大學生校園貸問題研究

陳宏剛 雷娟

【摘 要】 校園貸作為網絡貸款的一種形式，以方便快捷、手續簡單的特點贏得了大學生的青睞，但也引發了一系列問題，成為近幾年社會關注的熱點。本文統計和分析甘肅省12所高校1826名大學生的數據資料，獲得調查結論，在成因分析的基礎上，從政府、高校、學生三個層面提出不良校園貸的防范措施，維護安全穩定校園環境。

【關鍵詞】 大學生;校園貸;P2P網貸平臺;調查

【中圖分類號】 G645 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 2096-4102（2021）04-0036-03

隨著互聯網金融的不斷發展，網絡貸款消費成為人們廣泛使用的消費方式。作為網絡貸款的一種形式，校園貸以門檻低、方便快捷的特點備受大學生的歡迎。校園貸是個人或金融機構借助互聯網平臺，針對大學生開展的各種金融信貸業務。截至目前，其主要有三種類型：一是分期購物平臺，以趣分期、任分期、花唄、京東白條為代表;二是國有銀行推出的校園貸相關業務，以工商銀行“大學生容e借”為代表;三是P2P網貸平臺，以投投貸、名校貸為代表，屬于不良借貸。P2P網貸平臺具有高利貸性質，不僅使大學生陷入貸款深淵，也給家庭帶來沉重的經濟負擔，嚴重擾亂了金融秩序，敗壞了社會風氣，給社會穩定帶來很大沖擊。本文主要針對第三種校園貸進行深入探討。

一、大學生校園貸的現狀

（一）樣本的基本情況

為深入了解大學生校園貸的現狀，充分掌握第一手資料，2020年6月18日至7月10日，我們借助師生、同學、朋友等人際網絡，選取蘭州大學、西北師范大學、蘭州財經大學、蘭州文理學院、蘭州財經大學長青學院、甘肅警察職業學院等12所高校，利用問卷星發放問卷，并對35名大學生進行了訪談調查。剔除無效問卷，最終回收有效問卷1826份。具體見表1。

（二）調查內容

1.了解程度

針對“你了解校園貸網絡平臺嗎？”這一問題，回答“非常了解”者956人，回答“了解”者377人，回答“了解一點”者283人，回答“不了解”者152人，回答“完全不了解”者58人，分別為52.4%、20.6%、15.5%、8.3%、3.2%。可以看出，絕大多數學生是了解校園貸網絡平臺的。

2.了解渠道

針對“你是從哪些渠道了解校園貸網絡平臺的呢？”這一問題，選擇“網頁和視頻廣告”601人，占總比例的37.2%;選擇“電話和短信”327人，占總比例的20.2%;選擇“APP推送”483人，占總比例的29.9%;選擇“校園傳單”79人，占總比例的4.9%;選擇“同學朋友介紹或其他渠道”者126人，占總比例的7.8%。詳見圖1。

由此可以看出，校園貸主要通過互聯網進行傳播，已經滲透到大學生生活的方方面面。

3.持有態度

針對“你對校園貸持有的態度”這一問題，回答“反對”者473人，占總比例的25.9%;回答“中立”者729人，占總比例的39.9%;回答“支持”者624人，占總比例的34.2%。在持反對意見者中，以研究生和大一學生居多，達到382人，占總反對人數的80.8%。

4.借貸平臺

針對“你最傾向哪種借貸平臺”問題，選擇“分期購物平臺”者637人，占中立和支持者總數的47.1%;選擇“國有銀行校園貸”者142人，占中立和支持者總數的10.5%;選擇“P2P網貸平臺”者167人，占中立和支持者總數的12.3%;選擇“都不喜歡”者407人，占中立和支持者總數的30.1%。詳見圖2。

表明絕大多數學生在平臺選擇上比較理性，即使需要資金借貸，也會選擇傳統正規的電商平臺。12.3%的學生選擇P2P網貸平臺，這部分學生正是不良校園貸追逐的目標。

5.借貸次數

通過問卷調查，借貸次數為1次者431人，2次者為256人，3次及以上者109人，分別占總調查人數的23.6%、14%、6%。而且還發現，在使用校園貸的學生中，大四學生最多，其次是大三，緊接著是大二和研究生，大一最少，分別占總借貸人數的37.8%、32.6%、15.3%、9.5%、4.8%。可見，低年級學生和研究生在使用校園貸方面較為謹慎。

6.貸款數額

調查數據顯示，貸款數額在1000元以下者387人，占總借貸人數的48.6%;貸款數額在1000-5000元者219人，占總借貸人數的27.5%;貸款數額在5000-10000元者113人，占總借貸人數的14.2%;貸款數額在10000元以上者77人，占總借貸人數的9.7%。可以看出，絕大部分學生在貸款數額上仍然以小額借貸為主。

7.貸款動機

數據顯示，購買衣食等必需品者84人，占總借貸人數的10.6%;購買數碼產品及化妝品者253人，占總借貸人數的31.8%;戀愛及人際交往者139人，占總借貸人數的17.5%;旅游及其他娛樂消費者217人，占總借貸人數的27.3%;學習及創業消費者68人，占總借貸人數的8.5%;選擇其他動機者35人，占總借貸人數的4.3%。詳見圖3。

可以看出，追求享樂是學生選擇校園貸的主要因素。

（三）調查結論

綜合來看，通過調查可以得出如下結論：

1.校園貸已滲透到大學校園的方方面面。主要表現為：一是大學生對校園貸了解程度較高。在1826名調查者中，1616名學生是了解校園貸網絡平臺的。二是了解渠道廣泛。學生主要通過網頁和視頻廣告、電話和短信、APP推送、校園傳單、同學朋友介紹等渠道來了解校園貸。

