簡析農村金融扶貧的現狀及對策

康鎮

摘要：金融扶貧是貧困地區實現脫貧攻堅的重要力量，具有減貧增收效應。西平縣作為從貧困落后縣名單中順利脫貧摘帽的一員，在金融扶貧方面積累著豐厚的成功經驗，但同時也仍存在許多持續性發展問題。金融在農村精準扶貧中起著決定性的作用，相關金融機構提供政策傾斜國家財政政策和金融政策之間建立行之有效的溝通橋梁，從而形成一個長期的可持續發展的良性道路，為國家的和諧社會做出貢獻。

關鍵詞：農村;金融扶貧;經營體制

金融參與農村扶貧脫貧，促使扶貧模式由輸血式轉變為造血式，可有效增強貧困戶自身發展能力，并有助于扶貧脫貧的可持續性發展。農村金融機構作為農村金融扶貧工作開展的前提基礎，唯有不斷構建健全農村金融組織體系，協調好扶貧各相關主體相互間的關系，有效調動金融機構參與扶貧事業的主觀能動性，構建科學可靠、可持續發展的農村金融扶貧體系，方可使金融在扶貧工作中的作用得到充分發揮，彰顯金融扶貧的優勢。

一、農村金融扶貧的現狀

（一）經營體制機制的落后

我們國家現在所實行的是市場經濟體制，會存在著部分鄉村金融經濟機構的想法落后，在一些創新或者進行新興發展的意識較為淡薄，特別是在信用貸款方面的投放力度與相應的約束力之間出現了極為嚴重的不平衡性，從而使得信用貸款的風險大大提高，卻將最重要的市場開發過程遺漏。由于進行相關的審核時間太長，辦理相關的手續過程也十分的冗繁等等，都會造成這些金融經濟機構無法滿足鄉村人口對于鄉村的多樣化發展需要。從某種程度上來說，這也直接導致了相關的金融經濟機構的發展收到了非常嚴重的限制。再者因為整體缺乏競爭者，在農業銀行退出整個鄉村金融機構之后。合作銀行一家獨大，開始肆無忌憚的操控經濟的發展。在這種嚴重缺乏管理，無競爭者的情況下非常大的可能導致鄉村機構的大量資金外流，最終將會導致與農業相關聯的金融經濟機構退出鄉村市場。

（二）農村金融存在一定缺陷

首先，中國農村金融抑制嚴重、金融服務供給不足。國家為優先發展城市和工業，農村金融體系長期處于金融抑制之下，農村金融規模弱小，發展緩慢，不能給農村經濟發展轉型提供有力的支持;改革開放以來，在市場導向和利潤最大化驅動下，不僅大量金融機構退出農村，現有農村金融機構還將大量農村資金轉移到城市和非農產業，導致農村地區金融供給不足，“三農”貸款難問題突出。 其次，農村金融體系不健全，金融服務功能不完善。當前農村金融以商業性金融為主，政策性金融功能不足，合作性金融基本消失，分工明確、功能互補的金融機構體系尚未真正建立，金融服務僅限于存、放、匯等傳統業務，既缺少種類齊全的理財產品，也不能提供農業產業化經營所急需的技改信貸、進出口結算等金融服務。

（三）脫貧制度與返貧認定制度不健全

對于脫貧制度以及返貧認定制度來說，如果不能夠從科學合理的角度進行相應的建設，會嚴重影響到扶貧工作的質量。長期以來，扶貧和脫貧工作都呈現出粗放式狀態，通過政府出資來帶動當地民生產業發展，從而達到脫貧的目的，這原本是一項非常好的舉措，但是往往因為后續乏力或工作落實不到位等問題，導致有些貧困戶在脫貧之后出現了返貧的問題。出現這一問題的關鍵原因就是脫貧制度以及返貧認定制度不夠健全，進而出現政策好，但是執行上虎頭蛇尾的情況時有發生。如果注重短期效果，在后續考察方面則會受到嚴重的影響，這樣便會導致扶貧工作出現反復的情況。

（四）農村金融經濟機構的基礎設施不健全

因為鄉村發展受限，所以一些相關的金融經濟機構的利潤就會非常的低，所面臨的風險也極大，難以對鄉村金融經濟結構的發展實現平衡。因此政府的政策支持就成為了農村發展的重要保障。特別的就是規避風險，對所面臨的風險給予合適恰當的補償方法。在當前形勢下，政府的政策支持能力畢竟有限，就會使得許多涉農機構的相關業務無法及時有效的得到相應的補貼，從而導致農村資金大量流失。除此之外，農村金融經濟機構的資源分配也不是很合乎情理。具體表現為，呈現出大量資金外流的趨勢，以及相關的農村金融機構的產品種類不足等等。因此導致除去傳統業外之外的新型金融機構的業務發展十分緩慢。

