互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

白瑾儒

摘要：經(jīng)濟全球化形勢越來越嚴峻，國際金融行業(yè)的發(fā)展在此背景環(huán)境下面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領域的重要組成部分，在當下這個國際經(jīng)濟形勢緊張的情況下，其發(fā)展也必然會迎來一些變化。因此，本篇文章從國際金融環(huán)境變化的角度出發(fā)，研究我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的一些問題，并根據(jù)現(xiàn)存問題提出一些建設性意見，以促進推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，從而在一定程度上為國家經(jīng)濟增長帶來動力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;模式;發(fā)展

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融相關內(nèi)容

（一）相關概念

金融，其本意是指對既有財富的開發(fā)再利用，是一種實現(xiàn)財富等值流通的經(jīng)濟服務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融這種經(jīng)濟發(fā)展模式起源于西方國家，但我國對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的形成來源于2012年的一篇經(jīng)濟文獻，一名經(jīng)濟學博士——謝平，他綜合了多位學者的觀點得出互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，自此國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展才可以說是開始正視互聯(lián)網(wǎng)金融，并在后來的幾年時間里大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的依托是強大的互聯(lián)網(wǎng)科技，比如云計算、大數(shù)據(jù)等技術，眾多先進互聯(lián)網(wǎng)科學技術的集合，催生了互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)資金眾籌，以及互聯(lián)網(wǎng)金融投資等，整個金融領域和經(jīng)濟模式的發(fā)展都在一定程度上得到了創(chuàng)新和完善。

（二）與傳統(tǒng)金融區(qū)別分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者之間有著明顯的經(jīng)濟學基礎差異，也正因如此，二者之間才有了最根本的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎是與之完全相反的長尾和平臺效應，但傳統(tǒng)金融的基礎出發(fā)點是二八定律。就此而言，傳統(tǒng)金融模式更注重的是對資金量大的優(yōu)質(zhì)客戶的吸收，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重點則是打破傳統(tǒng)局限，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢不斷推陳出新，打造新的金融產(chǎn)品并在互聯(lián)網(wǎng)平臺中進行交易，以此促生“長尾效應”來實現(xiàn)大量資金沉淀。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的經(jīng)濟效益遠大于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的方便快捷，更是引起大批用戶喜愛，直接性提高了金融市場的活躍度[1]。

（三）發(fā)展模式

就目前來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有三種：

第三方支付。在我們的日常社會生活中，第三方支付并不陌生，微信支付、支付寶支付等都屬于第三方支付，其支付方式的便利和支付效率的提升，可以說是深受消費者喜愛。

P2P網(wǎng)絡借貸。這是一種新型借貸模式，其最關鍵的優(yōu)勢就在于不再依附傳統(tǒng)金融機構，直接性拓寬了借貸途徑，但是該借貸模式的安全性相對來說比較低，屬于一種“借錢容易要錢難”的形式，對債權方有些不利。

共享經(jīng)濟與眾籌。眾籌比較容易理解，水滴籌就是眾籌領域內(nèi)最常見的一種，而共享經(jīng)濟其實在社會生活中也十分常見，只不過對該概念的解釋比較少，所以看起來比較陌生，簡單來說，共享單車、共享充電寶、共享汽車等常見共享設施這些都是共享經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展存在的一些問題

（一）行業(yè)內(nèi)部與金融機構缺乏自律性

從經(jīng)濟活動或者金融行業(yè)的發(fā)展來看，商業(yè)運作模式和產(chǎn)品經(jīng)營類別復雜性的提升，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展似乎靈活性更大，但這種行業(yè)發(fā)展靈活性的提升，其背后必然會出現(xiàn)管理問題，比如現(xiàn)有法律法規(guī)或者行業(yè)規(guī)章無法對其進行具體約束等。金融行業(yè)的發(fā)展事關經(jīng)濟增長，互聯(lián)網(wǎng)金融如果缺少了嚴格的管理與監(jiān)督，那么其行業(yè)與企業(yè)就很有可能缺乏自律性，并且市場本身具有自發(fā)性和盲目性，這種情形之下國內(nèi)整個經(jīng)濟市場都有可能出現(xiàn)動蕩[2]。

（二）風險防控能力欠缺

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展而言，風險防控機制的完善和風險防控能力水平高低，在某種程度上決定著其發(fā)展的穩(wěn)定性和安全性。然而從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起到今天金融行業(yè)的繁榮來看，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營都曾出現(xiàn)過風險防控不到位的問題，比如“優(yōu)易網(wǎng)”、“淘金貸”等P2P模式網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)生的不良事件，攜款潛逃、破產(chǎn)倒閉等等。所以說，風險防控能力的欠缺，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中亟待解決的問題。