2.大多數學生對校園貸持理性態度，防范意識較強。一是在對待校園貸的態度上，持明確反對態度者占總調查人數的25.9%，持中立態度者占總比例的39.9%，二者之和占總調查人數的2/3。二是在借貸平臺的選擇上，167人傾向于選擇P2P網貸平臺，占總調查人數的9.1%，其他人要么都不選擇，要么只選擇傳統正規的電商平臺。

3.學生的借貸動機呈多樣化特點，享樂動機所占比重大。學生不僅有購買衣食等必需品消費需求，而且有戀愛及人際交往消費需求;不僅有學習及創業消費需求，還存在購買數碼產品及化妝品、旅游、聚餐等消費需求，且這部分消費需求所占比重大，達到總借貸人數的59.1%。

4.不良校園貸仍然存在，嚴重影響了學生的學習和生活。即使有資金需求，大部分學生會選擇傳統正規的電商平臺，但選擇P2P網貸平臺者不乏其人。進一步調查得知，93人曾經或現在通過P2P網貸平臺進行貸款，雖然占總調查人數的5.1%，但由于其債務償還能力比較低，很容易陷入“利滾利”的深淵，嚴重影響到學習和生活。

二、不良校園貸存在的主要原因

（一）國家監管體系不完善

作為互聯網金融的衍生品，校園貸之所以發展迅速，與國家“惠普金融”政策密不可分。針對金融業，目前我國主要采取“一行三會”監管體制，這種監管體制具有較強的分散性。校園貸的監督管理部門既包括銀監會，又包括金融辦，還包括金融協會，甚至于教育部門等。況且校園貸的風險具有跨地域性的特點，使得各個地區監管部門在跨區域聯合監管方面不具優勢，無法形成監管合力，缺乏對校園貸全面有效的監管。

（二）校園貸平臺追求短期利益

為了追求短期經濟利益，校園貸平臺不惜放寬借貸條件，學生只需要學生證、身份證即可得到一定額度的貸款，甚至于只需填寫個人相關信息，提供老師或者同學的聯系電話就行。抵押、收入證明材料等相關資料根本不需要，而且放款時間短、速度快，有人用“一分鐘申請，一天內到款”來形容。這種降低門檻的做法，不利于校園貸平臺有效進行風險控制，使得一部分學生同時可以在幾個平臺貸款，最終導致無法償還。

（三）大學生消費自控力差

對于大部分學生而言，他們的消費水平不高，其費用主要依靠父母提供。由于消費自控力差，面對高檔化妝品、名牌服飾、數碼產品的不斷更新換代，在虛榮心和求新求異心理的影響下，極易產生過度消費和沖動消費的行為。加之對自己的還款能力估計過高，一旦無法滿足其消費需求，就會通過正規借貸機構進行借貸。當透支額度不足時，他們會找條件更低的其他網貸平臺獲取所需資金。

三、不良校園貸的防范措施

（一）政府層面

2016年4月，教育部聯合中國銀監會共同下發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，2017年6月，中國銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部共同下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，進一步加大了監管力度，有效遏制了校園貸蔓延的勢頭。但是，有些不良校園貸經改頭換面后仍然存在，為徹底治理這種亂象，需要做以下幾方面工作：一是繼續完善監管體系，確定各部門工作重點，做到既有明確分工又有通力合作，形成監管合力。二是繼續加大監管力度，全面排查現有校園貸平臺，明確規定借貸費率和利率，依法嚴厲打擊不良網貸平臺。三是進一步加大對校園貸平臺資質資信的審查力度，提高市場準入資格。四是規范學生申請資質和流程，提高借貸門檻。

（二）高校層面

為了切實提高學生的防范意識，堅決遏制不良校園貸，高等學校應該成為防范不良校園貸的主陣地。具體而言，需要做以下幾方面的工作：一是進一步把學生管理工作做實做細，對不良校園貸參加者進行摸底，及時掌握相關信息，同時給予參與者必要的關懷和幫助。二是進一步加強安全意識教育力度，開展防詐騙和警示教育，分析真實案例，讓學生充分認識到不良校園貸的嚴重危害。三是向學生普及金融知識，開設金融類課程，舉辦金融知識講座，普及金融信貸法律法規，借以提高學生的金融信貸風險意識和理財能力。四是采取多種形式加強對學生消費行為的引導，如開設思政課程、召開主題班會、舉辦知識競賽和講座、舉行辯論會等。

（三）學生層面

對于學生而言，要樹立正確消費觀，增強法制觀念和風險意識。具體來講，需要做好以下幾個方面：一是對資金進行規劃，嚴格約束自己的消費行為，減少盲目攀比，根據自身經濟狀況合理消費。二是加強學習，主動掌握網貸相關知識，學會理財，增強風險意識。三是要講誠信，如確需借貸，應提前了解相關條款，做到按約定時間還款，避免違約。四是充分利用法律武器保護自己，如已經陷入高利貸深淵，可通過報警、咨詢律師等方式解決。

【參考文獻】

[1]王玉娥.大學生不良“校園貸”的風險防范及其教育引導策略研究[J].重慶第二師范學院學報，2020（1）：94-97.

[2]夏淑霞.校園貸的風險及防范對策[J].河北民族師范學院學報，2020（2）：57-60.