論保險業在共享經濟領域的滲透

冼潤英

（廣西外國語學院國際經濟與貿易學院 廣西南寧 530222）

一、研究背景概述

（一）共享經濟發展概況

共享經濟交易平臺的構建受益于互聯網、大數據以及云計算等信息技術的發展而產生的規模效應和協同效應，閑置資源的供應方和需求方可以低成本、高效率地實現智能匹配，社會閑置資源的經濟價值和社會價值得以實現。共享經濟發展至今，涉及的領域較廣，包括交通出行、共享住宿、知識技能、生活服務、共享醫療、共享辦公以及生產能力等方面。

目前我國共享經濟處于高速發展的階段，共享經濟的效應和影響力在很多領域已經顯現出來。從2016年起，國家信息中心每年發布《中國共享經濟發展報告》。從市場交易規模來看，我國共享經濟近幾年發展呈現上升的趨勢，2019年市場交易規模為32828億元，但增長速度由高速增長趨向于緩慢增長，由之前年均增長40%左右降低至11.6%。從共享經濟主要領域市場交易額來看共享經濟的市場結構，排名前兩名的是生活服務和生產能力，而交通出行于2019年首次出現市場交易額低于知識技能的排名，由第三名降至第四名。從2019年共享經濟的數據來看，共享住宿2019年的增速為36.4%，是共享經濟發展最快的領域，增速排在第二名的是知識技能，第三是共享醫療，從共享經濟增速排名前三的領域可以看出共享經濟發展的主要方向。

（二）保險行業發展概況

我國保險行業的保費收入逐年上升，但是增長的速度有所放緩。以保險深度表示的保險發展水平總體上呈現上升的趨勢，但是在2018年有小幅下降，之后在2019年再一次上升。總的來說，我國保險行業的發展水平呈現穩步上升的趨勢。

我國互聯網保險行業，在2016年以前保費收入穩步上升，2016年的保費收入為2347億元，是2012年互聯網保費收入的21倍，2015年互聯網保費收入占總保費收入的9.2%。從2017年開始，互聯網保費收入呈下降趨勢，當年互聯網保費收入為1875.27億元，出現了負增長。滲透率也連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%。

二、保險業在共享經濟領域的滲透狀況

（一）機遇

共享服務與金融服務的融合已經成為領先平臺經營戰略的重要組成部分，共享經濟與保險的滲透發展也互利共贏。這一融合發展基于兩方面的原因：一是領先的共享平臺企業在保險服務方面具有明顯的優勢，這些平臺往往擁有龐大的用戶規模，能為開展保險業務提供流量；二是共享平臺戰略發展的需要，通過拓展金融服務能滿足平臺上用戶的保險需求，也能與關聯業務產生協同作用，完善平臺的業務生態體系。

共享經濟促進了互聯網保險的發展，互聯網保險在共享經濟背景下實現了三個層次的發展：第一層次表現為保險產品在線化。互聯網為保險銷售提供了新的渠道，保險公司研究利用互聯網銷售保險的特點，研發合適的保險產品，借助互聯網能夠更好地展示保險產品，提供一種場景化的銷售方式，通過場景展示風險的危害性展現出保險產品對于防范風險的作用，對消費者產生一定的觸動，消費者的風險防范意識得到激發，產生對保險產品的需求；但是，互聯網購物不是共享經濟的全部，保險產品的在線化只是共享經濟運用的初級層次。第二個層次表現為保險產品供需雙方的交互融合。保險產品的需求方具有自身的保險需求，保險公司則能夠利用共享經濟平臺的大數據分析用戶的消費偏好，實現動態化的風險定價，同時這種融合也有助于培育消費習慣。第三個層次表現為過剩資源的分享。在這個層次上，充分體現了共享經濟的精髓，挖掘人們在實際社交或虛擬社交中的過剩社交資源和過剩消費體驗資源，分享消費體驗。

