數字普惠金融對城鎮居民消費的影響研究

顏文倩 劉育彤 錢婉鈺

（蘭州大學經濟學院 甘肅蘭州 730100）

在國民經濟發展的過程中，金融是重要的支撐型產業，普惠金融是一種為社會群體提供金融服務的形式，例如小額信貸等能夠為低收入群體和中小企業提供相應的服務。在信息技術的推動下，數字普惠金融得到發展，依托大數據技術，能夠持續增強普惠金融的服務領域，提升服務水平，為廣大居民的消費提供更便捷的服務。在積極推進普惠金融發展的過程中，應當持續拓展數字普惠業務，持續實現消費升級，不斷擴大內需，激發廣大城鎮居民的消費潛力，促進產業結構的發展和轉型。

1 數字普惠金融概述

數字普惠金融可以理解為以互聯網技術為基本依托的新型金融領域，在此發展模式中，將充分借助計算機的各項優勢，包括信息處理技術、數據通信技術、大數據分析技術和云計算技術等，進一步促進金融領域各類綜合信息的共建、共享，能夠進一步降低交易成本和相關金融服務的門檻，更大程度地擴大金融服務覆蓋的范圍，進一步發揮數字金融的巨大優勢，如信息共享、服務便捷、安全可靠、低門檻和低成本等。通過應用大數據技術、云計算技術、人工智能技術等構建完善的風險控制體系，從而全面提高金融風控能力。因此，數字普惠金融能夠更好地詮釋金融科技的內涵，是一種數字化的金融服務途徑，能夠為每一個普通人提供金融服務。通過數字普惠金融能夠更有效地調動豐富的社會資本，更準確地提供小微服務，為弱勢群體提供金融服務，進一步推動金融市場發展，并體現金融市場的包容性與開放性。

2 數字普惠金融對城鎮居民消費的影響方式

在數字普惠金融模式下，城鎮居民的消費方式將發生巨大的變化，包括支付方式轉向移動支付，消費渠道從線下轉為線上，同時帶動消費結構的升級。隨著移動支付的發展，使城鎮居民的生活走向品質化、高端化與娛樂化消費的趨勢，使城鎮居民的消費從生存性消費轉變成品質消費為主，進一步促進傳統消費結構的升級。同時，也將促進城鎮居民消費觀念的改變，在過去的消費模式中，普遍遵循“量入為出”“適度消費”的基本原則，居民的儲蓄意愿更高，注重通過財富積累的方式實現對風險的預防。在此模式下，預期消費的水平相對偏低，呈現高儲蓄低消費的特點。隨著消費結構的不斷變化，居民收入持續提高，加上數字金融的不斷進步，城鎮居民開始形成超前消費的理念，不斷提高預期消費的能力。同時，在數字普惠金融的支持下，有更多的城鎮居民開始將儲蓄轉入理財。

2.1 進一步拓寬了金融服務覆蓋的范圍，提高消費便捷性

在互聯網技術的推動下，信息化技術對人們的生產、生活方式產生了巨大影響，潛移默化中推動了社會各個層面獲得信息化發展，數字普惠金融也憑借其數字技術的應用優勢，全面提高了金融服務所覆蓋的業務范圍，在極大程度上降低了金融服務機構獲取精準客戶信息的綜合成本。例如，在時下熱門的電子商務購物節活動中，移動端支付占比達到90%，部分電商活動在半天時間可以達到更長時間的成交額。因此，商業與消費方式相融合，提高了支付方式的便捷性，也進一步促進了數字貨幣的發展。由此可見，移動支付方式的誕生，進一步突破了金融服務在地理上的各類限制，使得城鎮居民能夠更便捷地獲取多樣化的金融服務。同時，也對城鎮經濟發展帶來新思路，在傳統的實體店經營模式中，要實現盈利最大化，只能通過增加店鋪的數量、面積等來增加銷售額，但也會產生極其高昂的店鋪成本。相對于虛擬性網店而言，實體店還需要解決擁擠及排隊等現實性的問題。通過移動端口的技術手段，能夠使處于不同區域的城鎮居民平等享受相同的金融服務，并通過更多樣化的方式完成交易，不受地理限制、不受時間限制，提高了消費方式的便捷性。

2.2 進一步降低居民消費的交易成本，提高消費成交量

數字普惠金融是在普惠金融的基礎上發展起來的，具有較強的成本優勢，通過對交易成本的控制和交易數據處理的便捷性，全面提高經濟的運行效率，進一步促進消費成交量的持續性增長。在數字普惠金融的服務過程中，將更多依靠互聯網技術、云端技術等，消費模式不再局限于實體店鋪，也不主要依賴于人工服務。因此，數字普惠金融能夠充分借助信息技術實現硬件設施與人力資源成本的有效控制，通過虛擬店鋪持續擴大消費群體。在此過程中，人們的消費方式更加便捷，不再局限于實體店鋪，可以通過智能終端不受時間與空間的限制而進行消費。互聯網技術與金融領域的高度融合，也能進一步控制金融服務的成本，深度挖掘業務服務范圍，進而為城鎮居民的消費提供更加便利的服務，使人們能夠享受到更便捷的支付、信貸、保險及投資業務服務，城鎮居民的消費結構發生更大的變化，表現出強勁的發展動力。

