互聯網金融背景下對支付結算風險的應對研究

摘要：電子信息技術在不斷發展，逐漸滲透在各個領域中。在互聯網發展的今天，對金融領域的影響也在不斷發展，其中最顯著的就是對支付結算的影響。“互聯網”影響下，余額寶、京東白條、支付寶、微信支付等互聯網金融支付逐漸代替傳統的金融機構結算。在互聯網金融發展中帶來更多的便利的同時也帶來更多的風險。信息泄露、資金盜取等風險事件不斷發生，有待積極的對策來應對相關發展帶來的風險問題。本文結合以上的發展趨勢，對互聯網金融背景下的支付結算風險進行分析總結。并就其風險提出相關的應對建議和對策。

關鍵詞：互聯網;銀行;支付結算;風險

一、互聯網環境下銀行支付結算概述

金融機構中，支付結算的含義石通過銀行賬戶來實現對資金的轉賬，使得資金在不同的交易主體之間流動。銀行等機構依靠收取手續費的方式來獲得收益，同時提供資金轉換的平臺和保證資金交易的安全。長期以來，支付結算業務是銀行等金融機構的主要業務。網絡的不斷發展使得結算過程不僅僅依靠銀行結算，而是通過電子互聯網平臺實現以上過程[1]。這一方式改變業務發生地點的固定性問題，也使得交易發生時間得到減少。互聯網金融的背景下的支付結算是現如今使用的最為簡便和普遍的結算方式，并且體現的形式也在逐漸的多樣化。

二、互聯網環境下銀行結算的風險分析

（一）信息技術安全風險

在互聯網+的背景下，實現結算支付功能需要通過信息系統的維護。網絡要和計算機之間實現鏈接來實現上述功能。因此在此情境下計算機的信息安全風險十分關鍵。首先，計算機的硬盤部分以及磁盤維護不佳，會導致銀行實際的結算過程受到損害。其次，在互聯網的環境下，各種病毒以及黑客的存在都會對支付結算過程產生干擾，引發客戶資料的丟失以及相關資金信心的流失。最后，技術支持的更新不足，也會在一定程度上影響支付結算的效率，導致交易傳到過程受到影響甚至中斷[2]。

（二）支付信譽風險

信譽風險也是現階段互聯網金融背景下支付結算中的主要風險之一。由于交易的雙方之間依靠網上結算方式進行交易，但是對于交易人員的資信評定做的并不如線下嚴謹。線上的結算支付的信用體系并未形成。對于交易人員的個人信息以及具體的企業信息依舊做不到相對的完全透明，使得結算支付中存在更多的信譽風險。在互聯網金融實現交易結算支付中，兩者之間的結算不會產生直接溝通，因此就具體違約問題依舊復雜多樣化。

（三）法律法規風險

法律風險也是在支付結算中最重要的風險。互聯網金融中實現支付結算的合法合規可以幫助結算體系完善。但是現階段的互聯網金融的支付結算有關法律問題還在逐漸完善。由于網絡的支付結算大多和電子商務發展有關，因此在該領域我國法律體系還在逐漸滲透強化。其次，在互聯網背景下的結算和支付有關的權力義務并不明確，使得有關的違法事件頻發。最終在結算和支付中導致消費者蒙受損失。

（四）觀念落后風險

互聯網金融背景下支付結算要獲得更多普及，才可以改變問題，完善體系。但是，現有的主要風險因素除卻以上的分析以外，還涉及觀念風險。互聯網金融發展帶動支付結算線上實現，也帶來便利。但是更多的老年化群體知識更新不足，使得這一結算支付功能并沒有實現完全的普及和應用。落后的技能和知識的掌握使得老年人群體接觸這一結算方式時引發支付風險。

三、完善互聯網環境下銀行支付結算的對策

（一）加快完善法律監管體系

為了應對上述中提及的風險要點。首先需要在法律層面進行完善和應對。強化互聯網金融下支付結算涉及的法律問題的法律法規的建設。通過借鑒和參考已有國家的法律體系和問題的應對來規范完備我國類似的問題的處理。實現法律體系與國際接軌，從而降低有關的風險。互聯網金融下，支付結算大多與電子商務聯系較大，因此結合交易完善法律構建，從而規避憂患以及法律問題和風險的產生。

（二）強化信息維護和授信評級

首先，加強信息系統維護。支付結算中重要的部分就是結算中系統安全的使用。防止盜版系統軟件、通訊設備應用于互聯網金融所帶來的不良影響。第二，建立信用體系，完善信用制度，加強銀行賬戶信用實名制建設，及時對信用情況及其惡劣的顧客進行曝光，提升社會信用水平。最后，通過政策優惠等一系列激勵手段鼓勵群眾參與互聯網環境下銀行的支付結算活動，推動互聯網金融向前發展。

（三）強化金融機構風險管理

互聯網金融下的支付結算對金融機構沖擊最大，降低風險的不利影響，就要強化金融機構員工的工作，建立內部風險控制機制，強化銀行內部的有關支付結算的管理體系。首先，在內部建立關于互聯網金融支付結算的機制，做到內部管理統一規范，防止由于金融機構制度機制不完善導致支付結算有關風險。其次，提升內部職工對支付結算風險的重視程度。最后，及時向銀監部門進行匯報溝通，有問題及時反映，雙方協作共同促進互聯網金融的發展。

（四）完善復合型人才培養

互聯網金融下實現支付結算的完善還需要強化人力資源建設。對于復合人才的培養和引進時關鍵。實現支付結算的完善在于金融機構的人員的及時培養。首先，外部考慮后續對金融銀行的招聘中集中招聘兼具金融和計算機知識的人才，重視專業技術計算機人才的引入。其次，對于員工的后續繼續教育和培訓中，強化各個崗位人員的計算機能力，強化互聯網金融知識的普及和學習。最后，采取各種激勵措施，如獎勵、考核等提升職工對自身所欠缺知識的興趣。通過人才培養引進，平衡銀行的人力資本結構才能合理有效的針對銀行的互聯網業務進行風險規避。

參考文獻：

[1]吳心弘，裴平.互聯網支付發展與金融風險防范——基于支付經濟學視角的研究[J].南京審計大學學報，2021，18

（01）：78-89.

[2]孫茹亭.互聯網環境下的銀行支付結算風險及對策[J].會計師，2019（17）：58-59.

作者簡介：畢嬋（1987.4—），女，漢族，山東巨野，本科，無，萊商銀行菏澤東明支行，研究方向：支付結算。