數字人民幣與反洗錢：機遇、挑戰和應對

武穎 劉振

摘? ?要：數字人民幣支持可控匿名，可后臺集中全量用戶信息和交易數據，有助于快速識別和追蹤洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動，對現有反洗錢工作產生重要影響，這對客戶身份識別、大額和可疑交易報送、交易記錄保存等反洗錢工作提出新的要求。本文基于現有公開信息，結合數字人民幣推廣應用的具體實踐，并立足反洗錢法定義務的履行，分析其對反洗錢工作帶來的影響和挑戰，進而從健全配套制度、完善監管方式、加強數據監測等方面探討應對之策。

關鍵詞：數字人民幣;可控匿名;交易監測;反洗錢

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.06.009

中圖分類號：F832.31;F832.32? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）06-0077-06

一、引言

隨著全球進入數字經濟時代，數字貨幣在國際社會得到廣泛關注，特別是在新冠疫情影響下，無接觸交易和支付成為生活常態。目前，世界上超過60個國家正處于研究或開發數字貨幣的不同階段，且均在不斷加快央行數字貨幣的研究與測試進度。中國在這一領域正走于世界前列，自2014年成立法定數字貨幣（DC/EP）專門研究小組以來，數字人民幣（e-CNY）于2020年相繼在深圳、蘇州、成都、雄安新區試點。隨著試點城市和范圍的持續推進，其支付場景深入拓展、支付方式日益健全、支付媒介不斷豐富。數字人民幣這場貨幣革新，勢必對貨幣政策、支付生態、金融業態、普惠金融等方面產生重要影響，對反洗錢工作亦是如此，其對反洗錢機構的工作勢必帶來新的挑戰。國內學者已經注意到數字人民幣將對反洗錢工作帶來積極影響，盛松成和蔣一樂（2016）認為央行數字貨幣技術可以記錄每筆交易，有助于監管當局在必要時追蹤資金流向，從而減少洗錢、逃漏稅、逃避資本管制等行為。郝毅（2019）認為法定數字貨幣有利于及時發現洗錢活動，增強央行對洗錢活動干預的力度和效率，有助于提高反洗錢系統的處理效率和智能化程度。前期有關數字人民幣與反洗錢的討論未結合數字人民幣推廣應用的具體實踐，與履行反洗錢義務相關的分析也有待進一步深入，而反洗錢是數字人民幣推廣發行中繞不開的一個環節。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾明確指出，數字人民幣不滿足反洗錢、反恐融資、反逃稅的設計將被一票否決。本文基于目前數字人民幣研發試點中已公開的基本框架、應用技術和場景，在總結其對反洗錢帶來積極作用的同時，深入剖析其給反洗錢工作帶來的潛在挑戰，進而對數字人民幣“滿足”反洗錢、反恐融資、反逃稅工作的具體條件、舉措進行探討。

二、數字人民幣的含義和應用管理

數字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構①參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持與銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數字人民幣主要定位于流通中的現金（M0），具有國家信用支撐，本質是現金的數字化。

（一）注冊方式

數字人民幣采用分級限額模式，根據KYC（認識你的客戶）程度的不同，開立不同級別的數字錢包，以滿足公眾不同支付需求。根據目前已公開的信息顯示，央行已拓展到5類人民幣錢包。1類錢包必須到網點開立，2至5類錢包可通過網絡遠程開立，此外，各類錢包實名程度、認證方式、限額管理等也各不相同（見表1）。企業等非自然人可通過面簽和驗證營業執照、法人身份證件等身份證明開通“企業錢包”，并綁定單位賬戶，實現數字人民幣與單位銀行賬戶互轉。

（二）可控匿名

可控匿名是數字人民幣的一個重要特征，穆長春在2021年中國發展高層論壇上表示，可控匿名的第一層含義是匿名，體現數字人民幣M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求①;第二層含義是可控，匿名是以風險可控為前提的，這是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

可控匿名針對的是個人4類錢包和5類錢包，這兩類錢包身份認證環節不需要身份證，只需要手機號便可直接開立②，無需綁定用戶銀行卡，具有一定的匿名性。由于目前手機號均實名認證，用戶身份從根本上可以追溯，加之僅適用于小額日常交易，因此，本質上此種匿名屬于前臺匿名、后臺實名，不是完全匿名。

（三）使用場景

數字人民幣的支付場景，主要集中于國內小額零售支付方面，可以是線下各類商鋪、門店，也可以在線上消費場景。蘇州數字人民幣紅包測試活動中，工農中建交郵儲6大商業銀行的“子錢包”均可推送至京東APP，其中工商銀行的合作方最廣，除京東外，“子錢包”還能推送美團單車和滴滴出行。

