校園貸對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息安全的影響及法律保護(hù)

蔡立新

（江蘇科技大學(xué)蘇州理工學(xué)院，江蘇 蘇州 215600）

近年來，校園貸在大學(xué)校園快速擴(kuò)張，這種新興的貸款形式誘發(fā)了學(xué)生的不理性消費(fèi)。由此產(chǎn)生的負(fù)面新聞層出不窮，也給大學(xué)生個(gè)人信息安全帶來極大的隱患，甚至成為犯罪分子實(shí)施精準(zhǔn)詐騙的手段。雖然校園貸已經(jīng)被叫停，但由此暴露出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)的不足。

如何確保曾經(jīng)有過校園貸經(jīng)歷的大學(xué)生個(gè)人信息的安全，是目前迫切需要解決的問題。本文擬從大學(xué)生校園貸的視角對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息安全問題進(jìn)行分析。

一、校園貸在高校的發(fā)展及個(gè)人信息的概念

（一）校園貸在高校的發(fā)展

2017年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合出臺(tái)規(guī)定，暫停校園貸。2021年3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等5個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，進(jìn)一步加大了監(jiān)管力度，規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款放貸行為。按照該規(guī)定，今后只有銀行等持牌機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下可以向大學(xué)生發(fā)放貸款，且只能采取線下營(yíng)銷方式，另外，必須讓父母知情，并由其父母充當(dāng)貸款擔(dān)保人。至此，國(guó)家對(duì)大學(xué)生校園貸全面叫停。

（二）個(gè)人信息的概念

根據(jù)我國(guó)《民法典》第一千零三十四條的規(guī)定，個(gè)人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人的各種信息。曾經(jīng)，網(wǎng)貸平臺(tái)為了催收的方便，不僅大范圍地收集大學(xué)生個(gè)人的信息，而且收集大學(xué)生近親屬和周圍關(guān)系密切人員的信息，給大學(xué)生個(gè)人信息安全帶來了很大的隱患。

二、大學(xué)生校園貸對(duì)個(gè)人信息安全影響的表現(xiàn)

大學(xué)生校園貸雖已暫停，但由此產(chǎn)生的信息、隱私泄露則會(huì)產(chǎn)生新的問題，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的實(shí)施提供了溫床。

（一）大學(xué)生的個(gè)人信息被不當(dāng)收集、使用

在大學(xué)生校園貸野蠻發(fā)展期間，由于相應(yīng)的法律規(guī)范的缺失，網(wǎng)貸平臺(tái)在收集大學(xué)生信息時(shí)無底線。不僅包括大學(xué)生個(gè)人基本情況信息，而且網(wǎng)貸平臺(tái)為了未來催收時(shí)，能向貸款人施壓甚至威脅，還大肆收集包括父母、班主任甚至同學(xué)的個(gè)人信息。這些信息網(wǎng)貸平臺(tái)能否給予有效保護(hù)，不能確定。

一旦大學(xué)生不能按期還款，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采用極端的方式催收，在聊天軟件里公開大學(xué)生信息及欠款情況，有的網(wǎng)貸公司甚至授權(quán)給第三方平臺(tái)，公開大學(xué)生的所有個(gè)人信息。

（二）大學(xué)生校園貸導(dǎo)致個(gè)人信息遭受泄露

大學(xué)生為了貸款任由網(wǎng)貸平臺(tái)大范圍收集個(gè)人信息，一方面暴露出大學(xué)生涉世未深，缺乏一定的自我保護(hù)能力，對(duì)個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)差；另一方面，為了節(jié)約成本，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的開發(fā)者忽視網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)的安全技術(shù)沒有足夠的資金投入，容易被黑客攻擊導(dǎo)致信息外泄。

甚至有的網(wǎng)貸平臺(tái)出售個(gè)人信息以牟利。貸款人的信息已經(jīng)掌握在網(wǎng)貸公司手中，這是他們重要的資源，個(gè)人是無法清除干凈的，個(gè)人信息泄露造成的侵害結(jié)果是隱蔽和持續(xù)的。

