關于提升國民養老金融素養的思考①

蘇亞利

（上海工程技術大學管理學院 上海 201620）

中國不僅是人口大國，也是老年人口最多的國家之一，人口老齡化趨勢日益嚴重。根據聯合國的數據預測，中國將在2030 年左右達到人口頂峰，到2050 年，65 歲以上的老年人口占總人口的比例上升到27%左右。正如中國養老金融50 人論壇中的核心成員胡繼曄所說，中國的老齡化就像是青藏高原，上去就下不來了。所以，老年金融消費者將不可避免的成為中國金融消費中的主要群體，“銀發消費時代”即將到來。因此，了解國民的養老金融素養水平，分析養老金融素養的現狀和目前存在的問題，有利于促進養老金融教育的開展，引導人們樹立正確理性的金融消費觀，做出科學的金融決策，提前規劃養老資產，從而保障自己過上更健康，更有品質的老年生活。

1 養老金融素養相關概念

1.1 養老金融

養老金融50 人論壇提出，養老金融是一個概念體系，是指為了應對老齡化社會的挑戰，圍繞社會成員的各種養老需求，所進行的金融活動的總和，包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三個方面的內容［1］，見表1。

表1 養老金金融、養老服務金融和養老產業金融的概念對比

1.2 金融素養

金融素養指消費者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力［2］。這里的金融素養是個綜合性的概念，不僅包括消費者所掌握的金融知識，而且還包括運用這些金融知識處理各種金融事務，做出明智決策的金融能力。有學者將金融能力做了進一步延伸，認為既包括消費者在金融知識、金融態度、金融行為、金融技能等方面的能力，又包括了消費者獲得金融產品和服務的機會，并最終實現自己的最大金融福利［3］。總的來說，金融素養包含以下四個維度（見表2）。

表2 金融素養四個維度的概念對比

1.3 養老金融素養

目前，關于養老金融素養還沒有明確統一的定義，但根據相關概念可以得知，養老金融素養是指消費者基于退休后對較高生活質量的追求，有意識地運用所擁有的經濟金融知識，對養老金融資源進行合理評估和有效管理，最終做出明智決策的能力。

2 我國養老金融素養的現狀

2.1 國民的金融安全意識薄弱

近年來，金融領域的犯罪活動屢屢出現，各種非法集資、金融詐騙案件等屢屢得逞。2017 年中國養老發展報告調查數據顯示，隨著消費者年齡的增加，金融素養呈現出“倒U 型”結構，而理財及其他金融消費活動中被騙的比例則與此相反。60 歲以前，消費者被騙的比例不斷下降，但是60 歲之后，被騙的比例高達26.1%。這可能是因為隨著人生知識的豐富和閱歷的增加，人們相對變得越來越理性，對信息的甄別能力逐漸增強，金融素養有逐步提升的趨勢。但是60 歲以后的老年群體由于缺乏對不斷更新的金融知識的學習，且身體素質和記憶力等各方面也有所下降，金融素養又有相對下降的走向，。此外，該報告，被騙金額在一萬元以下的人群在各個年齡段中都占了較大比例，約半成以上。可見在人生的任何階段，人們稍不加以防范，就會有被騙的風險。但被騙金額在10 萬元以上的，主要是集中在50 歲及以上的中老年群體。這部分人群大多是為20 世紀60 年代出生人員，手里有了一部分閑錢，這才成為了金融詐騙分子的目標群體。

之所以這樣是由于人們的金融知識普遍不足、金融素養不夠造成的。如果人們都接受過較高的金融知識教育，明白何為市場，何為風險，那么被騙的可能性將大大降低，被騙的損失也可大大避免。所以加強對國民的金融教育，提高國民的養老金融素養迫在眉睫。