（四）轉賬和付款

發生交易時，用戶可通過三種方式付款：一是掃描收款方二維碼付款，二是“碰一碰”（NFC）付款，三是通過輸入手機號快速轉賬。其中，NFC是近場通信（Near Field Communication）的縮寫，是數字人民幣雙離線支付采用的技術，在交易過程中，收付雙方的終端都處于無網絡狀態即“離線”情況下仍能夠完成支付。當然，前提是收付款雙方支付設備中內置安全芯片的硬件錢包功能。此外，轉賬情況下，還可通過復制數字人民幣錢包的唯一編號即錢包編號進行轉賬。

（五）交易控制措施

為控制風險，數字人民幣錢包實施分級分類管理，不同類別的錢包余額上限、單筆支付限額、日累計限額、年累計限額不同（見表2）。KYC程度越高，交易限制越少;KYC強度最弱的匿名錢包，只能滿足日常小額支付需求，錢包余額和每日交易限額也最低。若要進行大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。

由于錢包定位于流通中的現金，因而單位開立的錢包發生的交易特別是“公轉公”交易具有相關限制措施;使用“碰一碰”進行的雙離線交易，需要支付設備聯網后才能清算，為控制支付風險也配置了限制金額、次數等措施③。

三、數字人民幣對反洗錢工作的積極影響

（一）掌握全量用戶信息

與私人數字貨幣截然相反，數字人民幣采取可控匿名機制，用戶身份前臺自愿、后臺實名，央行及運營機構可以掌握所有用戶信息，能夠根據反洗錢工作需要，通過大數據識別特定交易特征并快速比對鎖定賬戶真實身份，既保障了用戶隱私，又能快速識別洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動的行為人。

（二）掌握全量交易記錄

數字人民幣交易確權依托于運營機構上報交易請求，由央行認證中心集中處理。因此，全量交易數據將集中傳輸至央行，且交易信息不可更改，可利用大數據、人工智能等技術，對海量交易數據進行處理，系統分析交易數據、追蹤資金流向，將隱蔽的洗錢活動透明化，強化對交易信息的把控能力，及時甄別非法資金的源頭和歸屬，提高反洗錢工作的精準性，切實防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

（三）掌握貨幣流通過程

數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設計，每一筆數字人民都有相應的字符號，天然具有可追蹤性，通過字符號可全流程追蹤每一筆錢從發放、去向、中間傳導、收回的過程。這一特性不僅保障了數字人民幣的交易安全，還可有效克服傳統紙幣流通“純匿名”的問題，從而防止不法分子通過采取“取現”再“存現”的手段來割斷資金流以掩飾非法資金來源和去向。

四、數字人民幣對反洗錢工作的挑戰

（一）匿名錢包客戶身份識別難

1類和2類錢包需綁定銀行賬號，用戶身份經過銀行的盡職調查，本質上是銀行的客戶。3類錢包雖不綁定銀行賬號，但需驗證身份證件，只是實名程度較弱，但客戶不一定是銀行的客戶。4類錢包和5類錢包屬于非實名錢包，通過手機號就能開立，不綁定銀行賬號，不驗證身份證件，盡管是可控匿名，但相較于1至3類錢包，客戶身份識別難度較大，特別是當反洗錢機構對異常交易上下游交易對手進行分析研判時，沒有權限通過手機號識別客戶身份信息，無法掌握客戶年齡、戶籍、住址、職業等關鍵要素。對于使用購買、租借的手機號開立4類、5類錢包的情形，更是無從知道錢包的實際使用人。

（二）錢包用戶反洗錢管理的責任和權限不夠明確

在運營機構開立數字人民幣錢包的用戶，與運營機構自身現有“客戶”有著顯著區別。運營機構對于錢包用戶是否應當履行一定程度的反洗錢義務，目前暫無明確規定。如A銀行基于1類、2類錢包用戶的銀行卡交易流水和錢包交易記錄，研判得出客戶甲涉嫌洗錢或恐怖融資的結論，以此報送可疑交易報告，并對其銀行賬戶交易采取一定的后續控制措施。此種情形下，銀行可否再進一步對錢包用戶的交易采取一定的洗錢風險管控措施，即是否有權限基于本機構洗錢風險管理的需要，對錢包交易頻率、金額或功能進行一定的限制，這些目前都是沒有明確規定的。

