遙感技術在農業保險領域中的應用分析

◎馮文麗 鄭昊宇

引言

2020年，我國農業保險保費規模為814.93億元，為全國1.89億戶次農戶提供4.13萬億元的風險保障，保費規模已經超過了美國，成為全球最大的農業保險市場。隨著我國農業保險市場規模越來越大，行業競爭變得越來越激烈，各家保險公司充分利用科技手段提高承保理賠服務質量和效率，遙感技術就是其中之一。

遙感技術是一種空間信息技術，通過搭載在衛星或無人機上的遙感器，對目標物體反射或輻射出的電磁波、可見光、紅外線等光譜特征進行收集與分析，并形成可視化的遙感圖像，從而實現對物體的監測。將遙感技術應用于農業保險領域，通過衛星遙感、無人機航空遙感獲取的保險標的影像數據，可以使保險標的空間化，能有效解決當前農業保險承保理賠實務操作中存在的成本高、精度差、數據少等問題。在實際應用過程中，衛星遙感技術可以實現遠距離、廣范圍的數據采集，無人機技術可以實現低空遙感，獲取更加詳細的地面數據，將上述兩者與地面物聯網數據采集設備相結合，便可實現“天空地”一體化的農業信息采集方式。保險公司利用遙感技術形成的圖像，能獲取保險標的面積、種類及長勢等各方面數據，從而進行精確分析，為核保驗標、查勘定損等環節提供技術支持。

目前，國內一些學者對遙感技術應用于農業保險領域進行了多方位研究。孫蕾蕾（2004）較早提出在洪水保險中可以利用遙感與GIS相結合的方法建立風險評價模型；張玉民（2011）提出，可以在糧食種植業保險中采用GIS系統對氣象災害損失進行核損；王嵐、王戎（2012）認為，應用遙感技術可以實現農業保險準確承保、科學理賠、建立農業保險經營基礎數據庫和推動農業保險運行機制的完善；郭清、何飛（2014）提出，保險公司以遙感技術為支撐可以實現“按圖承保”和“按圖理賠”，這種農業保險經營模式的創新可以有效解決農業保險存在的信息不對稱和經營成本高等問題；劉振功（2016）認為，遙感技術應用于農業保險領域還存在民用遙感技術落后、地形復雜影響遙感技術應用的精度、損失程度測度難度較大、基礎數據庫缺失、遙感技術研究和應用投入不足等問題；蒙繼華等（2017）、吳波等（2020）和胡運偉等（2020）均以實際案例為基礎，對遙感技術在農業保險領域中的應用流程進行解析；姚雪等（2020）以“3S+ABC”技術為基礎，研究設計了智慧農業保險系統，將新技術與農業保險業務深度融合，推動農業保險經營模式的升級；庹國柱（2020）認為遙感數據不被法院采信是一大遺憾，建議相關部門加強合作，推動有實力的科技公司獲得在農業保險領域合法的鑒定資質。

遙感技術應用于農業保險領域的場景

遙感技術在農業保險領域中的應用主要有承保環節、保中服務和理賠環節三個場景。

（一）承保環節

在農業保險的承保環節，通常需要由保險公司對承保標的進行風險評估，以此來確認可保數額的多少及風險程度的高低并決定是否承保。農業保險承保環節的工作精確與否，對保險公司的業務質量和保費計算等具有重要影響。

傳統的農業保險業務承保模式中，保險公司需要派出員工進行實地勘察，這個過程既耗費人力物力，又可能出現測量誤差，導致保費計算不準確。保險公司將遙感技術應用于農業保險承保環節，一方面可以通過衛星遙感獲取農作物所在位置的地面信息，形成標的分布圖，精確計算出投保面積，實現精準承保；另一方面也能對標的物所在的地理位置、氣象條件等進行全方位勘察，繪制出農作物災害綜合風險圖，以評估承保所需承受的風險大小，為保險公司提供風險信息的數據支撐，從而實現“按圖承保”。

例如，安華農業保險公司吉林省分公司早在2014年開始進行遙感應用試點，2018年以遙感技術為基礎，設計出農作物苗情長勢、精確承保與理賠、復雜區域定點及災害跟蹤等四大檢測板塊，其中，農作物苗情監測就是借助衛星遙感技術，形成針對農作物苗情的遙感地圖，確定各地區作物出苗率的高低，并結合土壤墑情、氣象信息及往年承保數據，分析各地區災害發生的可能性，計算出保險公司的災害承受能力，協助保險公司進行承保。