2.2 國民的養老金融儲備意識不強

改革開放以來，我國經濟進入了高速發展期，國民生活發生了翻天覆地的改變。國民生活質量提高了，節奏也加快了。但也不斷涌現出各種各樣新的社會問題，飛速上漲的物價，居高不下的房價，相反，工資水平增長速度相對緩慢。不少年輕人都面臨著多重的生活壓力，工作壓力和住房壓力等。人們在住房，家庭等方面的開支已經占據了收入的大部分，所以能夠用于養老的資產所剩無幾。2017 年中國養老發展報告的調查數據表明，養老資產儲備在30 萬元以下的調查對象占比達55%，有4.5%的調查對象目前尚無任何的養老金融儲備，這著實令人擔憂。

國民的養老儲備意識薄弱，除了資金儲蓄不足這個無法改變的現實以外，還受到傳統的“養兒防老”觀念的影響。局限于傳統孝道觀念的人們已經習慣了家庭養老的傳統養老模式，而且還習慣過分依賴第一支柱的基本養老保險和第二支柱的企業年金等社會養老機制，國民的養老意識仍停留在初級階段。所以有必要對國民進行養老金融教育，提高國民的養老金融素養，喚醒人們的養老儲備意識，合理地實現有限資產的變現能力，積極參與到第三支柱個人商業養老保險中去，這樣才能更好地保障自己老年生活的品質。

2.3 國民的養老金融理財觀念偏頗

對養老金融進行理財，可以幫助人們積累財富，促進財產的保值增值，使老年生活更有保障。但國民的養老理財觀念不當，主要表現在以下兩個方面：一是養老投資意識不強。如今，市場上針對國民養老理財規劃需求而設計的養老金融產品和服務種類呈現出日益多樣化的趨勢，但是人們對養老進行投資的意識依舊不強。2017 年中國養老發展報告的調查數據表明，在不同的年齡階段，人們養老理財金額占其收入的比重均不足20%。二是不能選擇合適的養老理財產品和服務。目前，金融領域不斷創新，市場上涌現出多種類型的養老金融產品和服務。但是該報告調查數據顯示，人們進行養老儲蓄和投資的首要選擇依舊是銀行存款或者銀行理財；其次，人們購買較多的養老理財產品是商業養老保險，占比為20.5%，還有13.2%的人群選擇購買股票基金，10%的人群選擇購買房產作為養老投資，購買信托的人群最少。當前大多數人選擇養老金融產品和服務時，往往把安全穩健，保值增值作為首要考慮因素。此外，人們對短期收益比較敏感而忽略了長期收益，即便從長遠來看，某種金融產品比銀行存款的收益更好。還有部分人群會有從眾效應，就是身邊的人買了哪種產品，他就選擇哪種產品，或者是受到銷售人員銷售技巧的吸引，而去選擇一些不適合自己的養老金融產品或服務。而這背后的深層次原因，也主要是由于人們缺乏基本的金融知識，無法準確理解金融產品和服務的內容，最終做出不利于自己的金融決策。所以，對國民進行養老金融教育是必不可少且迫在眉睫的。

3 提升國民養老金融素養的對策建議

針對國民養老金融素養中存在的問題，金融安全意識薄弱，養老金融儲備意識不強，養老金融理財投資觀念偏頗等問題，有必要對包括青少年，中年人和老年人在內的全體社會成員進行養老金融教育。要形成一套系統的養老金融教育體系，離不開國家政府，公民，社會和市場的多方參與。

3.1 開展養老金融消費者的權益保護教育，引導公眾學會維權

早在2015 年11 月13 日，國務院辦公廳發布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，這是我國首次對金融消費者的相關權益進行明確規定，其中特別強調了要保障金融消費者的受教育權。所以國家有責任對國民開展一系列的養老金融消費者權益保護教育。大多數人的養老金融素養不高，在參與養老金融活動過程中，明顯對消費、投資、心理等方面缺乏辨別能力，沒有充分的知情權，自主選擇權，安全保障權等權利，最后容易受到金融損失。不知道具體的維權途徑，最終投訴無門，追討無果。所以通過對國民開展養老金融消費者權益保護教育，人們能知道自己的權利和義務，知道如何保障自己的權益，知道去哪里訴說自己的遭遇。當人們發生了養老金融消費糾紛時，能夠迅速拿起法律武器及時維護自己的權益，避免不必要的損失。

