我國校園貸規制途徑研究

江峰筆

（湖南科技大學，湖南 湘潭 411201）

隨著我國經濟的高速騰飛，科學技術與互聯網技術也得到日新月異的發展，互聯網技術對于人們日常生活的影響日漸顯著，其中互聯網金融行業相較于傳統的金融行業而言對年輕人的影響更深。在互聯網技術的襯托下，以在校大學生為主要目標的校園貸屢禁不止。

校園貸以其所謂“低利率”“低申請門檻”等優惠條件吸引大學生借貸。由于我國有關的法律監管制度尚不完善以及校園貸的快速發展，不法放貸人往往利用校園貸從事違法放貸，進行違法犯罪活動，其實際的高利率以及放貸人的暴力催收引發了自殺、“裸貸”等一系列惡性事件，嚴重影響了校園正常的教育秩序及在校大學生的合法權益，因此有必要對校園貸問題進行研究，正確引導在校大學生的消費觀，保護其合法權益。

一、校園貸的概念

校園貸區別于校園借貸，校園借貸主要是采取線下模式，包含兩方主體，其借貸的目的在于幫助家境貧困的在校大學生免于金錢上的困難，使其能順利完成學業。

校園貸則涉及三方主體，分別為網絡借貸平臺、出借人、貸款學生，其借貸目的不再局限于助學貸款，更偏向于在校大學生的個人消費，性質屬于“金融服務的消費貸”［1］。傳統的校園借貸兩方，往往會就借貸的相關問題親自進行協商。而校園貸并不需要三方親自進行協商，出借人與貸款學生利用互聯網，通過網絡借貸平臺就能完成借貸手續，進行貸款，本質屬于網絡P2P的一種。

二、校園貸的特點

（一）貸款對象特定

校園貸的貸款對象主要為在校大學生。我國在校大學生人數眾多，且缺乏相應的金融和法律知識，社會經驗相對不足，在面對物質欲望時容易難敵誘惑，在面對校園貸時防范意識較低，因此易于吸引出借人和網絡借貸平臺的注意。

我國的在校大學生主要為年滿18歲的成年人，具備完全民事行為能力，因此其通過網絡借貸平臺與出借人達成的貸款行為是合法有效的民事行為。

但又因為在校大學生大多沒有穩定的經濟收入，因此極易出現違約行為，違約風險較大，由此引出一系列惡性事件。

（二）貸款條件簡單

傳統貸款模式在進行貸款時需要考察貸款人的信用狀況［2］，對學生進行貸款時，需要父母作為擔保人，對學生的信息資料的合法性進行審查，往往需要較長的時間進行審查。而利用網絡借貸平臺進行借貸業務的校園貸往往不需要這么多的流程，學生只需要上傳自己的學生證和身份證就能獲得貸款。

出借人不會對其信用狀況、還款能力、信息資料的合法性進行嚴格審查，審核時間短。操作相較于傳統的貸款方式來看也更為簡單，學生只需要在手機或電腦上進行操作就能獲得貸款，不需要本人前往商業銀行辦理。

（三）貸款頻率高，實際費用高

由于校園貸以在校大學生為主要服務對象，且貸款目的并不僅局限于學業費用，更包括了其他消費目標，因此校園貸在進行放貸時實際金額并不如傳統借貸金額大。在校大學生容易受到廣告吸引而沖動消費，且消費目標主要為物質需求，所以出現貸款的需求次數較多。

校園貸依賴網絡技術，較于傳統貸款方式來說更為簡便，更使在校大學生青睞，因此實際上校園貸的貸款周期更短，頻率更高。盡管校園貸以低利率吸引著在校大學生的目光，但在實際貸款操作中，出借方往往會借口收取管理費用、服務費用、押金等費用變相增加在校大學生需要還款的費用，實際增加了貸款的利率，甚至比常規貸款的利率更高。

