數字金融對城鄉居民消費的影響

趙亞萍

（清華大學，北京 100084）

一、引言

消費、投資及出口被稱為經濟增長的新引擎，自改革開放之后，在很長一段時間內國內消費增長速度低于投資和出口增長速度。本國消費增長是衡量該國經濟穩定高質量發展的關鍵指標。帶動消費已經成為刺激我國經濟發展的關鍵。數字金融堅持商業化的發展原則，被社會多個階層接受，特別是為中小企業提供了優質的服務。數字金融突破了時間限制，擴大了金融服務范圍，使金融發展成果惠及所有人。

二、數字金融的特征

金融與科學技術發展密切關聯，其借助互聯網、云計算、大數據技術，并與傳統金融業融合，形成了一種新型金融業態，包括數字貨幣、互聯網技術、移動支付、網商銀行、金融服務外包、網絡保險、網上基金、網上證券交易等相應的金融服務。數字金融也利用移動互聯、移動支付、通信技術、移動數據、云計算、數字化手段降低了現有的投資成本，顯著提高了投資效率，大幅拓寬了融資渠道，顯著提升了金融業務運作效率，更好地推動了當前金融業的發展，讓更多人享受到了金融業發展帶來的成果。

金融業經歷了依賴銀行支付系統發展階段，借助信息網絡和移動支付網絡，互聯網金融業依靠大數據、云計算等高端技術推動自身創新，數字化發展隨著當前數據技術進一步升級，金融業進入數字新時代。數字技術在國內金融業應用廣泛，主要應用于支付領域。隨著互聯網技術的革新，金融支付正發生巨大變革，原有的互聯網領域，基于第三方支付日趨多元化。NCF、二維碼、聲波支付、指紋支付等技術廣泛應用，支付寶、微信等平臺在社會中的應用也日益普及，給金融業帶來了巨大沖擊，無現金時代正在到來。

貸款分為抵押貸款和無抵押貸款。數字時代，金融貸款發生了巨大的變化，無抵押小額貸款成為當前貸款領域的新現象。一方面，在傳統金融業務的助推下，網商銀行利用數字技術降低了交易成本。另一方面，新型純網絡銀行業務也通過建立網商銀行P2P、網絡眾籌平臺，利用大數據、云計算等相應技術，不斷對現有技術加以革新，拓寬了金融服務領域。在投資領域，通過應用數字技術，將傳統投資轉移到互聯網平臺上，使投資范圍進一步擴大，使投資成果能夠惠及更多人，也能不斷提高金融服務的可得性。在保險領域，隨著數字化技術的發展，保險業務也與時俱進［1］。

高效利用互聯網技術拓展信息平臺，形成了數字化、便捷化的金融機構，借助云計算、大數據、互聯網技術能夠形成數字化保險產品，也能夠實現數字保險的創新。

目前，人類社會正逐步朝著移動化、互聯網、數據化、智能化方向邁進，數字金融能夠高效實現數據信息共享，金融服務更加便捷高效，其普惠金融方面有著天然優勢。為被社會所接受，以金融為現代化經濟核心，共享經濟發展成果，必然會傳承傳統金融模式，朝著共享金融的方向發展。在國內，共享金融市場運行模式是利用互聯網等相應技術推動制度創新，有效減少金融業務服務中信息不對稱問題，實現金融資源高效配置。數字金融可以利用移動互聯網、云計算、大數據等搭建金融信息平臺，使人們可以利用電腦、手機及移動終端開展金融活動，可改變傳統信息不對稱的問題，使用戶滿意，信息供給更加匹配，而且能夠更好地促進金融數據信息共享、資源信息共享和服務共享［2］。

隨著當前國內數字科技的革新，通信技術、網絡技術與金融業務的聯系更加緊密，特別是手機等移動終端大力普及，使人們都能夠在手機、電腦等終端辦理各項貸款和理財業務。金融數字化的發展，方便了社會公眾，數字金融業務大力推廣，改變了過去傳統的金融業務。利用網絡方式就能夠完成資金流轉，降低了銀行的運行成本，也減少了客戶在金融服務中等候的時間，大幅提高了金融公司的運作效率。數字化技術可高效配置資源，使金融活動在信息搜集、定價交易等多個領域實現了數字控制，有效提高了金融活動效率。傳統金融活動一般關注那些人群集中的區域，對于人口稀少、經濟落后的區域，關注不足，但普惠金融借助數字技術，使金融活動滲透到了不同領域［3］。

