣需求，這是由收入水平決定的；二是信用需求，取決于存儲的差額；三是金融服務需求，主要包含對應的金融產品與金融服務的需求。在“疫情”和逆全球化的大背景下，經濟下行壓力較大，一方面，政府收入減少，政策性資金已不能滿足農村經濟發展需要。另一方面，農村人口出現回流現象，農村居民的生活與生產性的金融需求增加。

河南省實施鄉村振興戰略過程中，鄉村特色產業發展、現代農業建設等具有多樣化融資需求，金融需要創新支持休閑農業、鄉村旅游、農村康養等新產業、新業態，產業融合發展也需要大量資金支持。自實施鄉村振興戰略以來，特色農業得到了快速的發展，特色農業產值占比高達58.5%，以中草藥為代表的特色農業發展較為突出。涉農貸款、保險、直接融資等金融產品和服務急劇增加。另外，鄉村建設、教育文化和鄉村環境保護事業的建設與發展均需大量資金。河南省鄉村振興對于金融資金的支持需求強勁，需要規范農村金融支持體系，切實滿足當地金融需求。

2 河南省支持鄉村振興發展的農村金融供給體系

河南省農村金融供給目前已形成以傳統銀行為主力，包含投資擔保、保險和移動支付的農村普惠金融體系，并不斷豐富和完善，創新金融支持產品和服務。2019年，河南省農業信貸規模擴大，涉農貸款余額2.05萬億元，較年初增長10.7%。保險服務覆蓋鄉鎮，農業保險實現保費收入48.23億元，開發涉農險種416種，其中特色農業保險231種，保險保障作用進一步得到發揮。

2.1 以傳統銀行為主導的金融服務體系

2.1.1 農信社為河南省鄉村振興金融服務主力

目前河南省農村信用社已覆蓋河南省各個鄉鎮，成為農村普惠金融體系發展的主力。2019年，全省農信社圍繞服務鄉村振興重點領域累計投放貸款1261.11億元，新增貸款金額近一倍，涉農貸款余額達8039.48億元，占全省涉農貸款總額的39.2%。截至2021年6月底，河南省農信社涉農貸款余額9118億元，較年初增加515億元，占各項貸款余額比例的81.72%。

2.1.2 地方性城市商業銀行成為金融支持鄉村振興的特色

河南省地方性商業銀行主要包含鄭州銀行、中原銀行、焦作中旅銀行、洛陽銀行和平頂山銀行等銀行機構。以中原銀行為例，其持續推進“下鄉”戰略，在全省布設鄉鎮支行50家，惠農服務點及普惠金融服務站5000余家。同時創新農業信貸產品，加大對縣域、農民及現代農業的信貸支持，涉農貸款余額達698億元。其中，“豫農貸”上線半年已累計投放貸款1.3萬筆共計金額3.8億元。

2.1.3 傳統大型商業銀行服務鄉村振興

立足“三農”發展的農業銀行積極推出“惠農e貸”等農村普惠金融產品，高質量發展其縣域金融業務，在與其他大型商業銀行的競爭中，農業銀行在鄉村振興、發展鄉村產業、服務縣域產業經濟發展方面具有先天優勢?？h域存款、貸款增長均高于全行貸款平均增速。郵儲銀行網點下沉各鄉鎮，在農村金融體系中占有重要地位。

2.1.4 政策性銀行助力鄉村振興

農業發展銀行作為農業政策性銀行，其成立的初衷就是服務“三農”，因此，其在鄉村振興中的作用不可忽視，農發行為農業生產經營提供低息貸款，扶持農業龍頭企業發展，在保障糧食安全主渠道和基礎工程建設中作用突出。截至2019年底，農業發展銀行在河南省涉農貸款余額近570億元，主要涉及貸款為中長期貸款，投放中長期貸款123億元，貸款平均利率4.58%，低于全省平均利率。

2.2 新型農村金融機構發展，助力河南省鄉村振興

新型農村金融機構成為金融服務鄉村振興的重要力量。近幾年，新型農村金融機構發展成為河南省農村金融發展的亮點，新型農村金融機構數量、資產規模、涉農貸款規模呈增長態勢。2019年，河南省共建新型農村金融機構85家，縣鎮覆蓋率87.04%。其各項資產負債指標均符合監管要求，資本充足率超過17%，撥備覆蓋率達到196%，抵御金融風險的能力進一步提升。在村鎮銀行貸款總額中，農戶和小微企業比重超過96%，村鎮銀行真正服務于“三農”，彰顯支農助農特色。

2.3 保險機構創新服務鄉村振興

農業保險市場穩步發展，農業保險覆蓋范圍逐漸擴大，目前，河南省專業農業保險機構為中原農業保險。河南省其他保險公司業務也逐漸發展到農業農村，以中國人保為例，2019年中國人保涉農保費收入高達8.9億元，成為其保費收入的第二大來源。此外，其他商業保險公司，如中國平安、中華聯合保險等紛紛推出農業保險，針對農業領域推廣保險服務。截止到2019年底，實現保費收入48.2億元，農業保險向347.72萬戶農戶支付賠款27.85億元，支持力度進一步加大。