保險業在共享經濟領域的滲透是必然的。首先，移動互聯網高速發展助推共享經濟新模式的發展，對經濟活動產生了較大的影響，在社會服務行業尤為明顯，使人們的生活方式和消費方式發生改變。共享經濟新業態給保險行業帶來了巨大的機遇，保險行業在其中不斷地滲透和創新，充分抓住共享經濟帶來的發展機會創新保險產品，整合線上線下資源，滿足不同的共享經濟領域用戶的保險需求，提供更優質的保險體驗。其次，大數據、云計算、人工智能等信息技術在共享經濟領域中的運用以應對市場需求的多樣化和行業的競爭性，確保交易安全、優化產品服務和輔助決策，構建數據推動型的發展模式，保險行業也朝著以信息技術為主的保險科技帶動保險創新發展的方向前進。可見，保險和共享經濟對于科技領域信息技術的運用是同步的，可以在數據、技術以及用戶資源等方面的優勢協同互動，探索保險業與共享經濟平臺的合作。

（二）案例

1.網絡互助與水滴互助。共享經濟時代孕育了以原始保險結合互聯網所產生的一種互助保障模式的網絡互助，通過互聯網實現信息撮合，會員簽訂協議，承諾承擔彼此面臨的風險損失。另外，還有一種是水滴互助，組建一個公益社群實現互幫互助，費用較低，一人出險大家共同均攤。

2.共享醫療領域。共享醫療領域中的微醫、好大夫等在線醫療平臺與保險機構進行合作，基于用戶健康大數據開發商業健康保險產品，進一步提高用戶就醫保障，同時也為保險機構客戶提供家庭醫生、在線問診、專家咨詢、住院安排等就醫服務。

2017年，微醫共享醫療平臺引入了保險業務，在原來的業務板塊上添加了“健康保險”，和保險公司合作為用戶研發定制健康險，用戶除了可以在平臺上享受常規的醫、藥服務，還可以滿足保險需求，使平臺產業布局得以完善。微醫平臺與眾安保險合作研發的“家庭守護”互聯網億元門診險，用戶投保之后，對于在微醫互聯網醫院就醫產生的治療費和藥品費用，用戶能夠享受自費四成、六成費用直接由商保賬戶支付的“商保直付”的服務。除此以外，使用大數據等技術提高保險理賠的速度，用戶在指定醫院就診后，通過手機申請可享受快速理賠服務，賠款最快2天到賬。

另外一個典型的案例就是好大夫共享醫療平臺，好大夫是全國領先的互聯網醫療平臺，用戶在平臺可以享受在線咨詢以及知識科普等服務。該平臺2019年9月與中宏人壽保險有限公司合作，擴展平臺業務，補充為用戶提供保險業務的服務；2020年5月和泰康在線聯手合作，共同打造涵蓋醫、患、藥、險的服務體系，為用戶提供由醫到藥的一站式閉環服務，深化“保險+服務”戰略，為大健康生態加碼。

3.滴滴出行。滴滴出行是一種共享出行平臺，業務范圍覆蓋有出租車、快車、專車以及順風車等，出行平臺對于遭受意外事故發生的人身和財產損失需要轉移出行風險。2015年，滴滴和好幾家保險公司尋求合作共同推出重疾險、財產險以及人身險等保險產品；2015年10月，滴滴和平安保險上海分公司合作推出“滴滴平臺司乘意外綜合險”，該保險由滴滴平臺統一向保險公司投保，司機和乘客免費享受保障。該保險對乘客乘車全程進行保障，對乘車途中發生意外事故產生的醫療、傷殘甚至是死亡等費用進行賠付，保險金額最高為120萬元。除此之外，滴滴平臺不斷和政府、保險公司尋求合作，設計開發出行服務新險種，保障用戶的安全。

滴滴出行也在全方位的布局保險業務領域。2016通過子公司以控股的方式成功拿下中安風尚保險代理有限公司，拿到保險代銷牌照；2018年在相互保興起之前就介入“點滴互助”產品，進入網絡互助市場；2019年增加“金融服務”專區，保險商城中提供車險、意外險以及健康險等保險產品；2020年3月，通過全資控股公司將現代財產保險（中國）有限公司收入囊中，再一次拿下保險牌照，現代財險主營的車險、旅行險、意外險以及責任險等業務范圍和滴滴的業務優勢相吻合，同時利用現代財險再結合滴滴平臺上的大數據研究開發網約車專屬險種，彌補市面上網約車保險的空白，網約車保險市場前景廣闊。