普惠金融實現數字化發展，數字技術可以降低教育成本和管理成本，進而使市場經濟成本大幅度降低。借助金融科技，在客戶日常活動場景中嵌入各種金融服務，可以觸及客戶需求點，使普通個體的零散資金得到高效整合，發揮規模效應。農村居民可以使用支付寶等一系列新興互聯網工具獲取后期廉價的金融服務。

推行數字化之后，普惠金融門檻降低，滿足了社會各階層人群的需求，而且數字化金融服務能夠使產品和業務類型更多、綜合性更強，極大地增強了數字金融應用效果。數字技術進入金融業務運作中，如使用支付寶，由于其用戶黏性提升，在某種程度上增強了數字金融的時效性。金融能夠為當前社會階層和群體提供金融服務。金融服務體系具有金融基本功能及清算支付軌跡，能夠分配和轉移現金資源，降低管理風險，解決信息風險問題。普惠性技術金融發展之后，提升了金融服務的實用性。城鄉居民利用數字化平臺，獲取儲蓄、保險、投資等金融服務，用于生產、健康、教育等多種渠道的消費，而且還可以為客戶化解金融服務風險，進而顯著提高收入水平和消費水平。

金融提供的資金支持還可以滿足居民居住、社交、精神方面的需要，進而提升居民福利水平。金融可協助促進當地經濟增長，使村民的收入得到顯著提高，進而縮小城鄉居民的福利水平差距。金融數字化發展也能夠增強金融滲透力，使服務得到延展，服務效率得到提升。相對來講，普惠金融數字化進一步提升了服務水平，金融通過直接和間接的作用機制影響著居民福利的差異性。

通常來講，金融業進入高水平發展階段，能夠顯著縮小城鄉之間的差距，進而刺激鄉村消費。金融數字化發展也能夠使現有金融服務的資金流通，實現非現金、無支票、無紙化的流通。用戶只要借助手機或者其他移動終端，就能夠獲得金融產品服務，金融服務人員在線提供服務，不再受到金融機構地理位置的限制，有效破除了地點限制，增強了金融的滲透力。

三、國內數字金融發展現狀

（一）商業銀行

消費信貸和資金支付是銀行的主要業務類型，在人們的日常生活中，如教育、旅游等領域都需要商業銀行提供數字金融服務。通過大量數據信息調查發現，截至2020年，國內銀行業提供住房貸款在整個消費信貸中占總額近70%。

近年來，各大銀行紛紛向房貸和車貸市場發展，進一步搶奪貸款市場，這為金融市場發展提供了便利，但也導致信貸違約風險增加。增加信用卡業務也是促進城鎮消費增長的主要手段。信用卡具備一定的透支額度，能夠充分滿足人們臨時性的消費需要。隨著人們消費觀念的變化，銀行的業務也在日益增加，這給居民消費行為帶來了很大的影響。

（二）非銀行金融機構

我國數字金融業發展仍然處于初級階段。為了進一步擴大國內需求，以“十四五”金融經濟發展為目標，金融機構紛紛利用信息技術建立互聯網金融系統。

金融產業規模進一步擴大，金融業與實體經濟聯合，實現經營規模的擴大，但國內實體經濟發展存在資金短缺、單一的問題，仍存在較大的差距和貸款問題。由于我國人口基數偏大，數字金融公司仍然擁有良好的發展前景。

（三）互聯網金融

財付通、支付寶等無線互聯網金融呈現迅猛發展狀態，互聯網技術與金融業的融合為居民提供了在線支付信息平臺，實現傳統金融向數字化、互聯網業務轉變。現階段，開設手機銀行、網上銀行，以及提供互聯網貸款、基金運作，也都呈現金融業滲透融合發展態勢。與傳統金融業務相比，互聯網金融業立足于現有產業，金融企業有更廣泛的受眾。同時，也能夠高效利用互聯網、大數據技術和實際信用數據，進行深度處理和分析，了解社會公眾的需求，實現對信息不對稱問題的高效處理，對傳統企業發展狀態進行深入的研究分析［4］。