（二）保中服務

保險公司利用遙感技術優勢，能在承保期內為農戶提供一些額外的增值服務。一方面，根據監測標的作物產生的衛星圖像，可以通過作物光譜特征來觀測當前長勢，并及時反饋給農戶，指導農戶更加科學地進行農事作業；另一方面，通過遙感技術獲取歷史氣象數據，提供大風、暴雨、霜凍等氣象災害預警，提高農戶及保險公司的風險分析能力，以采取合理的風險管控措施。

例如，2018年，新疆疆天航空科技有限公司將遙感技術應用于棉花種植流程中，形成“農業遙感+保險+水肥藥種統籌管理+合作社”的綜合風險管控模式。在該模式中，疆天航空公司通過遙感監測棉花生長情況，用模型計算出棉花各時期的葉面積指數、葉綠素含量等數據的實際數值與理論數值的差額，形成一套科學的規模化種植管理方案。最終，該項目使合作社實現了畝均產量提升11公斤、節約15%藥劑使用量、節約20%用水量的成果，為合作社節約了種植成本，并提升了棉花產量。

（三）理賠環節

遙感技術在農業保險理賠環節的應用可分為三個方面：1.災情評估：一旦保險標的發生險情，遙感影像可以幫助保險公司從宏觀層面評估災情等級，確定受災作物的空間分布情況，實現對總體災情的快速評估；2.協助救災：保險公司可以通過衛星遙感及無人機遙感獲得的實時影像，結合現場查勘情況，協助救災人員采取精準、快速的救災行動；3.查勘定損：保險公司可以根據災后的遙感影像，結合保險標的承保信息，確定精確的受災范圍、受災程度和受災數量，以此計算出應予賠付的保險金，實現“按圖理賠”。

例如，2018年8月19日，受臺風“溫比亞”的影響，山東菏澤單縣出現強降雨，導致各鎮玉米遭受洪澇災害，出現不同程度的損失。保險公司一方面調動大量無人機對受災現場進行勘察，另一方面以“Sentinel-2”衛星影像數據作為數據源，對災害前后的影像數據進行校正、裁剪等處理工作，并將兩種調查方式獲取的數據結合起來，繪制出洪澇災害分布圖，各鎮玉米受災面積均可依據此圖精確計算，為保險理賠工作提供了客觀依據。

遙感技術應用于農業保險領域的作用

遙感技術應用于農業保險領域，具有以下三方面的作用：

（一）降低保險公司承保理賠成本

遙感技術應用于農業保險中最直接且顯著的作用是提高效率、降低成本。在傳統的農業保險承保及理賠模式中，保險公司只能通過人工方式對保險標的進行核保、驗損等操作。一方面會耗費大量人力成本和時間成本，降低保險公司工作效率，另一方面則是工作人員容易出現判斷失誤，難以精確測量出準確的保險標的種植面積和受災面積，導致最終計算出的結果容易出現偏差。而通過衛星遙感及無人機航拍技術獲取的圖像具有完整性和客觀性，農作物長勢如何、危險程度的高低及受災面積的大小等關鍵數據均可通過遙感圖像進行判斷，不僅能節省時間成本及人力成本，也使測量結果更加精確，保險公司和投保農民都能受益。

例如，2020年7月，湖北省孝感市遭受洪澇災害，孝南區中稻受損較嚴重。應保險公司要求，武漢珈和科技有限公司對受災區域開展遙感調查，協助保險公司進行理賠工作。在該項目中，珈和科技首先以0.8m高分辨率衛星影像作為基準影像數據，對目標區域進行地塊分割，將分割結果作為后續調查的基礎數據；然后利用目標區域的3m分辨率衛星影像，與前期成果相結合，完成定標工作；最后利用6～8月衛星遙感影像進行驗標，并結合實地調查數據對驗標結果加以驗證，最終得到該區域的中稻受災分布圖與受災情況表，整體驗標精度為98.09%，為保險公司大大節省了人力物力與時間成本，提高了工作效率。

（二）降低農戶與保險公司之間的信息不對稱

道德風險與逆向選擇一直是困擾保險公司的難題，而這一難題在農業保險中更加突出。如在投保和報案時，部分農民可能會將對其不利的信息進行隱瞞，由于保險公司在農業生產方面的專業性不強，往往不能發現其中存在的問題，最終使賠付率遠高于預期。遙感技術的引入能夠使保險公司準確判斷作物長勢，快速獲取受災情況，降低雙方的信息不對稱程度，有效解決農戶的道德風險與逆向選擇問題。