道路綜合，采用1∶50 000 DLG數(shù)據(jù)根據(jù)1∶250 000國(guó)家基本比例尺圖式符號(hào)化后，再在1∶250 000的比例尺下導(dǎo)出圖形，在1∶250 000比例尺下對(duì)道路行進(jìn)適當(dāng)綜合，但要保持圖形特征彎曲，不能變形。當(dāng)有多個(gè)“之”字形彎道并聯(lián)，圖上無法逐一表示時(shí)，應(yīng)在保持兩端位置準(zhǔn)確和“之”字形特征的條件下作適當(dāng)簡(jiǎn)化。綜合后的道路形狀應(yīng)與地貌、水系等要素協(xié)調(diào)關(guān)系。當(dāng)?shù)缆放c水系發(fā)生位置沖突時(shí)，宜保持水系要素的位置準(zhǔn)確，移動(dòng)道路，保持圖上0.2 mm(實(shí)地50 m)間距[2]。機(jī)耕路、鄉(xiāng)村路和小路可進(jìn)行較大程度的圖形綜合，著重其走向不變形[2]。

（三）大學(xué)生個(gè)人信息被泄露造成的騙局

據(jù)2020年3月31日某報(bào)報(bào)道，近期，多地警方發(fā)文提示“注銷網(wǎng)貸賬號(hào)”騙局。詐騙者主要是以影響征信為由，欺騙在校大學(xué)生或已經(jīng)畢業(yè)的年輕人，從而騙取錢財(cái)，且屢屢得手，給受騙的大學(xué)生造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。

2020年3月8日，武漢某高校的博士生因此被騙十萬余元。與普通電信詐騙有所區(qū)別的是，此次“注銷網(wǎng)貸賬號(hào)”詐騙的目標(biāo)群體是大學(xué)期間曾有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的年輕人。導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)對(duì)方的所謂身份深信不疑的原因，是詐騙者能夠準(zhǔn)確說出他們的個(gè)人信息，“注銷網(wǎng)貸賬號(hào)”騙局得以實(shí)施，信息、隱私泄露是重要一環(huán)，而詐騙者口中所稱的“貸款平臺(tái)”，大多是受害者曾注冊(cè)或使用過的平臺(tái)。

三、與大學(xué)生個(gè)人信息安全相關(guān)的法律規(guī)范及存在的不足

（一）與大學(xué)生個(gè)人信息安全相關(guān)的法律規(guī)范

目前，我國(guó)有多部法律涉及個(gè)人信息安全的保護(hù)。民法方面，2021年1月1日生效的我國(guó)《民法典》第一千零三十四至第一千零三十九條細(xì)致、具體地介紹了個(gè)人信息的保護(hù)規(guī)則。

另外我國(guó)《電子商務(wù)法》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》也要求經(jīng)營(yíng)者合法收集、使用用戶個(gè)人信息，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)，做好信息防泄露、防篡改等工作。未經(jīng)當(dāng)事人同意，不得向他人提供個(gè)人信息，支持個(gè)人信息的刪除權(quán)和更正權(quán)。

于2021年11月1日生效的我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)平臺(tái)過度收集個(gè)人信息、非法買賣、泄露個(gè)人信息等方面作出了有針對(duì)性地規(guī)范，對(duì)保護(hù)投訴、舉報(bào)機(jī)制也均有涉及。強(qiáng)調(diào)處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠(chéng)信原則，是我國(guó)首部專門針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的系統(tǒng)性、綜合性法律，該法律的實(shí)施將會(huì)使個(gè)人信息權(quán)益得到切實(shí)有效的制度保障，其與我國(guó)《國(guó)家安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》等法律法規(guī)共同構(gòu)建起個(gè)人信息保護(hù)的法治堤壩。

刑法方面，2015年我國(guó)《刑法修正案（九）》設(shè)立了“侵犯公民個(gè)人信息罪”，并設(shè)置了加重情形，加大了個(gè)人信息被侵犯的打擊力度。有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的行政法規(guī)和部門規(guī)章較多，在此不再贅述。

2021年3月17日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等5個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），其中有專門針對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息安全的最新規(guī)定，《通知》對(duì)平臺(tái)提出了不得非法泄露、曝光、買賣借款大學(xué)生信息的禁止性要求。相關(guān)部門已然看到大學(xué)生網(wǎng)貸信息泄露可能造成的危害，因此在《通知》中專門作出規(guī)范。

（二）現(xiàn)有法律規(guī)范在大學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)方面存在的不足

