市場競爭對商業銀行效率的影響研究

范薺元迪 渤海大學經濟學院

金融的發展程度體現了每個國家的經濟發展水平，與此同時，金融的繁榮是全球化經濟體系的基礎，是世界進步的核心內容。而銀行業作為整個金融體系的核心產業，銀行業的飛速發展體現了金融發展的關鍵。當下，銀行業作為我國金融體系的代表和中堅力量，如我國現在的融資方式仍以銀行借貸的間接融資為主要途徑，可見銀行業是我國金融業的重要組成部分。而每一家銀行又組成了我們現在的銀行業。因此，我們說我國商業銀行不僅是我國金融產業的主體，同樣的，也掌握著我國民生經濟。銀行業的發展對我國經濟增長甚至是國際經濟地位的提高有著舉足輕重的意義和作用。

一、背景研究

近年來，隨著利率市場化的深入和互聯網金融的興起，我國銀行業市場競爭逐漸激烈。銀行效率不僅可以反映銀行的資源配置情況，也可以反映各家銀行的經營情況。基于此，商業銀行效率分析不僅能測度銀行未來的發展，同時也能反映銀行業市場競爭度。前輩和學者大多數認為，提高商業銀行的效率可以從根本上預防銀行風險問題，降低商業銀行不良貸款以及推動商業銀行的發展。所以銀行業應該著重提高商業銀行效率問題，適當更改銀行發展模式及途徑，才能順應金融改革的要求。事實上，要想提升我國商業銀行的發展，效率問題是最關鍵的部分。

二、市場競爭和銀行效率的發展現狀

(一)市場競爭的發展現狀

隨著經濟全球化的發展，外資銀行進入中國市場相對容易，我國銀行業也學習了大量國外先進的理念和經營模式，在學習和摸索之間找到了更適合中國銀行業發展的道路，增強了我國在世界經濟的地位，同時也帶來了激烈的市場競爭。

截至2019年，我國銀行業資產總額高達2 815 794億元，其中，6家大型國有銀行的資產總額有1 144 037億元，占整個銀行業總資產的40.63%；12家股份制商業銀行資產總額為497 915億元，同比增長5.89%，占銀行業總資產的17.68%；134家城市商業銀行資產總額可達359 767億元，同比增長4.75%，占銀行業總資產的12.78%；農村商業銀行的資產總額為364 814億元，同比增長5.5%，占銀行業總資產的12.96%；其他金融機構包括政策性銀行、國家開發銀行、民營銀行和外資銀行，其資產總額為449 260億元，占銀行業總資產的15.96%。據了解，自2011年起，除其他金融機構有資產總額下降的趨勢，其余所有銀行的資產總額都在逐年遞增，說明近幾年商業銀行競爭較為充分。

綜上所述，我國商業銀行業總的資產規模穩中有進，蓬勃向上發展，這與我國當前經濟發展環境息息相關。經濟的發展對我國商業銀行的效率和市場競爭問題都起到了正向積極的作用。總體而言，我國商業銀行發展較為迅速，市場競爭較為充分。在銀行業總資產不斷增多的大趨勢下，除了國有銀行一直占據主導地位，股份制商業銀行和其他金融機構的占比也在迅猛增多，城市和農村商業銀行也出現上升形態，這也很好地說明了當前市場競爭的充分性。

截至2019年，我國銀行業負債總額高達2 587 965億元，其中，6家大型國有銀行的負債總額有1 055 528億元，占整個銀行業總負債的40.79%；12家股份制商業銀行負債總額為461184億元，占銀行業總負債的17.82%；134家城市商業銀行負債總額可達359 767億元，占銀行業總負債的12.88%；農村商業銀行的負債總額為336 635億元，占銀行業總負債的13.01%；其他金融機構包括政策性銀行、國家開發銀行、民營銀行和外資銀行，其負債總額為401 329億元，占銀行業總負債的15.51%。我們可以發現，自2017年，除其他金融機構的負債有下降趨勢，其余銀行的負債金額都在增加，說明商業銀行資金利用率較高，競爭較為充分。

綜上所述，我們可以看出近幾年我國商業銀行在總資產部分整體發展趨勢較好，各家銀行都有向上的發展的態勢，說明市場競爭較為充分。相較于總資產，銀行業總負債的發展趨勢也相對比較穩定，能與總資產相對應。我國銀行業近十年發展趨勢穩步上升，為了應對愈加激烈的市場競爭，各個銀行想要保有甚至是提高銀行盈利能力，其實銀行的業務模式已經隨之發生了轉變。我國銀行數量逐年增多，銀行如何保有自己的市場競爭力和提高銀行效率是一個重要問題。

