互聯網金融模式研究

白瑾儒

摘要：經濟全球化形勢越來越嚴峻，國際金融行業的發展在此背景環境下面臨著新的機遇和挑戰，互聯網金融作為金融領域的重要組成部分，在當下這個國際經濟形勢緊張的情況下，其發展也必然會迎來一些變化。因此，本篇文章從國際金融環境變化的角度出發，研究我國當前互聯網金融的發展模式，分析國內互聯網金融模式存在的一些問題，并根據現存問題提出一些建設性意見，以促進推動國內互聯網金融行業的發展，從而在一定程度上為國家經濟增長帶來動力。

關鍵詞：互聯網金融;模式;發展

一、簡述互聯網金融相關內容

（一）相關概念

金融，其本意是指對既有財富的開發再利用，是一種實現財富等值流通的經濟服務模式。互聯網金融這種經濟發展模式起源于西方國家，但我國對互聯網金融概念的形成來源于2012年的一篇經濟文獻，一名經濟學博士——謝平，他綜合了多位學者的觀點得出互聯網金融這一概念，自此國內經濟的發展才可以說是開始正視互聯網金融，并在后來的幾年時間里大力發展互聯網金融。互聯網金融模式的依托是強大的互聯網科技，比如云計算、大數據等技術，眾多先進互聯網科學技術的集合，催生了互聯網支付結算、互聯網資金眾籌，以及互聯網金融投資等，整個金融領域和經濟模式的發展都在一定程度上得到了創新和完善。

（二）與傳統金融區別分析

互聯網金融和傳統金融二者之間有著明顯的經濟學基礎差異，也正因如此，二者之間才有了最根本的區別，互聯網金融的基礎是與之完全相反的長尾和平臺效應，但傳統金融的基礎出發點是二八定律。就此而言，傳統金融模式更注重的是對資金量大的優質客戶的吸收，而互聯網金融模式的重點則是打破傳統局限，利用互聯網的優勢不斷推陳出新，打造新的金融產品并在互聯網平臺中進行交易，以此促生“長尾效應”來實現大量資金沉淀。所以說，互聯網金融模式帶來的經濟效益遠大于傳統金融模式，互聯網金融模式的方便快捷，更是引起大批用戶喜愛，直接性提高了金融市場的活躍度[1]。

（三）發展模式

就目前來說，我國互聯網金融的發展模式主要有三種：

第三方支付。在我們的日常社會生活中，第三方支付并不陌生，微信支付、支付寶支付等都屬于第三方支付，其支付方式的便利和支付效率的提升，可以說是深受消費者喜愛。

P2P網絡借貸。這是一種新型借貸模式，其最關鍵的優勢就在于不再依附傳統金融機構，直接性拓寬了借貸途徑，但是該借貸模式的安全性相對來說比較低，屬于一種“借錢容易要錢難”的形式，對債權方有些不利。

共享經濟與眾籌。眾籌比較容易理解，水滴籌就是眾籌領域內最常見的一種，而共享經濟其實在社會生活中也十分常見，只不過對該概念的解釋比較少，所以看起來比較陌生，簡單來說，共享單車、共享充電寶、共享汽車等常見共享設施這些都是共享經濟的一種表現形式。

二、當前互聯網金融模式發展存在的一些問題

（一）行業內部與金融機構缺乏自律性

從經濟活動或者金融行業的發展來看，商業運作模式和產品經營類別復雜性的提升，導致互聯網金融的發展似乎靈活性更大，但這種行業發展靈活性的提升，其背后必然會出現管理問題，比如現有法律法規或者行業規章無法對其進行具體約束等。金融行業的發展事關經濟增長，互聯網金融如果缺少了嚴格的管理與監督，那么其行業與企業就很有可能缺乏自律性，并且市場本身具有自發性和盲目性，這種情形之下國內整個經濟市場都有可能出現動蕩[2]。

（二）風險防控能力欠缺

對于互聯網金融行業的發展而言，風險防控機制的完善和風險防控能力水平高低，在某種程度上決定著其發展的穩定性和安全性。然而從互聯網金融行業的興起到今天金融行業的繁榮來看，有不少互聯網金融企業的經營都曾出現過風險防控不到位的問題，比如“優易網”、“淘金貸”等P2P模式網絡借貸平臺發生的不良事件，攜款潛逃、破產倒閉等等。所以說，風險防控能力的欠缺，是互聯網金融發展進程中亟待解決的問題。