2.3 進一步滿足消費者多樣化的消費需求，提高消費服務質量

依托于數字技術的普惠金融服務能夠充分應用其量多、成本低和高效率的交易優勢，進一步增強金融服務與廣大人民群眾的距離，有效彌補在傳統金融服務形式中的諸多短板，從而為廣大消費者提供更加高效快捷、安全簡便、標準規范的金融服務，能夠達到利民惠民的效果。在此過程中，也將進一步提高社會對于金融服務質量的滿意度，持續擴大消費群體。依托其突出的優勢，贏得更多消費“回頭客”，不斷促進消費量的增長，實現城鎮居民消費結構的優化和消費能力的提高，帶動經濟發展。傳統的金融服務具有較高的門檻，而大多數低收入的城鎮居民群體和中小企業難以享受到金融服務，而數字普惠金融的新型發展模式，能夠有效彌補傳統經營模式的不足，拓寬服務群體。在此過程中，也將促進相關產業的進一步發展。近年來，電子商務迅猛發展，電子商務平臺在極大程度上豐富并便利了人們的生活，也促進了消費水平的優化升級和提升。同時，進一步帶動了快遞等產業的發展，以滿足持續升級的消費需求。因此，電商與數字普惠金融具有密切的關系，通過數字普惠金融能夠為更多城鎮居民提供消費信貸服務，可通過延期支付、小額貸款等方式持續增加居民的可支配收入，從而減少因為資金不足對消費的限制。

3 數字普惠金融提升城鎮居民消費水平的具體措施

3.1 加強數字金融市場監管，規范法律法規建設

金融市場的穩定發展離不開監管機制的構建，只有通過制度的規范才能確保市場發展的井然有序。為保證數字普惠金融獲得高質量發展，全面促進城鎮居民的消費得到升級，應當持續增強法律法規機制的建設，構建完善的數字金融市場政策體系，加強對數字金融市場的規范化管理。當前，以商業銀行為代表的金融機構及互聯網金融企業已經全力開展數字普惠金融的相關業務，應當保證其經營行為合乎法律規定，各項業務及產品能夠在法律允許的范圍內進行，確保市場獲得良好的秩序。同時，數字普惠金融在發展過程中其服務內容與對象也將面臨相關風險和極大的不確定性，必須加強業務監督。因此，監管部門應當持續增強對數字普惠金融的關注，注重部門之間的協調，提高市場監管的質量和效率。還要全面建立評估與監管機制，及時監測數字金融市場發展的過程，評估行業的發展水平，確保采取有效的措施對市場進行協調和引導。在具體的操作過程中，可充分運用信息技術、大數據技術等全面提升市場監管的整體水平。同時，構建完善的數字普惠金融市場準入機制，通過這一過程引進高質量、高水平的金融企業，促進數字普惠金融得到更好的發展。另外，還應當加強金融機構的自我規范監督，通過信息公開與披露制度的構建，促進行業得到標準化建設，持續增強工作人員的行為規范，從而有效地降低風險發生的概率。

3.2 提高數字金融知識普及，提高居民可支配收入

普惠金融要得到發展，必須注重低收入群體的市場開發，著力加強對城鎮居民消費潛能的激發。因此，可以持續增強金融知識的普及，尤其是加強對低收入群體的知識普及，提高該消費群體的金融知識儲備，不斷改善傳統的消費觀念，持續增加日常生活中的可支配收入，促進消費結構的轉型升級。在此過程中，青年人是消費結構調整的主力軍，也是實現消費能力提高的重要助推力。因此，應當高度注重年輕人這一消費群體，改變理財觀念，優化消費理念，促進消費升級。應當轉變年輕群體的理財理念，普及理財知識，不斷提升青年人的整體消費水平，不斷增加收入，增加未來收入的預期，從而形成良性的未來收支預期。通過提升城鎮居民的消費意愿，帶動相關產業獲得發展，不斷提升社會消費水平。同時，需要引導年輕人形成良好的借貸行為習慣，做到按時還款、不超支，提高個人信用，進而形成良好的消費習慣。例如，通過互聯網借貸產品能夠為年輕人提供可支配金額，但也要提高年輕人對平臺選擇的專業知識，避免陷入借貸風波，影響正常生活。另外，也要向中老年群體不斷普及金融理財知識，介紹數字普惠金融產品，通過年輕人與老年群體的共同成長優化消費習慣，不斷推進數字普惠金融的發展，全面實現社會消費水平的升級。

3.3 增強數字金融產品創新，推動金融機構獲得更大發展

要不斷增強數字普惠金融市場的產品創新，推動金融機構獲得更大的發展，因此應當促進不同機構之間的業務合作，通過優勢互補、信息共享的方式促進行業的整體發展，增強金融服務的多元性和個性化，持續實現數字普惠金融產品的創新和升級。例如，傳統金融機構與現代機構展開業務合作，通過信息技術更好地開發金融產品，進而實現居民消費的升級。同時，刺激機構業務的轉型與升級獲得更大的市場份額。因此，應當為數字普惠金融行業的整體發展構建良好的內部環境和外部環境，構建金融服務平臺，不斷加強基礎設施的建設和發展，為其發展和居民消費升級提供長遠的發展動力。

4 結語

綜上所述，通過數字普惠金融的發展，能夠進一步促進城鎮居民消費實現升級，不斷激發城鎮居民的消費潛力，釋放消費活力。通過數字普惠金融能夠為廣大城鎮居民提供消費與借貸服務，增加可支配收入，推動消費水平的提升，還能促進相關產業得到發展，不斷豐富消費的選擇性。通過數字普惠金融的持續發展，將進一步為人們的生活提供更大的便利，居民可通過更多樣化的理財產品獲得綜合性收入，還可通過相應的借貸產品獲得便捷的小額貸款，促進消費升級。因此，應當不斷推進行業產品的創新，根據市場消費的實際需求，研發更多普惠性金融產品，為廣大城鎮居民消費者提供更便捷的普惠金融服務。