(二)銀行效率的發展現狀

銀行效率是對其資源利用情況的直觀折射，是對投放產出業務的評價結果，能夠說明財務報表披露的內容，也能揭示財務報表沒有說明的問題。因此，我們說銀行效率是一項非常重要的指標。銀行效率不僅能夠測度銀行未來是否能夠做到可持續經營發展，還能評判市場競爭是否充分。學者們大多數認為銀行效率的提高可以規避市場風險，降低不良資產的存量，從而提高市場競爭度。但是我們卻忽略了這種過度提高銀行效率的模式也可能阻礙銀行效率的發展。

近年來，我國銀行業的發展是在穩定中尋求增長。根據新華財經2020年報的數據顯示，我國2020年前三季度，我國商業銀行的營業收入共計4.03萬億元，同比增長5.24%。其中，我國股份制商業銀行的營業收入為11 437.22億元，同比增長7.32%；我國城市商業銀行的營業收入為2686.31億元，同比增長7.46%；大型商業銀行的營業收入為25 659.85億元，同比增長4.12%；農村商業銀行的營業收入為478.27億元，同比增長5.10%。

銀行效率不僅能反映出我國商業銀行經營模式和盈利能力，還能比較分析不同銀行間的效率差異。隨著目前外資銀行的大量涌入國內市場，必將對國內銀行業帶來極大的沖擊，可能會形成搶占資源和用戶的局面。這無疑會導致市場競爭的加劇，后果是不可避免地導致銀行存在潛在的經營風險。所以當前提升銀行效率是減少銀行風險的重要方式。

三、對策建議

(一)加強金融監督管理

經濟市場認為政府是那雙“看不見的手”，這對金融市場上的各個經濟主體有著非常大的影響，特別是對于銀行的經營管理方面。根據國內外影響研究分析，如果能對商業銀行進行行之有效的經營管理，那么就可以使得商業銀行經營管理得以規整，提高商業銀行的信任程度，規避銀行業務上的風險，有助于銀行效率的提高；但是我們也要明確，一旦加大銀行業的監管，就會在一定限度內限制銀行進入市場的條件和更大限度內開展業務，可能會壓制銀行間良性競爭，抑制金融創新的發展，從而降低銀行效率。據此推斷，商業銀行的監督管理應該針對不同性質的銀行采用差異化的政策方針和效率模式，仔細研讀各個經濟管理政策的合適內容；最后，銀行應該注意經營管理的完整性和適度性，靈活運用，提升市場競爭度，使得商業銀行合理高效經營。綜上所述，國家相關監督管理部門可以經過法律的完善性來督促混業經營下的發展模式，從而促進銀行業效率的提高。

(二)構建多元化銀行結構

要根據資料顯示，我國國有商業銀行在商業銀行的資源規模中占據了主要優勢，所以商業銀行為了提高效率，應該大力促進其他類別銀行的發展，促進民營企業的蓬勃發展。當前，我國商業銀行類型比較簡單，政府的行政監管對我國商業銀行的經營手段干預較大，商業銀行比較容易受到政府的監轄管制，自由經營比較難得。這樣的運作可能會降低商業銀行的經營管理風險，有效降低系統性風險，但是過于簡單的銀行結構一般不是很健全。當下我國商業銀行的經營經驗表現出，民營資本更具有靈活性，更高效。當市場中的資金靈活性更強，會提高銀行效率，競爭也會更加公平和充分。

(三)大力發展金融創新

當前經濟飛速發展，我國商業銀行應該大力開展金融創新業務，這樣可以讓銀行業帶來發展和改革。目前很多商業銀行將創新業務的發展集中在非利息收入占比上，這樣說明金融創新業務將給銀行業效率的提高帶來更大的發展空間，金融創新業務將給銀行業的收入利潤方式帶來更大的快捷。

(四)嚴謹面對創新帶來的風險

創新的正面是提高效率，它的反面就是效率帶來的風險。由于金融創新前面階段投入經營較多，可能會面對收益和利潤不完全確定的情況，這樣給商業銀行的成本和利潤帶來一定風險。因此，商業銀行在開展創新工作的時候，應該多方面調查研究，多手準備，以合理嚴謹的態度面對金融創新，以平常的心態面對利益和收入。

(五)強調銀行業市場的法律監督

完整的法律體系才能使我國商業銀行更好的開展銀行經營管轄，法律知識體系是最基礎的保障和維護，從根本上杜絕金融市場違法違規的金融行為，有助于穩定我國商業銀行的繁榮發展和可持續經營。國家及相關監督管理部門應該推出完整的有關銀行業市場法律法規，維持穩定有序的市場秩序，保持良性的合理有效的市場競爭和合作平臺。

四、結語

當前，近幾年互聯網金融的大力開展，讓商業銀行的業務發展有了一定的影響，減弱了商業銀行的支付能力和商業信用能力，進而影響商業銀行的業務模式，對銀行效率的提升有一定的沖擊影響力。因此，銀行需要大力發展業務模式和服務質量，勇敢面對互聯網金融給商業銀行帶來的苦難和挑戰，利用服務的創新能力和模式，讓用戶重新回歸商業銀行的使用，積極拓展新領域的業務服務，實現我國商業銀行的長期發展。■