1.缺少專門針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人信息安全保護(hù)的規(guī)定

目前對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)日益健全，但缺少專門針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人信息安全保護(hù)的具體規(guī)定。雖然我國(guó)《民法典》的相關(guān)規(guī)定已經(jīng)從消極保護(hù)到積極確權(quán)適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要［1］，有利于權(quán)利人行使權(quán)利，有助于司法上提升保護(hù)隱私權(quán)和個(gè)人信息的水準(zhǔn)。但我國(guó)《民法典》的規(guī)定依然原則性較強(qiáng)，而且我國(guó)《民法典》對(duì)違反規(guī)定收集、處理個(gè)人信息沒有具體明確的責(zé)任要求，我國(guó)《電子商務(wù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》中涉及的個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容綜合性強(qiáng)，缺乏可操作性，不利于實(shí)踐中的具體實(shí)施。

我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》完成立法只是邁出了第一步，能否在實(shí)踐中得到有效實(shí)施還需相關(guān)部門后續(xù)出臺(tái)實(shí)施細(xì)則進(jìn)一步明確。

《通知》雖然對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)提出了規(guī)定，但對(duì)違反規(guī)定如何處罰并沒有針對(duì)性的措施，盡管我國(guó)《刑法修正案（九）》將侵犯公民個(gè)人信息的犯罪主體予以擴(kuò)大，但是對(duì)犯罪行為的表現(xiàn)認(rèn)定過窄，且通過查詢相關(guān)判例，“侵犯公民個(gè)人信息罪”的量刑基本在三年內(nèi)，不利于對(duì)該犯罪產(chǎn)生強(qiáng)有力的震懾［2］。

2.大學(xué)生個(gè)人信息被泄露后的救濟(jì)途徑不暢

我國(guó)《民法典》對(duì)個(gè)人信息被侵權(quán)如何救濟(jì)沒有涉及，我國(guó)《網(wǎng)絡(luò)安全法》第四十九條確立了投訴、舉報(bào)制度，但原則性較強(qiáng)。一旦個(gè)人信息被侵犯，大學(xué)生不知道如何用法律去保護(hù)自己。我國(guó)《刑法》方面，雖然因信息泄露導(dǎo)致的詐騙行為給大學(xué)生造成損失，從法律救濟(jì)方面有對(duì)相關(guān)責(zé)任人刑事責(zé)任方面的制裁，但大學(xué)生無法確定泄露的原因及源頭，因此無法確定責(zé)任主體。

在我國(guó)，工信部、公安部等多部門對(duì)于網(wǎng)絡(luò)范疇都具有管轄權(quán)。我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》第六十條規(guī)定國(guó)家網(wǎng)信部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)個(gè)人信息保護(hù)工作和相關(guān)監(jiān)督管理工作，按照該規(guī)定，《個(gè)人信息保護(hù)法》的執(zhí)法依然屬于多元執(zhí)法、多頭執(zhí)法，在個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管存在多頭監(jiān)管、邊界模糊的情況下，會(huì)使公力救濟(jì)難以充分發(fā)揮“定分止?fàn)帯钡墓δ埽?］。前述《通知》對(duì)大學(xué)生信息泄露后，如何救濟(jì)也沒有具體的措施。

因維權(quán)取證難，以及不知道找誰維權(quán)等一系列問題，大學(xué)生們基本放棄了維權(quán)，只能任由這些信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播，增加了大學(xué)生再次受到傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

3.大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)信用體系不健全，征信信息查詢渠道不明

因大學(xué)生網(wǎng)貸違約率高，如在個(gè)人征信方面留下不良記錄，會(huì)對(duì)他們未來的金融生活帶來非常大的困擾。一系列惡性事件發(fā)生后，大學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)有了一定的認(rèn)識(shí)，曾經(jīng)有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的同學(xué)會(huì)有擔(dān)心，是否會(huì)影響到個(gè)人的信用，以至于為詐騙分子所利用。以消除網(wǎng)貸賬號(hào)為由進(jìn)行詐騙，很多甚至已經(jīng)還清網(wǎng)貸借款的同學(xué)紛紛中招，說明大學(xué)生金融知識(shí)不足。

另外，個(gè)人征信是由中國(guó)人民銀行征信中心統(tǒng)一管理的，任何人無權(quán)刪除或修改。由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入且大部分在各大銀行沒有信貸消費(fèi)，針對(duì)大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)信用體系不健全。目前沒有一個(gè)完備的大學(xué)生信用體系，更沒有統(tǒng)一的官方網(wǎng)站對(duì)大學(xué)生個(gè)人征信所涉及的信息提供可供查詢的途徑，這就給犯罪分子實(shí)施詐騙留下了空間。

四、加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人信息安全法律保護(hù)的建議

針對(duì)大學(xué)生因網(wǎng)貸造成的個(gè)人信息安全問題，有必要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行保護(hù)。