（三）網(wǎng)絡安全性不足

當今世界，各種科學技術的發(fā)展都可以說是日新月異，互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術的進步更是飛躍性的，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)科技，因此互聯(lián)網(wǎng)科技的先進性和應用的有效性，直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全與穩(wěn)定。現(xiàn)階段，各種計算機網(wǎng)絡病毒的蔓延不容樂觀，而互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)和計算機的關聯(lián)猶如人的大腦和心臟，病毒攻擊下任何一方出現(xiàn)問題，受損傷的都是互聯(lián)網(wǎng)金融。這種科技性安全障礙的存在，是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全的致命傷。

（四）人才短缺

人才是發(fā)展的第一動力，金融行業(yè)的發(fā)展離不開萬千專業(yè)人才的努力，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來看，人才短缺這一問題越發(fā)突出[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對人才的要求比較高，既要掌握專業(yè)的金融行業(yè)知識，又要有一定水平的互聯(lián)網(wǎng)與計算機應用實踐能力，但現(xiàn)實情況卻是，擁有專業(yè)金融知識的人才并不具備科技實踐能力，而科學技術較強的人金融行業(yè)知識卻較為匱乏，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展人才成本高昂，發(fā)展效率緩慢。

三、促進推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建設性意見

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展模式的不斷壯大，為國家經(jīng)濟水平的提升和國民經(jīng)濟的增長帶來了巨大動力，并且從根本上創(chuàng)新力國內(nèi)金融與經(jīng)濟發(fā)展模式，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式，更是給個人生活、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便利。為更好的推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展，提出以下幾點建議：

（一）強化相關法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)章制度

針對上文中提到的缺乏自律性問題，有必要通過強化相關法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度，來促進增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理。國家或政府有關部門要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度，從市場自發(fā)性與盲目性問題的暴露著手，及時完善和健全相關管理體系，以便于盡快堵住管理漏洞，避免互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過度偏激。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部，企業(yè)與企業(yè)之間應當形成健康的競爭風氣，嚴格按照國家相關規(guī)定進行合作與競爭，以此確保互聯(lián)網(wǎng)金融模式的穩(wěn)定和良好。

（二）加強人才培養(yǎng)與輸出

既然說人才是推動發(fā)展的第一動力，那么國家與社會就有必要加大力度培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領域的人才[4]。首先，各高校可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求完善人才培養(yǎng)體系，根據(jù)行業(yè)要求強化人才培養(yǎng);其次，高校與企業(yè)之間可以深度加強校企合作，為人才的培養(yǎng)提供動力和支撐，也以此促進滿足企業(yè)的發(fā)展對人才的需求;最后，金融行業(yè)和經(jīng)濟市場會隨著社會與時代的變遷而變化，互聯(lián)網(wǎng)金融必然也會因時間的推移而變革，這種情況之下企業(yè)要想確保人才能力持續(xù)穩(wěn)定，就應當在不同時期對其進行加強教育與培訓。

（三）創(chuàng)新完善風險防范機制

風險防控能力的高低是影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的主要因素之一，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當注重創(chuàng)新完善風險防控機制。企業(yè)要具備發(fā)展的眼光，從統(tǒng)籌全局的角度辯證的看待發(fā)展問題，從優(yōu)勢與劣勢雙向出發(fā)建立風險防控體系，尤其要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)科技做好安全防護，積極采取最先進的計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術做好線上安全管理，同時定期對系統(tǒng)進行殺毒和盤查，以便于在任何環(huán)境背景下，企業(yè)都有能力積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生，從而保障自身發(fā)展的穩(wěn)定與可持續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展穩(wěn)定性增強，整個經(jīng)濟市場的穩(wěn)定性也能有一定提升。

四、結(jié)? 語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領域的重要組成部分，是推動經(jīng)濟增長的重要動力，在這個經(jīng)濟全球化形勢越發(fā)嚴峻的當下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展務必要正確認知自身存在的一些問題，并采取一定措施進行有效解決，以便于改善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，以及促進完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式，確保國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定，從而推動提高國家整體經(jīng)濟水平。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，會隨著社會的進步和時代的變更而產(chǎn)生變化，行業(yè)及企業(yè)應當在發(fā)展進程中不斷完善和提升自我，從而力保互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性，促使其保持穩(wěn)固的可持續(xù)發(fā)展動力。

參考文獻：

[1]張小明.互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式與發(fā)展策略研究[D].山西財經(jīng)大學，2015.

[2]施青華，劉蘭娟.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究進展[J].上海金融，2015，08：71-75.

[3]邢譯文.中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].吉林財經(jīng)大學，2016.

[4]劉晛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題研究[D].吉林大學，2016.