當前形勢下農商行信貸風險管理問題及對策研究實踐

李 剛 江蘇省農村信用社聯合社

引言

信貸管理是商業銀行管理的重點之一，信貸風險是商業銀行的主要風險點，如何管理好信貸資金，做好信貸風險防范對商業銀行經營發展影響極大。農商行是我國農村金融體系中的重要力量，在經濟持續下行的情況下，農商行信貸管理中面臨的風險因素日益增加，如何加強風險管理，做好信貸風險防范，對于農商行穩健發展至關重要。為此，農商行必須對信貸工作中的風險因素做好類別劃分，相應對采用應對策略，提前做好管理預案，做好預防工作，將風險控制在一定限度，促進農商行管理效益提升，從而助推農商行穩健發展。

一、農商行加強信貸風險管理的重要性

信貸風險管理的目的是為了減少貸款風險。現階段，在經濟不斷下行的壓力之下，農商行發展面臨的風險因素不斷增多，信貸風險成為農商行業務運營中的重要風險點，對農商行經濟效益提升產生了重要影響，同時，也影響著農商行的穩健發展，因此，加強信貸風險管理對于穩步推進農商行改革發展具有重要的現實意義。

首先，加強信貸風險管理是保證農商行穩定發展的重要措施。在經濟快速發展的情況下，農商行各項業務也得到了快速發展，在發展過程中，不可避免地存在各種風險，而信貸風險就是其一，對農商行的影響極大，如果管控不力，就會給農商行發展帶來極大危害，對整個社會經濟也會造成不良影響。因此，農商行必須加強信貸風險管理，規范信貸行為，做好信貸風險防控，促進農商行管理實力提升，為經濟有序運行提供保障。

其次，加強信貸風險管理是出于農商行內部風險管理的現實需要。管理不善，就容易給不法分子可乘之機，甚至發生違法犯罪案件，給農商行經營及聲譽造成重大損失。加強信貸風險管理要從內部控制入手，嚴格執行信貸紀律，保證信貸管理各個環節監管責任到位，強化風險責任意識，從而使各項制度得以規范執行，達到風險管控目的，防范和化解信貸風險。

再次，加強信貸風險管理是農商行推行誠信建設的現實需要。人無信不立，農商行由農村信用社改制而來，如果沒有良好的信用環境，農商行也就失去了立身之本，信用體系建設對于社會經濟發展而言至關重要。誠信缺失會對整個社會造成極大混亂，對農商行也會帶來極其不利的影響。農商行加強信貸風險管理，目的就是要構建一個良性的信用體系，對有貸無還觀念的信貸的行為加以約束，使之嚴格遵守信貸合同規定，農商行按協議進行貸款投放，貸款人按約定進行貸款本息償還，對信貸雙方及社會各方都有益處。不講誠信，就會受到處罰。因此，農商行加強信貸風險管理，不僅對本行發展有利，也有利于整個社會信用環境的提升。

二、當前形勢下農商行信貸風險管理中存在的問題

近年來，農商行不斷加大對“三農”領域的信貸資金投放，投放領域不斷擴大，在支持鄉村振興戰略中中發揮了重要作用，為“三農”發展提供了助力，同時，農商行信貸風險管理多策并舉，取得了一定的效果。但是，因內外部環境不斷變化，農商行信貸風險管理中還存在不少問題，主要表現在如下幾個方面：

一是信貸風險意識薄弱。由于競爭加劇，農商行發展壓力大增，出于業務拓展的需要，部分農商行信貸風險意識有所下降，信貸管理有所放松，對信貸風險有所忽視。如對貸款用途沒有詳細調查，或重貸前審查，輕貸中管理，對貸款資金沒有跟蹤管理等。

二是信貸投放集中度較高。部分農商行在信貸資金的投放上重視大客戶與重點行業，貸款資金相對集中，潛在風險較高。在貸款資金分配上，大客戶貸款的資金比重高，小客戶貸款戶數雖多，但貸款總量較小，因而貸款風險主要集中在大客戶中。同時，部分農商行未能堅持回歸本源，支農支小力度不足，在貸款投放上，工業企業相對較多，而農戶及農村服務業所獲貸款比例較低，造成貸款行業集中過高，形成潛在風險。

三是信貸風險管控方式落后。一方面部分農商行風險管理水平不高，信息采集手段有限，無法識別信貸風險，對信貸資金缺乏有效的風險評估方法，風險管控方式落后。另一方面，部分農商行風險管理機制不夠順暢，信貸前、中、后臺沒有很好銜接，客戶信用風險評級不規范、信貸用途審查不到位，信貸資金流向難以把控，導致信貸資產質量難以得到有效保障。

三、農商行加強信貸風險管理的對策分析

在當前形勢下，農商行對信貸風險必須高度重視，對影響信貸風險的內外環境進行全面分析，強化信貸管理，采取科學的防控方法，降低信貸風險發生的概率，促進農商行信貸管理效益提升。為此，可以采取如下對策：