此外，滴滴今后還可以在座位險、司乘意外險、打車延誤或取消險等方面擴展保險業務，對出行業務進行保障。另外，滴滴通過搭建保險場景尋求流量變現入口，還可以通過金融保險業務實現流量獲取，進而反哺主業，助其盈利。

4.美團。美團是一個全球領先的“互聯網+生活服務”平臺，美團在共享經濟方面加快生態化進程，業態呈多樣化發展，除了外賣配送共享，還包括住宿共享、交通出行、知識經驗等多個領域，全方位發展。

美團這樣的共享經濟平臺同樣需要保險保障。早在2015年，美團外賣分別與中國人保、眾安保險合作推出互聯網食品安全保險業務，用戶出現食品安全問題時，相關的醫療證明材料直接通過在線的方式提交，眾安保險就相關食品安全問題進行賠付；同樣早在2015年，美團推出了“準時保”保險業務，如果訂單未按時送達，就按照比預計送達的時間晚多久來賠付不同的金額，要是晚15分鐘賠付支付金額30%，如果晚30分鐘則賠付支付金額的70%。雖然這樣的做法是否屬于保險服務仍有爭論，但是體現了保險在共享經濟領域滲透的一種方式，是基于自身流量優勢下的資源再開發，能夠滿足共享經濟平臺用戶的保險需求，是保險行業發展的新領域。保險業務融入美團共享經濟平臺，結合平臺的業務場景，對平臺業務包括外賣、打車、酒店、電影以及旅游度假等場景的用戶提供保險業務，滿足用戶的保險需求。同時，加快技術創新，運用大數據等優勢為平臺商家提供保險服務，提高平臺服務能力，增加平臺競爭力。此外，美團平臺也在布局金融業務板塊，于2018年2月24日通過全資控股子公司獲取保險牌照，可以開展辦理保險代理業務，強化平臺的業務能力。

（三）挑戰

保險產品亟需創新開發。共享經濟的發展過程中，面臨的風險具有獨特性，傳統的保險產品沒有辦法滿足共享經濟的需求。就拿共享汽車來說，共享汽車是多人使用的，如果發生了風險事故，真正的肇事者很容易逃避責任，維修費用以及其他相關費用很難追究責任，難以獲得補償，只能自己承擔，雖然可以通過走保險理賠的途徑，但是共享汽車具有使用人數多、使用時間長、面臨的風險多、出險幾率大的特點，按照傳統的保險險種投保，保險公司的賠付需要共享平臺支付更高的保險費。可見，傳統的汽車保險在共享經濟領域不適用，新的保險產品有待結合共享經濟的風險特點，重新厘定費率，重新劃分賠償責任，創新研究開發，保險公司還有很多困難需要克服。首先，相比于以精算技術和大數據作為基礎長期研發的傳統保險，共享經濟產生時間較短，難以獲取可參考的數據支持新保險產品開發。其次，在共享經濟背景下，閑置的資源得以充分利用，物品利用率的提高有可能會引起該物品的銷量減少，最終造成某個保險產品的銷量下降。如共享汽車的出現會替代自有汽車，導致傳統車險的銷量減少。再次，適用于共享經濟的保險產品通常是一次性的、短期的，有可能就是使用共享經濟平臺過程中的幾個小時，甚至更短的時間，新的保險產品在研發設計時需要考慮這些新要求。

小型企業的生存艱難。在共享經濟快速發展的今天，各保險公司看準了時機，搶抓機遇占領市場份額，但是小型保險公司生存存在一定的困難，這主要是因為流量巨頭早已利用自己的優勢充分布局，小型企業進入市場較難。例如，共享汽車是近幾年才發展起來的，現在的發展還不成熟，但是也能夠保持比較快的增長速度。各企業紛紛進入共享汽車的領域，也有相應的補貼政策支持，有了一個好的發展環境，都獲得了較快的發展。但是，有一些巨頭企業加入進來，這些企業有更多的資金和團隊，憑借著自身的優勢占領了市場，擠占了小企業的生存空間，國家對小型企業扶持政策不足，加上運營資金的壓力，市場份額流失，小型企業生存艱難。