2.4 信貸擔保公司介入，為鄉村振興保駕護航

河南省農業信貸擔保公司是專門服務農業、專注服務農業適度規模經營主體的政策性農業信貸擔保機構，目前該信貸擔保機構已在河南各地設立14個辦事處，并根據鄉村振興金融需求，開發出系列“豫農擔”產品。該產品主要針對鄉村振興中產業發展急需資金的貸款需求，提供“豫農擔+N”金融產品，如民權縣的“豫農擔.青貯擔”、西峽縣的“豫農擔+香菇擔”和欒川縣的“豫農擔+民宿擔”。

3 河南省農村金融支持鄉村振興存在的短板

3.1 農村金融資源錯配，金融發展普惠性不足

在鄉村振興發展中，河南省金融供給體系發展逐漸完善，體系大而全，但是農村金融資源依然出現錯配的現象，農村金融發展普惠性不足。河南省的金融發展總是傾向于經濟發展水平較高的地區，特別是有一定優勢產業的地區，縣域龍頭企業獲得金融資源的機會多，而其他急需資金的鄉鎮企業或者小型農戶獲得貸款等金融服務的機會較少。于2016年建立的河南省農業信貸擔保公司主要為中型農業生產經營者提供貸款擔保，提供貸款多為短期貸款，額度在300萬元以下，而在河南省的農村經濟發展中，土地呈分散經營狀態，小農經營依然是農村經濟的常態，因此對于小農經濟的需求而言，現行的農村普惠金融體系無法滿足農村發展對于金融的需求。

3.2 農村普惠金融層次低，金融服務質量有待提高

目前，農業銀行、農信社、村鎮銀行等農村金融機構逐步提高農業金融服務質量，不斷推出農業貸款創新品種，如河南省農業銀行發行惠農e貸、農家樂貸款、農機購置農戶貸款、農民專業合作社貸款、農民安家貸等十多個貸款品種以滿足不同規模的經營主體用于生產性經營及生活消費；農信社推出“金燕貸”等系列涉農貸款產品。但是，農信社作為主要的農村金融機構，推出關于農戶的貸款產品依然較少，金融產品創新不足，不能滿足農業各層經營主體對貸款的需求。此外，從銀行主要推出的產品來看，主要集中于貸款產品的創新，而對于農村其他金融服務的需求提供的產品較少，如理財、小額投資等。農村金融機構部分員工從事涉農業務不夠熟練，服務意識較弱，加之網點建設發展滯后、信息系統更新升級緩慢等多方面原因，導致涉農金融機構的服務質量和效率不高。

3.3 農村金融風險較高，損害農民利益

河南省農村地區信用體系、支付體系等金融基礎設施建設滯后，農村金融生態環境較差，農村金融機構的操作風險、信用風險、聲譽風險較高。作為農村金融主體的河南省信用社不良貸款率較高，面臨的違約風險較高。2018年，洛陽伊川農商行因謠傳出現集中取款事件，郾城包商村鎮銀行被接管風險較大，都加劇了河南省農村金融市場的不穩定性。農業保險市場競爭加劇，弄虛作假套取費用問題突出，司法案件時有發生，極大地損害了農民的利益。

4 河南省農村金融支持鄉村振興存在的有效路徑

4.1 加大金融產品創新，擴大金融供給

其一，在創新金融產品方面，要支持傳統大型金融機構探索鄉村振興產品及服務。其二，推進農村供應鏈金融發展，支持以農村承包土地經營權、農村集體經營性建設用地使用權、林權、農民住房財產權為抵押的貸款業務。其三，鼓勵涉農金融機構引入和開發數字支農產品和服務，及時跟進種植養殖業農業保險試點工作。其四，鼓勵涉農企業通過上市、新三板掛牌進行融資。其五，引導農產品期貨期權市場建設發展，依托鄭州市商品交易所創新期貨產品，引入更加具體的農產品期貨。其六，進一步發展“保險+期貨”，嘗試開發“基金+農產品遠期交割”等新型期貨產品。

4.2 提升金融服務品質，增強服務質量

首先，河南省農村地區應加大對現有農村征信體系建設，運用大數據、云計算、人工智能等數字技術改善農村金融設施與生態環境，實現農村金融發展的彎道超車。其次，培養和發展新型農村金融機構，形成農村健康有序競爭的市場環境，促進農村金融市場結構優化。最后，建立有效的人員考核培訓機制，提高農村金融服務人員的整體素質水平，進而提升農村金融服務質量。

4.3 完善市場監管機制，防范金融系統性風險

首先，地方金融監管機構要及時出臺細化的規章制度，積極引導金融機構通過改善發展理念、設立涉農業務部門、增加鄉村地區網點數量、下放業務審批權等方式，加大涉農業務發展力度，激活開展涉農金融業務的積極性和主動性。其次，要持續強化鄉村振興監管政策引領，通過政策引導，鼓勵金融機構積極開展涉農金融業務。再次，要加強對農村金融機構的監管工作，防止金融風險的產生，保護農民的利益。最后，監管機構應加大金融風險方面的宣傳培訓工作，增強農民的金融風險意識。

5 結語

鄉村全面振興核心在于產業振興，農村金融健康發展有助于產業振興和服務農村經營主體，實現金融資源的有效配置。農村金融需求缺口大成為農村金融發展的主要市場動力。河南省農村金融體系不斷完善，需要進一步深耕農村金融市場，成為河南省金融實現供給側改革的重要方向。