三、校園貸帶來的風險

（一）網絡借貸平臺

校園貸以互聯網技術為依托，屬于新興的事物，因此我國現行法律對于校園貸的網絡借貸平臺最初也沒有明確定性。隨著有關法律的完善，網絡借貸平臺才被定性為金融信息中介平臺，只能充當著中介的角色，為出借方和貸款人搜集和公布有關網絡借貸信息。但由于校園貸依托于互聯網技術的特殊性，打破了出借方和貸款人的區域限制，國家有關部門對其監管難度加大，且校園貸的網絡借貸平臺目前并無統一的市場準入標準和退出機制。

網絡借貸平臺在高利益的誘惑下，極易違反法律對其性質的限定，實際充當著金融機構的角色，從事放貸或其他金融業務，尤以網絡借貸平臺受眾較多，其運營往往涉及不特定多人的合法利益，因此極易出現非法吸收公眾存款等經濟犯罪。

（二）貸款的在校大學生

由于在校的大學生社會經驗相對不足，且較為缺乏金融有關知識和風險防范意識，在面臨極具誘惑性的網絡借貸時，極容易為了滿足自己的物質消費欲望而沖動消費，向校園貸進行借貸［2］。

由于對校園貸的認識不足，部分大學生在進行貸款時并不會完整閱讀貸款合同，且出借方在貸款合同設置的格式條款上甚至為了獲取不法利益而有漏洞，使得部分大學生難以識別，極易出現表面為低利率借貸實際為高額利率的情況。

出借方和網絡借貸平臺在向在校大學生放貸時并不會嚴格考察其還款能力、信息的真實性；當在校大學生無法承擔高額利息時往往會出現違約的情況，出借方和網絡借貸平臺為了收取還款而對貸款人采取暴力威脅等違法行為，極易引出后續貸款人自殺或裸貸等惡劣情況出現。

在申請校園貸時，在校大學生需要上傳自己的學生證和身份證等信息，嚴重依賴網絡借貸平臺的風險防控和人員管理。網絡借貸平臺以互聯網技術為基礎，極易出現貸款人身份信息的被動泄露［3］。同時，當網絡借貸平臺為了獲取非法利益時，會出現主動向第三方泄露、利用貸款人身份信息的情況，對貸款人的有關合法權益造成嚴重侵害。

四、對校園貸的規制

（一）加強信息安全監管

目前我國法律和公民對個人信息保護的意識逐漸加強，對于以網絡技術為依托的校園貸應加強對貸款人個人信息安全的監管。首先，加強技術方面的保護，防止不法人員通過網絡技術手段獲取貸款人的個人信息，保證網絡貸款平臺的網絡安全，防止數據泄露。其次，加強對網絡貸款平臺的經營人員和工作人員保護客戶個人信息意識的培養，防止不法分子利用自己工作的便利，惡意利用或泄露貸款人的信息。

（二）健全法律法規，明確監管職責

校園貸在我國出現時間短但發展速度快，造成我國法律不能及時對現有法律法規進行調整完善或頒布專門的法律法規對這一產業進行約束，因此必須對有關的法律法規進行完善以解決新出現的社會矛盾。

除了建立健全法律體系，也需要加強對校園貸的監管［4］。與校園貸監管有關的教育部、工信部、互聯網金融辦等部門應在銀保監會的統領下對校園貸的規范性進行監管，對各部門之間的職責進行明確的劃分，相互配合，高效、合理地對校園貸進行監管，維護金融秩序和貸款的在校大學生的合法權益。

（三）培養在校大學生健康的消費觀，加強風險防范意識

大學生在進入大學校園后才真正開始了自己決定自己消費的階段，消費觀還未完全形成。在此階段極易受到奢侈品、電子產品、服飾、有關產品廣告的誘惑，物質需求增長，在面對以低利率、便捷手續著名的校園貸時，難敵其誘惑，在沖動之下簽訂貸款合同。

因此，在大學階段有必要重視對大學生健康消費觀的培養，開設有關教程，引導在校大學生健康、理智消費。同時，應培養在校大學生在面對金融貸款業務時所應該有的風險防范意識，正確認識自己的物質消費需求，對所申請貸款的機構和平臺的性質有正確認識。簽訂貸款合同時仔細閱讀條款，尤其是格式條款和風險提示，三思而后行。