例如，2020年，太平財險從重復投保、虛假投保等問題入手，與佳格天地技術有限公司合作推出“E農保”項目。該項目匯集遙感衛星影像、作物種植種類、種植面積等數據，借助大數據技術對上述數據進行疊加分析，繪制出農業保險業務全景圖，讓農戶能夠進行線上投保、自助理賠等操作，同時保險公司也能通過對地塊數據、作物數據及保單數據的對比，判斷農戶是否存在重復投保、虛假投保等行為，合理規避農戶的道德風險與逆向選擇問題，促進農業保險業務的良性發展。

（三）提升農戶參保積極性

目前，我國雖然是全球最大的農業保險市場，但農業保險整體水平仍然呈現大而不強的狀態，衡量農業保險市場發達程度的保險密度和保險深度指標遠落后于美國，其中一個非常重要的原因就是農戶保險意識薄弱，往往不愿投保，農業保險展業比較困難。

隨著近年來保險行業電子化程度的提升，各地政府及保險公司紛紛建立農業保險線上服務平臺，農戶有了更多通過互聯網了解農業保險的機會。遙感技術的引入不僅能簡化投保環節，也讓保險公司有機會通過線上平臺為農戶提供作物長勢分析、氣象預警、險情監測等增值服務，提升了農戶的保險需求和參保積極性。例如，太平洋財險的e農險APP中包含的風險管理板塊，整合了氣象證明、災情預警、風險地圖、氣象服務和智農瑞田等多項功能，為農戶提供豐富、精確的風險數據與信息，幫助農戶采取合理的防災減損措施。

遙感技術應用于農業保險領域的問題

遙感技術作為農業保險領域中的一項新技術，在目前的實踐應用中還存在以下問題：

（一）農業保險相關法律法規不能適應行業發展需求

目前，我國針對農業保險的法律法規僅有2012年發布的《農業保險條例》（以下簡稱《條例》），當時農業保險與保險科技的融合尚處于探索階段，并未提及保險科技。關于保險科技的法律法規只有2020年12月發布的《互聯網保險業務監管辦法》，也沒有涉及農業保險。近年來，隨著農業保險的快速發展，保險科技與農業保險的融合逐漸增多，在為保險公司與農戶帶來便利的同時，也出現了一系列的新風險與新問題，這些風險與問題是《條例》無法解決的。因此，《條例》已經不能適應當前行業發展的需求。

例如，針對遙感技術應用帶來的跨行業合作問題，相關法律尚無明確規定。由于保險公司自身并非科技公司，未能掌握遙感技術，需要與專業的科技公司合作，才能在農業保險業務的開展過程中采用遙感技術。然而，在一次關于農業保險理賠案例中，法院以遙感技術公司不具備司法部門認可的鑒定資質為由，對其所提供的鑒定報告不予采信。盡管通過遙感技術進行勘測定損的結果比傳統方式更加精準，但由于當前科技公司沒有法定的鑒定資質，其對于農業保險產量損失進行評估得出的結果，仍不能被法律部門所認可。可見，相關法律在科技公司是否具有鑒定資質方面存在空白，這不僅為監管部門和執法部門帶來諸多不便，也讓保險公司與科技公司的合作難以開展。

（二）遙感衛星技術與國外相比還有很大差距

我國遙感技術起步較晚，盡管近幾年國產衛星發展速度迅猛，在衛星數量、空間分辨率等方面均有顯著提升，但整體來看，與國外商業遙感衛星技術仍有較大差距。首先，我國遙感衛星空間分辨率不如國外衛星。目前，我國主要商用陸地遙感衛星有高分系列、資源系列、北京系列等，空間分辨率可達米（m）級甚至分米（dm）級，但與美國“WorldView-4”、歐洲“SPOT”系列、“Pleiades”系列等全球頂尖商業遙感衛星相比仍存在一定差距。其次，國外遙感衛星的傳感器譜段比較豐富。在紅邊與短波紅外譜段之外，還有高光譜、超光譜等新型手段，能夠實現對農作物的全面分析，而我國遙感衛星大多只包括可見光和近紅外譜段，不能精確反映出植被冠層水分含量等指標。最后，國外遙感數據免費共享機制更為完善。例如，歐空局的“Sentinel-2A”衛星，全球用戶均可免費下載10m級分辨率的遙感數據，開源性較高，使用更加便捷，相比之下，我國遙感數據共享機制仍需改進。