四、數字金融對我國城鎮居民消費行為的影響

（一）城鎮居民消費過程中存在的問題

居民年齡、受教育程度、資產狀況及消費行為是影響其消費的主導因素，同時，城鎮居民消費預期、消費習慣及國家宏觀政策會對其消費產生一些影響。居民收入不確定會影響其整體消費水平。工資是居民收入的來源，隨著就業競爭加劇，一些人面臨更大的失業風險，社會公眾收入存在顯著的不穩定性。分析一些調查數據可以發現，城鎮人口收入偏高，同時收入不確定和不穩定，這些因素都會影響城鎮居民的整體消費。

（二）消費金融影響城鎮居民的消費方式

社會金融產生和發展嚴重降低了居民消費的謹慎程度，而居民可將其大部分收入都用于儲蓄，無法實現超前消費。由此可知，數字技術能夠為居民提供大額消費支出，有效推動居民消費升級，提高居民的生活品質，使金融行業向數字金融發展，也增強了城市居民對商品的購買力，對消費有顯著的拉動作用?；ヂ摼W、數字金融、大數據、云計算等高端科技的發展，形成了數字化金融、消費金融，提高了城鎮居民的消費水平。數字金融產業的發展也擴大了居民的消費領域，進而影響到了整個社會的發展。因此，在當前社會數字化、互聯網化發展大背景下，數字金融產業成為消費者熱捧的新消費方式，如國內電子商務，人們在網上購物，使用電子數字化支付方式更加便捷，也顯著提高了居民的消費總額。

五、利用數字金融拉動城鎮居民消費策略

（一）引導居民樹立正確的消費觀念

引導居民樹立正確的消費觀念，關鍵是要提高居民的消費水平。要重視向城鎮居民提供數字金融服務，充分發揮數字技術的作用，同時樹立正確的金融消費觀念，科學引導人們的消費行為。學校教師要進一步夯實學生的基礎知識，引導學生合理消費。進一步強化社會再教育，由政府定期舉辦消費金融知識講座，重點調查和分析居民對消費的認知，進而引導城鎮居民樹立風險意識，引導居民端正自己的投資理財消費觀念，進而拉動城市居民消費增長。在數字化金融時代，金融公司要逐漸引入數字化經營理念，才能有效促進消費者理性消費。政府部門也要樹立正確的消費觀念，提高服務消費所占的比重。通過使用滴滴、優步等互聯網出行方式實現出行信息化，增加護理、營養、保健等方面的消費支出，增加旅游、家庭護理等消費支出，顯著促進國內消費升級改造，科學引導居民的消費行為。

（二）構建城鎮居民消費保障體系

促進城鎮居民收入來源多元化。居民收入來源是影響居民消費的基本因素，居民收入來源不同，消費也存在很大的差別。有關部門要結合各地區城鎮居民實際收入狀況，優化現有的收入分配機制，縮小城鄉差距，提高城市居民的整體收入水平，進而保障民生。通過經濟發展促進城鎮居民收入的增長，降低居民收入和支出的差差距，為城鎮居民消費能力提升提供更多的保障。政府還要完善居民消費金融體系，保障城鎮居民消費隱私和知情權，對城鎮居民消費行為進行有效的保護［5］。

（三）完善數字金融市場體系

促進銀行綜合利率多元化發展，借助互聯網、大數據技術，基于城鎮居民的資產狀況和消費能力，做好市場劃分，使用差異化存款利率。根據城市居民存款期限、金融和支取方式，制定階梯式綜合利率，提高對城鎮居民的吸引力，同時加強對支付市場的高效整合?，F階段，信用卡操作便捷，逐步成為城鎮居民消費支付的主要方式，第三方支付軟件的推出也方便了城鎮居民消費。有機整合支付手段，可以加強對支付市場的監控，引導居民的消費行為。應該不斷拓展新消費市場，通過市場拉動城市居民消費增長，進而提高居民整體消費水平。螞蟻集團旗下的花唄通過微貸方式提供信貸支付，居民可通過使用螞蟻花唄支付天貓和淘寶商品消費，同時阿里巴巴集團下的借唄也為城市居民提供了新透支消費渠道，顯著拉動了居民消費增長。根據調查數據統計，螞蟻借唄的消費貸款發放總規模超出了6 000億元，是當前建設銀行放貸量的4倍左右［6］。

六、結語

引導居民樹立正確的消費觀念，能夠避免出現盲目消費的現象，在此基礎之上建立和完善城鎮居民消費保障體系，有助于增強城鎮居民對消費金融的信任。完善消費金融市場體系，有助于優化居民的消費結構，并在此基礎之上引導消費，拉動城鎮居民消費水平提升。