3.2 開展養老金融基礎知識教育，轉變公眾理財觀念

通過對國民進行金融基礎知識的教育普及，特別是與養老有關的金融知識，比如養老金，企業年金，商業養老保險等，還有各種養老金融產品和服務的介紹等。學習了基本的養老金融知識，就能喚醒公眾的養老儲備意識，提前規劃自己的養老資產。鼓勵公眾從生命周期角度出發，樹立養老金融意識，形成長期養老儲備的概念，鼓勵公眾積極參與到第三支柱個人商業養老保險中。

當然對公眾進行養老金融基礎知識教育要針對不同的年齡群體。首先，對于青少年來說，建議養老金融教育從小抓起，把養老金融教育納入九年義務教育體系。因為青少年時期是樹立養老金融意識，培養養老金融素養的重要啟蒙階段。其次，對于成年人來說，這個時候他們已經離開學校，面臨更多的工作壓力和生活壓力，缺少金融知識的學習時間，為了提高他們的養老金融素養，建議通過成人教育，企業培訓或社會培訓教育機構以及手機電視等宣傳媒體來進行養老金融基礎知識的普及。最后，對于老年人來說，是金融詐騙分子的目標群體，所以對老年人進行養老金融基礎知識方面的教育也是極為迫切的。可以通過社區居委會，老年大學等渠道去宣傳基本的金融知識，這樣他們就能理智地購買養老金融產品和服務。

3.3 開展養老金融風險意識教育，提高養老金融素養

通過對國民進行養老金融風險意識教育，能夠讓他們在選擇養老金融產品和服務時擦亮眼睛，準確識別養老金融產品和服務的收益和風險。特別是年輕人，不要過分關注市場的短期波動，而要注重養老金融產品和服務的長期收益。敢于打破傳統保守的投資觀念，敢于選擇有創新性的養老金融產品和服務，適當放寬風險的承受度。比如公募基金，就在于長期投資能夠滿足穩健增值的需求，確保養老金融資產的保值增值。還有高凈值人群可以選擇信托產品，信托制度是全世界養老都在做的模式，只有信托制度可以實現個人從工作到退休甚至是死亡的終身養老金融服務。總之，開展養老金融風險意識教育，可以提升公眾的養老金融素養，合理規劃養老資產，從而保障自己的老年生活更加美好。

3.4 建立完善養老金融教育的評估反饋制度

當對國民進行養老金融教育時，還要注重對養老金融教育建立評估反饋制度。因為即便開展了養老金融教育制度，但是在真正實施時，還是會不可避免的出現一些落實不到位的問題。比如養老金融教育宣傳不到位，公眾養老金融知識普及不到位等，那樣無疑浪費了時間和資源。還有即便國民經過了養老金融教育后，有了養老金融儲備意識和投資意識，但是在進行養老金融消費活動，還是會不可避免地出現投資不當，上當受騙等事件。所以，建立完善的養老金融教育評估反饋機制，不但可以強化對養老金融教育實施主體的有效監督，促使養老金融教育實施環節落實到位，還可以跟蹤調查教育實施的真實效果，及時反饋和解決出現的后續問題，并為養老金融教育的發展完善提供幫助。

提升國民的養老金融素養，對國家，政府，社會和個人有重大且深遠的意義。國民的養老金融素養提高了，一定程度上既能應對老齡化的挑戰，還可保障自己老年生活的品質。因此對國民進行養老金融教育勢在必行，刻不容緩，這是造福全社會的活動，國家，政府，社會和個人的積極參與，在全社會形成良好的養老金融教育氛圍。