（三）保險公司與農戶間存在信息差

盡管遙感技術的應用能降低農戶道德風險與逆向選擇發生的可能性，但同時也帶來了新的信息差。一方面，遙感技術在農業保險領域的應用近年來才逐漸推廣，打破了原有的業務運行模式，行業內尚未形成針對該技術的標準化流程，因此保險公司可以先對保險標的進行初步測算，再根據測算結果來決定是否采用遙感技術。另一方面，遙感技術是一項高科技技術，需要擁有相關專業知識才能對遙感圖像進行分析，而農戶普遍受教育程度較低，往往不具備這種能力，保險公司可能向農戶瞞報甚至錯報遙感監測結果，導致農戶多交納保費或少獲得賠償金。新的信息差會影響農戶獲取的災害賠償金，導致農戶不愿投保或續保，同時也會使保險公司的賠付率低于應有水平，降低農業保險行業在農戶甚至廣大民眾心中的形象，從而影響農業保險的可持續發展。

（四）相關農業基礎數據缺失

數據庫的完整程度對遙感技術來說非常重要，只有擁有大量基礎數據，才能形成更完善、更精確的遙感圖像，保險公司才能實現“按圖承保”與“按圖理賠”。然而，我國農業基礎數據與美國等發達國家相比仍比較落后，目前存在農業信息采集基礎設施差、數據庫建設時間短、數據公開程度低等問題，這些問題都嚴重影響了國內保險公司在農業保險領域中應用遙感技術。

在美國，政府主要負責農業大數據系統的規則制定、建設維護與數據儲存，商業大數據公司則擔任農業數據的采集者與使用者，基本地塊單元和農作物的空間分布等基礎數據均可以在數據庫中查詢。數據庫的建設與使用機制成熟，透明度較高，獲取簡便，而且會定期更新，便于公眾使用數據進行學術研究與商業活動。我國農業信息化程度相對較低、數據開采難度大、數據庫建設時間短等問題，導致目前農業數據不夠完善。同時，農業數據公開程度較低，甚至在各政府部門間也難以實現共享，保險公司獲取相關數據難度大，數據缺失導致對承保地塊進行風險評估精確度較低，不利于農業保險業務的開展。

（五）行業數據共享存在障礙

目前，行業內各保險公司都在開發自己的農業保險智能線上平臺，例如太平洋財險的e農險、平安財險的AI農寶、大地保險的大地云農等，相互之間競爭激烈。出于對自身利益的考量，保險公司往往不愿將自身擁有的數據與同業共享，數據共享機制尚未形成。雖然獨占某些數據可以在短期內讓保險公司與競爭對手拉開差距，但從長期來看，缺乏數據共享機制不利于農業保險行業的發展。例如，同一地區通常會有數家保險公司開展農險業務，如果缺乏合理的數據共享機制，會導致各家公司重復購買同一區域的遙感服務，且難以獲取相應的農業地塊電子地圖與數據庫，形成“數據孤島”問題，導致保險公司效率低下，經營費用率上升。

（六）缺乏復合型專業技術人才

將遙感技術應用于農業保險業務，需要相關人員既掌握遙感技術的使用方法，又了解農業保險相關知識，否則在對保險標的驗標、定損的過程中易出現錯誤，導致遙感結果存在偏差。由于國內農業保險行業近幾年才開始使用遙感技術，發展時間較短，尚未形成針對專業技術人員的培育體系，既懂農業保險又懂遙感技術的復合型專業技術人才缺口較大。特別是在一些保險公司的基層網點中，需要運用無人機遙感技術進行驗標與定損時，由于工作人員的遙感技術應用水平較低，要從分公司調配專業技術人員，甚至需要向科技公司聘請專家，這使工作流程變得更為復雜，降低了工作效率。

遙感技術應用于農業保險領域的建議

針對上述遙感技術應用于農業保險領域的問題，本文提出以下對策建議：

（一）完善農業保險相關法律法規

由于《條例》不能適應農業保險行業目前的發展需求，我國亟需出臺《農業保險法》或對《條例》進行大幅度修訂。在新的法律法規的制定過程中，相關部門應重視農業保險與科技相結合過程中暴露出來的現實問題，并針對這些問題制定具體的法規條文，引導與規范農業保險與科技相結合，為保險公司提供法律保障，確保其應用保險科技的合理性與合法性，讓保險公司能創新、敢創新，促進我國農業保險市場的高質量發展。例如，在遙感技術應用于農業保險領域中，科技公司是否能對災害損失大小進行鑒定，科技公司擁有合法鑒定資質的條件等問題，均應有明確的法規條文規定，確保保險合同發生糾紛時有法可依，從而營造有利于行業發展的法制環境與監管環境。

