商業銀行個人理財現狀研究

高文廷

摘要：隨著居民理財需求的增長，我國商業銀行紛紛推出個人理財業務，也增加了各商業銀行間的競爭嚴峻性。目前，我國商業銀行個人理財業務取得了良好的成績，但在發展中也凸顯出了其中存在的問題，需要采取有效措施，不斷提升個人理財業務管理水平。本文將對我國商業銀行個人理財現狀進行研究，加強風險管控，來推動個人理財業務的健康發展。

關鍵詞：商業銀行;個人理財;現狀;研究

隨著金融市場的不斷變化，金融機構規模的擴大以及互聯網金融的普及，使得我國居民在存款方面不再執著于定期存款，而是將收入辦理個人理財業務。商業銀行抓住人們的這種心理，不斷豐富個人理財業務種類，拓寬個人理財渠道，成為商業銀行新的收益來源。針對我國商業銀行個人理財現狀，不斷優化個人理財業務管理模式，將是促進我國商業銀行發展的重要途徑。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

城市化進程以及全球化經濟的發展，提高了人們的平均收入水平，給我國商業銀行個人理財業務的發展提供了有利條件，各商業銀行紛紛出臺新型個人理財業務，不斷提升自身的服務水平，形成具有各自特色的個人理財業務體系。現階段，我國商業銀行個人理財業務成為提升客戶市場的重要手段，呈現出良好發展趨勢，商業銀行個人理財業務規模越來越大，同時隨著各商業銀行之間競爭的不斷升級，各商業銀行不斷創新個人理財業務種類，出臺適用于各類人群的個人理財業務種類，逐漸增大了商業銀行個人理財業務規模，擴大了個人理財業務覆蓋范圍。

二、我國商業銀行個人理財業務過程中存在的問題

2.1.個人理財業務同質化現象嚴重

我國商業銀行在個人理財業務種類開發上，其產品特性大都相似，無論是所針對的投資理財對象，還是理財產品的功能，都缺乏自身特色，例如建設銀行的“乾元”系列，農業銀行的“安心”系列，都表現出了商業銀行個人理財業務的同質化現象，失去了品牌力量作用，極大地限制了商業銀行個人理財業務的進一步發展。

2.2.商業銀行個人理財業務服務有待提高

隨著網上個人理財產品的不斷增多，例如余額寶、零錢通等理財產品的出現，吸引了更多客戶的目光。網上理財產品在產品介紹、回報率等方面都有詳細的說明，更有利于人們了解個人理財情況，也便于人們對理財產品的選擇。相較于網上個人理財產品，在選擇商業銀行個人理財產品時，雖然其銀行APP也有相關說明，但是操作較為復雜，相關介紹缺乏詳盡，仍需要去銀行了解產品情況。再加上商業銀行在個人理財服務方面存在欠缺，導致商業銀行個人理財業務的開展不理想。

2.3.商業銀行個人理財營銷方式單一

商業銀行個人理財業務本質屬于營銷，在開展過程中應遵循“以人為本”的營銷理念，以客戶為中心，為不同客戶設計不同的理財方案。然而，目前的商業銀行個人理財營銷方式較為單一，對產品的宣傳力度較小，導致部分優質客戶的流失。

三、我國商業銀行個人理財業務的優化途徑

3.1.創新商業銀行個人理財產品種類

商業銀行在個人理財產品開發過程中，應結合本銀行開戶實際情況，對客戶群體進行詳細分析，細化客戶市場，開發具有本行特色、針對性較強的特色個人理財產品。首先，充分發揮不同機構職能作用，加強跨機構合作力度，豐富個人理財業務類型，滿足不同客戶對理財業務的不同選擇，例如，商業銀行與保險機構合作所推出的個人理財業務，商業銀行與信托投資公司合作所推出的個人理財業務等，都能夠拓寬個人理財業務范圍，吸引更多客戶來進行個人理財。其次，樹立品牌意識，充分利用品牌力量，開發適用于本行的特色個人理財產品，并提高其服務水平，來吸引更多客戶的眼球。最后，實時關注社會動態及各項政策的實施，從中挖掘投資熱點和潛在消費點，并圍繞其不斷創新個人理財產品，滿足現代人們的心理需求。

3.2.提升商業銀行個人理財業務的服務質量

高品質的服務質量，是提升商業銀行個人理財業務效率的重要手段。商業銀行應充分認識到這一點，從兩個方面來提高個人理財業務的服務水平。其一，完善信息披露機制，在發售新的個人理財產品時，要對理財產品的規模、管理方式、風險、購買贖回方式等及時公布，并對理財產品的往期收益情況進行披露，便于客戶對理財產品的選擇。其二，提高商業銀行理財產品服務人員的綜合素質。在開展個人理財業務時，理財人員要針對客戶類型，給客戶推薦適合客戶情況的理財產品，并在客戶購買前對產品信息進行披露，提醒客戶需要承擔的風險。在售后，理財人員要定期對其進行回訪，詢問其是否存在相關問題，并及時幫其解決，提升客戶的滿意度。

3.3.創新商業銀行個人理財營銷方式

商業銀行個人理財業務只有與營銷管理有效融合，才能擁有優質客戶，提升競爭力。首先，賦予個人理財產品知識內涵，讓理財產品在知識、技術等方面與客戶價值觀相聯系，以知識的力量促進理財產品的營銷，穩固客戶關系，使其成為商業銀行的長期優質客戶。其次，充分運用現代信息技術優勢，實現個人理財業務線上與線下的完美結合，建立個人理財業務服務平臺，實現與客戶之間的有效溝通，及時為客戶提供優質服務。最后，在為客戶制定理財規劃時，應強調個人理財規劃的長期性，根據客戶風險承受能力，建立客戶檔案，為客戶提供個性化服務。

結束語

商業銀行個人理財業務的開展既是商業銀行的發展機遇，也為商業銀行的進一步發展帶來了挑戰。商業銀行應充分認識到個人理財業務目前的發展現狀，及時解決開展過程中存在的問題，立足于客戶角度，豐富產品類型，創新服務方式，不斷推動商業銀行個人理財業務的健康發展。

參考文獻：

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