二、農村金融精準扶貧工作存在的問題與原因

（一）農村金融扶貧環境惡劣

想要通過金融手段來開展扶貧工作，需要得到群眾的認同，從而在創業發展中通過金融手段解決政府單方面輸血在開展扶貧工作時面臨的問題。當前我國農村扶貧工作主要是在借還款方面存在大的糾紛問題，一方面貧困戶已經習慣了“等、靠、要”，另一方面金融服務知識普及也不到位，農村金融扶貧環境亟需得到改善。

（二）貧困主體缺乏信用意識

在農村，留守老人和留守兒童相對較多。即使有部分青壯年，也會由于居住偏遠、經濟發展環境差、受教育的程度不高等原因造成信用意識差。他們對國家制定的扶貧政策認知不明確，甚至認為國家扶貧花的是國家的錢，貸款不需要自己還，不還也不會有什么負面影響。因此，金融扶貧仍存在阻礙。

（三）農村金融精準扶貧精準度不夠

精準扶貧不僅要扶貧，還要求精準。金融扶貧的主要方式是資金的支持，結合金融機構自身的經營目標，因此能夠獲得貸款支持的一般都是經濟條件相對較好的農戶，或者具備還款潛力的農戶，貧困戶尤其是特困戶很難獲得資金支持。產業金融扶貧等項目，受益多的主要還是貧困社區中的中高收入農戶，只有較少比例貧困農戶從中受益，且受益也相對較少。這與精準扶貧中的“精準”要求并不相符合。精準扶貧更要瞄準貧困居民，將資金用在能夠帶動更多貧困居民脫貧的農業產業上。

三、我國農村金融扶貧對策

（一）加強農村金融基礎設施建設，擴大金融服務范圍

1、盡量普及農村電子化進程，如ATM，支付寶，微信等自制設備和支付工具。將數字結算方式推行到欠發達的農村中去，這樣既可以提高資金流動轉移，傳輸的安全性，也能避免熟人之間結賬的尷尬。還可以拓展相關業務，和各種不同的途徑來加強服務業務，為農戶提供便利。例如在鄉鎮的農家樂園區，經典旅游景點，特色產業園區幫扶建立ATM等存取設備，方便企業資金流動，達到銀行和企業之間的互利共贏的局面。另外要聽取響應國家相關涉及到惠農補貼的優惠政策，結合實際，因地制宜的推行適合當地的電子支付產品，如支付寶微信等，加強補貼的安全性和透明性，以便農戶得到看得到的實惠，提高金融機構的積極性和農戶的熱情。

2、農村地區金融服務網點建設一定是重中之重。當前人民生活水平越來越高，農村的經濟水平也蓬勃發展，農戶以及鄉鎮企業也開始注重對于金融服務的要求，這不僅僅是個人的需求，也是農村經濟發展的一個必由之路。前文已經提到，金融機構準入門檻過高，造成雙方不信任，那么就需要金融監管部門從中協調，降低門檻，提倡鼓勵金融扶貧機構更深入的了解農戶的需求。另外，金融機構應積極認真學習國家下發的政策文件要求，積極響應，結合本地發展特色，在不損害任何一方利益的前提下，完善我國鄉鎮金融建設。第三點，政府相關部門要起到指導作用，引導大眾進行正確的決策，并出臺相關優惠政策，可以通過相關基金補貼，并且可以在稅收方面提供優惠，鼓勵引導相關金融機構在鄉鎮推行金融機構建設，以便能夠將一些金融服務覆蓋面積比較小的區域也進行覆蓋。

（二）進一步促進農村金融機構的改革

1、不間斷深化中國農業銀行的“三農金融事業部”政策。事物在不斷發展，制度也是需要不斷完善和創新，三級監督一級運營這樣的運行機制要堅持到底，將金融農村扶貧和鄉鎮縣域發展作為重點來抓。

2、豐富農村金融機構的多樣性，推動農村金融合作化的形成，由政府來協調溝通相關事宜，如降低農戶貸款門檻，對于有意愿在縣域建立網點的中小型金融機構可在不損害各方利益的前提下適當降低準入標準，并且鼓勵其為農戶提供更多服務，政府可給予相關優惠政策傾斜，促進貧困農戶家庭和中小型金融企業的共贏發展。