客戶增加激發更高條件的需求。移動互聯網的普及是共享經濟高速發展的基礎，移動互聯網也使眾多的群體參與到共享經濟當中，參與的個人和企業眾多，風險因素急劇增加，保險意識增強，客戶的保險需求更加多元化，保險公司就需要利用互聯網技術分析客戶的需求，突破傳統的保險產品，為共享經濟中的客戶提供更有針對性的險種和更多的保障，這顯然也是對保險行業的一個挑戰。

風險高而理賠難度大。共享經濟的使用者眾多，各年齡層次都有，難免會存在部分使用者不愛惜資源，認為不是自己的東西，也不會一直使用，就只顧滿足自我需求，保護意識較差，出現一些有違道德的現象，共享財產遭到破壞的風險較高。但是保險公司針對共享經濟中存在的這些風險缺乏評估的機制，造成保險公司理賠難度加大，保障性減弱。

三、保險業在共享經濟領域滲透的對策建議

抓住機遇開發險種，提高經營能力。共享經濟背景下，風險事故增加，消費者面對共享單車、共享汽車以及共享租房等，都會有遭到人身和財產損失的可能，共享平臺以及共享資源的提供者都面臨各種風險，醫療費用、財產損失、責任賠償等會產生各種糾紛，這些主體需要保險的保障來轉移風險。保險行業面臨著前所未有的發展機遇，應抓住機遇主動參與融入共享經濟，提高業務開發能力，創新研發新險種，擴大業務服務范圍。

科技賦能保險，實施差異化競爭。小型保險公司應做好自我定位，挖掘自身的優勢，投入更多的資本實現數字化轉型，加大科技研發力度，以科技賦能保險，在共享經濟背景下做強保險科技以彌補自身發展規模的不足，使保險科技成為小型保險公司的核心競爭力，保險科技是小型保險公司未來發展的出路。以開放的心態，與用戶、合作伙伴快速地對接，發揮各自的優勢，分析創造一些場景化、個性化的產品。

優化業務，開拓市場。新技術不斷的應用，保險行業要不斷地配合使用新技術，在大數據的支持下使保險行業更好地分析市場需求，保險產品得到更好的優化，提升經營能力，提高服務質量，更好地開發新的市場，實現更大的市場份額，助推共享經濟的發展。共享經濟的新“風口”可能是醫療、教育、農業以及養老等為大家所關心的領域，涉及的群體廣需求大，商業模式有待挖掘，發展的潛力大。保險行業要抓住共享經濟發展的機遇，把握共享經濟發展新動向，保持處于共享經濟新“風口”的服務高地，積極跟進和提前布局，使保險行業內的資源得到有計劃地充分調配，籌謀在共享經濟領域滲透的策略，搶占共享經濟新“風口”的服務高地。

建設保險理賠服務平臺。保險公司的理賠服務能力是保險公司發展的堅實基礎，保險公司要想長足發展，并在共享經濟領域實現更好地滲透，就需要優化保險理賠服務，積極投資建設打造保險理賠服務平臺，利用平臺實現現場勘查時間縮短，優化理賠程序，取得客戶的信任。保險公司要借鑒成功經驗，為車險及人身保險等理賠服務提供創新思路，確保提供優質的理賠服務。

四、結語

2020年受新冠肺炎疫情的影響，共享經濟發展在一定程度上受到影響，之后共享經濟還將保持10%-15%的增長速度，還會不斷地向更廣闊的領域滲透。保險行業如今已經初涉共享經濟領域，在網絡互助、共享醫療、交通出行、外賣配送等方面尤為顯著，共享經濟平臺也布局金融板塊發展保險業務，保險業在共享經濟領域的滲透勢在必行。未來在科技領域，保險業與共享經濟同步發展，應充分利用數據、技術優勢以及用戶資源協同發展，滿足平臺用戶的保險需求，加大保險業與平臺企業的合作力度。