互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展探究

梅孫華　張巖

摘要：近年來，隨著電子信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)科學(xué)水平日益進(jìn)步，為我國社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步與發(fā)展帶來了重要的幫助和影響。互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這樣的背景之下應(yīng)運(yùn)而生的，其本身對傳統(tǒng)金融模式帶來了一定的沖擊和影響。文章簡單分析和介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念與特點，接著闡述了現(xiàn)階段以及未來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展模式，及其有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效策略，以期切實為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展提供參考，為優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境帶來幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;模式;發(fā)展

現(xiàn)代電子信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式不斷更新，并且金融服務(wù)模式也逐步呈現(xiàn)出多元化的特點，無論是云計算還是在線支付，實際上都為金融服務(wù)提供了更多的便捷。因此，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，終究表明是一種必然趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好更健康的發(fā)展，也成為未來社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中非常重要的一個課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念介紹與特點闡述

（一）概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及電子信息網(wǎng)絡(luò)平臺，從而保障了資金的不斷融合，也實現(xiàn)了支付、投資以及信息中介服務(wù)的全新金融業(yè)務(wù)開展模式。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是說互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)之間的簡單融合，而是在確保足夠安全以及相對平穩(wěn)的狀況下，綜合利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，全面適應(yīng)新的社會發(fā)展需求從而產(chǎn)生的全新業(yè)務(wù)模式。實際上互聯(lián)網(wǎng)金融也是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間相互融合的產(chǎn)物，其本身也形成了一個全新的領(lǐng)域。

（二）特點

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來說，具有很強(qiáng)的實效性，可以確保交易雙方在交易的過程當(dāng)中降低不必要的資金風(fēng)險，并且最終可以通過在線支付的方式，保障金融產(chǎn)品得以順利交易。

此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以為在線支付提供一定的便利，全程的電子化交易更是使得金融交易程序更加簡化，資金更加安全，對于許多不利因素的規(guī)避都具有極其重要的作用。通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布一些相關(guān)的產(chǎn)品信息，可以更好地尋找交易對象，同時也可以使得買賣交易雙方更加便捷的展開溝通，對于提高產(chǎn)品交易過程的科學(xué)性與合理性具有重要的推動作用，同時也逐步促使了互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程向著公開透明化的方向發(fā)展。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式標(biāo)準(zhǔn)

（一）對于信息安全具有一定的保障和改善作用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生和出現(xiàn)，確實可以在很大程度上改變?nèi)藗兊纳罴肮ぷ鳡顟B(tài)。對于人們的衣、食、住、行而言，有了巨大的改變。可以說互聯(lián)網(wǎng)信息的快速發(fā)展，在為人們帶來便利的同時也暴露出其存在一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。比如近年來比較常見的互聯(lián)網(wǎng)犯罪事件，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融詐騙，這也就為人們的金融賬戶保障帶來了一定的負(fù)面影響。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景之下，更加需要建立相對完善的制度以及不斷升級的技術(shù)對其進(jìn)行保障，這樣才能逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管，通過相對隱私的數(shù)據(jù)庫，從而對用戶的個人信息以及資金狀況進(jìn)行保障。

（二）有助于幫助協(xié)調(diào)和完善網(wǎng)絡(luò)規(guī)定

所謂國有國法，家有家規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在得到快速發(fā)展的同時，更加需要完善的技術(shù)以及相對有效的規(guī)定對其行為進(jìn)行約束。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也日益暴露出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境過分虛擬，從而導(dǎo)致金融部門以及政府部門在開展監(jiān)管工作上存在疏忽和漏洞的情況，最終導(dǎo)致政府的政策和法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間存在不匹配以及不協(xié)調(diào)的情況。所以，未來極其需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展通過完善的法規(guī)發(fā)揮進(jìn)行約束。只有全面提高現(xiàn)代化金融產(chǎn)業(yè)的約束和監(jiān)督管理力度，才能切實對行業(yè)規(guī)則進(jìn)行明細(xì)，進(jìn)而確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為有法可依。

（三）對信息審查工作開展具有一定的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，使得金融貿(mào)易可以在不同的支付背景之下開展和進(jìn)行，比如云計算，或者是在線支付，都可以實現(xiàn)用戶金融產(chǎn)品交易的集約化與透明化要求。互聯(lián)網(wǎng)金融本身，是在獲得先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，通過加大對金融信息以及用戶信息的相關(guān)審查，確保互聯(lián)網(wǎng)資源得以實現(xiàn)共享，最終在更加透明開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境當(dāng)中解決相應(yīng)的金融市場信息不對稱的情況，最終在很大程度上降低了交易成本。在未來互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的背景下，通過建立用戶社交網(wǎng)絡(luò)平臺，還可以通過實名認(rèn)證的方式使得用戶的信息被更好地公布和統(tǒng)計，對于切實保障用戶隱私以及減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的一系列風(fēng)險具有重要的作用。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展趨勢研究

（一）P2P信貸平臺

未來互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，而P2P信貸平臺也是有效拓寬融資渠道，且全面提升融資效率的重要手段。但是不得不說，這也確實使得信貸風(fēng)險日益加大。互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下的網(wǎng)絡(luò)信貸，需要的是借款人在網(wǎng)絡(luò)上對借款信息進(jìn)行發(fā)布，所以這個過程當(dāng)中就極其需要對借款人的個人隱私情況予以必要的保護(hù)，同時還需要考慮到借款人的信用問題、資質(zhì)情況。出借人對借款方的相關(guān)信用資料有所掌握和了解之后，會通過網(wǎng)絡(luò)平臺簽訂相應(yīng)的借款協(xié)議，在這個過程當(dāng)中一定要有相關(guān)的法律制度作為保障，這樣介入式的管理方式將可以有效為借款雙方保留借款證據(jù)，同時對借款人的還款進(jìn)度以及行為有一定的把控。對于非法融資行為可以嚴(yán)厲打擊。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景之下的網(wǎng)絡(luò)信貸管理，而實際上就是要求對整個貸款流程予以規(guī)范，最終全面完善用戶個人的信用體制，在監(jiān)督和管理方面不可以有無法兼顧到的空白之處，在最大程度上降低網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境背景下的信貸風(fēng)險。

（二）融資與眾籌

合法的眾籌和融資，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景之下，新興的網(wǎng)絡(luò)融資模式，同時創(chuàng)意人也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布相關(guān)的信息，從而向外界尋求一定的資金幫扶，在此過程當(dāng)中，創(chuàng)意人具有一定的股東性質(zhì)，并且在產(chǎn)品開發(fā)的過程當(dāng)中，通過資金的募集，可以獲得相應(yīng)的創(chuàng)意支持。這樣自身在獲利的同時實際上也可以獲得一定的分紅，因此這種特殊的融資形式具有很明顯的雙向性效益，對于促進(jìn)新創(chuàng)意以及新技術(shù)的開發(fā)和推廣具有極其重要的保障作用。從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度來看，這種融資模式在未來的發(fā)展過程當(dāng)中，必須要有完善的管理制度作為保障，這樣才能使得其發(fā)展與相應(yīng)的法律法規(guī)相適應(yīng)。但不得不說的是，網(wǎng)絡(luò)眾籌本身具有一定的風(fēng)險性，民間的閑散資金在募集的過程當(dāng)中，由于缺乏法律制度的相應(yīng)約束以及規(guī)范，很容易導(dǎo)致資金存在非法募集的情況，因此融資的風(fēng)險也是相對比較大的。