3、在人類社會，信用十分重要，加強金融機構和農戶之間的信任更重要。作為政府一方，要定期在所在轄區內積極開展各種形式的宣傳教育工作，宣傳信用的重要性，人無信則不立。對于在鄉鎮的金融機構網點，要定時更新其數據，把好第一關。另外對于貸款農戶的信息錄入工作也要高標準嚴要求，督促其養成信用理念，協調雙方。

4、農村信用社體制改革要繼續深化。獎罰農村信用社產權化，進行風險評測，防患于未然，將工作做到牽頭，不能等危險來臨了再做準備，要做到心中有數;認真了解政府政策和階段目標，定期學習相關文件，將市場化管理進一步強化，做大做強，要做到以為人民服務為宗旨，完善服務體系;由相關專業人才定期了解市場導向，制定出的政策要與國家的貨幣政策相適應，要實現財務透明，消除腐敗，把控資源流向，完善自我，更好的為扶貧工程服務。

（三）轉變金融扶貧，從精準扶貧做起

1、科學細化扶貧指標

對于扶貧工作來說，其精準度主要受到科學指標的影響。在一些偏遠的山村地區，由于對工作人員的考核不夠完善，造成了這些地區政府工作人員慵懶的工作態度。針對類似問題，相關部門應該從科學性扶貧的角度來執行相應的制度，從而保證扶貧指標的落實。另外，要從人民群眾的需求上來進行規劃，要貼近群眾生活，設計出符合居民需求的扶貧活動，提升扶貧工作精確度。“授人以魚”不如“授人以漁”的思想才是扶貧工作中所應該遵從的核心思想。要結合當地環境以及居民在生活方面的具體狀況，通過扶貧指標的科學化來了解相應的情況，政府部門也可以為群眾提供更加適當的扶貧項目，這樣便能夠建立一個持久長效的有機脫貧機制，從而達到脫貧發展的戰略目標。精準服務也需要對相關指標進行細化研究，這樣才能夠在發展過程中不斷地升級優化，進而實現貧困人口永久脫貧。

2、因地制宜精準扶貧

精準扶貧工作會受到各地區生產力以及經濟環境的影響，因此需要結合當地環境，因地制宜地進行相應的規劃。要從地形氣候等方面來進行產業規劃，從而讓扶貧工作能夠適合當地的環境特點，有效避免返貧問題的出現，以保證扶貧工作的效果。除了關注地區氣候特征之外，還需要從當地的風俗習慣、生活特點等方面來進行相應的設計，從而打造地區特有的文化環境，帶動地區經濟發展。

3、推進智力扶貧，實施教育幫扶

在嶄新的社會環境中，我國精準扶貧工作在經歷過最初的發展之后，已經開始向扶智的角度延伸，也就是說不單單要幫助居民實現脫貧致富，還需要在脫貧方面給予相應的保障，培養居民脫貧的能力。有很多貧困地區長期享受著國家政府給予的政策優惠，并成為一種習慣，在一定程度上反而會影響到當地居民的進取心，所以說政府工作人員應該通過思想宣傳來讓群眾認識到脫貧工作的重要性，從而解決思想貧困問題。

（四）加強金融宣傳向農村普及

對于中央有關經濟金融的相關會議精神和有關文件決議，當地政府要認真貫徹落實，認真學習。依照中央對全國總體農村形式的宏觀調控，一要做好相應的宣傳工作，為政策的落實打好基礎。二要協調好各方的準備工作，以便政策能夠更好更快更順利地推行到各地。

對于金融監管部門來說，有關扶貧的貨幣政策的宣傳是很有必要的，讓老百姓和金融機構了解政策的動向，以及優惠政策的方面，盡早落實，盡早享受實惠，并做好相應的監督工作。除了政府的宣傳，各大金融機構也應發揮其優勢，在信息不夠暢通的鄉村進行通俗易懂的宣傳（例如，發傳單，喇叭廣播，懸掛條幅等），讓農戶和貧困家庭能夠更好地利用優惠政策。

總而言之，扶貧開發是我國全面建設小康社會的一項重要舉措，而金融扶貧則是扶貧開發的一種有效方式，在扶貧工作中發揮著越來越重要的角色。因此，農村金融扶貧相關人員必須圍繞如何開展農村金融扶貧體系建設進行探索研究，通過多方面的結合才能夠有效提升我國農村脫貧致富的效率，進而為我國農村經濟發展提供源源不斷的動力，最終實現永久脫貧的目標。

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山東大學20級管科一班 250100