（三）部分異常交易的監測和報送可能缺位

針對1類錢包和2類錢包。按照反洗錢以客戶為單位進行管理的模式，對于“銀行轉錢包”“錢包轉銀行”發生的大額交易或可疑交易，可由相關銀行進行監測并報送。但對于類同于現金交易的“錢包轉錢包”，當發生大額交易或可疑交易時，目前的反洗錢框架制度對誰監測、誰報送的問題并未明確。盡管相關交易記錄存于后臺大數據中心，但制度規定不詳盡具體的情況下，容易導致銀行機構對該類交易不監測不報送、或者只監測不報送。

針對3類至5類錢包。由于這三類錢包均不綁定銀行賬戶，錢包用戶可能根本就不是銀行的客戶，此類錢包若發生了可疑交易，大概率存在監測主體缺位以及報告主體缺失的情況。盡管3類至5類錢包交易金額被嚴格明確限制，通過此類錢包實施非法集資洗錢、傳銷洗錢可操作性較低，但不法分子可通過開立多個錢包，或者頻繁交易、歸集分散等方式達到洗錢的目的，或者將其用于小額零星支付毒資、洗錢等違法犯罪行為。

（四）離線異常交易存在遲報可能性

央行及運營機構通過大數據中心對貨幣流向進行實施監控的前提是能夠第一時間掌握交易數據信息。但在雙離線交易情況下，交易記錄需待設備聯網后才能上傳，若設備一直不聯網，如手機不連接移動數據且關閉WiFi功能，在線下頻繁使用“碰一碰”進行轉賬交易，即使單一錢包雙離線交易金額上限和次數有一定的限制，但理論上也存在遲報可疑交易的風險。

五、對策建議

（一）建立制度和監管框架明確反洗錢義務

由于目前數字人民幣還處于研發試點階段，正式發行尚無時間表，監管部門尚未出臺有關數字人民幣錢包業務反洗錢義務履行的規定，建議根據數字人民幣錢包設計初衷和使用情況，加強研究和跟進，適時出臺相關文件制度，明確反洗錢機構對于數字人民幣及相關交易需要履行的反洗錢的基本職責，包括對錢包用戶實施分級反洗錢管理，規定數字人民幣異常交易的監測報送以及交易記錄保存時限等。1、2類錢包由于實名程度高、交易限制小，對于“錢包轉錢包”的交易，建議由錢包開立的銀行進行雙邊監測和報送異常交易。若是對小額匿名交易免于追蹤，也應根據反洗錢需要建立可疑篩查機制，需要在制度中予以明確。此外，數字人民幣全量交易數據由技術中立的央行及各運營機構持有，但對于全量交易進行監測和分析的方式、規則、責任劃分等，需要制度予以明確。

（二）設計開發數字人民幣交易監測規則和模型

央行及各運營機構掌握數字人民幣錢包全量交易數據，應充分利用數據優勢，運用大數據、智能分析等技術，搭建和運行資金監測平臺。建議結合數字人民幣支付場景、錢包實名程度、錢包主體身份信息、交易時間、交易頻率、支付方式等開發一組數字人民幣異常交易監測模型，及時抓取可疑錢包所有交易流水，分析可疑錢包上下游交易對手，快速實現對多錢包交易數據進行串并聯分析，切實發揮數字人民幣對防范打擊洗錢、恐怖融資等違法犯罪行為的積極作用。

（三）完善數字人民幣交易要素的系統抓取和留存

傳統的銀行交易流水記錄主要包括收付款方姓名、賬號、歸屬銀行、交易金額、交易IP地址等。數字人民幣屬于支付新方式和新媒介，通過錢包發生的交易，其交易記錄要素與傳統交易流水應有所區別。如錢包編號作為錢包唯一識別碼很重要，屬于錢包的“身份”;手機號作為非實名錢包唯一認證方式，是穿透錢包名義持有人的必要依據;隨著錢包載體的不斷豐富，載體類型也顯得比較重要。此外，支付設備型號、MAC地址等，若是能獲取并提取到，也應一并提取和留存。

（四）加強與現有反洗錢體系的有機融合

數字人民幣是一個全新體系，與原有支付系統、現金管理模式既有區別又有聯系。要研究把數字人民幣納入反洗錢整體框架下統籌考慮，與客戶身份識別、交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等反洗錢核心工作融合、嵌入，尤其要關注數字人民幣革新、迭代所產生的新金融產品以及交叉綜合業務中蘊含的洗錢風險，采取有效的“人工+智能”監控措施，統籌實施反洗錢監督管理。

（責任編輯：夏凡）

參考文獻：

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