當前我國人壽保險需求的影響因素研究

摘要：本文對研究當前我國壽險需求影響因素的背景做了分析，對壽險的內涵作了介紹，界定了壽險需求以及介紹了壽險需求的三種分類。運用PEST分析法，著重從宏微觀兩個層面分析了目前近十年來中國壽險需求的影響因素，具體有五個方面：經濟、社會、政治、技術、消費者個人。

關鍵詞：人壽保險;壽險需求;影響因素

一、研究背景

作為具備儲蓄和保險功能的投資手段，人壽保險日益為人們所接受和喜愛。人壽保險能夠發揮解決并且保護人們免受養老，醫療，意外傷害等各種風險的功能。80年代中國恢復了壽險業務后，壽險行業較快發展，壽險業保費收入已從1982年的200萬元人民幣增加到2018年的20722.86億元人民幣。

目前，我國壽險業可持續發展的關鍵在于如何實現潛在壽險需求到現實壽險需求的轉化過程。在將來很長的一段時間內，制約我國壽險業發展的主要因素將是人壽保險的有效需求不足。因此，研究影響我國壽險需求的因素是一個亟待解決的課題。

二、人壽保險的內涵及界定

人壽保險是人身保險的一種，它是把人的生命當作保險標的，且以被保人的生存或死亡為條件進行保險金給付的一種保險。用數學來實現社會資源的再分配是人壽保險的實質。人壽保險是一種經濟體制的安排，能夠使人們的人身風險收到有效的保護，例如生存風險和死亡風險。關于壽險產品具有的一些性質，第一，產品復雜程度高。壽險設計需要極為復雜的數理技術，普通人難以接觸到。其次，人壽保險是一種延遲消費的商品。最后，壽險對人的保護是無形的。第二，將保護經濟化。許布納將人類生命價值的理念引入到人壽保險中，保險金額的大小便能夠直接體現出對人生命的保護。

三、壽險需求的界定及分類

壽險需求指居民在一定時期內各個可能的價錢下愿意且能夠購置的壽險產品的數目。它并不是我們心里想擁有的壽險商品或對壽險商品的欲求。而且，需求談論的是在一定時期背景之下的貨幣支付欲望與能力，超出一定的時期背景，人們的購買力也許會發生比較大的變化。

一般將壽險需求劃分為三類：

1.有效壽險需求

當保險價格確定，在一定的時期內，企業或個人消費者有能力購買的實際壽險產品數量。它是保險企業實際的銷量來源，是有效的需求量。

2.潛在壽險需求

當壽險公司對未來市場進行預測時，稱這種市場的容量估計值為潛在的壽險需求，它可以預測保險企業今后的市場份額。保險公司須與時俱進，用先進的經營理念參與市場經濟，緊跟未來壽險市場發展潮流。

3.現實壽險需求

當消費者對自身所面臨的風險有清晰了解，同時產生擁有壽險產品的欲望并具備一定的貨幣購買力，即現實的壽險需求。

四、當前我國壽險市場需求影響因素分析

1.經濟因素

近年來，我國居民可支配收入以及儲蓄穩步增長，消費水平不斷增加。消費的增加中當然也包含對保險商品的需求。一般來說，保險產品的需求與經濟發展是正相關的。同時，經濟發展的穩定也對居民壽險需求產生一定的影響。2020年疫情肆虐，對我國的經濟產生了不小的震蕩。線下營銷活動難進行、信用風險提高等問題擺在了保險公司面前。金融行業的良好運行對于人壽保險的需求也會產生正向影響。

2.社會因素

（1）人口總量

與許多衡量經濟發展的指標類似，一國或地區的人口數也與對壽險需求成正相關。人口總量的增加及現代化帶來的家庭單位減小導致家庭數量迅猛增加，相應地，房屋、飲食、出行等方面的需求也會上升很大比例，因此，人身風險便會增多，風險的復雜性也會提高，壽險產品的需求量也會大為增加。

（2）人口結構

2018年，中國老年人撫養比是16.8%，步入老齡化的中國面臨的養老、醫療風險今非昔比。由于醫療技術的進步和生活水平的提高，截至2018年，中國人均預期壽命已達到77歲，但研究指出，中國人均健康預期壽命只有68.7歲。這意味著在養老風險日益增加的今天，儲蓄型壽險、重疾險之類產品的需求將會快速增長。

3.政治因素

（1）壽險與社會保障制度的關系

社會保障制度的發展離不開商業保險的發展。從宏觀層面來看，一國的社保制度越完善，商業保險也越發達。一國或地區經濟發展勢頭好，財政收入增加帶來社保制度的完善，居民人均可支配收入增加，對壽險商品的需求也應運而生。

（2）保險產業政策和監管政策

保險產業政策對壽險商品需求會產生影響，體現在它能明確保險這一概念到底在居民經濟生活中扮演什么樣的角色，并且能控制壽險產品的數量和品質。保險監管政策也是壽險需求的重要影響因素，它能協調保險企業與消費者之間的關系，制約著保險公司的不合理甚至違規行為。

4.技術因素

技術進步也是導致居民壽險需求增加的重要因素。互聯網保險的出現就是很好的例證。傳統線下銷售模式使壽險公司進行營銷時需動用大量人力物力，而通過互聯網，不僅可對壽險產品起到宣傳作用，還能提高居民保險意識。并且，運用網絡向客戶銷售壽險產品和提供服務能很大程度削減保險公司運營成本，也給個人和企業消費者提供了便利。這種雙贏模式必會增加消費者的壽險需求。

5.基于微觀層面的居民個人因素

（1）投保人的收入

類似經濟的發展水平，居民的收入對保險需求也會產生正向的影響。消費者手中可以運用于消費的收入增加，消費水準和生活水平就會相應地提升，與此同時，對保險的需求也會同步增加。

（2）居民受教育程度

有觀點指出，受教育程度越高的群體對壽險的需求越低。這種觀點基于以下推斷：學歷高的群體接觸到的經濟金融知識也多，理財能力也就越高，面臨將來的經濟需要時，他們面臨的選擇更多，未必會把壽險作為為數不多的選項之一考慮。相反，有的觀點認為，受教育水平越高的群體對壽險產品的需求越高。這種觀點基于以下推斷：受教育的程度越高的人對自身面臨人身風險的認識越科學，為了保證生產與生活的正常運行，必須規避風險：壽險恰好是一個不錯選擇。

此外，投保人的年齡與性別等因素也對壽險需求有一定的影響。

參考文獻：

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[2]胡麗亭. 江蘇省人口老齡化對壽險需求的影響研究[D].廣東財經大學，2019.

[3]劉孜涵，文秋月. 壽險需求影響因素的研究動態[J]. 大眾投資指南，2019（07）：264.

作者簡介：劉泉（1997-），男，漢族，山西呂梁人

遼寧大學 遼寧 沈陽 110036