(一)樹立信貸風險意識，加強信貸風險管理

眾所周知，銀行是經營風險的機構，如何把握好風險管理與業務經營的關系是一門很重要的“藝術”。一是要牢固樹立風險意識。農商行管理層應當認清信貸風險的危害性。提高對信貸風險管理的認識，帶頭學習信貸風險管理方法，在管理實踐中帶頭執行信貸管理規程，并監督各級嚴格按規程操作，嚴守信貸紀律，從而在內部筑牢信貸風險管理防線。二是要加強信貸風險管理制度建設。農商行應當根據信貸管理的要求，對信貸風險點全面分析，尋找管理漏洞，完善管理方法，構建自上而下的信貸風險防控體系。要做好信貸崗位分工，明確信貸工作職責，強化信貸人員及相關人員的崗位責任，全方位加強對信貸資金的管理與監督，有效預防信貸風險發生。三是加強宣傳引導。信貸風險產生的因素較多，風險的危害性很大，風險產生對全行都是會產生極大影響，因此，不能將信貸風險責任寄托于某個部門之內，而應當讓全體員工對此有清醒認識，共同搞好信貸風險防范工作。為此，農商行應當制作信貸風險管理手冊，將之向全體員工分發，讓每個員工增強信貸風險意識，在業務工作中做好協作與配合，將風險管控貫穿于農商行運營全過程。

(二)優化信貸資金投向，分散信貸風險分散

農商行在經營中既要提高信貸資產效益，又要執行信貸支農政策，更要做好信貸風險管理，這對農商行加強信貸管理提出了很高要求。農商行必須對經濟形勢和政策環境進行精確分析，把握金融政策方向，從強化內部管理入手，改進信貸管理思路，在支持“三農”發展的同時，降低本行風險，促進本行實力得到發展壯大。為此，農商行應當抓好如下幾點：一是堅持主業，突出根本。“三農”是農商行金融服務的重點，也是其主業，農商行信貸投入應當圍繞“三農”發展進行，而其根本在于農業、在于農村，核心在于農民。在當前形勢下，部分農商行基于信貸效益的考量，與“三農”服務差距甚遠，偏離了服務宗旨，在非“三農”領域信貸投放過大，比重偏高，而應當支持“三農”發展的信貸資金卻投入不足。如對農戶的投入少，單戶信貸額度小，對與農業相關的產業支持力度小。為此，必須提高信貸資金在“三農”中的比例，使信貸資金投向得到優化。二是讓普惠金融得到落實。要農商行信貸資金要向農業生產、經營、服務等領域傾斜，向小農傾斜、農業經營服務體、農業合作社等進行傾斜，這類群體雖然信貸需求額度不在，但在誠信度較高，還款意識強，他們應當納入農商行信貸支持服務的重點對象。農商行應當通過大數據技術、市場調查等方式，建立農戶信用檔案，做好信用評估，與信用優秀的對象進行主動接洽，發現優質客戶，進行多點投放，將信貸風險分散，避免資金集中影響本行的運轉。三是對標特殊群體，落實金融扶持政策。農商行要在農村發揮金融助力器的作用，按金融扶持政策規定，對特殊群體給予金融支持。如農村小微企業、農村經營困難戶等，為政策扶持群體建檔立卡，完善信貸手續，可以享受政府貼息優惠的群體，農商行應當分類管理，與相關部門做好對接，保持金融政策執行到位，本行的利益不受損失。

(三)建立信貸風險預警機制，對信貸資金實行全程跟蹤管理

在當前形勢下，科技對經濟發展的支持作用極大，農商行應當引入先進的管理技術，建立完善的風險預警體系，運用系統加強信貸風險管理，防止信貸風險發生，或將風險損失降至最低。一是把好貸款準入關。要建立信貸對象評價標準與評估體系，設計系列評估指標，運用系統進行分析與評價，為信貸投入提供參考。二是加強信貸資金使用管理，將信貸資金納入系統進行全程跟蹤，確保貸款申請與使用相符合，減少資金挪用風險。三是對貸款還款來源及提供抵押進行綜合評估，分析信貸資產質量，把握還款源頭。同時，要發揮人工在系統管理中的作用。系統是固定的，只是一個工具，而真正起監督作用的是各級管理者，在信貸風險管理中，要重視發揮基層信貸員、回收專員的作用，他們與信貸對象更貼近，掌握的信息更全面，讓他們在信貸管理各個環節有效發揮其作用，從而做好信貸風險防控。

四、結語

在當前形勢下，隨著農村社會經濟快速發展，農商行業務規模逐步擴大，在農村社會經濟中的影響力也不斷提升，對“三農”中的金融支持作用也非常顯著。與此同時，農商行信貸風險管理中面臨著不少問題，對農商行發展造成極大的影響，為此，農商行應當清醒地認識到信貸風險的危害性，做好信貸風險預防與管理，不斷提高信貸管理質量，促進農商行穩健發展。