（三）網絡安全性不足

當今世界，各種科學技術的發展都可以說是日新月異，互聯網與計算機技術的進步更是飛躍性的，互聯網金融依賴于互聯網科技，因此互聯網科技的先進性和應用的有效性，直接影響互聯網金融發展的安全與穩定。現階段，各種計算機網絡病毒的蔓延不容樂觀，而互聯網金融與互聯網和計算機的關聯猶如人的大腦和心臟，病毒攻擊下任何一方出現問題，受損傷的都是互聯網金融。這種科技性安全障礙的存在，是互聯網金融網絡安全的致命傷。

（四）人才短缺

人才是發展的第一動力，金融行業的發展離不開萬千專業人才的努力，就目前互聯網金融行業的發展來看，人才短缺這一問題越發突出[3]。互聯網金融行業對人才的要求比較高，既要掌握專業的金融行業知識，又要有一定水平的互聯網與計算機應用實踐能力，但現實情況卻是，擁有專業金融知識的人才并不具備科技實踐能力，而科學技術較強的人金融行業知識卻較為匱乏，這就導致互聯網金融的發展人才成本高昂，發展效率緩慢。

三、促進推動我國互聯網金融發展的建設性意見

互聯網金融經濟發展模式的不斷壯大，為國家經濟水平的提升和國民經濟的增長帶來了巨大動力，并且從根本上創新力國內金融與經濟發展模式，第三方支付、P2P網貸、眾籌等新型互聯網金融形式，更是給個人生活、創新創業、中小企業的發展提供了便利。為更好的推動互聯網金融模式發展，提出以下幾點建議：

（一）強化相關法律法規與行業規章制度

針對上文中提到的缺乏自律性問題，有必要通過強化相關法律法規和行業規章制度，來促進增強對互聯網金融的監督與管理。國家或政府有關部門要提高對互聯網金融的重視度，從市場自發性與盲目性問題的暴露著手，及時完善和健全相關管理體系，以便于盡快堵住管理漏洞，避免互聯網金融的發展過度偏激。與此同時，互聯網金融行業內部，企業與企業之間應當形成健康的競爭風氣，嚴格按照國家相關規定進行合作與競爭，以此確保互聯網金融模式的穩定和良好。

（二）加強人才培養與輸出

既然說人才是推動發展的第一動力，那么國家與社會就有必要加大力度培養互聯網金融領域的人才[4]。首先，各高校可以根據互聯網金融行業的需求完善人才培養體系，根據行業要求強化人才培養;其次，高校與企業之間可以深度加強校企合作，為人才的培養提供動力和支撐，也以此促進滿足企業的發展對人才的需求;最后，金融行業和經濟市場會隨著社會與時代的變遷而變化，互聯網金融必然也會因時間的推移而變革，這種情況之下企業要想確保人才能力持續穩定，就應當在不同時期對其進行加強教育與培訓。

（三）創新完善風險防范機制

風險防控能力的高低是影響互聯網金融模式發展的主要因素之一，因此互聯網金融企業應當注重創新完善風險防控機制。企業要具備發展的眼光，從統籌全局的角度辯證的看待發展問題，從優勢與劣勢雙向出發建立風險防控體系，尤其要針對互聯網金融的互聯網科技做好安全防護，積極采取最先進的計算機與互聯網技術做好線上安全管理，同時定期對系統進行殺毒和盤查，以便于在任何環境背景下，企業都有能力積極應對互聯網金融風險的發生，從而保障自身發展的穩定與可持續。互聯網金融模式的發展穩定性增強，整個經濟市場的穩定性也能有一定提升。

四、結? 語

總而言之，互聯網金融作為金融領域的重要組成部分，是推動經濟增長的重要動力，在這個經濟全球化形勢越發嚴峻的當下，我國互聯網金融的發展務必要正確認知自身存在的一些問題，并采取一定措施進行有效解決，以便于改善國內互聯網金融發展環境，以及促進完善互聯網金融模式，確保國內金融市場的穩定，從而推動提高國家整體經濟水平。互聯網金融模式的發展，會隨著社會的進步和時代的變更而產生變化，行業及企業應當在發展進程中不斷完善和提升自我，從而力保互聯網金融的穩定性，促使其保持穩固的可持續發展動力。

參考文獻：

[1]張小明.互聯網金融的運作模式與發展策略研究[D].山西財經大學，2015.

[2]施青華，劉蘭娟.互聯網金融模式研究進展[J].上海金融，2015，08：71-75.

[3]邢譯文.中國互聯網金融模式研究[D].吉林財經大學，2016.

[4]劉晛.中國互聯網金融的發展問題研究[D].吉林大學，2016.