（一）完善大學(xué)生網(wǎng)貸中個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，其個(gè)人信息應(yīng)得到特別的保護(hù)，相關(guān)部門可利用我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》實(shí)施的契機(jī)，完善上述《通知》的相關(guān)規(guī)定，制訂出大學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)范性文件，使個(gè)人信息保護(hù)法的原則落到大學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人信息保護(hù)的實(shí)處。針對(duì)大學(xué)生因校園貸引發(fā)的詐騙，首先應(yīng)從源頭上進(jìn)行保護(hù)，這就需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，盡管校園貸已暫停，但對(duì)曾經(jīng)收集的學(xué)生個(gè)人信息，監(jiān)管部門應(yīng)敦促校園網(wǎng)貸平臺(tái)增加安全技術(shù)方面的投入，嚴(yán)防信息泄露以及黑客竊取。嚴(yán)禁平臺(tái)向第三方泄露大學(xué)生個(gè)人信息，更不可在網(wǎng)絡(luò)上隨意公開，對(duì)已經(jīng)歸還貸款的大學(xué)生，除非基于法律規(guī)定或公共利益，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)及時(shí)清除所留存的其個(gè)人信息，否則應(yīng)追究平臺(tái)的法律責(zé)任。

其次，國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行檢查監(jiān)督，對(duì)有安全隱患的平臺(tái)制定改進(jìn)和處罰措施，從源頭上控制好大學(xué)生個(gè)人信息的泄露，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人信息的安全。

（二）完善救濟(jì)和保障制度

針對(duì)大學(xué)生信息泄露引起的詐騙，我國(guó)《刑法》方面應(yīng)增加懲罰力度，給犯罪分子形成威懾。當(dāng)然，公安機(jī)關(guān)雖有打擊，但犯罪嫌疑人如將詐騙的資金揮霍一空，即使罪犯被繩之以法，損失也不能挽回。

因此需要對(duì)信息泄露和傳播的相關(guān)責(zé)任主體，如網(wǎng)貸平臺(tái)有嚴(yán)格的民事賠償制度。針對(duì)大學(xué)生舉證難問題，按照我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》第六十九條的規(guī)定，采用的是舉證責(zé)任倒置制度，該規(guī)定有利于倒逼平臺(tái)維護(hù)好大學(xué)生貸款人個(gè)人信息的安全，并增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的技術(shù)手段。

但是，由于大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，在遭受經(jīng)濟(jì)損失后維權(quán)能力弱，一般不會(huì)選擇民事訴訟的途徑維權(quán)。因此，投訴制度是經(jīng)濟(jì)且可行的機(jī)制，在相關(guān)規(guī)范文件中可明確大學(xué)生個(gè)人信息受侵犯后的投訴機(jī)關(guān)，并公開投訴號(hào)碼，以解決行政機(jī)關(guān)多頭管理，學(xué)生不知道找誰投訴的問題。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生信用體系建設(shè)，建立個(gè)人征信信息的查詢制度

由于校園貸造成的一系列問題，大學(xué)生信用建設(shè)成為關(guān)注的焦點(diǎn)，2016年7月，共青團(tuán)中央會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委和中國(guó)人民銀行編制了《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016—2020年）》，全面推進(jìn)青年信用體系建設(shè)，至今已取得了一定的成果，但尚未拓展到金融領(lǐng)域的信息采集。2021年8月17日，習(xí)近平總書記主持召開中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議，會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“要加強(qiáng)金融法制和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化信用體系建設(shè)……”

大學(xué)生是未來金融消費(fèi)領(lǐng)域的重要群體，有必要盡快完善其信用信息，大學(xué)生信用治理的前端條件是做好大學(xué)生信用信息歸集，建立大學(xué)生信用記錄，完善大學(xué)生信用檔案［4］，在保證安全的前提下，推廣自助式查詢?cè)O(shè)備使用，同時(shí)建立信用預(yù)警機(jī)制［5］，這樣大學(xué)生會(huì)清楚地知道自己的信用狀況，也可以實(shí)時(shí)采取補(bǔ)救措施，就不會(huì)因曾經(jīng)的網(wǎng)貸而對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生恐慌心理，甚至給未來的生活帶來負(fù)面影響。

總之，在大學(xué)生網(wǎng)貸被暫停的背景下，如何保護(hù)曾經(jīng)有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生的信息安全，不僅關(guān)系到大學(xué)生的權(quán)益，也關(guān)系到未來國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此有必要完善大學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人信息法律保護(hù)制度。