（二）加大遙感技術投入力度

盡管我國遙感技術近年來有較大發展，但由于遙感衛星的研發具有周期長、難度大等特點，要想在技術層面追趕上國際先進水平，仍需加大對遙感技術的投入力度。首先，國家應增加對相關科研部門的研發資金，有了充足的資金保障，才更容易實現技術突破，進而促進我國遙感衛星數量與精度的提升；其次，對于研究與使用遙感技術的民營企業，政府部門應給予一定的資金補貼與稅收優惠，鼓勵其使用遙感技術解決實務問題，既能提升遙感技術的社會認可度，也能從中發現遙感技術實際應用存在的潛在風險，為科研部門的研發提供方向，為監管部門制定規則提供思路；最后，國家應盡快完善全國農業遙感數據統計工作，構建多方位、全天候的遙感數據監測體系，以滿足保險公司及其他農業從業人員對農業遙感數據的需求。

（三）制定標準化流程，降低雙方信息差

保險公司與農戶間新的信息不對稱，主要由兩個原因造成，一是行業內目前沒有形成針對遙感技術的統一標準，二是農戶對于遙感圖像的識別能力較差。針對上述兩點，保險行業首先應該聯合制定從投保到理賠的標準化流程，統一規定遙感技術所采用的指標與模型，讓保險公司不能有選擇性地使用遙感技術，將其經營行為規范化；同時，保險公司可以在線上平臺中嵌入對遙感技術的簡要介紹、在線下舉辦遙感知識普及活動，讓農戶了解遙感技術的應用，學會如何簡單識別遙感圖像，從而加強信息的透明化程度，減少保險公司借助信息差獲得不當利益的可能性。

（四）加強農業數據庫的建設

使用遙感技術的難易程度和遙感結果的精確度等，都與農業數據的完整度有直接關系，而我國當前農業數據庫的數據數量少、公開程度低，不能滿足遙感技術應用于農業保險領域的需求。因此，政府部門應進一步加強農業數據庫的建設，完善農業數據共享機制，滿足保險公司對于農業相關數據的需求。

由于我國具有國土面積大、地理環境復雜等特點，因此在數據庫建設方面，可以借鑒學習美國經驗，建立由政府主導、商業大數據公司參與的數據庫建設機制。政府部門負責數據庫的建設與維護，商業大數據公司負責農業數據的挖掘與上傳，盡快完善我國農業相關數據的采集。在農業數據共享方面，政府部門應該進一步開放農業數據庫，將農林牧漁、土地資源以及氣象等農業相關數據開放給公眾使用，同時加快數據的更新頻率，這樣可以降低保險公司使用數據的成本，提升其積極采用遙感技術的意愿，促進農業保險的高質量發展。

（五）構建行業內信息共享平臺

為避免“數據孤島”問題阻礙農業保險發展，保險業應盡快建立完善的遙感信息共享機制，搭建相應的信息共享平臺。平臺內部匯集遙感數據庫、數據交易平臺、對各公司的信用評級等相關信息，在保障各方利益的前提下，實現信息的開放化與共享化。例如，針對同一區域重復購買遙感服務的問題，可以規定加入信息共享平臺的保險公司購買該地區遙感服務后，需將相關數據上傳至平臺內部，其余保險公司如果對這部分數據有需求，可以支付相對較低的費用購買數據，這樣不僅維護了原先購買數據的保險公司的利益，同時也能實現數據共享，提升工作效率，降低經營成本。另外，對于信息共享平臺的搭建問題，由于保險公司相互之間存在競爭關系，平臺的搭建最好由銀保監會等政府監管部門或保險行業協會來牽頭，以保證平臺的快速建成與后續運營。

（六）建立復合型專業技術人才培養機制

保險公司可以通過多種渠道建立既懂農業保險又懂遙感技術的復合型專業技術人才培養機制。首先，應加強保險公司、遙感科技公司和科研機構的聯系，定期組織內部研發人員與科技公司交流學習，邀請科研人員開展學術講座，提升研發人員的專業素養；其次，對基層工作人員進行專業技術培訓，使其充分了解遙感技術的應用場景，學會識別遙感圖像、使用無人機對保險標的進行核保驗標與查勘定損等簡單操作；最后，保險公司可以與各大高校開展合作，在高校人才培養計劃中加入遙感技術等保險科技課程，使學生掌握基本的保險科技理論知識，為學生提供了解遙感技術應用的實習機會，為農業保險行業培養與儲備能靈活應用保險科技的專門人才。