你理財(cái)，財(cái)就理你了？

投資有風(fēng)險(xiǎn)，入場(chǎng)需謹(jǐn)慎。這句話恐怕大家耳熟能詳。老百姓對(duì)于投資的選擇，基本取決于“風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)字，只要看見這兩個(gè)字就只想躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，唯恐惹火上身。所以對(duì)于金融知識(shí)并不是十分專業(yè)的老百姓來說，安全、穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，看得見摸得著的實(shí)體投資往往受到大眾的歡迎。可是，投資實(shí)體就等于降低風(fēng)險(xiǎn)嗎？投資自己看得見的產(chǎn)業(yè)就能夠“躺掙”了嗎？

案例回顧

于女士無意中看到自家附近超市發(fā)布的投資收益廣告，在對(duì)超市不了解的情況下，盲目相信廣告內(nèi)容，誤認(rèn)為選擇了一個(gè)比較好的投資項(xiàng)目。于是從2016年的元月開始至2016年7月，對(duì)自家小區(qū)附近的這家超市先后分6次進(jìn)行投資，共投資33萬元人民幣。

于女士與超市的所有投資行為，均簽有書面協(xié)議，該超市在協(xié)議中承諾，每月返還一定面值的購物卡，可用于在超市消費(fèi)。鑒于前幾次超市都按照協(xié)議的約定如數(shù)返還購物卡，這讓于女士放松了警惕，覺得自己選擇的投資項(xiàng)目比較靠譜，隨后陸續(xù)將自己多年的積蓄投資給了超市。

原本合同中約定，一年后將投資本金及相應(yīng)購物卡的余額，一并返還給于女士。合同履行至2016年8月，據(jù)超市負(fù)責(zé)人解釋，因超市與物業(yè)發(fā)生糾紛，超市被迫停業(yè)，自此之后，就不再發(fā)放購物卡，而是繼續(xù)以匯款的形式兌現(xiàn)利息。

然而好景不長(zhǎng)，自2016年11月起，超市不能正常履行合同，每月支付利息均有拖欠情況，更甚至，自2017年12月開始至今，已經(jīng)一分錢都沒有再還過了。

于女士歷經(jīng)16次登門討要自己的投資款，也沒能要回自己的本金。超市法人潘某，從起初承認(rèn)資金鏈斷鏈并一再保證還款時(shí)間，到現(xiàn)在完全置之不理，讓于女士不知所措。

于女士還能要回自己的投資本金嗎？

律師支招

我們看一個(gè)協(xié)議書，要先看它的本質(zhì)，在協(xié)議書中具體表現(xiàn)的是什么法律關(guān)系，而不是去關(guān)注協(xié)議書叫什么名稱。于女士提供的這個(gè)協(xié)議書，名義上是一個(gè)入會(huì)協(xié)議書，而在協(xié)議中所約定的權(quán)利、義務(wù)，實(shí)際上更接近借貸關(guān)系。因?yàn)樵趨f(xié)議中約定每月贈(zèng)送200元的購物經(jīng)費(fèi)，這個(gè)購物經(jīng)費(fèi)等于是一個(gè)固定利率，所以說這份協(xié)議書性質(zhì)上更偏向借貸，而不是簡(jiǎn)單的投資。

根據(jù)合同相對(duì)性，我們看到于女士提供的協(xié)議中，是一家名為“北京鴻業(yè)榮興連鎖超市有限公司”蓋的公章，而且在協(xié)議中甲方位置上，寫的也是這家公司，所以借款人就是這個(gè)超市。于女士在合同當(dāng)中屬于出借人的地位。

既然可以確定為借貸關(guān)系，那么對(duì)方應(yīng)該按照本金和約定的利息進(jìn)行還款。國家支持借貸關(guān)系的年利率是24%，于女士所簽合同的年利率已經(jīng)高于24%，那么高出24%的部分，如果借款人不愿意支付，利息將按照年利率24%計(jì)算。

我們看到協(xié)議中還約定，成為鉆石卡需要繳納3萬元的會(huì)費(fèi)，其實(shí)這個(gè)條款應(yīng)該也算是一種預(yù)付卡。早在2011年，七大部門聯(lián)合制定的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》明確，一次性購買1萬元及以上不記名商業(yè)預(yù)付卡（購物卡）的單位或個(gè)人應(yīng)進(jìn)行實(shí)名登記，且記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。于女士單筆存入的這個(gè)金額，顯然是違反了商務(wù)部的相關(guān)規(guī)定。除此之外，于女士在半年時(shí)間內(nèi)，跟超市簽訂了6份合同，一共是33萬元。而于女士自己并不了解錢的用途，也不清楚對(duì)方給付回報(bào)利息的資金來源。

現(xiàn)在對(duì)于于女士來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該將超市的公司和這家公司的法人一并起訴。如果公司沒有錢償還，那么法人要承擔(dān)連帶清償責(zé)任。根據(jù)于女士提供的6份合同，其中前2份協(xié)議并沒有約定管轄，我們可以去法院起訴。而后面的4份協(xié)議中，約定的是北京仲裁委管轄，那么于女士只能去仲裁委提出仲裁。提起訴訟的過程是非常重要的，我們可以通過訴訟把債權(quán)固定下來，至少明確了對(duì)方欠于女士多少錢，至于對(duì)方是否有錢來還清債務(wù)，我們拿到勝訴的判決或者勝訴的裁決之后，就可以申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。這樣，不管是公司還是法人，只要名下有錢，我們的錢就可以執(zhí)行回來。

律師提示廣大朋友，在投資或者理財(cái)之前，可以先到國家工商企業(yè)網(wǎng)查看企業(yè)的信用信息，在投資之前一定要充分了解被投資企業(yè)的經(jīng)營狀況和資金鏈，了解之后再慎重地作出投資決定。

（摘自法律出版社《律師幫幫忙——身邊的法律微服務(wù)》 ?編者：盈科律師事務(wù)所 ?本文作者：劉妙勤）